Pysyvän kosmeettisen haitan korvaus

Pysyvästä kosmeettisesta haitasta voi saada korvauksia lakisääteisistä sekä tietystä vapaaehtoisesta vakuutuksista. Esimerkiksi liikenneonnettomuudessa syntynyt kosmeettinen haitta korvataan niin sanotun perustaulukon mukaisesti. Vapaaehtoisissa vakuutuksissa korvausmäärä perustuu puolestaan valitsemaasi vakuutusmäärään.

Käyn tässä artikkelissa läpi, milloin pysyvästä kosmeettisesta haitasta saa korvauksia, minkä verran korvauksia saa sekä missä tilanteissa sitä ei kuitenkaan korvata.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen kosmeettisesta haitasta, kannattaa aina varmistaa sen oikeellisuus vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Mikä on pysyvä kosmeettinen haitta?

Pysyvällä kosmeettisella haitalla tarkoitetaan esimerkiksi:

• ulkonäköä rumentavaa arpea, oli se sitten kasvoissa tai vartalossa
• karsastusta
• pakkoliikkeitä pään ja kaulan alueella
• yhden tai useamman sormen, käden tai raajan menetystä
• silmän tai korvalehden menettämistä
• laajoja arpialueita tai vaikeita epämuotoisuuksia eri ruumiinosissa

Kosmeettisessa haitassa vamma ei siis aiheuta samalla mitään muuta haittaa, vaan kyse on pelkästään ulkonäöllisestä seikasta.

Haitta on muodostunut pysyväksi silloin, kun vuoden kuluttua sen syntymisestä voidaan todeta, ettei se tule paranemaan.

Pysyvän haitan suuruutta ei siis voi arvioida ennen kuin on varmistunut, että se tulee jäämään pysyväksi.

Otetaanpa käytännön esimerkki.

Esimerkki – liikenneonnettomuudesta jäänyt pysyvä haitta kasvoihin

Olit liikenneonnettomuudessa, jossa kolarin seurauksena löit pääsi auton rattiin. Törmäys ei ollut syytäsi, joten sairaanhoitokulusi korvattiin syyllisen osapuolen liikennevakuutuksesta.

Osumasta tuli syvä haava ja vamma nenänvarteen, jonka korjaamiseksi vaadittiin useita leikkauksia.

Nenänvartta ei plastiikkakirurgista huolimatta saatu täysin entiselleen. Edestäpäin sen reunassa näkyy haalea noin 4 cm mittainen arpi ja sivuprofiilista nenän reunaan jäi selvä kuoppa.

Vastapuolen liikennevakuutusyhtiö korvaa siitä aiheutuneesta pysyvästä kosmeettisesti haitasta haittaluokan 2 mukaisesti sinulle yhteensä 2 900 euroa.

Esimerkki – tulipalosta jäänyt palovamma kasvoihin

Kaadut mökillä nuotion päälle, jolloin niskaan ja pään alueelle tulee palovammoja.

Sinulla on terveysvakuutus, josta saat korvauksia sekä palovamman sairaanhoitokuluihin kuin myös lisäkorvauksia työkyvyttömyysajalta.

Vuoden kuluttua tapaturmasta lääkärisi toteaa, että hoidoista huolimatta kaulan ja niskan alueella on jäänyt merkittäviä arpia tulipalosta. Lääkäri arvioi niiden vastaavan haittaluokkaa 1.

Koska vakuutuksessasi on ollut mukana myös turva pysyville haitoille, vakuutusyhtiö korvaa kasvojen piirteitä rumentavasta arvesta haittaluokan 1 mukaisen korvauksen.

Kosmeettisen haitan korvaustaulukko – miten haittaluokkaa arvioidaan?

Sekä liikennevahingoissa että yksityistapaturmasta maksettavissa pysyvän haitan korvauksissa haittaluokan suuruutta arvioidaan valtioneuvoston pysyviä haittaluokkia koskevan asetuksen perusteella.

Siinä haittaluokat on jaettu 20 eri luokkaan. Suurimman korvauksen saa haittaluokasta 20 ja pienimmän haittaluokasta 1.

