kielteinen päätös yritysvakuutuksesta

Yritysvakuutuksiin liittyvät riidat syntyvät usein tilanteissa, joissa vakuutusyhtiön korvauspäätös perustuu erilaiseen tulkintaan vakuutusehtojen soveltamisesta tai vakuutuksen kattavuudesta.

Riitoihin liittyy tyypillisesti kysymyksiä siitä, onko vahinko vakuutusehtojen mukaan korvattava, onko rajoitusehtoja sovellettu oikein tai onko yritys mahdollisesti rikkonut jotain vakuutuksen suojeluohjetta.

Yritysvakuutusriidat voivat koskea muun muassa omaisuus- ja keskeytys, kasko-, liikenne-, tai vastuuvakuutusta. Kaikissa vakuutuslajeissa onkin tiettyjä tyyppitapauksia, joista riidellään useimmin.

→ Yrityksien vakuutuksia koskevista vakuutusriidoista

– Petteri Pitkämäki, luvan saanut oikeudenkäyntiavustaja, perustaja

Yritysvakuutusriidat koskevat tyypillisesti kolmea asiaa: onko vahinko ylipäätään korvattava, kuinka paljon vakuutusyhtiön pitäisi korvata ja onko vakuutusyhtiö hoitanut korvauskäsittelyn asianmukaisesti.

Käsittelemämme tapaukset ovat liittyneet yritystoiminnan keskeytysvahinkoihin, toimitilojen vahinkoihin sekä vastuuvahinkoihin. Vakuutusyhtiö on saattanut vedota siihen, ettet ole noudattanut suojeluohjeita tai että vahinko ei kuulu vakuutuksen piiriin.

Toisinaan kyse on yksinkertaisesti siitä, että vakuutusyhtiö on laskenut korvausmäärän alakanttiin.

Vastuuvakuutuksen suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitetta koskeva rajoitusehto rajaa vakuutusturvan ulkopuolelle vahingot, jotka kohdistuvat omaisuuteen, jonka suojaaminen olisi kuulunut työsuoritukseen. Vakuutusyhtiöt tulkitsevat ehtoa usein liian laajasti.

Tyypillisiä riitatilanteita syntyy, kun vakuutusyhtiö katsoo ennakoimattoman laitevian tai satunnaisen virheen kuuluvan rajoitusehdon piiriin, vaikka vahinko ei aiheutunut työsuorituksen tavanomaisista vaikutuksista.

→ Case-esimerkki: Maaliroiskeen aiheuttama vahinko vieressä olleelle autolle

Rakennus- ja asennustyövakuutuksissa tyypillinen riita koskee sitä, mikä omaisuus on työn kohteena ja mikä ympäröivää omaisuutta.

Vakuutusyhtiö voi tulkita työn kohteen suppeasti ja väittää, että vahingoittunut rakenne oli vakuutuksen ulkopuolista ympäröivää omaisuutta. Tällaiselta riidalta voi suojautua laajentamalla vakuutuksen kattamaan myös ympäröivän omaisuuden.

→ Case-esimerkki: Työn kohteen vai ympäröivän omaisuuden vahinko?

Erilaisten omaisuusvakuutuksien korvauskysymykset liittyvät monesti vakuutusyhtiön oikeuteen tehdä korvausmäärään vähennyksiä eri perustein.

Tyypillinen riita liittyy siihen, että vakuutusyhtiön mielestä jotain vakuutuksen suojeluohjetta ei ole noudatettu ja korvausmäärään tehdään tämän perusteella 20–50 % vähennys

Tapauksissa joudutaan silloin arvioimaan, onko vakuutusyhtiöllä ylipäänsä oikeutta vähentää korvausmäärää vai pitäisikö vähennyksen olla kuitenkin vakuutusyhtiön näkemystä pienempi

→ Case-esimerkki: Veneen uppoaminen laiturissa myrskyn aikana auki jääneestä hytin ovesta

Erilaisten omaisuusvakuutuksien korvauskysymykset liittyvät monesti vakuutusyhtiön oikeuteen tehdä korvausmäärään vähennyksiä eri perustein.

Tyypillinen riita liittyy siihen, että vakuutusyhtiön mielestä jotain vakuutuksen suojeluohjetta ei ole noudatettu ja korvausmäärään tehdään tämän perusteella 20–50 % vähennys

Tapauksissa joudutaan silloin arvioimaan, onko vakuutusyhtiöllä ylipäänsä oikeutta vähentää korvausmäärää vai pitäisikö vähennyksen olla kuitenkin vakuutusyhtiön näkemystä pienempi

→ Case-esimerkki: Veneen uppoaminen laiturissa myrskyn aikana auki jääneestä hytin ovesta

Veneen käytön aikana muille aiheutetuissa vastuuvakuutusriidoissa keskeinen kysymys liittyy usein siihen, onko toiselle aiheutunut korvattavaa vahinko vai ei?

Tapauksissa joudutaan arvioimaan muun muassa sitä, onko törmäyksestä jäänyt alukseen fyysisiä vaurioita ja ovatko esimerkiksi tarkastuskustannukset ja ansionmenetys syntyneet esinevahingon seurauksena. Jos vakuutusyhtiö ensin kiistää esinevahingon kokonaan ja sitten kutsuu sitä pelkästään kosmeettiseksi, perustelujen johdonmukaisuus on syytä kyseenalaistaa.

→ Case-esimerkki: Ristelyaluksen vahinko ja liiketoiminnnan keskeytys saatiin korvattavaksi toisen veneen vastuuvakuutuksesta

Hoitamamme vakuutusriidat osoittavat, että kokonaan tai osittain kielteinen korvauspäätös ei suinkaan aina ole lopullinen.

Se, voidaanko juuri sinun tapauksessasi päätös saada käännettyä, riippuu aina kunkin tapauksen yksityiskohdista ja vakuutusehdoista. Esimerkkitapausten argumentit eivät nimittäin sovellu automaattisesti edes identtiseen vahinkoon.

Tarjoamme maksuttoman arvion vakuutusyhtiön antamasta korvauspäätöksestä. Arviossa käymme läpi, mihin ratkaisu perustuu ja onko asiassa perusteita jatkotoimenpiteille. Kaikki tapaukset eivät ole riitauttamiskelpoisia, mutta arvio antaa realistisen kuvan tilanteestasi ennen kuin teet päätöksiä asian jatkamisesta.