Mitä kannattaa huomioida venevakuutusta vertaillessa?

Venevakuutusta vertaillessa kannattaa huomioida ensimmäisenä turvataso eli se, korvaako vakuutus vesillä sattuvan karilleajon, pohjakosketuksen ja yhteentörmäyksen.

Sen jälkeen kannattaa katsoa, puuttuuko tarjouksesta konerikkoturva, paljonko korvauksesta vähennetään ja millä rajalla vakuutusyhtiö voi lunastaa veneen korjaamisen sijaan. Vakuutuksen nimestä näitä ei näe, vaan ne on luettava vakuutusehdoista.

Laaja vai suppea venevakuutus: kumpi kannattaa?

Laaja venevakuutus kannattaa yleensä silloin, kun veneellä liikutaan paljon tai veneen arvo on suuri. Suppea venevakuutus korvaa pääasiassa palon, varkauden ja ilkivallan, ja vesillä sattuvat vahingot jäävät sen ulkopuolelle.

Kun vertasimme kahdeksan vakuutusyhtiön venevakuutusehtoja, karilleajo ja pohjakosketus jäivät jokaisen suppean turvatason ulkopuolelle. Laajassakin turvassa karilleajo korvataan useimmilla vakuutusyhtiöillä vain, jos vahinko on ollut äkillinen ja ennalta arvaamaton. Käyn korvaamisen edellytykset läpi tarkemmin artikkelissa karilleajon ja pohjakosketuksen korvaamisesta.

Pohjantähdellä valmiita turvatasoja ei ole, vaan palon lisäksi valitaan erikseen muut turvat. Pohjantähden vakuutuksesta karilleajo korvataan vain, jos siihen on otettu törmäysturva.

Mitkä lisäturvat venevakuutuksesta voivat puuttua?

Laajakaan venevakuutus ei yleensä korvaa moottorin sisäistä rikkoutumista, vaan se korvataan erikseen valittavasta konerikkoturvasta. Moottori on monesti veneen kallein yksittäinen osa, joten konerikkoturvan puuttuminen voi selittää, miksi yksi tarjous on toista halvempi.

Vanhalle moottorille konerikkoturvaa ei siis useimmilla vakuutusyhtiöillä saa. Ratkaiseva on moottorin ikä eikä veneen, ja esimerkiksi Fennia, LähiTapiola ja Turva laskevat iän moottorin valmistusvuodesta.

Purjeveneessä sama koskee mastoa ja takilaa. Masto- ja takilaturva on esimerkiksi Fennialla, LähiTapiolalla ja Turvalla erikseen valittava lisäturva, eikä sitä myönnetä yli 20 vuotta vanhalle veneelle.

Milloin vakuutusyhtiö lunastaa veneen?

Vakuutusyhtiö voi lunastaa veneen korjaamisen sijaan, kun korjauskulut nousevat liian suuriksi suhteessa veneen käypään arvoon. Useimmilla vakuutusyhtiöillä raja on 2/3 tai 70 % käyvästä arvosta, mutta kolmella kiinteää rajaa ei ole lainkaan.

Lunastuksessa korvataan veneen käypä arvo, ja vene siirtyy vakuutusyhtiön omistukseen. Käypä arvo on hinta, jolla veneen olisi saanut myytyä juuri ennen vahinkoa, eikä se ole sama asia kuin vakuutusmäärä.

Kokemuksemme mukaan veneen lunastuksessa riidellään samoista asioista kuin auton lunastuksessa. Käypä arvo lasketaan vastaavien veneiden hinnoista, ja kiista syntyy yleensä siitä, ovatko vakuutusyhtiön vertailuveneet todella samanlaisia. Vuosimalli, moottori, varusteet ja kunto voivat poiketa vahingoittuneesta veneestä, joten lunastustarjous kannattaa tarkistaa omilla vertailukohteilla ennen sen hyväksymistä.

Uutena ostetusta veneestä voidaan korvata uuden veneen hinta. Pohjantähdellä näin on, kun vahinko sattuu 12 kuukauden kuluessa ostosta. Fennialla ja Pohjolalla aikaa on kaksi vuotta, kun vahinko on riittävän suuri ja vene on ollut vakuutettuna ostohetkestä asti. Pohjolalla vakuutuksen on pitänyt olla samassa vakuutusyhtiössä koko ajan.

Pienemmissä vahingoissa korvausta pienentää ikävähennys, joka lasketaan vaurioituneen osan, kuten moottorin tai purjeiden, iän perusteella. Vakuutusyhtiöstä riippuen se on enimmillään 60–90 prosenttia. Vakuutusyhtiöiden ikävähennykset ja omavastuut on koottu venevakuutusten vertailuun vakuutusyhtiöittäin.

Mitkä ehdot voivat alentaa venevakuutuksen korvausta?

Laajastakin venevakuutuksesta korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä, jos suojeluohjetta ei ole noudatettu. Suojeluohjeet koskevat esimerkiksi veneen kiinnitystä, lukitusta, talvisäilytystä ja merikelpoisuutta.

Kokemuksemme mukaan venevakuutusriidat syntyvät usein kolmesta tilanteesta. Kovan tuulen vahingossa kiistellään siitä, täyttikö sää vakuutusehtojen myrskyn määritelmän. Laiturissa hankautunut tai uponnut vene taas johtaa usein kiistaan kiinnityksestä. Säilytyksen aikana tehdyssä ilkivallassa vakuutusyhtiö edellyttää yleensä, että teon ajankohta ja tapa pystytään yksilöimään.

Myrskyn raja onkin ehdoissa erilainen. LähiTapiolalla ja Turvalla myrskyllä tarkoitetaan yli 15 m/s tuulta, POPilla 15 m/s ja Pohjantähdellä yli 14 m/s tuulta. Esimerkiksi Ifin ja Alandian ehdoissa numeerista tuulirajaa ei ole.

Suojeluohjeeseen vedottu vähennys ei kuitenkaan aina pidä. Hoitamassamme tapauksessa vakuutusyhtiö vähensi korvausta telakoinnin perusteella, vaikka ohje ei kertonut, miten vene olisi pitänyt telakoida.

Usein kysytyt