Mitä yritysvakuutus kattaa?
Yritysvakuutus kattaa yleensä yrityksen omaisuuden, toiminnan keskeytyksen, toiselle aiheutetut vahingot ja oikeudenkäyntikulut, mutta vain siltä osin kuin nämä vakuutukset on valittu sopimukseen.
Yritysvakuutus ei siis ole yksi vakuutus vaan sopimus, johon kootaan useita vakuutuksia yrityksen tarpeen mukaan. Kahden saman alan yrityksen yritysvakuutukset voivat kattaa hyvin eri asioita, vaikka tuotteen nimi ja vakuutusyhtiö olisivat samat. Mitä vakuutus todella kattaa, selviää vakuutuskirjasta ja vakuutusehdoista.
Vakuutusyhtiö hylkäsi yrityksen vahingon? Vakuutusjuristi arvioi päätöksen maksutta.
Pyydä ilmainen arvioMistä vakuutuksista yritysvakuutus koostuu?
Yritysvakuutus koostuu omaisuuden ja toiminnan vakuutuksista, joista yritys valitsee tarvitsemansa. Jako on sama esimerkiksi Fennian, LähiTapiolan ja Pohjolan tuoteselosteissa, vaikka tuotteiden nimet vaihtelevat.
| Vakuutus | Mitä korvaa | Tyypillinen rajaus |
|---|---|---|
| Omaisuusvakuutus | Koneille, kalustolle, tavaroille ja valinnan mukaan rakennukselle sattuneet äkilliset vahingot | Kuluminen ja valmistusvirheet |
| Keskeytysvakuutus | Menetetyn katteen ja ylimääräiset kulut, kun toiminta keskeytyy esinevahingon vuoksi | Liikeriskit, kuten asiakkaan konkurssi |
| Toiminnan vastuuvakuutus | Toiselle aiheutetut henkilö- ja esinevahingot, joista yritys on korvausvastuussa | Työn kohde ja virheellinen työ |
| Tuotevastuuvakuutus | Myydyn tai luovutetun tuotteen aiheuttamat henkilö- ja esinevahingot | Vahinko tuotteelle itselleen |
| Oikeusturvavakuutus | Oman asianajajan ja oikeudenkäynnin kulut esimerkiksi sopimus- ja työsuhderiidoissa | Vastapuolen kulut, ellei turvaa ole laajennettu |
Lisäksi sopimukseen voi liittää esimerkiksi varallisuusvastuuvakuutuksen, joka korvaa pelkän taloudellisen vahingon ilman henkilö- tai esinevahinkoa. Sitä tarvitsevat tyypillisesti neuvontaa myyvät yritykset, kuten tilitoimistot ja konsultit, koska toiminnan vastuuvakuutus ei korvaa väärästä neuvosta syntyvää rahallista menetystä.
Keskeytysvakuutus korvaa vain, jos keskeytyksen aiheuttanut esinevahinko korvataan omaisuusvakuutuksesta. Esimerkiksi Fennia myöntää keskeytysvakuutuksen vain yhdessä omaisuusvakuutuksen kanssa. Katteen laskeminen ja korvauksen rajat on käyty läpi keskeytysvakuutuksen korvauksia käsittelevällä sivulla.
Korvaako yritysvakuutus koneen rikkoutumisen?
Yritysvakuutus korvaa koneen tai laitteen rikkoutumisen vain, jos omaisuusvakuutukseen on valittu laaja turva tai rikkoutumisvakuutus. Suppeampi turva korvaa vahingon vain silloin, kun se johtuu ehdoissa nimetystä tapahtumasta.
- Korvaa esimerkiksi palon, myrskyn, murron, ilkivallan ja vuodon
- Ei korvaa koneen sisäistä rikkoutumista eikä pudonneen työkalun vauriota
- Korvaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, ellei niitä ole erikseen rajattu pois
- Kattaa myös rikkoutumisen, mutta koneista tehdään yleensä ikävähennys
Vakuutusyhtiöt rakentavat tasot eri tavoin. Fennialla palo- ja myrskyvakuutus ovat suppein turva, ja rikkoutuminen lisätään rikkoutumisvakuutuksella tai laajalla All risks -vakuutuksella. Pohjolan Yritysykkösen omaisuusturva kattaa rikkoutumisen jo valmiiksi, ja koneiden rikkoutumisessa korvauksesta vähennetään 10 prosenttia vuodessa toisesta käyttövuodesta alkaen.
