Kuinka nopeasti vahinkoilmoitus tulee tehdä?

Hyvänä peukalosääntönä voi pitää, että esimerkiksi autoon kaskovakuutukseen ja kotivakuutukseen liittyvissä vahingoissa vahinkoilmoitus tulee tehdä vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta. Yrityksien vapaaehtoisissa vakuutuksissa ilmoitusaika voi kuitenkin olla jopa vain 2 viikkoa ja tietyissä lakisääteisissä vakuutuksissa vain 10 arkipäivää.

Käyn tässä artikkelissa läpi tarkemmin, miten nopeasti vahinkoilmoitus tulee tehdä eri vahinkotapauksissa sekä missä tapauksissa vakuutusyhtiön kielteinen päätös vanhentumisen perusteella voikin olla oikaistavissa.

Huomioi nämä vahinkoilmoituksen määräajan lisäksi

Vahinkoilmoituksen tekeminen ajallaan ei takaa korvauksien maksamista, vaan vakuutusehdoissa on joskus tarkkoja aikarajoja siitä, miten nopeasti esimerkiksi tapaturmasta tulee hakeutua lääkärin hoitoon.

Kyseisissä tapauksissa ei riitä, että itse vahinkoilmoituksen tekisi riittävän nopeasti, ellei myös lääkäriin ole hakeutunut ehtojen edellyttämässä määräajassa.

Onkin aina järkevää, että vahinkoilmoituksen tekee heti vahingon tapahduttua ja tiedustelee tämän yhteydessä vakuutusyhtiöltä, miten asiassa tulisi edetä. Näin vältyt yllätyksiltä, vaikka vahinkoilmoitus menisikin lopulta ajallaan vakuutusyhtiöön.

Vahinkoilmoituksen tekemisessä ei kannata myöskään jäädä odottamaan lopullisen laskun määrän varmistumista. Esimerkiksi laajoissa kodin vesivahingoissa korjauskuluja voi syntyä vielä vuoden kuluttua vahingon tapahtumisesta, joten huonoimmassa tapauksessa vahinkoilmoitus tulee silloin tehtyä myöhässä, jos jäät odottamaan lopullista korjauslaskua.

Joskus vahingon lopullinen laajuus ei myöskään selviä heti. Liukastuminen omalla pihalla voi jättää alkuun vain suuret mustelmat lonkkaan ja ontuvan kävelyn, mutta mikäli kävely ei koskaan paranekaan entiselleen, korvauksien hakeminen vuosien kuluttua ei olekaan enää mahdollista.

Vahingon selvittäminen voi myös olla hyvin paljon hankalampaa 10 kk vahinkotapahtuman jälkeen, kuin jos vahinkoilmoitus tehtäisiin heti vahingon tapahduttua. Vakuutusyhtiö voi nimittäin jättää osan tai jopa koko vahingon korvaamatta, ellet pysty toimittamaan siitä jälkikäteen riittävästi selvitystä. Velvollisuus korvattavan vahingon toteen näyttämiseen on sinulla, eli vakuutusyhtiön ei tarvitse kerätä selvityksiä puolestasi.

Kasko-, koti- ja venevakuutus

Vahinkoilmoitus tulee tehdä vakuutusyhtiöön viimeistään vuoden kuluessa siitä, kun vahinko on havaittu.

Jos havaitset kotona vettä lattialla, ei siis kannata jäädä odottamaan sen syyn selviämistä, vaan tee vahinkoilmoitus heti vakuutusyhtiöön.

Sama sääntö pätee myös kaskovakuutuksessa, eli jos autosta löytyy ilkivallan jälkiä tai uusi törmäysjälki, vahinkoilmoitus kannattaa aina tehdä mahdollisimman pian eikä jäädä odottamaan esimerkiksi korjaamon arviota taikka tulevaa määräaikaishuoltoa.

Liikennevahinko

Liikennevakuutuksesta käsiteltävä vahinko tulee ilmoittaa vakuutusyhtiöön kolmen vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta.

Mikäli olet osallisena kolarissa, vahinkoilmoitus kannattaa kuitenkin tehdä omaan liikennevakuutusyhtiöön mahdollisimman pian. Vahinkoilmoitus on järkevä tehdä siinäkin tapauksessa, vaikka et olisi mielestäsi syyllinen vahinkoon.

Mikäli kolariin syyllinen ei halua tehdä vahinkoilmoitusta omaan vakuutusyhtiöönsä, voit kiertää asian tekemällä vahinkoilmoituksen hänen puolestaan hänen liikennevakuutusyhtiöönsä. Jos toisen liikennevakuutusyhtiö ei ole tiedossa, voit soittaa vakuutusyhtiöön ja tiedustella vakuutuksen olemassaoloa toisen rekisteritunnuksella perusteella. Moni yhtiö tarjoaa palvelua, jolla saat liikennevakuutusyhtiön tiedot esimerkiksi tekstiviestillä.

