OIKAISEN VAKUUTUSYHTIÖN KIELTEISEN PÄÄTÖKSEN

Korvauspäätöksen oikaisulla ehtojen mukaiset korvaukset – yli 2 000 korvauspäätöksen kokemuksella.

  • Säästä aikaa ulkoistamalla korvauspäätöksen tarkastus alan asiantuntijalle.
  • Vältä vakuutusyhtiön kapulakielen tulkinta.
  • Takaa mielenrauha, että päätös on oikein.

Mitä asiakkaani kertovat paveluistani

“Petteri teki työn huolellisesti, syventyen asiaamme. Kun juristi otti asian hoitoonsa, alkoivat asiat sujumaan myös muiden tahojen kanssa. Petterin avulla saimme vihdoin puoltavan ja oikeudenmukaisen korvauspäätöksen. Kiitos!”

Google arvostelu

Erika K.

26.2.2025

“Pitkämäki hoiti puolestani asiantuntemuksella ja ammattitaidolla kuluttajariitatilanteen vakuutusyhtiön kanssa ja sai oikeudenmukaisen oikaisun kielteiseen korvauspäätökseen. Suosittelen lämpimästi!”

Google arvostelu

Tapio H.

4.2.2025

“Vakuutusjuristi on erikoistunut vakuutuskeisseihin ja hänet voi heittää kehiin jos yhteisymmärrystä ei ala löytymään.”

Google arvostelu

Matti P.

3.2.2025

“Sain asiantuntevaa, rauhallista ja rehellistä lakiapua, kiitos!”

Google arvostelu

Antti H.

4.3.2025

“Ammattimaista apua vakuutusyhtiöiden korvausasioiden selvittelyyn”

Google arvostelu

Juha K.

22.5.2023

Korvauspäätökset, joissa voin olla avuksi

Autovahingot

Monesti autoihin liittyvät vakutuusriidat koskevat esimerkiksi syyllisyyttä kolariin tai auton lunastuskorvauksen määrään.

Henkilövahingot

Riidassa voi olla kyse esimerkiki tapaturman tai sairauden hoitokulujen korvaamisesta vakuutuksesta tai aikaisempien vammojen vaikutuksesta.

Keskeytysvahingot

Korvausmäärän lisäksi riitaa syntyy usein siitä, onko keskeytyksen taustalla vakuutuksesta korvattava vahinko.

Matkavahingot

Riita vakutuusyhtiön kanssa voi koskea esimerkiksi hotellista varastettua omaisuutta, matkan keskeytyskorvausta tai sattunutta tapaturmaa.

Omaisuusvahingot

Riita aiheutuu yleensä korvauksen määrästä tai siitä, että vakuutusyhtiön mielestä rikkoutumista ei tule korvata lainkaan vakuutuksesta.

Rakennusvahingot

Yleisimpiä ridain aiheita ovat erilaiset putki- ja LVISA-laitteiden vuotovahingot, ilkivataltapaukset sekä korvausmäärään tehtävät vähennykset.

Vastuuvahingot

Vastuuvahingoissa on kyse siitä, että sinulta vaaditaan korvauksia tai sinä vaadit joltain toiselta korvauksia. Vakuutusriidat liittyvät monesti rajoitusehtoihin.

Vesivahingot

Tyypillisesti riidat vakuutusyhtiön kanssa liittyvät rakentamismääräyksien rikkomiseen, kuten esimerkiksi puutteelliseen vedeneristeeseen.

Venevahingot

Venevahingoissa riita voi koskea esimerkiksi sitä, pääsikö vene satamasta irti puutteelliseen kiinnityksen vuoksi tai rikkoutuiko vene uppotukin törmäyksestä.

Muut vakuutusriidat

Hoidan laaja-alaisesti kaikenlaisia muitakin vakuutusriitoja. Ota yhteyttä, niin katsotaan, onko päätös mahdollisesti väärin.

Neuvot ja vinkit suoraan ammattilaiselta

vakuutusjuristin uutiskirje – vakuutusvartti

  • Varmasti hyödylliset vakuutusjuristin vinkit ja neuvot vakuutuksiin liittyen kaksi kertaa kuukaudessa.

