Miten yritysvakuutus korvaa vahingon?

Yritysvakuutus korvaa vahingon siitä vakuutuksesta, johon vahinko kuuluu: oman omaisuuden vahingon omaisuusvakuutuksesta, toiminnan keskeytymisen keskeytysvakuutuksesta ja toiselle aiheutetun vahingon vastuuvakuutuksesta.

Korvaus ei tule automaattisesti. Yrityksen on tehtävä vahinkoilmoitus ja näytettävä vahinko toteen, ja korvauksesta vähennetään omavastuu. Yksi vahinko voi myös korvautua usean vakuutuksen kautta.

Mikä vakuutus korvaa yrityksen vahingon?

Korvaava vakuutus ratkeaa sen mukaan, kenelle vahinko sattui ja mitä siitä seurasi.

Esimerkiksi tulipalossa omaisuusvakuutus korvaa tuhoutuneet koneet ja keskeytysvakuutus katteen, joka jää saamatta toiminnan seisoessa. Jos palo leviää naapuriin ja yritys on siitä vastuussa, naapurin vahingot käsitellään yrityksen vastuuvakuutuksesta. Tavallisessa keskeytysvakuutuksessa keskeytys korvataan vain, jos sen aiheuttanut esinevahinko korvataan omaisuusvakuutuksesta tai korvattaisiin, jos se ei jäisi omavastuun alle.

Mitä yrityksen pitää tehdä vahingon jälkeen?

1. Heti

   Rajoita vahinkoa

   Vakuutetun on rajoitettava vahinkoa, esimerkiksi katkaisemalla vesi tai siirtämällä koneet suojaan.

2. Samana päivänä

   Dokumentoi vahinko

   Valokuvaa vahingoittunut omaisuus ja kirjaa, miten vahinko tapahtui. Jos toiminta keskeytyy, aloita keskeytyksen kirjanpito vahinkopäivänä.

3. Mahdollisimman pian

   Tee vahinkoilmoitus

   Ilmoitusta ei kannata viivyttää lopullisen laskun takia. Vastuuvahingosta ilmoitetaan, vaikka vaatimus vaikuttaisi perusteettomalta.

4. Käsittelyn aikana

   Toimita pyydetyt selvitykset

   Yrityksen on näytettävä vahinko ja sen määrä toteen. Vakuutusyhtiön ei tarvitse kerätä selvityksiä yrityksen puolesta.

Vahinkoilmoitus on lähtökohtaisesti tehtävä vuoden kuluessa siitä, kun yritys sai tiedon vahingosta ja sen seurauksista. Yritysvakuutusten ehdoissa määräaika voi kuitenkin olla lyhyempi, ja myöhästynyt ilmoitus voi viedä oikeuden korvaukseen kokonaan. Määräajoista on kerrottu tarkemmin artikkelissa kuinka nopeasti vahinkoilmoitus tulee tehdä.

Miten korvauskäsittely etenee?

Vakuutusyhtiö selvittää, kuuluuko vahinko vakuutuksen piiriin, soveltuuko siihen jokin rajoitusehto, ylittääkö se omavastuun ja onko ilmoitus tehty ajoissa. Vastuuvahingossa nämä tarkistetaan ensin, eikä vahingon määrää selvitetä, jos jokin niistä estää korvauksen.

Korvauspäätös annetaan useimmissa vakuutuksissa kuukauden kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on saanut riittävät selvitykset. Lisäselvityksiä voidaan pyytää useaan kertaan, ja vastuuvakuutuksissa käsittely venyy usein siksi, että vastaukset niihin ovat puutteellisia. Vastuuvahingossa vakuutusyhtiö selvittää lisäksi, onko yritys lain mukaan vastuussa vahingosta, ja se voi kysyä asiaa myös vahingon kärsineeltä. Vaiheet on käyty läpi artikkelissa vastuuvakuutuksen korvauskäsittelystä.

Miten korvauksen määrä lasketaan?

Korvauksen määrä lasketaan jokaisessa vakuutuksessa eri tavalla.

• Omaisuusvakuutuksen korvaus lasketaan vakuutusehtojen mukaan. Esimerkiksi Fennian yritysten kiinteistövakuutusehdoissa (2026) korjattavasta omaisuudesta korvataan korjauskustannukset ja korjauskelvottomasta vastaavan omaisuuden hankinta. Jos omaisuuden päivänarvo on ennen vahinkoa alle puolet jälleenhankinta-arvosta, korvaus lasketaan päivänarvon mukaan. Rikkoutumisvahingoissa Fennia tekee ikävähennyksen.
• Keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen, ei liikevaihtoa. Yrityksen on ensin osoitettava, että liikevaihto väheni, ja menetyksestä vähennetään säästyneet kulut. Lisäkulut korvataan, jos ne pienensivät katemenetystä vähintään oman määränsä verran.
• Vastuuvakuutus korvaa sen, minkä yritys on lain mukaan velvollinen maksamaan vahingon kärsineelle, ja korvaus maksetaan yleensä suoraan tälle. Jos vaatimus on perusteeton, vakuutusyhtiö antaa päätöksen, joka puolustaa yritystä vaatimusta vastaan.

Keskeytyskorvauksen laskentatavat vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, ja ne on käyty läpi keskeytysvakuutus.fi:n sivulla keskeytysvahingon määrästä.

Usein kysytyt