Mikäli haittaluokka jää alle 1, pysyvän haitan korvausta ei makseta. Liikennevahingoissa voi tosin olla silloinkin oikeus niin sanotun tilapäisen haitan korvaukseen, joka kattaa muun muassa kipua ja särkyä.

Esimerkiksi kasvojen alueen muodon poikkeavuuden osalta pysyvä haittaluokka voi olla 0–10, riippuen kosmeettisen haitan merkittävyydestä.

Puolestaan muualla kehossa olevien arpien osalta kosmeettinen haitta arvioidaan hieman eri kriteerein. Arvesta saatavaan korvaukseen vaikuttaakin usein eniten se, mihin kehonosaan se on jäänyt.

Esimerkiksi pohkeeseen jääneestä arvesta ei välttämättä saa lainkaan pysyvän haitan korvausta, kun taas samanlainen arpi kasvoissa voisi oikeuttaa haittaluokan 2 mukaiseen korvaukseen.

Yllä olevat ovat vain eräitä esimerkkejä pysyvistä kosmeettisista haitoista. Riippuu aina kunkin tapauksen yksityiskohdista ja sovellettavista vakuutusehdoista, voiko korvauksia saada pysyvästä kosmeettisesta haitasta ja minkä verran.

Se on kuitenkin selvää, että vapaaehtoisista tapaturmavakuutuksista ei lähtökohtaisesti korvata pysyviä kosmeettisia haittoja, ellei kyse ole juuri valtioneuvoston haittaluoka-asetuksen mukaisesta pysyvästä haitasta. Pelkästä arvesta ei siis esimerkiksi saa korvauksia, ellei se täytä yllä olevia korvausedellytyksiä.  Jos olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltäsi, päätöksen oikeellisuus on kuitenkin aina syytä varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Lähtökohtana on kuitenkin se, että samanlaisen vamman haittaluokka on samanlainen sekä liikenne- että tapaturmavahingossa.

Se ei kuitenkaan tarkoita, että korvausmäärät olisivat molemmissa samanlaisia.

Miten paljon pysyvästä kosmeettisesti haitasta maksetaan korvauksia?

Korvausmäärään vaikuttaa pysyvän haittaluokan suuruus sekä vapaaehtoisissa vakuutuksissa vakuutukseen valittu korvausmäärä.

Korvaako vakuutus, jos kaatuu humalassa?

A) Liikennevahingosta jäänyt pysyvä haitta

Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta julkaisee vuosittain niin sanotun ”peruskorvaustaulukon”, jonka perusteella myös pysyvän kosmeettisen haitan korvausmäärä arvioidaan.

Pysyvien kosmeettisten haittojen osalta peruskorvaustaulukko näyttää 1.1.2026 seuraavalta:

Eli jos todetaan liikennevahingosta johtunut lievä kosmeettinen haitta, tilille lävähtää aina automaattisesti vähintään 900 euroa?

Ei sentään.

Liikennevakuutuksesta maksettavissa korvauksissa nimittäin huomioidaan joko korottavana tai laskevana tekijänä vahingonkärsineen ikä. Suomessa lähtökohtana liikennevahinkojenkin korvauksissa on se, että mitä vanhempi on, sitä vähemmän aikaa pysyvän haitan kanssa joutuu elämään. Tämän vuoksi korvausmäärää oikaistaan alaspäin ihan vain sen vuoksi, että jäljellä olevia elinvuosia on vähemmän.

Esimerkiksi 70-vuotiaalle yllä mainitusta peruskorvausmäärästä tehdään huomattava vähennys, kun taas 17-vuotiaalle siihen ei tehdä muutoksia. Vastaavasti alle 16-vuotiaalle korvausmäärää korotetaan. Jokainen täysi vuosi 17 vuoden jälkeen laskee korvausmäärää iän mukaisesti 1,5 %-yksikköä kutakin täyttä kalenterivuotta kohti.