  • Uutiskirjeen tilaajat saavat pääsyn kattaviin mm.  kasko- ja kotivakuutusvertailuihin.

  • Kukaan ei pidä turhista sähköposteista, joten voit olla varma, että saat vain oikeasti hyödyllisiä tietoa vakuutuksista ja vahinkojen korvaamisesta.

ASIANTUNTIJASI VAKUUTUSRIIDOISSA

Vakuutusjuristi Pitkämäki Oy on lakiasiaintoimisto, joka keskittyy vain vakuutusriitojen ratkaisuun. Hoidan kuluttaja-asiakkaiden sekä yrityksien vakuutusriitoja laaja-alaisesti eri vakuutuslajeissa ja varmistan, että saat aina vakuutusehtojen mukaisen korvauspäätöksen.

On turhauttavaa maksaa vakuutuksista vuodesta toiseen ja vahingon tapahtuessa vakuutusyhtiö toteaa, ettei vahinkoa korvata. Vakuutusyhtiöt ovat voittoa tavoittelevia yrityksiä ja liiketoiminnan tuottovaatimuksien kiristyessä, tämä valitettavasti heijastuu myös vahinkokäsittelyn laatuun.

Yksittäisen vahinkokäsittelijän hoidettavana on valtava määrä vahinkoja ja määrä vain lisääntyy vuosi vuodelta. Samaan aikaan heidän työnkuvaansa laajennetaan koskemaan entistä useampia ja heille aiemmin tuntemattomia vakuutuslajeja, jolloin korvauskäsittelyn laatu kärsii.

Kielteisen korvauspäätöksen saaneelle tämä kuulostaa varmasti tutulta: korvauspäätöksessä selostetaan vahinkotapahtuma suurin piirtein oikein, mutta päätös on kielteinen. Yhden kappaleen mittaisissa perusteluissa mainitaan esimerkiksi, että “vahinko ei ole äkillinen ja ennalta arvaamaton”, “omaisuus on ollut suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena” tai että “vesivahinko on seurausta rakentamismääräysten vastaisesta rakentamisesta”.

Päätöksessä viitataan vaikeaselkoisiin ehtoihin tai lakiin, jota tavuttamallakaan ei selviä, miksi vahinkoa ei korvattu.

Mitä vakuutusehtoja tuntematon voi tällaisessa tilanteessa tehdä?

Vakuutuksen ottaneet jäävät yleensä oman onnensa nojaan ja joutuvat luottamaan siihen, ettei vakuutusyhtiö ole tehnyt virheellistä päätöstä joko liiallisen kiireen, väärän vakuutusehtojen soveltamisen tai jopa Vakuutuslautakunnan ratkaisukäytännön vastaisesti.

Jotta oikean korvauspäätöksen arviointi olisi vielä entistä haastavampaa, vakuutusehtoja ei välttämättä lainkaan sovelleta siten kuin niiden sanamuodosta voisi päätellä.

“Olen hoitanut monimutkaisia vahinko- ja vakuuttamisasioita pian 10 vuotta vakuutusalalla, joten tiedän, kuinka paljon virheitä korvauspäätökset sisältävät.

Pelkkä vakuutusjuridiikan tunteminen ei kuitenkaan pelkästään riitä asian ratkaisemiseen, vaan on olennaista ymmärtää myös vakuutusyhtiön tapa toimia, jotta saavutetaan paras lopputulos mahdollisimman nopeasti ja kustannustehokkaasti.”

Tämän vuoksi perustin lakiasiaintoimiston auttamaan kaikkia saamaan vakuutuksesta ehtojen ja pakottavan lainsäädännön mukaisen korvauspäätöksen. Ensisijaisena vaihtoehtona onkin saada korvauspäätös muuttumaan neuvottelemalla, koska se on aina edullisempaa kuin käräjöinti.

Löydät sivuilta ilmaisia neuvoja asian omatoimisen hoitamiseen tai voit pyytää alkuun ilmaista oikeudellista arviota.

Ilmaisen arvion jälkeen pystyt tekemään faktoihin perustuvan päätöksen, onko vakuutusyhtiön kanssa riitely järkevää. Voit myös halutessasi antaa asian minun hoidettavakseni, jotta voit keskittyä elämiseen sen sijaan, että taistelisit vakuutusyhtiön tuulimyllyjä vastaan.