Matkavakuutus

Matkatavaroiden vahingoissa sekä matkan keskeytymisessä, peruuntumisessa taikka matkalta myöhästymisessä vahinkoilmoitus tulee tehdä vuoden kuluessa vahingosta.

Sama vuoden ilmoitusaika pätee myös matkan aikana tapahtuviin sairastumisiin ja tapaturmiin sekä niihin liittyviin hoitokuluihin.

Kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuutusehdoissa on tarkat määritelmät siitä, minkälaisia hoitoa vakuutus korvaa sekä tietyissä tapauksissa myös siitä, missä hoito tulee saada, jotta se voidaan korvata.

Mitä matkavakuutuksesta korvataan – vertailu 2025

Vapaa-ajan tapaturmavakuutus sekä sairauskuluvakuutus

Vahinkoilmoitus tulee tehdä vuoden kuluessa tapaturman sattumisesta taikka sairauden toteamisesta.

Esimerkiksi vakuutusyhtiöltä hankkimasi terveysvakuutuksen taikka vapaaehtoisen työkyvyttömyysvakuutuksen kohdalla vahinkoilmoitus kannattaa tehdä aina mahdollisimman pian, vaikka ilmoitusaikaa olisikin reilusti.

Vapaa-ajan tapaturmavakuutus – mitä vakuutus kattaa eniten vahinkoja?

Vakavan sairauden turva – mikä on paras vakuutus?

Työtapaturma tai ammattitauti

Mikäli sinulle sattuu työssä taikka työmatkalla tapaturma tai sairastut ammattitautiin, ilmoita asiasta työnantajallesi mahdollisimman pian. Työtapaturma- ja ammattitautilain 14 luvun 110 §:n nojalla sinulla on velvollisuus ilmoittaa asiasta työnantajalle tai tämän edustajalle heti, kun se on olosuhteet huomioon ottaen mahdollista.

Työnantajan puolestaan tulee ilmoittaa työtapaturmasta vakuutusyhtiölle 10 arkipäivän kuluessa siitä, kun se sai tiedon asiasta.

Mikäli et hakeudu vahingon tapahtumisen jälkeen nopeasti lääkärin hoitoon, se voi vaikuttaa epäedullisesti aiheutuneen vahingon korvaamiseen. Työtapaturmavakuutusyhtiö voi esimerkiksi katsoa, että mikäli työssä tapahtunut kaatuminen olisi ollut kertomasi mukaisesti niin voimakas, olisit hakeutunut lääkärin hoitoon pian, etkä vasta 4 viikkoa tapaturman jälkeen.

Yrityksen omaisuus- tai keskeytysvakuutus

Sama kaava toistuu kuin muissakin vapaaehtoisissa vakuutuksissa: vahinkoilmoitus tulee tehdä lähtökohtaisesti vuoden kuluessa vahingon havaitsemisesta.

Kuluttajien kohdalla vakuutusyhtiöllä ei ole oikeutta poiketa vakuutuksen ottaneen vahingoksi esimerkiksi kirjoittamalla vakuutusehtoihin, että vahinkoilmoitus tulee tehdä esimerkiksi 14 vuorokauden kuluessa.

Yritysvakuutuksissa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä niissä vakuutusyhtiöllä on oikeus poiketa lain vähimmäisvaatimuksista.

Tietyissä vahinkotapauksissa ilmoitusaikaa voikin olla esimerkiksi vain mainittu 14 vuorokautta, kuten ympäristövahingoissa, joten vahinkoilmoitus kannattaa aina tehdä mahdollisimman pian, jotta oikeutta korvaukseen ei menetä.

Vastuuvakuutus – sinulta vaaditaan tai sinä vaadit korvauksia joltain toiselta

Vastuuvakuutuksesta korvataan vahinkoja, joista vahingon aiheuttanut on lain mukaan korvausvastuussa. Esimerkiksi jos kolhaiset parkkipaikalla ostoskärryillä vieressä olevan ajoneuvon kylkeen uudet vauhtijäljet, sinulta voidaan vaatia kyseisten kulujen korvaamista.

Olen käsitellyt kotivakuutuksen vastuuvakuutuksen sisältöä tarkemmin toisessa artikkelissani, joten en käy sitä tässä tarkemmin läpi.