Se on sitten oma kysymyksensä, onko tämä reilua vai ei. Joka tapauksessa näin lainsäätäjä on päättänyt, joten sillä pitää mennä. Otetaan muutama esimerkki.

Esimerkki – 25-vuotiaan kosmeettisen haitan korvaus.

Kasvoihin jääneen ison arven haittaluokaksi katsotaan 2.

Peruskorvaustaulukon mukainen korvausmäärä on 2 600 euroa. Sitä alentavana tekijänä tulee kuitenkin huomioida 25 vuoden ikä.

Korvaus laskettaisiin siten seuraavalla tavalla:

2 600 € – 1,5 x (25+1 – 18) / 100 x 2 600 € = 2 288 euroa.

Esimerkki – 55-vuotiaan korvausmäärä

Palovammasta jää haittaluokan 4 mukainen pysyvä kosmeettinen haitta.

Peruskorvaustaulukon mukainen korvausmäärä on 14 300 euroa. Sitä alentavana tekijänä tulee kuitenkin huomioida 55 vuoden ikä.

Korvaus laskettaisiin siten seuraavalla tavalla:

14 300 € – 1,5 x (55+1 – 18) / 100 x 14 300 € = 6 149 euroa.

Mitä henkivakuutuksesta korvataan?

B) Tapaturmavakuutuksen korvaus

Jos pysyvään kosmeettiseen haittaan hakee korvauksia vapaaehtoisesta vakuutuksesta, kuten tapaturma- tai terveysvakuutuksestaan, haitan suuruutta arvioidaan tyypillisesti myös valtioneuvoston asetuksen mukaisesti.

Korvausmäärä perustuu kuitenkin vakuutukseen valittuun vakuutusmäärään, eikä mihinkään valmiiseen korvaustaulukkoon.

Eli mitä isomman vakuutusmäärän on aikoinaan valinnut, sitä suuremman korvauksen pysyvästä haitasta voi saada.

Esimerkki – 35-vuotiaan korvausmäärä

Tapaturman seurauksena päänahkan menetyksestä jää kasvojen piirteitä merkittävästi rumentava arpi, jonka haittaluokka on 5.

Tapaturmavakuutukseen oli valittu vakuutusmääräksi 200 000 euroa.

Pysyvän haitan korvaus on tällöin 5 (haittaluokan suuruus) / 20 (suurin mahdollinen haittaluokka) * 200 000 euroa = 50 000 euroa.

Esimerkistä huomaa, ettei korvauksen hakijan iällä olekaan tässä tapauksessa vaikutusta korvausmäärään.

Miksi näin?

Tapaturmavakuutuksessa korvausmäärä perustuu vakuutusyhtiön kanssa tekemääsi vakuutussopimukseen. Liikennevakuutuksesta korvaus johdetaan puolestaan lainsäädännöstä, jossa ikä on otettu yhdeksi korvausmäärässä huomioitavaksi tekijäksi.

Yksityistapaturmavakuutuksesta saatava pysyvän haitan korvaus voikin nousta nopeasti hyvinkin merkittäväksi, varsinkin mitä suuremman vakuutusmäärän vakuutukseen on valinnut.

Mikä on kattavin vapaa-ajan tapaturmavakuutus?

Miten paljon pysyvästä kosmeettisesti haitasta maksetaan korvauksia?

Jotta pysyvä kosmeettinen haitta voidaan korvata, sen tulee olla vähintään haittaluokan 1 suuruinen.

Lisäksi yksityistapaturmavakuutuksista ei usein korvata sellaisia pysyviä kosmeettisia vammoja, jotka eivät täytä juuri valtioneuvoston asetuksessa mainittuja korvausedellytyksiä. Korvaukset jäävät silloin saamatta esimerkiksi sen vuoksi, että kehoon jäi arpi, ellei se ole samalla myös merkittävästi rumentava arpi.

Usein vakuutusriitoja hoitaessa saamme yhteydenottoja siitä, ettei vakuutusyhtiö ole suostunut maksamaan mitään korvauksia edes kasvoihin jääneestä arvesta.

