Mitä rakennusaikainen vakuutus korvaa?
Rakennusaikainen vakuutus korvaa rakenteilla olevalle talolle ja työmaan rakennustarvikkeille äkillisesti sattuneita vahinkoja, kuten tulipalon, myrskyn tai murron aiheuttamia. Omakotirakentajalle se on monesti pelkkä kotivakuutus, joka on voimassa jo rakennusaikana. Rakennusvirheestä johtuvia vahinkoja se ei yleensä korvaa.
Kielteinen päätös työmaan vahingosta? Vakuutusjuristi arvioi päätöksen maksutta.
Pyydä ilmainen arvioTarvitaanko erillinen rakennusaikainen vakuutus?
Omakotitalon rakentajalle riittää monesti pelkkä kotivakuutus. Ifin, Pohjolan, LähiTapiolan, Turvan, Fennian ja Pohjantähden kotivakuutusehdoissa rakennus on vakuutettu myös silloin, kun se on vasta rakenteilla.
Rakenteilla olevalle talolle kannattaa hankkia vakuutus mahdollisimman pian, ja omalta vakuutusyhtiöltä kannattaa pyytää vakuutus, joka kattaa rakennusaikaisen riskin. Esimerkiksi LähiTapiola ja Turva neuvovat vakuuttamaan talon valmiin rakennuksen tiedoilla heti, kun pohjatyöt aloitetaan. Pohjantähti neuvoo ottamaan vakuutuksen heti rakennusluvan saamisen jälkeen.
Kun urakoitsija rakentaa, kuka vakuuttaa minkäkin?
Jos talon rakentaa urakoitsija tai muu ulkopuolinen rakennuttaja, sillä on oltava omat vakuutuksensa. Rakennuttaja ei ole vakuutettuna talon omistajan kotivakuutuksen vastuuvakuutuksella, joten esimerkiksi naapurille työssä aiheutettu vahinko kuuluu rakennuttajan omaan vastuuvakuutukseen.
Urakkasopimuksessa on siksi sovittava, kuka vakuuttaa minkäkin omaisuuden missäkin vaiheessa. Urakkasopimuksissa on monesti sovittu, että urakoitsijan toimittamat materiaalit pysyvät urakoitsijan omaisuutena, kunnes ne on kokonaan maksettu. Siihen asti urakoitsija vakuuttaa ne, ja maksun jälkeen vakuuttamisvelvollisuus siirtyy ostajalle.
Vakuutusehdot noudattavat samaa ajatusta. Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan kotivakuutus kattaa rakennustarvikkeet siitä alkaen, kun vastuu niistä on kauppaehtojen mukaan siirtynyt vakuutetulle. Mitä urakoitsijan omat vakuutukset korvaavat, kerron tarkemmin artikkelissa rakennusalan yrityksen vakuutuksista.
Mitä rakennusaikana on vakuutettu?
Rakennuksen lisäksi vakuutus kattaa yleensä työmaalla olevat rakennustarvikkeet. Työkaluille, lainatuille ja vuokratuille koneille sekä työmaakopille on vakuutusyhtiöstä riippuen oma enimmäiskorvauksensa, ja osalla vakuutusyhtiöistä omavastuu on rakennusaikana tavallista suurempi.
Vakuutusjuristi.fiVoimassa olevat ehdot 10/2026
Työkalut ja omavastuu rakennusaikana
| Vakuutusyhtiö | Työkalut, koneet ja työmaakoppi, enintään | Omavastuu rakennusaikana |
|---|---|---|
| Fennia | 2 000 € työkalut, koneet ja työmaakoppi | Vakuutuskirjan mukainen |
| If | Ei erillistä mainintaa ehdoissa | Kaksinkertainen, enintään 1 700 € |
| LähiTapiola | 5 000 € lainatut ja vuokratut koneet sekä työmaakoppi | Vakuutuskirjan mukainen |
| Pohjantähti | 5 000 € lainatut ja vuokratut koneet, työkalut sekä työmaakoppi | Kaksinkertainen, vähintään 1 000 € |
| Pohjola | 5 000 € omat työkalut ja 5 000 € muut | Vähintään 1 000 € |
| Turva | 5 000 € lainatut ja vuokratut koneet sekä työmaakoppi | Vakuutuskirjan mukainen |
Pohjolan ehtojen mukaan työkaluille, koneille ja työmaakopille korvataan vain palovahingot sekä rikosvahingot, jos rakennukselle on voimassa rikosturva. Myrskyn aiheuttamaa vahinkoa niille ei siis korvata.
Mitä rakennusaikainen vakuutus ei korvaa?
Rakennusaikainen vakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja. Rakentamisen virheistä johtuvat vahingot jäävät yleensä korvaamatta.
