Korvaako vakuutus, jos kaatuu humalassa?

Jos kaatuu humalassa, tapaturmavakuutus korvaa vahingon yleensä normaalisti, sillä pelkkä humala ei oikeuta vakuutusyhtiötä vähentämään korvausta. Vähennys on mahdollinen vasta, kun vakuutettu on aiheuttanut tapaturman törkeästä huolimattomuudesta. Koko vahingon voi jättää korvaamatta, jos vamma on aiheutettu tahallaan tai jos se johtuu ehdoissa rajatusta syystä, kuten alkoholimyrkytyksestä. Vahinkoilmoitus kannattaa siis tehdä, vaikka olisi ollut humalassa tapaturman sattuessa.

Käyn tässä artikkelissa läpi, mitä tapaturmavakuutuksen alkoholia koskevat rajoitusehdot oikeasti tarkoittavat, milloin vakuutusyhtiö voi vähentää korvausta humalan vuoksi ja milloin korvaus on maksettava ilman vähennystä. Samat säännöt koskevat myös huumausaineiden vaikutuksen alaisena sattuneita kaatumisia ja muita tapaturmia.

Jos vakuutusyhtiö on evännyt humalassa sattuneen tapaturman korvaamisen tai tehnyt korvaukseen vähennyksen, kannattaa aina pyytää juristin ilmainen arvio päätöksen oikeellisuudesta.

Päivitys: artikkeli on päivitetty viimeksi 14.10.2026. Lautakuntaratkaisut ja ehtolainaukset on tarkistettu, ja mukaan on lisätty uudempia ratkaisuja.

Mitä tapaturmavakuutus korvaa, jos kaatuu humalassa?

Tapaturmavakuutus korvaa humalassa kaatumisesta samat kulut kuin selvin päin sattuneesta kaatumisesta, eli tapaturman hoitoon tarvittavat sairaanhoito- ja tutkimuskulut sekä tapaturmasta jääneen pysyvän haitan, jos vakuutukseen kuuluu haittaturva. Humala vaikuttaa korvaukseen vain, jos vakuutusyhtiö pystyy osoittamaan jonkin alla käsitellyistä vähennysperusteista.

Korvausta haetaan yleensä vakuutuksesta, jonka olet itse ostanut, kuten yksityistapaturmavakuutuksesta. Voit kuitenkin olla vakuutettuna myös perheen yhteisellä henkilövakuutuksella, työnantajan vapaa-ajan tapaturmavakuutuksella tai lajiliiton kautta voimassa olevalla vakuutuksella, joten kaikki mahdolliset vakuutukset kannattaa selvittää.

Jos kaadut humalassa ulkomailla, korvausta haetaan yleensä matkavakuutuksen tapaturmaturvasta. Siihen pätevät samat säännöt, koska matkavakuutuksen tapaturmaturva on henkilövakuutusta ja vähennysoikeudesta säädetään samassa vakuutussopimuslain pykälässä.

A) Milloin kaatuminen on tapaturma?

Kaatuminen on tapaturmavakuutuksen ehtojen tarkoittama tapaturma, kun vamma syntyy äkillisestä, ulkoisesta ja odottamattomasta tapahtumasta, joka sattuu sinun tahtomattasi. Jokainen vakuutusyhtiö muotoilee määritelmän omissa ehdoissaan, mutta edellytykset ovat käytännössä samat.

• Äkillisyys edellyttää, että vamma syntyi nopeasti tai lyhyen ajan kuluessa. Jos kaadut ja saat haavan polveesi, edellytys täyttyy. Pitkäaikaisesta rasituksesta hitaasti syntynyt lihaksen repeämä ei sen sijaan täytä sitä.
• Ulkoisuus tarkoittaa, että vamman on aiheuttanut jokin ulkoinen tekijä, esimerkiksi polven osuminen maahan tai kaiteeseen. Jos polvi vahingoittuu itsestään tuolilta noustessa ilman horjahdusta tai kaatumista, edellytys ei täyty.
• Tahtomatta sattuminen tarkoittaa, ettet ole tarkoituksella aiheuttanut vammaa itsellesi. Vakuutusyhtiö ei kuitenkaan voi evätä korvausta pelkästään tähän edellytykseen vedoten, vaan tahallisuutta arvioidaan vakuutussopimuslain 28 §:n mukaan (VKL 741/05).

