Yrityksien vakuutukset

Yritysten vakuutusriidat syntyvät harvoin yksinkertaisista tilanteista. Useimmiten taustalla on kokonaisuus, jossa vahingon vaikutukset ulottuvat omaisuuden lisäksi sopimuksiin, vastuusuhteisiin tai liiketoiminnan jatkuvuuteen.

Riita ei koske pelkästään sitä, onko vahinko tapahtunut. Kyse on siitä, miten vakuutusyhtiö tulkitsee vakuutuksen soveltamisalaa ja rajoituksia sinun yritystoimintasi kontekstissa.

Tyypillinen riita liittyy tilanteeseen, jossa vahingolla on taloudellisesti merkittäviä seurauksia. Vakuutusyhtiö toteaa kuitenkin, ettei vahinko kuulu vakuutuksen korvauspiiriin tai että korvausta tulee rajoittaa ehtojen perusteella.

Ratkaisevaa on usein se, miten vakuutussopimus on rakennettu. Eli miten sen ehtoja suhteutetaan yrityksesi tosiasialliseen toimintaan, sopimusvastuihin ja vahingon vaikutuksiin.

Yrityksille syntyy vakuutusriitoja myös silloin, kun vahingon syy ei ole selvä. Tai kun vahinkotapahtuma kytkeytyy useaan samanaikaiseen tekijään.

Omaisuusvahinko voi johtaa liiketoiminnan keskeytymiseen, vastuuvahinkoon tai sopimussakkoihin. Tällöin vakuutuksen kattavuus ja vahinkoketjun katkaiseminen ehtojen perusteella nousevat keskiöön.

Vakuutusyhtiön tekemä rajaus ei välttämättä vastaa sinun käsitystäsi vakuutusturvasi laajuudesta.

Riitoja syntyy myös tilanteissa, joissa vakuutusyhtiön päätös perustuu oletuksiin. Olettamuksiin sinun toiminnastasi, riskienhallinnastasi tai menettelytavoistasi ilman, että asiaa on arvioitu yksityiskohtaisesti yrityksen todellisten olosuhteiden perusteella.

Tällöin riidan ytimessä ei ole yksittäinen ehtokohta. Kyse on siitä, miten vakuutussopimusta ja vahingon olosuhteita on kokonaisuutena arvioitu.

→ Vakuutusriidat muissa vakuutuksissa

– Petteri Pitkämäki, luvan saanut oikeudenkäyntiavustaja, perustaja

Yritysvakuutuksiin liittyvät korvauskiistat koskevat harvoin yksittäistä ja selkeärajaista vahinkoa. Useimmiten kyse on tilanteista, joissa vakuutusyhtiön tekemä rajaus tai kielteinen päätös perustuu vakuutuksen soveltamisalaan, vastuukysymyksiin tai vahingon taloudellisten seurausten arviointiin.

Näissä riidoissa ratkaisevaa ei ole pelkästään se, mitä on tapahtunut. Kyse on siitä, miten tapahtumaa ja sen vaikutuksia tarkastellaan vakuutussopimuksen kokonaisuuden kannalta.

Tyypillinen riita syntyy silloin, kun vahingolla on ollut merkittävä vaikutus liiketoimintaasi. Vakuutusyhtiö katsoo kuitenkin, ettei vahinko tai sen seuraukset kuulu vakuutuksen korvauspiiriin.

Riita voi liittyä esimerkiksi siihen, onko kyse vakuutusehdoissa tarkoitetusta omaisuusvahingosta. Syntyykö yrityksellesi korvattavaa vastuuta ulkopuolista kohtaan? Onko liiketoiminnan keskeytys seurausta korvattavasta vahinkotapahtumasta?

Korvauskiistoissa korostuvat myös tilanteet, joissa vakuutusyhtiö vetoaa rajoitusehtoihin. Tai suojeluohjeisiin. Tai siihen, ettei vahingon ja vaaditun korvauksen välillä ole riittävää syy-yhteyttä.

Tällöin arvioinnissa painottuu se, miten yrityksesi toiminta, sopimusjärjestelyt ja vahingon olosuhteet suhteutuvat vakuutusehtoihin. Asiaa ei voida ratkaista pelkän yleisen käytännön perusteella.

Yritysvakuutusriidoissa on tyypillistä, että sama vahinkotilanne koskettaa useaa vakuutuslajia samanaikaisesti. Omaisuusvahinko voi johtaa keskeytykseen, vastuuvahinkoon tai johdon vastuukysymyksiin.

Korvattavuutta arvioidaan tällöin useasta näkökulmasta. Riita ei synny vain yhdestä päätöksestä, vaan olennaiset on se,, mitä eri vakuutuksia hyödyntämällä saadaan kokonaisuutena yrityksen kannalta paras lopputulema.

→ Esimerkkejä hoitamistamme yrityksien vakuutusriidoista

Omaisuusvakuutuksiin liittyvät riidat koskevat usein vahingon syytä, laajuutta tai sitä, katsotaanko vahinko vakuutusehtojen tarkoittamalla tavalla äkilliseksi ja ennalta arvaamattomaksi.