Valitettavasti alalla toimii tahoja, jotka kutsuvat itseään juristeiksi tai lakimiehiksi, vaikka heillä ei ole alan koulutusta. Kohdallani puuttuvasta koulutuksesta ei tarvitse huolehtia, sillä olen valmistunut vuonna 2016 Turun yliopiston oikeustieteellisestä tiedekunnasta.

Lisäksi minut löytää julkisesta oikeudenkäyntiavustajaluettelosta, johon ei ole mahdollista päästä, ellei tutkinto ja asiantuntemus ole kunnossa (linkki julkiseen rekisteriin). Olen myös kirjoittanut alan kirjallisuutta (ks alla).

Petteri Pitkämäki
Luvan saanut oikeudenkäyntiavustaja, OTM
puh. 045 7833 2771

KIRJAJULKAISUT

Olen vuonna 2023 kirjoittanut yhdessä kollegani kanssa kirjan yrityksien taloudellisista erikois- ja vastuuvakuutuksista. Käymme kirjassa läpi pääasiat seuraavista yritysvakuutuksista:

  • Varallisuusvastuuvakuutus
  • Konsulttivastuuvakutuus
  • Ammatillinen vastuuvakuutus (Professional Indemnity, PI)
  • Pääomasijoitusyhtiön vastuuvakuutus (Investment Management Insurance)
  • Johdon vastuuvakutuus (D&O)
  • Rikosvakuutus
  • Kidnappaus- ja lunnasvakuutus (K&R)
  • Fuusioiden ja yrityskauppojen vakuutus (M&A ja W&I)

Kirja sisältää esimerkkejä vakuutuksien käyttämisestä sekä rajoitusehtojen soveltamisesta. Näiden lisäksi siinä esitellään olennaisia korkeimman oikeuden tuomioita sekä Vakuutuslautakunnan suosituksia vahingonkorvausvastuun syntymiseen ja rajoitusehtojen soveltamiseen liittyen.

Kirjan on julkaissut Aalto University Executive Education Oy (ex-FINVA). Aalto on julkaissut suurimman osan vakuutusalan perusteoksista.

Miten usein palvelustani on apua?

”Vuosina 2021-2024 päättyneistä kaikista toimeksiannoista onnistuin 63 %:ssa tapauksista kääntämään vakuutusyhtiön kielteisen korvauspäätöksen. Mikäli päätöksen oikaisuun oli mielestäni hyvät mahdollisuudet, päätös kääntyi 84 %:ssa toimeksiannoista.

Vertailun vuoksi FINEn vuonna 2023 käsittelemistä asioista päätös muuttui keskimäärin n. 40 %:ssa tapauksista (suositus asiakkaan hyväksi 25,5 % ja sovinto vakuutusyhtiön kanssa 14,8 %).

Kyse ei ole suinkaan siitä, että saan kaikki päätökset käännettyä. Onnistumisprosentti osoittaa kuitenkin sen, että jos asiassa on mielestäni perusteita lähteä hakemaan muutosta, kyseinen arvio pitää melkein täydellisesti paikkansa.

Ilmaisen arvion pyytäminen kannattaa siis aina.”

Vuosina 2021-2024 päättyneet toimeksiannot ja voittoprosentit

JOPA 40 % lautakunnalle valitetuista päätöksistä on virheellisiä

Vuonna 2023 Vakuutuslautakunnan käsittelemistä päätöksistä 40 % oli virheellisiä, eli niissä päädyttiin joko sovintoon vakuutusyhtiön kanssa taikka lautakunta suositti vakuutusyhtiötä muuttamaan päätöstään (FINE vuosikertomus 2023, s. 41).

Virheellisten päätösten osuus on pysynyt samankaltaisena myös aikaisempina vuosina (noin 30–40 % käsitellyistä vakuutusyhtiöiden päätöksistä virheellisiä).

Koska usea tyytyy vakuutusyhtiön kielteiseen päätökseen eikä jaksa taistella vakuutusyhtiötä vastaan, moni korvaus jää virheellisesti maksamatta.

FINE vuosikertomus 2023

Usein kysyttyä

Todennäköisesti kyllä.

