Mitä vakuutuksia yrittäjä tarvitsee?

Yrittäjä tarvitsee pakollisista vakuutuksista yleensä vain yrittäjän eläkevakuutuksen (YEL), kun työtulo on vähintään 9 423 euroa vuodessa, ja liikennevakuutuksen, jos yrityksellä on auto.

Vapaaehtoisista vakuutuksista vastuuvakuutus kannattaa kokemuksemme mukaan ottaa aina, koska kotivakuutus ei korvaa yritystoiminnassa aiheutettua vahinkoa. Oma tapaturma- ja sairausturva, kaluston vakuutus ja oikeusturvavakuutus valitaan sen mukaan, millaista työtä yrittäjä tekee ja millä välineillä.

Mikä yritysvakuutus sopii yksinyrittäjälle?

Yksinyrittäjälle sopii yleensä vakuutuskokonaisuus, joka rakennetaan vastuu- ja omaisuusvakuutuksen ympärille ja jota täydennetään omalla tapaturmaturvalla sekä keskeytys- ja oikeusturvavakuutuksella sen mukaan, mitä työ vaatii. Valmis pienyrityksen paketti voi sopia, mutta sen sisältö kannattaa käydä läpi kohta kohdalta, koska samannimiset paketit eroavat vakuutusyhtiöittäin.

Vakuutukset kannattaa valita tässä järjestyksessä:

1. Ensin

   Tarkista pakolliset

   YEL otetaan työeläkeyhtiöstä, kun työtulo ylittää rajan ja toiminta on jatkunut neljä kuukautta. Se ei ole osa yritysvakuutusta. Yrityksen autolle tarvitaan liikennevakuutus siitä päivästä, kun auto siirtyy yrityksen omistukseen tai hallintaan.

2. Ennen ensimmäistä toimeksiantoa

   Ota vastuuvakuutus toimialan mukaan

   Vastuuvakuutus korvaa asiakkaalle tai sivulliselle aiheutetun henkilö- ja esinevahingon, josta yrittäjä on vastuussa. Vakuutukseen kirjataan yrityksen toimiala, joka ratkaisee, mitkä työt vakuutus kattaa. Esimerkiksi rakennusalalla tilaaja vaatii vastuuvakuutustodistuksen yleensä jo ennen urakkaa.

3. Samalla

   Päätä oma tapaturma- ja sairausturva

   Yrittäjän oma tapaturmavakuutus on vapaaehtoinen. Sairauskuluvakuutuksen saatavuus yksinyrittäjälle taas vaihtelee vakuutusyhtiöittäin.

4. Tarpeen mukaan

   Lisää kalusto, keskeytys ja oikeusturva

   Omaisuusvakuutus tarvitaan, jos työ nojaa omiin koneisiin, työkaluihin tai toimitilaan. Keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen, kun toiminta pysähtyy omaisuusvakuutuksen kattaman vahingon vuoksi. Oikeusturvavakuutus korvaa oman asianajajan kuluja esimerkiksi asiakkaan kanssa syntyneessä sopimusriidassa.

5. Tarjousvaiheessa

   Kilpailuta kokonaisuus

   Moni vakuutusyhtiö ei anna tarjousta pelkästä vastuuvakuutuksesta, vaan haluaa yrityksen muutkin vakuutukset. Vakuutusmeklarin hoitamiin vakuutusmaksuihin voi saada 10–15 prosentin alennuksen.

Riittääkö kotivakuutus yrittäjälle?

Kotivakuutus ei riitä yrittäjälle, koska kotivakuutuksen vastuuvakuutus ei korvaa vahinkoa, joka on aiheutettu ansio- tai elinkeinotoiminnassa. Rajaus on esimerkiksi Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, OP Pohjolan ja Turvan kotivakuutusehdoissa.

Yritysmuoto ei muuta rajausta. Toiminimellä toimiva yrittäjä vastaa lisäksi yrityksen vahingoista koko henkilökohtaisella omaisuudellaan, joten korvausvaatimus kohdistuu suoraan yrittäjän omiin varoihin. Pienimuotoisuuskaan ei ole peruste jättää vastuuvakuutusta ottamatta, koska vahingon suuruus ei riipu yrityksen liikevaihdosta. Rajanveto harrastuksen ja ansiotoiminnan välillä käsitellään sivulla yrittäjän vastuuvakuutus vai kotivakuutus.

Kannattaako yrittäjän ottaa oma tapaturma- ja sairausvakuutus?

Oma tapaturma- ja sairauskuluvakuutus kannattaa yrittäjälle ottaa, jos työhön liittyy tapaturmariski, koska ilman niitä yrittäjän ainoa käytännön turva on Kelan sairauspäiväraha, joka lasketaan YEL-työtulosta. Työtapaturma- ja ammattitautilaki velvoittaa vakuuttamaan vain työntekijät, joten yrittäjä maksaa työtapaturman hoitokulut itse, jos omaa vakuutusta ei ole. Pienellä YEL-työtulolla päiväraha jää vähimmäismäärään, joka on 31,99 euroa arkipäivältä vuonna 2026.

Vapaaehtoinen tapaturma- ja sairauskuluvakuutus on kokemuksemme mukaan monesti kattava vakuutus. Yrittäjän tapaturmavakuutus korvaa hoitokulujen lisäksi muun muassa päivärahan, pysyvän haitan ja kuntoutuksen. Jos työhön ei liity tapaturmariskiä, yrittäjä voi itse arvioida, onko vakuutus järkevä ottaa. Kun työtulo on 20 000 euroa, oma tapaturmavakuutus maksaa toimistotyössä noin 230–360 euroa ja rakentamisessa 660–1 800 euroa vuodessa.

Hoitokuluihin tarvitaan erillinen sairauskuluvakuutus, mutta kaikki vakuutusyhtiöt eivät myönnä yrittäjän sairauskuluvakuutusta yhden hengen yritykselle:

Henkilökohtainen sairauskuluvakuutus myönnetään yksinyrittäjälle usein terveysselvityksen perusteella. Vakuutusten eroja, verokohtelua ja sitä, mitä turva jättää korvaamatta, käsitellään tarkemmin yrittäjän sairausvakuutusta koskevassa artikkelissa.

Mitä muuttuu, kun yrittäjä palkkaa ensimmäisen työntekijän?

Kun yrittäjä palkkaa ensimmäisen työntekijän, hänen on järjestettävä työntekijälle työeläketurva ja vakuutettava työntekijä lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella, jos palkkoja maksetaan yli 1 500 euroa vuodessa. Eläketurvan voi hoitaa ilman vakuutussopimusta ilmoittamalla palkat eläkeyhtiölle, jos yrityksellä ei ole vakituisia työntekijöitä ja palkat jäävät alle 10 272 euron puolen vuoden aikana.

Työntekijäin ryhmähenkivakuutus on otettava, jos yritystä sitova tai alan yleissitova työehtosopimus sitä edellyttää. Sen sisällöstä kerrotaan ryhmähenkivakuutusta käsittelevässä artikkelissa.

Usein kysytyt