Miten autovakuutuksen hinta määräytyy?

Autovakuutuksen hinta määräytyy kaskon laajuuden, ajoneuvon, vakuutuksenottajan iän ja asuinpaikan, ajomäärän, omavastuun ja bonuksen perusteella.

Vakuutusyhtiöt painottavat tekijöitä omien maksuperusteidensa mukaan, eikä painotusta kerrota tuoteselosteissa. Tarkka hinta selviää siksi vasta tarjouksesta. Omilla valinnoilla hintaan voi silti vaikuttaa: kaskon laajuus, omavastuu ja vakuutusten keskittäminen samaan vakuutusyhtiöön muuttavat vuosimaksua.

Mitkä tekijät vaikuttavat autovakuutuksen hintaan?

Autovakuutuksen hintaan vaikuttavat vakuutusyhtiöiden tuoteselosteiden mukaan pitkälti samat tekijät, vaikka luettelot eroavat:

• Kaskon laajuus: täyskasko maksaa enemmän kuin osakasko, ja lisäturvat, kuten lasi- tai lunastusturva, nostavat hintaa.
• Ajoneuvo: merkki, malli, paino, teho ja ikä.
• Vakuutuksenottaja ja haltija: ikä, asuinpaikka sekä aiempi vakuutus- ja vahinkohistoria.
• Käyttö: arvioidut ajokilometrit vuodessa ja käyttötarkoitus, esimerkiksi yksityiskäyttö tai vuokraus.
• Omavastuu ja bonus: suurempi omavastuu ja suurempi bonus laskevat maksua.

Liikennevakuutuksen maksuun vaikuttavat osin samat tekijät, ja se on osa autovakuutuksen kokonaishintaa. Pohjantähden tuoteselosteen mukaan eniten kaskon vuosimaksuun vaikuttaa se, mitä turvia vakuutukseen valitaan. Osakaskon ja täyskaskon ero on merkittävä valinta, koska osakaskosta puuttuu oman auton kolarivahinkojen turva.

Paljonko autovakuutus maksaa?

Autovakuutuksen hinta vaihtelee auton, asuinpaikan ja bonuksen mukaan. Fennian tuoteselosteen kahdessa esimerkissä kaskon vuosimaksu on 340–1 484 euroa, kun vakuutuksenottaja on 35-vuotias yksityishenkilö ja kaskoon kuuluvat kolari-, hirvi-, ilkivalta-, palo-, varkaus-, autopalvelu- ja oikeusturva:

Luvut ovat Fennian hinnastosta 1.1.2026, eivät markkinoiden keskihintoja. Kuukautta kohden esimerkkien kasko maksaa noin 28–124 euroa, kun vuosimaksu jaetaan kahdelletoista kuukaudelle. Liikennevakuutuksen maksu tulee tämän lisäksi. Ne näyttävät silti, kuinka paljon bonus ja auto muuttavat hintaa: sama kasko maksaa täydellä bonuksella noin kolmanneksen siitä, mitä se maksaa ilman bonusta.

Paljonko omavastuu vaikuttaa hintaan?

Omavastuun nostaminen laskee kaskon hintaa, mutta korvauksesta vähennetään vahingon sattuessa enemmän. Fennian esimerkeissä kolarin omavastuun nosto 300 eurosta 500 euroon laski vuosimaksua ilman bonusta 64–103 euroa ja 70 prosentin bonuksella 19–31 euroa.

Fennian esimerkeissä täydellä bonuksella omavastuun nostosta saatava säästö jäi pieneksi. Siksi suuri omavastuu voi kannattaa etenkin silloin, kun bonus on vielä matala tai kun pieniä vahinkoja ei aio hakea vakuutuksesta.

Mitkä alennukset laskevat hintaa?

Bonuksen lisäksi autovakuutuksen hintaa laskevat vakuutusyhtiöiden omat alennukset. Ne liittyvät usein siihen, kuinka monta vakuutusta on samassa vakuutusyhtiössä.

Alennusten ehdot ja suuruus voivat muuttua, ja ne näkyvät tarjouksessa. Vertailussa kannattaa siksi katsoa loppusummaa alennuksineen eikä pelkkää bonusprosenttia.

Milloin autovakuutus halpenee?

Autovakuutus halpenee yleensä silloin, kun bonus nousee vahingottomina vuosina tai kun kaskon turvaa kevennetään auton vanhetessa. Pohjola esimerkiksi suosittelee laajinta Superkaskoa enintään 15 vuotta vanhalle autolle, Kevytkaskoa 3–19 vuotta vanhalle, enintään 15 000 euron arvoiselle autolle ja Osakaskoa enintään 25-vuotiaalle, ja POPilla XL-kasko on enintään 10-vuotiaalle, L-kasko enintään 20-vuotiaalle ja S-kasko enintään 40-vuotiaalle autolle.

Muita keinoja ovat omavastuun nostaminen, vakuutusten keskittäminen samaan vakuutusyhtiöön ja ajokilometrien päivittäminen, jos ajomäärä on pienentynyt. Osakaskosta oman auton kolarivahinkoja ei korvata, joten kevennys voi olla järkevä, kun auton arvo on laskenut niin, että kolarin jälkeisen korjauksen voisi maksaa itse.

Kokemuksemme mukaan pelkän hinnan perusteella valittu suppea kasko kostautuu useimmiten pysäköintikolhuissa ja kolareissa, joita se ei korvaa. Toinen tavallinen yllätys liittyy eläimiin. Suppeaan kaskoon kuuluu usein hirvi- tai eläintörmäysturva, ja sen oletetaan kattavan myös eläimen väistämisestä syntyneen vahingon. Näin ei yleensä ole: jos auto ei osu eläimeen vaan suistuu väistäessä esimerkiksi ojaan, vahinko korvataan vain kolarointiturvasta. Kaskojen sisältöeroja käsittelemme kaskovakuutusten vertailussa.

Usein kysytyt