Humala ei muuta tätä arviota. Portaissa kaatuminen on tapaturma, vaikka kaatuja olisi ollut humalassa.

B) Millaisia kuluja tapaturmavakuutuksesta korvataan?

Tapaturmavakuutuksesta korvataan tapaturman hoidon kannalta välttämättömät sairaanhoito- ja tutkimuskulut, esimerkiksi:

• lääkärin laskut
• tutkimuskulut, kuten röntgen- ja magneettikuvaukset
• leikkaushoito
• sairaalamaksut
• reseptilääkkeet
• matkakulut

Kaikki tapaturmavakuutukset eivät korvaa kaikkia näitä kuluja, ja joillekin kuluille voi olla oma korvauskattonsa. Lisäksi vakuutuksessa on hoitokulujen enimmäiskorvausmäärä eli vakuutusmäärä, jonka ylittäviä kuluja ei korvata. Esimerkiksi hampaan hoitokuluissa rajat vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin.

Hoitokulut korvataan alkuperäisiä kuitteja vastaan jälkikäteen, ellei vakuutusyhtiö ole antanut maksusitoumusta. Maksusitoumus annetaan tyypillisesti suuriin kuluihin, kuten leikkauksiin ja kuvantamisiin.

Jos vamma ei parane entiselleen, tapaturmavakuutuksesta voidaan korvata myös pysyvä haitta. Korvaus määritellään prosenttiosuutena vakuutusmäärästä haittaluokka-asetuksen perusteella. Olen kirjoittanut pysyvän haitan arvioinnista esimerkiksi sormen vammojen osalta, ja samat periaatteet pätevät muihinkin vammoihin.

Saako vakuutusyhtiö vähentää tapaturmavakuutuksen korvausta humalan takia?

Vakuutusyhtiö ei saa vähentää tapaturmavakuutuksen korvausta pelkän humalan takia. Vähennys edellyttää, että vakuutettu on aiheuttanut tapaturman törkeästä huolimattomuudesta. Tästä säädetään pakottavasti vakuutussopimuslaissa, joten vakuutusyhtiö ei voi sopia kuluttajan kanssa ankarammasta säännöstä omissa ehdoissaan.

Humala ei myöskään poista vastuuta omasta toiminnasta. Selitys, ettei humalassa tiennyt mitä teki, ei muuta korvauspäätöstä, koska itse aiheutettu päihtymys ei yksinään alenna syyntakeisuutta. Toisin voi olla esimerkiksi, jos joku on tullut huumatuksi tahtomattaan. Vakuutussopimuslain 36 §:n mukaan vakuutusyhtiö ei voi vedota tahallisuuteen tai törkeään huolimattomuuteen, jos vakuutettu oli tapahtumahetkellä sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen.

Esimerkin polvivamma korvataan tapaturmavakuutuksesta. Vakuutusyhtiö voi olla velvollinen korvaamaan koko vahingon ilman vähennystä, vaikka meno oli villiä ja alkoholia oli nautittu. Alla käyn läpi, mihin ehtoihin vakuutusyhtiö voisi tällaisessa tilanteessa yrittää vedota ja miksi ne eivät yleensä riitä.

A) Alkoholia koskevat rajoitusehdot koskevat myrkytystä, eivät kaatumista

Tapaturmavakuutuksen ehdoissa on tyypillisesti kaksi alkoholia koskevaa rajoitusehtoa. Kumpikaan niistä ei rajaa humalassa kaatumista korvausten ulkopuolelle, vaikka ehdot voi ensilukemalta ymmärtää niin.

Ensimmäinen ehto koskee alkoholimyrkytystä. Pöydältä putoaminen ei johtunut alkoholimyrkytyksestä, joten vakuutusyhtiö ei voi jättää vahinkoa korvaamatta tähän ehtoon vedoten.