Valtaosalla löytyy oikeusturvavakuutus osana kotivakuutusta. Oikeusturvavakuutus voi olla mukana myös kaskovakuutuksessa.

Mikäli kyseinen vakuutus siis löytyy, se kattaa juristin kuluja myös vakuutusriitojen hoitamisesta.

Toimeksiantoon sisältyy automaattisesti korvauksien hakeminen oikeusturvavakuutuksesta, jolloin itse maksettavaksi jää vain vakuutuksen omavastuu (esimerkiksi 15 % kuluista, vähintään 170 euroa).

Yrityksien kohdalla oikeusturvavakuutus on monesti hankittu osana muita yritysvakuutuksia. Myös se kattaa riitoja vakuutusyhtiön kanssa.

Lakipalveluiden hinta on 315 €/h (sis. 25,5 % alv.). Vahingon alustava arvio on aina ilmainen, ellei se johda toimeksiantoon. Mikäli toimeksianto syntyy, arvioon käytetty aika laskutetaan sovitun hinnoittelun mukaisesti.

Vahinkoasian hoidossa on mahdollista sopia myös toimenpidekohtaisesta palkkiosta (esimerkiksi korvauspäätöksen oikeellisuuden arviointi) tai onnistumispalkkiosta, jossa palkkio on prosenttiosuus voitettavasta intressistä ja se veloitetaan vain, mikäli vakuutusyhtiö suorittaa lisäkorvauksia.

Ei. Sekä vakuutusyhtiön sisäiset muutoksenhakukeinot, Vakuutuslautakuntaan (FINE) sekä liikenne- ja potilasvahinkolautakuntaan (LIIPO) tehtävät valitukset ovat ilmaisia.

Tämän vuoksi on aina järkevämpää käyttää kyseiset muutoksenhakukeinot ensin, ennen vakuutusyhtiön haastamista oikeuteen.

Valitettavasti vakuutusyhtiön vahinkokäsittelijät ovat pääsääntöisesti ylityöllistettyjä vakuutusyhtiöiden tehostaessa toimintaansa vuosi toisensa jälkeen. Tämän seurauksena käsittelijöille ei aina jää riittävästi aikaa vahingon perusteelliseen selvittämiseen ja sen seurauksena riski virheellisen päätöksen saamiseen kasvaa.

Mikäli päätös on ollut virheellinen, vakuutusyhtiön käsittelijät kyllä oikaisevat sen mieluusti. Korvauksien saamista nopeuttaa tietysti se, mitä paremmin päätöksen virheellisyyden pystyy perustelemaan.

Uusi päätös saadaan nopeammin vakuutusyhtiöstä kuin Vakuutuslautakunnasta, joten vakuutusyhtiön sisäiset muutoksenhakukeinot onkin aina syytä käyttää ensin.

Vakuutuslautakunnalla on pitkät perinteet suositusten antajana vakuutusriitoja koskevissa asioissa. Vaikka kyse ei ole sitovista päätöksistä, valtaosa vakuutusyhtiöistä noudattaa lautakunnan suosituksia (99 % vakuutusyhtiöistä, FINEn v. 2023 vuosikertomus)

Kyse ei ole myöskään siitä, että FINE suosisi vakuutusyhtiöitä ratkaisukäytännössään, sillä n. 30-35 %:ssa vakuutusriidoista asia päättyy tyypillisesti vakuutusyhtiön korvauspäätöksen oikaisemiseen taikka sovintoon vakuutusyhtiön kanssa.

Vakuutuslautakunta antaakin säännönmukaisesti suosituksia, joiden seurauksena vakuutusyhtiöiden täytyy muuttaa korvauskäytäntöään.

Yksinkertaisimmillaan vakuutusyhtiön päätös saadaan oikaistua yhdellä kirjelmällä, jolloin asiaan käytetty aika on n. 8-12 h. Tyypillisen toimeksiannon hoitamiseen aikaa menee n. 10-20 h ja monimutkaisissa tai Vakuutuslautakuntaan vietävissä asioissa yleensä n. 20-30 h.

Mikäli oikeusturvavakuutus kattaa riidan, sieltä saatavan korvauksen jälkeen itse maksettavaa osuutta jää keskimäärin n. 500-1.500 €.