Mikäli sinulta vaaditaan vahingosta korvauksia, ilmoita vahingosta heti kotivakuutuksesi vastuuvakuutukseen. Vahinkoilmoitus tulee tehdä jälleen viimeistään vuoden kuluessa, mutta tietyissä tilanteissa ilmoitusaikaa voi olla jopa 10 vuotta vahinkoseuraamuksesta.

Vahingon vanhentumista koskevat säännöt vastuuvakuutuksissa sisältävät kuitenkin paljon tulkintaa sekä poikkeuksia ja poikkeuksen poikkeuksia, joten on turvallisinta, että vahingosta ilmoittaa aina heti, kun se tulee tietoon.

Ei siis pidä jäädä odottamaan esimerkiksi sitä, että saat kirjallisen korvausvaatimuksen, vaan ilmoitus on syytä tehdä heti, kun epäilet vahingon tapahtumista, josta sinulta voitaisiin vaatia korvauksia.

Sama sääntö pätee myös tilanteisiin, joissa joku muu aiheuttaa sinulle vahingon. Koska korvauksien saaminen vakuutuksesta on aina helpompaa, kuin vahingon aiheuttajan omasta rahapussista, vahingon aiheuttajaa kannattaa aina pyytää tekemään vahinkoilmoitus asiasta.

Mikäli vahingon on aiheuttanut yritys, sillä on (toivottavasti) yrityksen oma vastuuvakuutus, josta vahinko voidaan käsitellä. Yrityksien vakuutuksissa vahinkojen ilmoitusajat voivat kuitenkin vaihdella hyvin merkittävästi ja huonoimmassa tapauksessa ilmoitusaikaa voi olla vain viikkoja.

Esimerkiksi ympäristövahinkojen osalta vahinkoilmoitusta saatetaan edellyttää jopa vain 2 viikon kuluessa, tai muutoin oikeuden korvauksiin menettää kokonaan.

Mitä tapahtuu, jos vahinkoilmoitusta ei tee riittävän nopeasti?

Vakuutusyhtiöllä on silloin oikeus jättää vahinko korvaamatta. Sillä ei ole myöskään lähtökohtaisesti merkitystä, mistä syystä vahinkoilmoitus tehtiin myöhässä.

Vakuutusyhtiö kieltäyty korvaamasta vahinkoa vanhentumisen vuoksi. Onko mitään tehtävissä?

Mikäli huomaat, ettet tehnyt vahinkoilmoitusta tarpeeksi nopeasti, vahinko kannattaa joka tapauksessa ilmoittaa vakuutusyhtiöön, jotta saat asiasta kirjallisen korvauspäätöksen.

Tietyissä tilanteissa vahinkoilmoituksen tekemistä koskeva määräaika ei nimittäin aina alakaan kulumaan siitä hetkestä, josta kuvitellaan.

Tällöin vahinkoilmoitus voi olla tehtävissä ajallaan esimerkiksi 1,5 vuotta vahingon havaitsemisesta, vaikka vakuutusehtojen mukaan ilmoitusaikaa olisikin vain yksi vuosi vahingon havaitsemista.

“Miten tämä on mahdollista? Kerroit, että ilmoitus tulee tehdä vuoden kuluessa tai oikeuden korvaukseen menettää?”

Vapaaehtoisissa vahinkovakuutuksissa, kuten esimerkiksi koti-, kasko- ja terveysvakuutuksissa, vakuutussopimuslaki asettaa tiettyjä ehtoja sille, mistä hetkestä vahinkoilmoituksen tekemisajan määräaika alkaa kulumaan. Kuluttaja-asiakkaiden kohdalla vakuutusyhtiöllä ei ole oikeutta poiketa näistä ehdoista vakuutuksen ottaneen vahingoksi. Yritysvakuutuksissa vakuutusyhtiöllä on oikeus sopia asia toisin, mutta monesti niissäkin vanhentumisaika lasketaan alla olevan mukaisesti.

Tarkemmin sanottuna vakuutussopimuslain 73 §:ssä säädetään seuraavaa:

Vakuutussopimuslaki 73 § – Vaatimuksen esittämisajankohta ja vanhentuminen

Vakuutussopimukseen perustuva korvausvaatimus on esitettävä vakuutuksenantajalle vuoden kuluessa siitä, kun
– korvauksen hakija on saanut tietää vakuutuksen voimassaolosta,
– vakuutustapahtumasta ja
– vakuutustapahtumasta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta.

Jos korvausvaatimusta ei esitetä 1 momentissa säädetyssä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.

Laissa ei siis puhuta suoraan vahingon “havaitsemisesta”, vaan olennaista on myös se, että olet saanut tiedon vakuutuksesta korvattavissa olevasta vahingosta.

Monesti on helpompaa miettiä määräaikaa nimenomaan vahingon havaitsemisesta, mutta se ei siis ole aina oikein.