Myös rakennusaikana omaisuus on suojattava riittävän huolellisesti. Jos rakenteet kastuvat sateella, koska suojaus on jäänyt kokonaan tekemättä, kyse ei ole äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vahingosta, eikä laajakaan kotivakuutus silloin korvaa sitä.
- Tulipalo työmaalla
- Myrskyn vaurioittama rakennus
- Murto lukittuun säilytystilaan
- Suunnittelu-, työ- tai rakennusvirhe
- Rakenteen läpi tullut sade- tai sulamisvesi
- Routa ja maan painuminen
- Ammattimaisen louhinnan tai paalutuksen vahinko
Rakennuslupa vaikuttaa myös korvaukseen. Esimerkiksi Ifin, Fennian ja Pohjantähden ehdoissa tulvavahinkoa ei korvata, jos rakennus on rakennettu ilman lupaa tai luvan vastaisesti. LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa sama koskee vesistö- ja merivesitulvaa. Pohjolan ehdoissa rajaus on laajempi: rakennuksen vahinkoa ei korvata lainkaan, jos lupaa ei olisi myönnetty.
Miten työmaavarkaus korvataan?
Työmaalta varastetut tarvikkeet ja työkalut voidaan korvata, jos ne on säilytetty vakuutusehtojen mukaisesti. Esimerkiksi LähiTapiolan, Turvan ja Pohjantähden suojeluohjeiden mukaan varkaudelle alttiit tarvikkeet ja työvälineet on säilytettävä tilassa, johon ei pääse rikkomatta rakenteita tai lukkoja.
Pohjantähden rakentajan oppaan mukaan esimerkiksi pakettiauto ei kelpaa varastoksi. Korvaus voi jäädä saamatta myös silloin, kun varkauden aikaa ja paikkaa ei voida määrittää. Tällainen rajaus on esimerkiksi Pohjolan, LähiTapiolan, Turvan ja Pohjantähden ehdoissa.
Toimi näin rakennusaikana
- Ennen urakkaa
Sovi vakuuttamisesta
Kirjaa urakkasopimukseen, kuka vakuuttaa materiaalit ja keskeneräisen rakennuksen missäkin vaiheessa.
- Viimeistään ennen pohjatöitä
Vakuuta talo
Ota yhteyttä omaan vakuutusyhtiöön ja pyydä vakuutus, joka kattaa rakennusaikaisen riskin.
- Kun tarvikkeet tulevat
Säilytä lukitusti
Säilytä työkalut ja varkaudelle alttiit tarvikkeet tilassa, johon ei pääse rikkomatta rakenteita tai lukkoja.
- Työn aikana
Suojaa rakenteet
Suojaa keskeneräiset rakenteet sään varalta kestävällä peitteellä ja huolehdi tilapäislämmityksestä.
- Ennen kaivuuta
Selvitä kaapelit
Selvitä työalueen kaapelien ja putkien sijainti ennen kuin kaivat tai poraat.
Usein kysytyt
Mikä ero on rakennusaikaisella vakuutuksella ja rakennusaikaisella vakuudella?
Rakennusaikainen vakuus on urakoitsijan tilaajalle antama vakuus siitä, että urakka tehdään sopimuksen mukaisesti. Se ei ole vakuutus, eikä se korvaa työmaalla sattuneita vahinkoja.
Korvaako rakennusaikainen vakuutus urakoitsijan virheen?
Ei yleensä, sillä työ- ja rakennusvirheet on rajattu kotivakuutuksesta. Virheen korjaus kuuluu urakoitsijalle urakkasopimuksen perusteella, ja virheestä muulle omaisuudelle aiheutunut vahinko voi kuulua urakoitsijan vakuutukseen.
Korvaako kotivakuutus naapurille rakennusaikana aiheutetun vahingon?
Kotivakuutukseen sisältyvästä vastuuvakuutuksesta voidaan korvata vahinko, jonka talon omistaja aiheuttaa itse ja josta hän on yksityishenkilönä korvausvastuussa. Ulkopuolinen rakennuttaja tai urakoitsija ei ole tällä vakuutuksella vakuutettuna, vaan sillä on oltava omat vakuutuksensa. Esimerkiksi Pohjolan ja Fennian ehdoissa ei kuitenkaan korvata rakennustyössä sattunutta kaapeli- tai putkivahinkoa, jos kaapeli- ja putkikarttoja ei ole hankittu ja käytetty. Tarkemmin siitä, mitä kotivakuutuksen vastuuvakuutus korvaa, kerron omassa artikkelissaan.
Vakuutusyhtiö vetosi rakennusvirheeseen tai suojeluohjeeseen? Vakuutusjuristi arvioi maksutta, onko päätös käännettävissä.
Pyydä ilmainen arvio