Kannattaako yksityinen sairausvakuutus?
Yksityinen sairausvakuutus kannattaa yleensä silloin, kun haluaa sairastuessaan päästä tutkimuksiin ja hoitoon yksityiselle lääkäriasemalle ja saa vakuutuksen vielä terveenä ilman rajoitusehtoja.
Vakuutus korvaa sairauden hoitokuluja vakuutukseen valittuun vakuutusmäärään asti, ja se maksaa yleensä sen osan kuluista, jota Kela ei korvaa. Ennen vakuutusta alkaneet sairaudet rajataan kuitenkin yleensä pois joko ehdoissa tai terveysselvityksen perusteella lisättävällä rajoitusehdolla, joten hakemisen ajankohta ratkaisee, mitä vakuutus lopulta kattaa.
Vakuutusyhtiö ei korvaa hoitokuluja? Vakuutusjuristi arvioi päätöksen maksutta.
Pyydä ilmainen arvioKenelle yksityinen sairausvakuutus kannattaa?
Sairausvakuutuksen hyöty riippuu siitä, mistä muualta hoito on jo järjestetty ja kuinka suuren riskin kuluista on valmis kantamaan itse. Vakuutus on pitkäaikainen sopimus, joten tarvetta kannattaa arvioida vuosien eikä yhden lääkärikäynnin näkökulmasta.
- Lapselle jo ennen syntymää, jolloin mitään sairautta ei ole ehditty todeta ja rajata pois. Raskausaikana vakuutusta voi hakea esimerkiksi Fenniasta, LähiTapiolasta, Pohjantähdestä ja Pohjolasta
- Yrittäjälle tai muulle, jolla ei ole työterveyshuoltoa (ks. yrittäjän sairausvakuutus)
- Kun sairastuminen ei saisi pitkittää paluuta töihin
- Työterveyshuoltoon on sovittu myös sairaanhoito
- Työnantaja on ottanut henkilöstölle sairauskuluvakuutuksen
- Terveysselvitys rajaisi pois juuri ne vaivat, joihin hoitoa tarvitaan
Oma vakuutus haetaan kuitenkin aina sen hetkisellä iällä ja terveydentilalla. Jos sitä tarvitaan myöhemmin, terveysselvitys voi rajata pois vaivoja, joita nyt ei vielä ole.
Miksi sairausvakuutus kannattaa hakea terveenä?
Sairauskuluvakuutus myönnetään yleensä terveysselvityksen perusteella. Jos hakijalla on jo oireita tai todettu sairaus, vakuutusyhtiö voi lisätä vakuutukseen rajoitusehdon, joka rajaa juuri sen vaivan korvausten ulkopuolelle, tai jättää vakuutuksen kokonaan myöntämättä.
Myös ikä rajaa hakemista. Vakuutusta ei voi hakea kaikista vakuutusyhtiöistä enää eläkeiässä, ja voimassa oleva turva päättyy useimmilla 80-vuotiaana.
Vakuutusjuristi.fiVoimassa olevat ehdot 10/2026
Mihin ikään asti sairauskuluvakuutuksen saa
| Vakuutusyhtiö | Vakuutuksen voi hakea | Turva päättyy |
|---|---|---|
| Fennia | 4 vuorokauden iästä, ei yläikärajaa | Ei päättymisikää |
| If | 15– 69-vuotiaana | 80-vuotiaana |
| LähiTapiola | Sairauden hoitoturva 0–67-vuotiaana, suppea turva 0–80-vuotiaana | 80-vuotiaana |
| Nordea | 18– 63-vuotiaana | 80-vuotiaana |
| Pohjantähti | 7 vuorokauden iästä | 80-vuotiaana |
| Pohjola | 85-vuotiaaksi asti | 100-vuotiaana |
| Turva | 0– 67-vuotiaana | 80-vuotiaana |
Ikäraja on merkityksellinen myös silloin, kun vakuutusta harkitsee vaihtavansa. Uusi vakuutusyhtiö tekee terveysselvityksen sen hetkisellä terveydentilalla, joten vanhasta vakuutuksesta ei kannata luopua ennen kuin uusi on myönnetty.
Riittääkö vakuutusmäärä vakavaan sairauteen?
Sairauskuluvakuutuksen vakuutusmäärä on useimmilla vakuutusyhtiöillä koko vakuutuksen voimassaoloajalle eikä vuodelle. Kun vakuutusmäärä on käytetty, sairauden hoitokulujen turva päättyy.
Tavallisissa lääkärikäynneissä raja ei tule vastaan. Pitkä ja kallis sairaus, kuten syöpä, voi kuitenkin kuluttaa pienen vakuutusmäärän nopeasti. Esimerkiksi Nordean Terveysturvan vakuutusmäärä on vakuutuksen alkaessa 30 000 euroa, kun Ifillä vakuutusmääräksi voi valita 50 000, 100 000, 150 000 tai 200 000 euroa.
Mitä sairausvakuutus ei korvaa?
Kokemuksemme mukaan sairausvakuutuksen ajatellaan usein korvaavan kaikki lääkärin määräämät hoitokulut. Näin ei valitettavasti ole. Vakuutus korvaa vain hoidon, joka on yleisen lääketieteellisen käsityksen mukaan tarpeellinen, ja Käypä hoito -suosituksen vastainen hoito jää helposti korvaamatta, vaikka hoitava lääkäri olisi sitä suositellut.
Lisäksi sairausvakuutus ei yleensä korvaa raskauden ja synnytyksen hoitoa, hammassairauksia, rokotuksia eikä silmälaseja. Vakuutusyhtiöiden välillä on lisäksi suuria eroja siinä, korvataanko psykoterapia, lääkkeet ja fysioterapia perusturvasta, vain erikseen ostettavasta lisäturvasta vai ei lainkaan.
Seitsemän vakuutusyhtiön korvattavat hoitokulut, omavastuut ja rajoitukset on koottu terveysvakuutusten vertailuun.
Usein kysytyt
Saako sairausvakuutuksen ilman terveysselvitystä?
Harvoin. Esimerkiksi LähiTapiolan suppea sairauden hoitoturva myönnetään ilman terveysselvitystä, mutta se korvaa vain rajatusti lääkärikäyntejä eikä lainkaan lääkkeitä. Ennen vakuutusta alkaneita sairauksia se ei korvaa.
Nouseeko sairausvakuutuksen hinta iän myötä?
Useimmilla vakuutusyhtiöillä nousee. Vakuutusmaksu määräytyy muun muassa iän, asuinpaikan, vakuutusmäärän ja omavastuun mukaan, ja omavastuu on harvoja hintatekijöitä, joihin voi itse vaikuttaa.
Onko terveysvakuutus sama asia kuin sairauskuluvakuutus?
Vapaaehtoisissa vakuutuksissa käytännössä on. Nimien ero on vakuutusyhtiöiden markkinointia. Sairausvakuutuksella voidaan tarkoittaa myös Kelan lakisääteistä sairausvakuutusta.
Vakuutusyhtiö vetoaa terveysselvitykseen ja jättää hoitokulut korvaamatta? Vakuutusjuristi arvioi maksutta, onko päätös käännettävissä.
Pyydä ilmainen arvio