Riita syntyy tyypillisesti tilanteissa, joissa vakuutusyhtiö rajaa korvausta tai kieltäytyy korvaamasta vahinkoa. Se vetoaa ehtojen rajoituksiin tai vahingon luonteeseen.

Keskeytysvahinkojen osalta korvauskiistat liittyvät usein siihen, johtuuko liiketoiminnan keskeytys korvattavasta omaisuusvahingosta. Ja miten taloudellinen menetys tulee laskea.

Näissä tilanteissa ratkaisevaa on vahinkoketjun arviointi. Eli se, miten vakuutusehdot suhtautuvat yrityksesi todelliseen liiketoimintaan.

Vastuuvakuutuksiin liittyvissä yritysriidoissa keskeinen kysymys on, syntyykö yrityksellesi korvausvastuu ulkopuolista tahoa kohtaan. Kuuluuko kyseinen vastuu vakuutuksen korvauspiiriin?

Riidat koskevat usein vakuutuksen soveltamisalaa, vahingon yhteyttä yrityksesi toimintaan tai rajoitusehtojen käyttöä.

Vakuutusyhtiö voi katsoa, ettei vahinko ole syntynyt vakuutusehdoissa tarkoitetulla tavalla. Tai että yrityksesi vastuuta ei voida pitää korvattavana. Arvioinnissa korostuvat sopimussuhteet, toiminnan luonne ja vahingon syntyolosuhteet.

Johdon vastuuvakuutuksiin liittyvät riidat koskevat tyypillisesti väitteitä johdon virheellisestä menettelystä, laiminlyönneistä tai päätöksenteosta. Riita syntyy usein siitä, kattaako vakuutus esitetyn vaatimuksen ja täyttyvätkö vakuutusehtojen mukaiset edellytykset korvattavuudelle.

Näissä tapauksissa arviointi kohdistuu muun muassa siihen, onko kyse vakuutusehdoissa tarkoitetusta vahingosta. Onko vaatimus kohdistettu vakuutettuun henkilöön oikealla perusteella? Rajaavatko vakuutusehdot tai poikkeukset vakuutuksen soveltumista?

Yritysvakuutusriitoja syntyy myös projekteihin, alihankintaan ja sopimusvastuisiin liittyvissä tilanteissa. Vahinkoa ei ole tällöin selkeästi rajattavissa yhteen vakuutuslajiin.

Riita voi koskea esimerkiksi sitä, onko vahinko seurausta yrityksesi omasta toiminnasta. Sopimusriskistä? Vai ulkopuolisesta tekijästä?

Tällaisissa erityistilanteissa vakuutusyhtiön korvauspäätös perustuu usein laajaan kokonaisarvioon. Siinä tarkastellaan vakuutusehtoja, sopimuksia ja vahingon olosuhteita rinnakkain. Riidan ydin on tällöin siinä, miten vastuu ja vakuutuksen kattavuus rajautuvat monimutkaisessa liiketoimintaympäristössä.

Kun arvioimme yrityksen vakuutusriitaa, lähtökohtana ei ole se, miltä ratkaisu tuntuu kohtuulliselta. Lähtökohtana on se, miten vakuutussopimusta ja vahingon olosuhteita on mahdollista tulkita oikeudellisesti kestävällä tavalla.

Yritysvakuutuksissa korostuu se, että sopimusvapaus on laaja. Kuluttajansuojan pakottavia säännöksiä ei sovelleta samalla tavoin kuin kuluttajien vakuutuksissa.

Arvioinnissa keskeistä on vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen sanamuoto. Ja se, miten ne suhteutuvat yrityksesi toimintaan ja vahingon todellisiin olosuhteisiin.

Käymme läpi, mihin vakuutusyhtiön korvauspäätös konkreettisesti perustuu. Onko ehtoja sovellettu johdonmukaisesti? Vai onko tulkinta nojannut oletuksiin tai yleisiin käytäntöihin ilman tapauskohtaista analyysia?

Yrityksen vakuutusriitaa arvioitaessa huomioimme myös näyttötaakan jakautumisen. Usein ratkaisevaa on se, mitä asiassa pystytään tosiasiallisesti osoittamaan dokumentaation, sopimusten ja muun selvityksen perusteella.

Erityisesti laajoissa vahingoissa ja keskeytystilanteissa arviointi kohdistuu siihen, miten vahingon vaikutukset liiketoimintaan on dokumentoitu. Ja miten ne kytkeytyvät vakuutusehtojen mukaisiin korvausedellytyksiin.

Arvioimme aina taloudellisen kokonaisuuden. Yritysvakuutusriidassa on olennaista punnita paitsi oikeudellisia perusteita myös sitä, onko asian vieminen eteenpäin suhteessa vaadittavaan työmäärään ja taloudelliseen intressiin perusteltua.

Kaikki juridisesti mahdollinen ei ole yrityksen kannalta järkevää. Siksi arvioimme asian aina myös käytännön näkökulmasta.