Toinen ehto rajaa pois alkoholin aiheuttaman sairauden tai vamman hoitokulut. Esimerkissä polven vamman aiheutti pöydältä putoaminen, ei alkoholi. Alkoholi saattoi myötävaikuttaa siihen, että jalka lipsahti, mutta pöydältä olisi voinut pudota selvinpäinkin.

Ehdon ei pitäisi soveltua humalassa kaatumiseen. Jos sitä käytettäisiin niin, lopputulos olisi ankarampi kuin vakuutussopimuslain 28 § sallii, ja Vakuutuslautakunta on vastaavassa tilanteessa todennut, ettei ehtoa voi soveltaa näin (FINE-71192-H3G0V, käsitellään alempana). Tällaisessa tilanteessa korvauspäätös saadaan usein käännettyä, kuten ratkaisemamme vakuutusriidat osoittavat.

B) Törkeä huolimattomuus ja tahallisuus humalassa

Vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta, jos vakuutettu on aiheuttanut tapaturman törkeästä huolimattomuudesta, ja jättää koko vahingon korvaamatta, jos vamma on aiheutettu tahallaan. Humalan vaikutusta arvioidaan näiden kriteerien perusteella, ei sen mukaan, montako annosta oli nauttinut tai mikä veren alkoholipitoisuus oli.

Tahallisuudesta on kyse, kun olet tarkoittanut aiheuttaa vamman tai kun olet mieltänyt vamman hyvin todennäköiseksi seuraukseksi teostasi. Jos esimerkiksi keksit humalassa hypätä portaat alas saadaksesi tapaturmavakuutuksesta korvauksia, vakuutusyhtiöllä on hyvin todennäköisesti oikeus jättää koko vahinko korvaamatta.

Törkeä huolimattomuus on lähellä tahallisuutta. Lain esitöiden mukaan siitä voi olla kyse, kun vakuutettu tietoisesti laiminlyö normaalit varotoimet ja saa aikaan tilanteen, jossa vahingonvaara on suuri. Vakuutuslautakunnan ratkaisukäytännössä törkeänä huolimattomuutena on pidetty lähinnä tilanteita, joissa vakuutettu ryhtyy merkittävässä humalatilassa tehtävään, joka vaatii normaalioloissakin suurta huolellisuutta. Lautakunta on luetellut esimerkkejä ratkaisussa FINE-027311:

• Ei törkeää huolimattomuutta, kun vakuutettu käveli taksista tultuaan 2,3 promillen humalassa pimeällä ja monitasoisella kotipihallaan (VKL 58/16).
• Ei törkeää huolimattomuutta, kun vakuutettu meni saunaan vahvassa humalassa (FINE-006140).
• Törkeää huolimattomuutta, kun vakuutettu pilkkoi puita vahvassa humalassa keskushermostoon vaikuttavaa lääkettä käytettyään (FINE-004955).
• Törkeää huolimattomuutta, kun vakuutettu lähti voimakkaasti päihtyneenä uimaan järvellä salmen poikki 300–400 metrin matkaa (FINE-019524).

Tapaturmavakuutuksessa vakuutusyhtiö ei voi törkeänkään huolimattomuuden vuoksi jättää koko vahinkoa korvaamatta, koska laki sallii vain vastuun alentamisen. Kokemukseni mukaan vähennys on tällöin tyypillisesti 33 % tai 50 %. Vakuutuslautakunta on ottanut vähennyksen määrään kantaa esimerkiksi seuraavassa tapauksessa.

Tapauksessa ratkaisi humalan lisäksi se, että A ajoi sähköpotkulaudalla pimeällä ja sateessa. Vähintään 1,78 promillen humalasta huolimatta vakuutusyhtiöllä oli oikeus vain 1/3 vähennykseen. Pään alueen vammat ovat kaatumisissa yleisiä, ja kokemukseni mukaan lievästä aivovammasta jäänyt pysyvä haitta onkin yksi vakuutuskorvausten yleisimmistä riidanaiheista.

Milloin humalassa kaatuminen korvataan ilman vähennystä?