Toisin kuin arkijärjellä voisi kuvitella, kasvoihinkaan jäänyt arpi ei aina oikeuta korvauksiin. Lisäksi vaikka tapaturman taikka liikennevahingon vuoksi tehdystä leikkauksesta jää arpi johonkin osaan kehoa, sekään ei välttämättä oikeuta lisäkorvauksiin.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia vapaaehtoisiin vakuutuksiin liittyvissä korvausriidoissa, on ottanut asiaan kantaa muun muassa alla mainituissa tapauksissa.

FINE-048173 – Polvilumpion pirstaleisista murtumista ei jäänyt pysyvää kosmeettista haittaa

A loukkaantui kahdessa erillisessä tapaturmassa, joissa oikeaan polvilumpioon tuli pirstaleiset murtumat. Molemmat vammat hoidettiin leikkauksella, ensin jännitelankasidoksella ja myöhemmin ruuvi- ja metallilankasidoskiinnityksellä sekä kiinnitysmateriaalin poistolla ja polvilumpion ulkoreunan siistimisellä. Tapaturmien jälkeen polveen jäi kipuja, liikerajoitusta ja reisilihaksen surkastumaa. Asiakas haki polven vaurioista pysyvän haitan korvausta ja vetosi myös pysyvään kosmeettiseen haittaan polven leikkausarven ja polvilumpion epätasaisen rakenteen vuoksi.

Vakuutusyhtiö maksoi pysyvän haitan korvauksen haittaluokan kaksi mukaisesti molemmista vahingoista. Yhtiö kuitenkin katsoi, että kosmeettista haittaa ei tässä tapauksessa arvioida erikseen, koska kyseessä ei ollut vartalon ja raajojen alueella merkittävästi rumentava arpi.

Vakuutuslautakunta totesi, ettei polven leikkausarvesta ollut kuvattu aiheutuvan toiminnallista haittaa eikä sitä voitu pitää haittaluokituspäätöksessä tarkoitetuin tavoin erityisen rumentavana.

Vakuutuslautakunta ei suosittanut muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

FINE VKL 492/14 – Otsaan jäänyt arpi ei oikeuttanut pysyvän kosmeettisen haitan korvaukseen

A (s. 2007) kaatui 13.8.2013 polkupyörällä ja löi otsansa hietikkoon. Otsaan tuli yksi vajaan senttimetrin pituinen haava ja useita pieniä ruhjehaavoja, jotka puhdistettiin ja suurin haava liimattiin. Haava parani, mutta otsaan jäi arpi. Lastentautien erikoislääkärin mukaan arpi poikkeaa väriltään muusta ihosta ja jää todennäköisesti näkyväksi, mikä aiheuttaa kosmeettista haittaa. A:n huoltaja kuvasi arven V:n muotoiseksi ja sen reunoilla oli pienempiä, rosoisia arpia.

Vakuutusyhtiö hylkäsi haetun pysyvän haitan korvauksen. Yhtiön mukaan sosiaali- ja terveysministeriön haittaluokka-asetuksen 1649/2009 mukaan kasvojen arpien arviointi perustuu kasvojen muodon poikkeavuuteen. Korvattavuus edellyttää, että arpi vähintäänkin vääristää kasvojen piirteitä. Käytettävissä olevista valokuvista ja lääketieteellisistä selvityksistä ei ilmennyt kasvonpiirteitä vääristävää muutosta. Näin ollen alinta korvattavaa haittaa eli haittaluokkaa 1 ei saavutettu, eikä pysyvän haitan korvausta voitu maksaa.

Vakuutuslautakunta tulkitsi, että kasvoihin jääneen arven tulee jossain määrin vääristettävä kasvojen muotoa, jotta kyse on korvattavasta pysyvästä haitasta. Käytettävissä olevien valokuvien ja lääkärinlausunnon perusteella A:lle oli jäänyt näkyvä arpi, joka todennäköisesti ajan myötä vielä häivyttyy. Arpi ei vääristänyt kasvojen muotoa eikä täytä kasvoja merkittävästi rumentavan arven tai epämuotoisuuden edellytyksiä. Näin ollen haitta ei yllä asetuksen mukaiseen alimpaan korvattavaan haittaluokkaan.