Vakuutusyhtiön tulee korvauspäätöksen yhteydessä toimittaa muutoksenhakuohjeistus, josta ilmenee ehdottomat määräajat uudelleenkäsittelypyynnön tekemiselle.

Muutoksenhaun määräajat vaihtelevat eri vakuutuslajeissa, mutta vapaaehtoisissa vahinkovakuutuksissa se on 3 vuotta korvauspäätöksestä.

Erityisesti lakisääteisten vakuutusten muutoksenhakuajoissa ja vahinkoilmoituksen tekemisen ajankohdassa kannattaa olla tarkkana, sillä muutoksenhakuaika voi olla yllättävän lyhyt.

Liikennevahingoissa suositusta tulee pyytää vuoden kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on antanut vahinkoon päätöksen.

Lisäksi vakuutusyhtiöiden sisäisissä muutoksenhakukeinoissa voi olla lyhyempiä muutoksenhakuaikoja, mutta se ei estä asian saattamista Vakuutuslautakunnan ratkaistavaksi tuon 3 vuoden kuluessa.

Kyllä, oli syy mikä tahansa. Voit peruuttaa toimeksiannon palauttamalla peruuttamislomakkeen tai esimerkiksi lähettämällä asiasta sähköpostin toimisto(a)vakuutusjuristi.fi

Käräjäoikeuskäsittelyn asianajokulut yksinkertaisessa vakuutusriidassa voivat olla noin 5.000 €, mutta haastavampien tapausten osalta lähempänä 10.000 €.

Näiden omien kulujen lisäksi on myös riski vastapuolen kulujen korvaamisesta, koska lähtökohtaisesti hävinnyt osapuoli maksaa myös voittaneen osapuolen asianajokulut. Kuluriski on silloin todellisuudessa 10.000-20.000 € pelkästään käräjäoikeuskäsittelyn osalta.

Tämä huomioiden ei ole järkevää sivuuttaa yllä mainittuja ilmaisia muutoksenhakukeinoja, joiden osalta kuluriski on murto-osa käräjäoikeuskäsittelystä, koska korvauspäätös suurella todennäköisyydellä saadaan oikaistua ilman kallista käräjöintiä.

Vakuutusyhtiön sisäisissä muutoksenhakukeinoissa asiaan vaikuttaa eniten vahinkokäsittelijöiden työtilanne. Uusi päätös saadaan yleensä 1-6 viikon sisällä, mutta aika on pidempi mm. jos kyse on monimutkaisesta asiasta tai mikäli päätöksellä on vaikutuksia vakuutusyhtiön korvauslinjaan.

Vakuutuslautakuntaan (FINE) tehtävien lausuntopyyntöjen osalta suositus saadaan tyypillisesti 6–9 kk kuluessa.

Toimeksiantosopimuksen tekemisen jälkeen otan päätöksen oikaisemisen haltuuni, eikä sinun tarvitse murehtia enää vakuutusyhtiön kanssa asioimisesta.

Palveluni kattaa koko prosessin päätöksen oikaisemiseen liittyen, eli muun muassa tarvittavien asiakirjojen pyytämisen vakuutusyhtiöstä, oikeusturvailmoituksen tekemisen sekä kaikkien tarvittavien muutoksenhakukirjelmien laatimisen.

Pidän sinut kuitenkin kaikissa vaiheissa aina ajan tasalla siitä, miten prosessi etenee, miten pitkään kussakin vaiheessa kestää ja mitä tapahtuu seuraavaksi. Pääset lisäksi aina kommentoimaan ja antamaan halutessasi näkemyksesi kaikkiin kirjelmiin, ennen kuin lähetän niitä eteenpäin. 

Minä siis hoidan vakuutusyhtiön kanssa taistelun ja sinä voit sillä välin keskittyä ihan johonkin muuhun.

Neuvot ja vinkit suoraan ammattilaiselta

vakuutusjuristin uutiskirje – vakuutusvartti

  • Vakuutusjuristin vinkit ja neuvot kaksi kertaa kuukaudessa – ei spämmiä.
  • Uutiskirjeen tilaajat saavat pääsyn kattaviin mm.  kasko- ja kotivakuutusvertailuihin.