Mikä on paras kotivakuutus?

Paras kotivakuutus on se, joka korvaa oman asunnon todennäköisimmät vahingot.

Valinta ratkeaa ensin asumismuodosta ja sitten siitä, riittääkö suppea vai tarvitaanko laaja vakuutus. Yhtä parasta kotivakuutusta ei ole, koska vakuutusyhtiöiden ehdot eroavat eri vahingoissa eri suuntiin. Sama vakuutus voi korvata pienen putkivuodon muita huonommin ja suuren vesivahingon muita paremmin. Vakuutuksen nimi ja hinta kertovat näistä eroista vähän.

Mistä paras kotivakuutus ratkeaa?

Paras kotivakuutus ratkeaa ensin siitä, mitä vakuutuksen pitää kattaa. Omakotitalon omistaja vakuuttaa kotivakuutuksella sekä rakennuksen että irtaimiston. Kerrostalossa taloyhtiön kiinteistövakuutus kattaa rakenteet ja putkiston, joten asukkaan vakuutukselta vaaditaan vähemmän.

Taloyhtiön yhtiöjärjestyksessä on voitu siirtää osakkaalle kunnossapitovastuuta, jota kotivakuutus ei välttämättä kata. Siksi yhtiöjärjestys kannattaa lukea ennen kuin vakuutus valitaan.

Riittääkö suppea kotivakuutus?

Suppea kotivakuutus korvaa vain vakuutuskirjassa luetellut vahinkotapahtumat, kuten tulipalon ja murron. Laaja kotivakuutus korvaa lisäksi yleensä muut äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot.

Vertailemistamme kymmenestä suppeasta kotivakuutuksesta yksikään ei korvaa irtaimiston äkillistä rikkoutumista, ja LVISA-laitteiden rikkoutumisen korvaa vain kaksi. Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan Suppea sekä POP Vakuutuksen POP S eivät korvaa putkivuotoakaan.

Kokemuksemme mukaan suppean kotivakuutuksen rajat tulevat monesti esiin vasta, kun korvausta lopulta haetaan. Esimerkiksi kerrostaloasuntoon otettu suppea kotivakuutus ei korvaa vesivahingon korjausten ajalta sijaisasunnon kuluja, jos vakuutukseen ei kuulu vuotovahinkoja lainkaan.

Missä kotivakuutukset eroavat eniten?

Kotivakuutukset eroavat euroina selvästi putkivuodossa, koska vuotaneen veden vahingosta tehdään putkiston iän mukainen ikävähennys. Ikävähennys alkaa vakuutusyhtiöstä riippuen, kun putkisto on 20–35 vuotta vanha, ja osalla vakuutusyhtiöistä vähennykselle on euromääräinen yläraja.

Yläraja kääntää järjestyksen suuressa vahingossa. Kun talossa, jonka putkisto on vuodelta 1988, vuotaneen veden vahingon korjaus maksaa 50 000 euroa, korvaus vaihtelee vakuutusyhtiöittäin 35 000 eurosta 46 350 euroon. LähiTapiola ja Turva korvaavat suuren vahingon vertailun parhaiten, vaikka 9 000 euron vahingossa niiden korvaus on Pohjantähden ohella vertailun pienin.

Ikävähennyksen lisäksi kotivakuutukset eroavat ainakin näissä kohdissa:

• Vesikattovuodot: eivät yleensä ole korvattavia vuotoja ilman lisäturvaa, mutta esimerkiksi Pohjola korvaa vuodon, jos sen aiheutti myrsky tai muu äkillinen ulkoinen syy
• Tuholaisvahingot: korvataan vain Ifin LaajaPlus-turvasta ja Pohjantähden RakennusPlus-lisäturvasta
• Omavastuu putkivuodossa: Fennialla ja Pohjolalla ikävähennys on vähintään omavastuun suuruinen eikä tule sen päälle, Ifillä, LähiTapiolalla, POP Vakuutuksella ja Turvalla omavastuu vähennetään ikävähennyksen jälkeen

Vesivahinkojen korvausmääristä ja ikävähennyksistä kerromme tarkemmin artikkelissa vesivahinko ja vakuutus.

Näin vertailet kotivakuutuksia

1. Ensin

   Selvitä, mitä pitää vakuuttaa

   Omakotitalossa rakennus ja irtaimisto, taloyhtiössä kiinteä sisustus ja irtaimisto. Vuokralaiselle, esimerkiksi opiskelijalle, riittää irtaimisto ja vastuuvakuutus.

2. Sitten

   Valitse turvataso

   Laaja vakuutus korvaa yleensä myös kodinkoneiden ja elektroniikan äkilliset rikkoutumiset.

3. Ennen hintaa

   Vertaa ehtoja

   Katso rajoitusehdot, ikävähennykset ja korvausten ylärajat. Ne ratkaisevat, paljonko vahingosta saa.

Halvin kotivakuutus tulee kokemuksemme mukaan usein kalliiksi. Jo yksi korvattava vahinko voi kattaa laajemman vakuutuksen korkeamman vuosimaksun vuosiksi tai jopa vuosikymmeniksi. Jos vuosimaksu on valinnassa olennainen, on monesti järkevämpää korottaa laajan kotivakuutuksen omavastuuta kuin valita suppea kotivakuutus.