Uima-allashuoneen putkivuoto ja vakuutuksen myyntivirhe

Asiakkaamme osti rakennuksen tarkoituksenaan laajentaa sitä muun muassa kylmävesi- ja kuumavesialtailla.

Vakuutuksenottaja otti kaupan jälkeen puhelimitse yhteyttä vakuutusmyyjään ja kävi läpi, millainen talo oli ostettu ja millaisia remontteja siihen oli tulossa. Hän kertoi vakuutusmyyjälle, että taloon aiottiin tehdä laaja peruskorjaus omana työnä, jossa muun muassa kaikki viemäröinnit ja vesiputket uusitaan. Myös lattiavalut puretaan ja valetaan uudelleen lattialämmitysputkistoineen.

Vakuutusmyyjä suositteli heidän laajan kotivakuutuksen hankkimista. Asiakkaamme kysyi keskustelun yhteydessä vielä erikseen, tarvitsiko hän jotain muita vakuutuksia, kun oman työn osuus tulee olemaan niin suuri? Vakuutusmyyjä vastasi, että ei tarvita, vaan laaja kotivakuutus riittäisi.

Rakennustyöt etenivät ja asiakkaamme rakensi itse kylmävesialtaan muotitukset ja rakenteet. Valumuotin kiinnityksen yhteydessä kävi kuitenkin virhe, jolloin vahingossa porattiin kylmävesialtaan kiertovesiputkeen. Putkeen tuli reikä, josta vedet pääsivät kastelemaan rakenteita laajalti.

Vakuutusyhtiö antoi vahinkoon kuitenkin kielteisen korvauspäätöksen: rakennustyövirheet oli vakuutusehdoissa nimenomaisesti rajattu vakuutusturvan ulkopuolelle. Vakuutuksesta ei korvattu suunnittelu-, asennus-, työ- tai rakennusvirhettä eikä tällaisesta virheestä aiheutunutta vahinkoa.

Vakuutusyhtiön päätös vaikutti aluksi oikealta. Kotivakuutusehdoissa on nimittäin yleisesti käytössä rajoitusehto, joka rajaa asennus- ja rakennustyövirheiden vahingot pois sen piiristä.

Mutta oliko vakuutusyhtiöllä oikeus vedota tuollaiseen rajoitusehtoon, jos se ei ollut kertonut siitä asiakkaalle ennen sopimusta?

Vakuutuslainsäädäntö on tältä osin harvinaisen yksiselitteinen. Vakuutusyhtiön on ennen vakuutussopimuksen tekemistä annettava vakuutuksen hakijalle tietoja myös vakuutuksen ehdoista. Tietoja annettaessa tulee kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin.

Eli mitä tämä tarkoittaa käytännössä?

Vakuutusyhtiö ei voi vain lähettää vakuutuksien ehtoja ja todeta, että “sieltä löydät kaiken tarvittavan”. Vakuutusyhtiön pitää oma-aloitteisesti kertoa erikseen vakuutuksen olennaisista rajoituksista. Asiakkaan ei tarvitse niitä edes erikseen pyytää.

Tässä tapauksessa asiakkaamme oli nimenomaisesti kertonut vakuutusmyyjälle, että kyseessä on laaja omatoiminen remontti. Hän oli myös erikseen kysynyt useampaan kertaan, riittikö laaja kotivakuutus vai tarvittiinko jotain muita vakuutuksia.

Vakuutusmyyjä oli toistuvasti vakuuttanut, että laaja kotivakuutus oli riittävä. Tämä oli harhaanjohtavaa, koska kotivakuutuksen ehdoissa rakennustyövirheet oli kuitenkin yksiselitteisesti rajattu vakuutusturvan ulkopuolelle.

Laadimme vakuutusyhtiölle perusteellisen uudelleenkäsittelypyynnön, jossa keskityimme kahteen pääargumenttiin.

Ensinnäkin nostimme esiin, ettei vakuutusyhtiö ollut osoittanut täyttäneensä vakuutussopimuslain 5 §:n mukaista tiedonantovelvollisuuttaan vakuutusta ostettaessa. Rakennustyövirheitä koskeva rajoitus on vakuutusturvan olennainen rajoitus, josta vakuutuksen hakijalle olisi tullut kertoa ennen vakuutussopimuksen tekoa.

