Miten yrityksen kalusto kannattaa vakuuttaa?

Yrityksen kalusto kannattaa vakuuttaa All Risk -omaisuusvakuutuksella, jonka laaja versio korvaa myös koneen tai laitteen sisäisen rikkoutumisen eikä pelkästään paloa, murtoa ja ilkivaltaa.

Ero näkyy vasta vahingon sattuessa. Ilmiöpohjainen vakuutus korvaa vahingon vain, jos se johtuu ehdoissa nimetystä tapahtumasta. Kokemuksemme mukaan kaluston korvausriidoissa on yleensä kyse juuri tästä: yritys on valinnut omaisuudelleen ilmiöpohjaisen vakuutuksen, jolloin esimerkiksi työkoneen sisäinen rikkoutuminen jää kokonaan korvaamatta. All Risk -vakuutus korvaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, ellei vahinkoa ole erikseen rajattu pois. Siitäkin on myynnissä suppeampi versio, joka korvaa vain laitteen ulkopuolisen tapahtuman aiheuttaman rikkoutumisen.

Erillinen laite- tai konevakuutus voi antaa kattavamman turvan kuin yritysvakuutuspaketti. Jos laitteita ja työkoneita on vähän, se ei kuitenkaan usein ole järkevä, joten paras ratkaisu riippuu yrityksestä.

Vakuutusta ottaessa tai vaihtaessa kannattaa tarkistaa ainakin nämä:

• Onko kalusto mukana lainkaan. Yritysvakuutuspaketit rajaavat usein pois esimerkiksi tuotantolaitteiston. Kun myyjä tarjoaa samaa turvaa halvemmalla toisesta yhtiöstä, turva voi todellisuudessa heikentyä.
• Vastaako vakuutusmäärä kaluston todellista arvoa. Koneiden määrä ja arvo kasvavat vuosien mittaan, mutta vakuutusmäärä jää usein ennalleen. Jos se on merkittävästi liian pieni, vakuutusyhtiö voi jättää osan suuresta vahingosta korvaamatta alivakuutuksen perusteella.
• Miten ikävähennys lasketaan. Esimerkiksi Fennian ehdoissa rakennuskoneen oman vian aiheuttamasta rikkoutumisesta vähennetään viiden vähennysvapaan vuoden jälkeen 10 prosenttia vuodessa, tietokoneesta jo kahden vuoden jälkeen 20 prosenttia vuodessa.
• Mitä suojeluohjeet edellyttävät työkalujen lukitsemisesta ja säilyttämisestä. Laiminlyönti voi alentaa korvausta, ja joskus vakuutusyhtiö soveltaa rajoitusehtoa, jolloin vahinkoa ei korvata lainkaan.