Vakuutuslautakunta ei suosittanut muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

Näkyväkään arpi kasvoissa ei siis oikeuta pysyvän haitan korvaukseen. Lopputulema olisi todennäköisesti ollut kuitenkin toinen, mikäli arpi olisi muuttanut kasvojen piirteitä merkittävämmin.

Joskus korvauksien maksamisen ja kielteisen päätöksen ero on hiuksenhieno, sillä puolestaan seuraavassa tapauksessa vakuutusyhtiö korvasi leukaan jääneestä arvesta haittaluokan 1 mukaisen korvauksen.

FINE-73979-P0Z2L8 – Jääkiekko-ottelussa leukaan syntynyt arpi ei oikeuttanut korvauksiin

A (s. 2001) sai jääkiekko-ottelussa leukaan noin kahden senttimetrin pituisen haavan kiekon osumasta. Haava ommeltiin. Myöhemmin ihotautien erikoislääkärin vastaanotolla todettiin leuan alueella lineaarinen arpi, joka oli kuoppamaisesti sisäänpäin painunut. Arven ympärillä esiintyi muuttunutta kosketustuntoa noin yhden senttimetrin alueella. FINEn käyttöön toimitettujen valokuvien mukaan arpi on ihon värinen mutta selvästi erottuva. Asiakas haki yksityistapaturmavakuutuksestaan korvausta pysyvästä kosmeettisesta haitasta.

Vakuutusyhtiö antoi vahinkoon kielteisen korvauspäätöksen katsoen, ettei vähintään haittaluokan 1 mukaista pysyvää haittaa ollut jäänyt. Yhtiön mukaan arpi ei vääristänyt kasvojen piirteitä eikä ollut huomattavan laaja. Asiakas vaati haittaluokan 2–3 mukaista korvausta vedoten ihotautien erikoislääkärin 9.12.2024 antamaan lausuntoon pysyvästä kosmeettisesta haitasta.

Vakuutuslautakunnan käyttämä asiantuntijalääkäri arvioi, että leuankärjen arpi on varsin näkyvä mutta ei merkittävästi vääristä kasvojen piirteitä eikä ole huomattavan laaja. Haitta sijoittui lääkärin arvion mukaan haittaluokkaan 1.

Vakuutuslautakunnan hankkiman asiantuntijalausunnon jälkeen vakuutusyhtiö antoi uuden päätöksen ja maksoi pysyvästä haitasta haittaluokan 1 mukaisen korvauksen A:lle.

Lautakunta totesi, että arvio pysyvän haitan korvattavuudesta tehdään kasvojen muodon poikkeavuuden perusteella. Tässä tapauksessa lautakunta katsoi viitaten saamaansa asiantuntijalääkärin lausuntoon, että arvesta oli jäänyt lievä pysyvä haitta, joka vastasi haittaluokkaa 1.

Vakuutuslautakunta ei suosittanut vakuutusyhtiötä muuttamaan sen uutta korvauspäätöstä, jossa A:lle oli korvattu haitta haittaluokan 1 mukaisesti.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei maksa pysyvästä kosmeettisesta haitasta korvauksia?

Pysyvän kosmeettisen haitan korvauksiin vaikuttaa hyvin moni asia, kuten:

• Mistä vakuutuksesta korvauksia haetaan?
• Mihin kehonosaan pysyvä kosmeettinen haitta on jäänyt?
• Mikä on ollut lääkärin arvio pysyvän haitan suuruudesta?
• Mitä vakuutusehdoissa sanotaan pysyvien kosmeettisten haittojen korvaamisesta?

Koska muuttuvia osia on niin paljon, päätöksen varmistamiseen ei ole antaa mitään nopeita ja helppoja vinkkejä.

Mikäli korvausmäärä on jäänyt liian pieneksi tai sitä ei ole maksettu lainkaan, päätöksen oikeellisuus onkin usein helpointa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.