Vakuutusyhtiö ei pystynyt näyttämään, että asiakkaalle olisi toimitettu esimerkiksi kotivakuutuksen tuoteopasta tai muuta vakuutussopimuslain 5 §:n tarkoittamaa materiaalia ennen sopimuksen tekoa. Vakuutuskirja ja ehdot toimitettiin vasta sopimuksen tekemisen jälkeen, mikä ei riitä täyttämään lain vaatimuksia.

Kuluttajansuojalain mukaan kun sopimus tehdään puhelimitse, tiedot ja sopimusehdot on annettava pysyvällä tavalla viipymättä sopimuksen tekemisen jälkeen. Tämä ei kuitenkaan poista vakuutussopimuslain 5 §:n mukaista velvollisuutta kertoa olennaisista rajoituksista jo ennen sopimusta.

Toiseksi korostimme, että vakuutusmyyjä oli antanut asiakkaallemme virheellisiä ja harhaanjohtavia tietoja vakuutuksesta. Asiakkaamme oli nimenomaisesti kertonut tekevänsä laajoja rakennustöitä omana työnä ja kysynyt erikseen, riittääkö kotivakuutus kattamaan siihen liittyvät riskit.

Viittasimme myös Vakuutuslautakunnan ratkaisukäytäntöön vastaavanlaisissa vakuutusriidoissa, joissa se on säännönmukaissti katsonut, että vakuutusyhtiö ei voi vedota olennaiseen rajoitusehtoon, ellei se ole kertonut sitä koskevasta rajoituksesta vakuutusta ostettaessa.

No mitä siitä seuraa, jos vakuutusyhtiö ei ole muistanut täyttää velvollisuuksiaan?

Vakuutussopimuslain 9 §:n mukaisesti vakuutussopimuksen katsotaan olevan silloin voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää. Eli kun hänelle oli kerrottu, että vakuutus kattaisi myös remontin aikana aiheutuneita vahinkoja, rajoitusehtoa ei saanut soveltaa ja vahinko korvattiin.

Vakuutusyhtiö reagoi päätöksen riitauttamiseemme nopeasti ja suostui korvaamaan vahingon.

Koska vakuutusyhtiö ei pystynyt näyttämään antaneensa asiakkaallemme tietoa rakennustyövirheitä koskevasta olennaisesta rajoituksesta ennen sopimusta, se ei voinut vedota rajoitusehtoon.

Vakuutusyhtiö suostui siten avullamme korvaamaan vahingon vakuutusehtojen mukaisessa laajuudessa. Koska kyse oli varsin laajasta vesivahingosta, muuttuneen korvauspäätöksen myötä kallis korjaustyö ei jäänyt asiakkaamme itse maksettavaksi.

Tapaus on hyvä muistutus siitä, että vakuutusyhtiöillä on lakisääteinen velvollisuus kertoa vakuutusturvan olennaisista rajoituksista jo ennen sopimuksen tekoa. Pelkkä vakuutusehtojen toimittaminen jälkikäteen ei riitä.

Vakuutusyhtiön on oma-aloitteisesti kerrottava rajoituksista, erityisesti jos asiakas on nimenomaisesti kysynyt vakuutusta tiettyä käyttötarkoitusta varten.

Vakuutusyhtiöiden päätökset eivät aina ole oikein. Usein ne perustuvat vakuutusehtojen virheelliseen tulkintaan, puutteellisiin selvityksiin tai automaattisiin laskelmiin, jotka eivät ota huomioon todellista tilannetta.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa nimenomaan vakuutusjuridiikkaan erikoistuneen juristin ilmaisella arviolla.

Me osaamme haastaa vakuutusyhtiöiden päätökset ja tarvittaessa hankkia asiantuntijalausunnot tai muut selvitykset, jotta saat korvaukset, joihin olet oikeasti oikeutettu.

→ Mistä kotivakuutuksissa yleensä riidellään?