Miten yritysvakuutuksen omavastuu toimii?

Yritysvakuutuksen omavastuu toimii niin, että jokaisen korvattavan vahingon määrästä vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu. Vakuutusyhtiö maksaa vain omavastuun ylittävän osan.

Omavastuu on euromäärä, prosenttiosuus tai keskeytysvakuutuksessa aika. Vastuuvakuutuksessa omavastuu on lisäksi raja, jonka alle jäävää korvausvaatimusta vakuutusyhtiö ei yleensä käsittele.

Miten omavastuu vähennetään korvauksesta?

Omavastuu vähennetään korvauksesta jokaisessa vahingossa erikseen, joten omavastuun osuus jää aina yrityksen maksettavaksi. Jos koneen korjaus maksaa 8 000 euroa ja omavastuu on 1 000 euroa, omaisuusvakuutuksesta korvataan 7 000 euroa.

Vastuuvakuutuksessa omavastuun ylittymisen ratkaisee se summa, jota vahingon kärsinyt vaatii, eikä vakuutusyhtiön arvio todellisesta vahingosta. Jos vahingon kärsinyt vaatii yritykseltä 4 000 euroa, omavastuun suuruus ratkaisee, auttaako vakuutusyhtiö yritystä lainkaan:

Esimerkki olettaa, että yritys on vastuussa vahingosta ja vaatimus on oikean suuruinen. Kun omavastuu ylittyy, vakuutusyhtiö selvittää myös sen, onko yritys ylipäätään korvausvastuussa. Perusteettoman vaatimuksen torjuminen on vastuuvakuutuksen tärkeimpiä tehtäviä. Korkealla omavastuulla yritys jää siitä paitsi juuri pienemmissä riidoissa. Jos yritys maksaa omavastuun alle jäävän vaatimuksen vahingon kärsineelle, se voi kokemuksemme mukaan päätyä maksamaan korvauksen, jota se ei olisi ollut velvollinen maksamaan lainkaan.

Millaisia omavastuita yritysvakuutuksessa on?

Yritysvakuutuksessa omavastuu on euromäärä, prosenttiosuus vahingosta tai keskeytysvakuutuksessa aika. Sama vakuutus voi sisältää niistä useamman.

Keskeytysvakuutuksen omavastuuaika muutetaan euroiksi eri vakuutusyhtiöissä eri tavalla. Laskutapoja vertaillaan keskeytysvakuutuksen omavastuuta käsittelevällä sivulla.

Vähennetäänkö samasta vahingosta kaksi omavastuuta?

Samasta vahingosta vähennetään yleensä kaksi omavastuuta, kun vahinko korvataan sekä omaisuus- että keskeytysvakuutuksesta. Esimerkiksi tulipalon jälkeen omaisuusvakuutuksen omavastuu vähennetään koneiden korvauksesta ja keskeytysvakuutuksen omavastuu menetetyn katteen korvauksesta.

Esimerkiksi Fennia vähentää kuitenkin vain suuremman omavastuun, jos yrityksen omaisuus- ja keskeytysvakuutus ovat molemmat Fenniassa. Samoin Fennian kiinteistövakuutuksessa vähennetään vain suurin omavastuu, kun sama vahinko kohdistuu useaan omaisuuskohteeseen samalla paikalla. Etu katoaa, jos vakuutukset kilpailutetaan eri vakuutusyhtiöihin. Tällainen sääntö kannattaa siksi ottaa huomioon tarjouksia vertaillessa.

Keskeytysvakuutuksesta korvataan käytännössä kaikilla vakuutusyhtiöillä myös silloin, kun koneen tai toimitilan vahinko jää alle omaisuusvakuutuksen omavastuun. Silloin ratkaisee vain, ylittääkö keskeytysvahinko keskeytysvakuutuksen oman omavastuun.

Miten omavastuu vaikuttaa yritysvakuutuksen hintaan?

Korkeampi omavastuu laskee yritysvakuutuksen hintaa, mutta kokemuksemme mukaan maksu laskee yleensä vähemmän kuin kuvitellaan. Omavastuu kannattaa siksi mitoittaa sen mukaan, minkä suuruisen vahingon yritys pystyy maksamaan ja selvittämään itse, eikä pelkän maksusäästön perusteella.

Vastuuvakuutuksessa alle 600 euron omavastuuta ei lähtökohtaisesti tarjota. Toimialakohtaiset omavastuutasot on koottu vastuuvakuutuksen omavastuuta ja korvausmääriä käsittelevälle sivulle. Omavastuun valinnasta vastuuvakuutukseen kerrotaan myös yrityksen vastuuvakuutusta käsittelevässä artikkelissa.

Usein kysytyt