Kun yrityksen vakuutusyhtiön päätöksessä on tunnistettavissa oikeudellisia puutteita tai tulkintakysymyksiä, asian käsittely etenee käytännössä vakuutusyhtiön päätöksen oikaisemisesta. Vasta sen jälkeen harkitaan muita mahdollisia jatkotoimia.

Yrityksen vakuutusriidan ratkaiseminen etenee käytännössä aina tapauskohtaisesti. Kaikki riidat eivät vaadi pitkää prosessia.

Ratkaisu edellyttää kuitenkin lähes poikkeuksetta sitä, että vakuutusyhtiön korvauspäätös ja sen perustelut käydään läpi huolellisesti ennen jatkotoimia. Tehtävämme on arvioida, missä vaiheessa ja millä keinoin asiaa on järkevää viedä eteenpäin.

Monissa tapauksissa vakuutusriita ratkeaa jo vakuutusyhtiön sisäisessä oikaisuvaiheessa. Kun päätöksen perusteet puretaan ja asiaan esitetään täsmällinen lisäselvitys, asia voi edetä nopeasti.

Jos vakuutusyhtiö pitää alkuperäisestä kannastaan kiinni, seuraava vaihtoehto voi olla asian vieminen vakuutuslautakunnan arvioitavaksi. Tällöin riippumaton taho ottaa kantaa vakuutusehtojen soveltamiseen ja vahingon korvattavuuteen.

Yritysvakuutusriidoissa on kuitenkin tilanteita, joissa lautakuntamenettely tai pidemmälle viety prosessi ei ole liiketoiminnan kannalta tarkoituksenmukainen.

Tällöin arvioimme yhdessä, onko järkevää pyrkiä neuvotteluratkaisuun. Tai rajata vaatimuksia niin, että asian käsittely pysyy yrityksesi kokonaisedun kannalta hallittuna.

Ratkaisua etsittäessä emme tarkastele asiaa vain juridisena kysymyksenä. Huomioimme myös yrityksesi toiminnan, taloudellisen intressin ja ajankäytön.

Tavoitteena on löytää etenemistapa, joka on perusteltu sekä oikeudellisesti että liiketoiminnan näkökulmasta. Emme vie asiaa eteenpäin vain periaatteesta.

→ Miten vakuutusyhtiön korvauspäätös oikaistaan?

Yrityksen vakuutusriita ei ole tavanomainen oikeudellinen riita. Kyse ei ole pelkästään sopimuksen tulkinnasta. Kyse on vakuutusehtojen, vahingon olosuhteiden ja liiketoiminnan kokonaisuuden yhteensovittamisesta.

Tästä syystä vakuutusriidan hoitaminen edellyttää erityisosaamista nimenomaan vakuutussopimuksista ja vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöistä.

Me keskitymme yksinomaan vakuutusriitoihin. Tämä tarkoittaa, että tunnemme vakuutusehtojen rakenteen, tyypillisimmät tulkintatilanteet ja ne kohdat, joihin vakuutusyhtiöiden kielteiset päätökset useimmiten nojaavat.

Yrityksen näkökulmasta tämä on olennaista. Vakuutusyhtiön kanssa asioidessa ratkaisevaa ei ole se, mitä vahingosta ajatellaan yleisesti. Ratkaisevaa on se, miten asia voidaan perustella ehtojen ja käytännön ratkaisulinjojen pohjalta.

Yritysvakuutuksissa taloudellinen intressi on usein merkittävä. Väärin rajattu tai virheellisesti perusteltu korvauspäätös voi vaikuttaa suoraan liiketoiminnan jatkuvuuteen, sopimusvastuisiin tai johdon vastuuseen.

Erikoistuneen juristin käyttäminen auttaa varmistamaan, että asia arvioidaan alusta lähtien oikeasta näkökulmasta. Ja että vakuutusyhtiölle esitetyt vaatimukset ovat realistisia ja perusteltuja.

Erikoistuminen näkyy myös siinä, että osaamme sanoa, milloin asian vieminen eteenpäin ei ole yrityksesi kannalta järkevää. Kaikkia riitoja ei kannata riitauttaa.

Joskus paras ratkaisu on hyväksyä vakuutusyhtiön kanta. Tehtävämme on auttaa sinua tekemään päätös tiedon ja kokonaisarvion perusteella – ei viedä asiaa eteenpäin vain periaatteesta.

Vakuutusyhtiöiden päätökset eivät aina ole oikein. Usein ne perustuvat vakuutusehtojen virheelliseen tulkintaan, puutteellisiin selvityksiin tai automaattisiin laskelmiin, jotka eivät ota huomioon todellista tilannetta.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa nimenomaan vakuutusjuridiikkaan erikoistuneen juristin ilmaisella arviolla.

Me osaamme haastaa vakuutusyhtiöiden päätökset ja tarvittaessa hankkia asiantuntijalausunnot tai muut selvitykset, jotta saat korvaukset, joihin olet oikeasti oikeutettu.