Esimerkki vanhentumisajan laskemisesta – vesivahinko

Huomaat vettä keittiön lattialla sen jälkeen, kun olet pessyt astioita. Todennäköisesti vesi on roiskunut pesun yhteydessä, joten pyyhit vedet pois.

Peset loppuvuonna tiskiä ihan samalla tavalla, mutta lattialle ei ilmesty vettä uudelleen. Seuraavana vuonna pesun yhteydessä vettä kuitenkin tulee taas lattialle ja pyyhit vedet pois, mutta vesi tulee heti takaisin.

Vuodon syytä tutkitaan tämän myötä tarkemmin ja todetaan, että keittiön vesihana vuotaa tietyssä asennossa altaan reunan alta suoraan lattialle, koska sen liitin oli rikkoutunut.

Olet havainnut veden ensimmäisen pesun yhteydessä, joten voiko vakuutusyhtiö todeta, että teit vahinkoilmoituksen myöhässä?

Ei voi, vaan määräaika alkaa kulumaan vasta uuden vesivahingon havaitsemisesta. Tämä johtuu siitä, että ensimmäisen pesun yhteydessä voitiin perustellusti katsoa, että veden oli täytynyt roiskua altaan yli lattialle, koska se ei palannut takaisin enää sen poispyyhkimisen jälkeen.

Tilanne oli kuitenkin olennaisesti erilainen seuraavana vuonna, koska tällöin vesi palasi takaisin, vaikka se pyyhittiin pois. Tällöin vuotoa lähdettiin tutkimaan tarkemmin, jolloin sen juurisyy selvisi.

Vahinkoilmoituksen määräaika ei siten alakaan aina siitä hetkestä, mistä se arkijärjellä ajateltuna voisi alkaa. Tämän vuoksi kannattaakin aina pyytää vakuutusyhtiöstä korvauspäätös, vaikka määräaika vahinkoilmoituksen tekemiseen olisikin mielestäsi ehtinyt jo umpeutumaan.

Vakuutuslautakunta, joka antaa suosituksia vapaaehtoisia vakuutuksia koskeviin riitoihin, päätyi samanlaiseen lopputulokseen mm. seuraavassa ratkaisussaan.

FINE-021028 – vahinkoilmoitus ei ollut vanhentunut

Asiakas oli vienyt 9.4.2019 henkilöautonsa huoltoon etuvalon lakattua toimimasta. Huollon yhteydessä huomattiin, että joku oli kolaroinut umpiota, minkä seurauksena vettä oli päässyt vuotamaan umpion sisälle ja LED-polttimo oli palanut.

Vakuutusyhtiön vahinkotarkastajan vauriotarkastuksessa 22.5.2019 tekemien havaintojen mukaan ajovalon yläosassa oli halkeama, joka oli ollut ajoneuvossa jo pidempään. Vaurio näkyi jo 4.4.2018 tallennetuissa myyntikuvissa. Lasin oikeassa ulkoreunassa ja vasemmassa alaosassa oli halkeamia, jotka olivat merkille tyypillisiä murtumia.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta vahinkoa, koska LED-polttimon viassa oli kyse vanhasta, yli vuosi sitten tapahtuneesta vahingosta, eikä vahingosta ollut ilmoitettu vakuutusyhtiöön vuoden kuluessa sen tapahtumisesta. Vahinko oli siten päässyt vanhentumaan.

Vakuutuslautakunta katsoi olleen riidatonta, että etuvalon umpion halkeama oli ollut erotettavissa autosta 4.4.2018 otetusta valokuvasta. Toisaalta etuvalo oli toiminut kyseisen ajankohdan jälkeen, kunnes joku oli kolaroinut siihen. Lautakunta katsoi, että umpioon päässyt kosteus oli aiheuttanut valon rikkoutumisen, minkä jälkeen halkeama on 29.4.2019 todettu korjaamolla valon toimimattomuuden syyksi.

Lautakunta totesi esitetyn selvityksen perusteella, että asiakas oli saanut tiedon vahinkoseuraamuksesta vasta 9.4.2019 korjaamokäynnin yhteydessä. Vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle tehtiin samana päivänä, joten vahinkoilmoitus ei ollut vanhentunut. 

Jos vakuutusyhtiö on jättänyt vahingon korvaamatta vanhentumisen vuoksi, kannattaa pyytää juristin ilmaista arviota.

Kokemukseni mukaan vakuutusyhtiöt eivät suinkaan aina sovella vahinkoilmoituksen vanhentumista koskevia sääntöjä oikein, jolloin parhaimmassa tapauksessa kielteinen päätös saadaan käännettyä.