Mitä yritysvakuutus ei korvaa?
Laajakaan yritysvakuutus ei korvaa kaikkea. Yritysvakuutuksen ehdoissa toistuvat erityisesti nämä rajaukset:
- Vastuuvakuutus ei yleensä korvaa vahinkoa omaisuudelle, jota yritys parhaillaan korjaa, asentaa tai muuten käsittelee. Turvan saa usein vain lisäturvana tai rajattuun euromäärään asti
- Virheellisesti tehdyn työn korjaamista tai uudelleen tekemistä ei korvata
- Vastuuta, joka perustuu pelkästään sopimukseen, lupaukseen tai takuuseen, ei korvata
- Keskeytysvakuutus ei korvaa liikeriskejä, kuten yhteistyökumppanin konkurssia, eikä sopimussakkoja
- Tietomurron tai haittaohjelman aiheuttamaa laitteen toimimattomuutta ei korvata omaisuusvakuutuksesta, vaan siihen tarvitaan kybervakuutus
Yrittäjillä toistuu kaksi väärinkäsitystä. Omaisuusvakuutuksessa oletetaan, että kaikki vakuutuskirjaan merkityt vahinkotapahtumat korvataan kokonaan, vaikka esimerkiksi luonnonilmiöistä korvataan vain osa. Vastuuvakuutuksesta taas odotetaan korvausta myös silloin, kun yritys ei ole lain mukaan vastuussa vahingosta. Silloin vastuuvakuutus ei korvaa.
Toiminnan vastuuvakuutuksen rajaukset ja niiden vaikutus korvaukseen on käyty tarkemmin läpi yrityksen vastuuvakuutusta käsittelevässä artikkelissa, ja rakennusalan erityiskysymykset artikkelissa rakennusalan yrityksen vakuutuksista.
Mitkä vakuutukset jäävät yritysvakuutuksen ulkopuolelle?
Yritysvakuutus kattaa yrityksen omaisuuden ja toiminnan, mutta ei ihmisiä eikä ajoneuvoja. Esimerkiksi Pohjolan Yritysykkösen tuoteselosteessa todetaan suoraan, ettei vakuutus sisällä lakisääteisiä vakuutuksia eikä ajoneuvo- tai kiinteistövakuutuksia. Nämä otetaan erikseen:
- Työntekijöiden lakisääteinen tapaturma- ja eläkevakuutus sekä yrittäjän eläkevakuutus
- Yrityksen autojen liikenne- ja kaskovakuutus
- Yrittäjän oma tapaturma-, sairauskulu- tai henkivakuutus
Rakennuksen voi esimerkiksi Fennialla ja LähiTapiolalla vakuuttaa samaan sopimukseen, mutta osassa tuotteista se on aina erillinen vakuutus.
Usein kysytyt
Kuuluuko keskeytysvakuutus yritysvakuutukseen?
Se on yleensä valittavissa samaan sopimukseen, ja esimerkiksi Pohjolan Yritysykkösessä se on mukana valmiiksi. Keskeytysvakuutusta ei kuitenkaan yleensä saa ilman omaisuusvakuutusta.
Kattaako yritysvakuutus yrittäjän oman tapaturman?
Ei kata. Yrittäjä ei pääsääntöisesti kuulu lakisääteisen työtapaturmavakuutuksen piiriin, joten oma tapaturmaturva hankitaan erillisellä vapaaehtoisella vakuutuksella. Yritysvakuutukseen liitettävä henkilö- tai tapaturmakeskeytysvakuutus korvaa yrityksen menetyksiä, ei yrittäjän hoitokuluja.
Korvaako yritysvakuutus kyberhyökkäyksen?
Vain jos sopimukseen on liitetty kybervakuutus. Omaisuus- ja keskeytysvakuutus rajaavat tietomurrot ja haittaohjelmat yleensä pois.
Vakuutusyhtiö rajasi yrityksen vahingon pois, vaikka vakuutuksen piti kattaa se? Vakuutusjuristi arvioi maksutta, onko päätös käännettävissä.
Pyydä ilmainen arvio