Humalassa kaatuminen korvataan ilman vähennystä aina, kun vakuutusyhtiö ei pysty osoittamaan, että kaatuja ryhtyi humalassa johonkin erityistä huolellisuutta vaativaan tehtävään. Tavallinen kotimatka jalan, portaissa kompastuminen tai liukastuminen illanvietossa ei sellaiseksi riitä, vaikka promilleja olisi paljon.

Kokemukseni mukaan vakuutusyhtiö lukee usein vahinkoilmoituksen tapahtumakuvauksen ja olettaa humalatilan vahvemmaksi kuin se todellisuudessa oli. Pelkkä humala ei kuitenkaan oikeuta vähennykseen, vaan vakuutusyhtiön on löydettävä laista tai ehdoista peruste, joka sen sallii. Juuri tästä syystä moni vähennyspäätös ei kestä tarkempaa tarkastelua, kuten seuraava tapaus osoittaa.

Tapaus on hyvä esimerkki siitä, miten korkealla vähennyksen kynnys on. Vahva humala ja kiusallisetkin olosuhteet eivät riittäneet, koska A ei ollut ryhtynyt mihinkään riskialttiiseen.

Sähköpotkulauta humalassa – korvaako tapaturmavakuutus, vaikka liikennevakuutus ei korvaa?

Tapaturmavakuutus voi ehdoista riippuen korvata sähköpotkulaudalla humalassa kaatuneen hoitokulut, vaikka liikennevakuutus olisi evännyt korvauksen. Liikennevakuutuslain mukaan kuljettajan henkilövahinko jätetään lähtökohtaisesti korvaamatta, jos veren alkoholipitoisuus on ollut vähintään 1,2 promillea. Tapaturmavakuutuksessa ratkaisee sen sijaan vakuutussopimuslain törkeän huolimattomuuden arvio, eikä promilleraja yksinään.

Ratkaisu ei tarkoita, että humalassa sähköpotkulaudalla ajaminen olisi aina korvattavaa. Jos vakuutusyhtiö osoittaa törkeän huolimattomuuden, kuten edellä FINE-063602:ssa, korvausta voidaan alentaa. Promilleraja ei kuitenkaan yksinään siirry liikennevakuutuksesta tapaturmavakuutukseen. Humalassa ajetun auton vahingoista olen kirjoittanut erikseen artikkelissa korvaako vakuutus, jos ajaa humalassa.

Entä jos vamma on aiheutettu tahallaan?

Tahallisuus juridisessa merkityksessä on eri asia kuin arkikielessä. Se, että hyppää tahallaan, ei välttämättä tarkoita, että vamma olisi aiheutettu tahallaan. Jos humalassa tai huumausaineiden vaikutuksen alaisena hyppää kerrostalon parvekkeelta tarkoituksenaan tehdä itsemurha, vamma voi olla tapaturmavakuutuksesta korvattava. Tahallisuutta arvioidaan sen mukaan, onko vakuutettu tarkoittanut aiheuttaa vamman tai mieltänyt sen hyvin todennäköiseksi seuraukseksi.

Lautakunnan tapaus koski huumausaineita, mutta sama periaate pätee humalassa sattuneisiin vahinkoihin.

Ratkaisevaa oli hyppääjän tarkoitus kuolla, ei vammautua. Jos tarkoitus olisi ollut aiheuttaa itselle vamma, vakuutusyhtiö olisi ollut vastuusta vapaa eikä sen olisi tarvinnut korvata vahinkoa lainkaan.

Mitä jos vakuutusyhtiö on kieltäytynyt korvaamasta humalassa kaatumista?

Lue ensin korvauspäätöksen perustelut. Jos vakuutusyhtiö vetoaa pelkkään humalatilaan tai alkoholia koskevaan rajoitusehtoon, mutta ei kerro, mihin erityistä huolellisuutta vaativaan tehtävään ryhdyit, päätös on usein virheellinen. Tarkista myös, vastaako päätöksessä kuvattu humalatila sitä, mitä vahinkoilmoituksessa ja potilasasiakirjoissa oikeasti lukee.

Kokemukseni mukaan humalassa sattuneita tapaturmia jätetään liian usein virheellisesti korvaamatta tai korvauksesta tehdään liian suuri vähennys. Asiaan kannattaa pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio.