Vakuutusyhtiö irtisanoo vakuutuksen, mutta onko se oikein?

Vakuutusyhtiö saa irtisanoa vakuutuksen vain vakuutussopimuslaissa ja vakuutusehdoissa määritellyillä perusteilla, eikä pelkkä korvaushakemus ole sellainen peruste. Kesken vakuutuskauden irtisanominen edellyttää esimerkiksi vilppiä korvausta haettaessa, tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta aiheutettua vahinkoa tai vääriä tietoja vakuutusta haettaessa. Sairaus- ja tapaturmavakuutusta vakuutusyhtiö ei saa irtisanoa sen vuoksi, että terveydentilasi on heikentynyt tai että vakuutustapahtuma on sattunut, eli esimerkiksi siksi, että olet hakenut tai saanut vakuutuksesta korvausta.

Ratkaisevaa on usein myös se, miten vakuutusyhtiö irtisanomisen tekee. Kesken vakuutuskauden tehtävä irtisanominen on tehtävä kirjallisesti ja ilman aiheetonta viivytystä, ja ilmoituksessa on mainittava irtisanomisperuste. Jos vakuutusyhtiö laiminlyö nämä muotovaatimukset, se menettää lähtökohtaisesti irtisanomisoikeutensa, vaikka peruste sinänsä olisi ollut olemassa. Käymme tässä artikkelissa läpi myös, mitä irtisanomisilmoituksen saatuaan kannattaa tehdä ja milloin irtisanominen kannattaa riitauttaa.

Mikäli vakuutuksesi on irtisanottu mielestäsi perusteetta, sen oikeellisuus kannattaa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Päivitys: artikkeli on päivitetty viimeksi 24.10.2026. Tiedot on tarkistettu voimassa olevasta vakuutussopimuslaista ja liikennevakuutuslaista.

Milloin vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus?

Vakuutuksen irtisanominen on mahdollista vain vakuutusehdoissa sekä laissa säädetyissä tilanteissa.

Vakuutusyhtiö ei siis voi omavaltaisesti päättää irtisanovansa vakuutuksen mistä tahansa sattumanvaraisesta syystä.

Vakuutusriitoja hoitaessamme vastaan on tullut jopa tapaus, jossa vakuutusyhtiö yritti vakuutuksen irtisanomisen uhalla painostaa toimittamaan lisätietoja väitetyn petoksen vuoksi, vaikka kyseistä tietoa ei oikeasti tarvittu vahingon käsittelemiseksi. Onneksi tällaisia tilanteita tulee harvemmin vastaan.

Vakuutusyhtiön irtisanomisoikeudessa on hieman eroja sen perusteella, mistä vapaaehtoisesta vakuutuksesta on kysymys tai tehdäänkö irtisanominen kesken vakuutuskauden vai sen päättyessä. Esimerkiksi tapaturma- tai sairauskuluvakuutuksen irtisanomisedellytykset eivät ole aina täysin samanlaiset kuin koti- tai kaskovakuutuksissa.

Lisäksi yritysvakuutuksissa vakuutusyhtiöllä on kuluttajien ostamia vakuutuksia laajempi oikeus sopia irtisanomisen edellytyksistä vakuutusehdoissaan. Joskus tuleekin ikäviä yllätyksiä, kun vakuutusyhtiö päättää irtisanoa yrityksen kaikki vakuutukset vain yhden vahinkotapahtuman satuttua. Kuluttajien vakuutuksia vakuutusyhtiö ei onneksi voi irtisanoa kesken vakuutuskauden pelkän vahingon vuoksi.

A) Väärien tai puutteellisten tietojen antaminen vakuutusyhtiölle ennen vakuutuksen myöntämistä

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus kesken vakuutuskauden, mikäli olet ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja.

Irtisanominen edellyttää kuitenkin sitä, että vakuutusyhtiö ei oikeilla tiedoilla olisi myöntänyt lainkaan vakuutusta.

Tyypillisesti tällainen irtisanomistilanne tulee vastaan erilaisissa terveysvakuutuksissa, joissa vakuutusyhtiö edellyttää terveysselvityksen toimittamista, ennen kuin vakuutus voidaan saattaa voimaan.

Mikäli vakuutusyhtiö on kysynyt esimerkiksi edellisen 3 vuoden aikaisia lääkärikäyntejä ja niiden syitä, mutta vastauksissa ei ole kerrottu meneillään olevia tutkimuksia, irtisanomisen edellytykset voivat täyttyä.

Mikäli vakuutus olisi myönnetty, mutta siihen olisi lisätty kyseisiin vastauksiin liittyviä rajoitusehtoja, vakuutusta ei voi silloin irtisanoa. Vakuutus pysyy silloin voimassa, mutta lisättynä kyseisillä rajoitusehdoilla.

B) Olennainen vahingonvaaran kasvaminen vakuutuksen voimaantulon jälkeen

Vakuutusyhtiö myöntää vakuutuksen niiden tietojen perusteella, joita sille on toimitettu vakuutustarjouksen toimittamiseksi.

Vakuutusyhtiö on siten vakuutusta tarjotessaan päättänyt, että kyseiselle riskille voidaan myöntää vakuutus tietyillä ehdoilla ja hinnalla.

Mikäli vahinkoriski kuitenkin muuttuu olennaisesti vakuutuksen hankkimisen jälkeen, vakuutusyhtiöllä voi olla silloin oikeus irtisanoa vakuutus. Tämä on tietysti loogista, sillä jos vakuutettava riski muuttuu merkittävästi, vakuutusyhtiöllä pitää olla oikeus arvioida vakuutuksen myöntämistä ja ehtoja uudelleen.

Mikä tahansa muutos vakuutuksen kattamaan vahinkoon ei kuitenkaan riitä. Kyse pitää olla nimenomaan olennaisesta ja vielä sellaisesta muutoksesta, jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa ottaneen kannettavakseen vakuutuksen myöntäessään.

Irtisanominen riskin muuttumisen perusteella edellyttää sitä, että vakuutusyhtiölle ilmoitetuissa olosuhteissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut olennainen vahingonvaaraa lisäävä muutos.

Henkilövakuutuksissa, kuten sairaus-, henki- ja tapaturmavakuutuksissa olennaista on myös se, olisiko vakuutusyhtiö kieltäytynyt myöntämästä vakuutusta ylipäänsä, jos riski olisi ollut olemassa jo vakuutusta hankittaessa. Terveydentilan heikkeneminen ei kuitenkaan oikeuta irtisanomaan sairaus- tai tapaturmavakuutusta.

C) Vakuutusta koskevaa suojeluohjetta on rikottu tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta

Kaikissa vakuutusehdoissa on erilaisia ohjeita siitä, miten tulee toimia, jotta vahinkoja tapahtuisi vähemmän tai että miten niiden laajenemista voidaan estää tai hidastaa.

Tällaisia menettelytapoja koskevia ehtoja kutsutaan suojeluohjeiksi.

Suojeluohjeita ovat esimerkiksi seuraavat:

• rakennuksen päävesisulku tulee sulkea, mikäli se on yli 7 vuorokautta käyttämättä
• saunaa ei saa jättää päälle valvomatta
• auton avaimia ei saa jättää ajoneuvon sisälle
• veneen kiinnitys tulee tehdä hyvän merimiestavan mukaisesti
• matkatavaroita ei saa jättää julkisilla paikoilla valvomatta
• saunassa ei saa säilyttää muuta kuin saunan käyttöön liittyviä tavaroita

Suojeluohjeen rikkominen johtuu yleensä huolimattomuudesta. Jos laiminlyönti on tahallinen tai johtuu huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus alentaa korvausta. Käytännössä vähennys on yleensä 20–33 %, mutta vakavassa laiminlyönnissä vakuutusyhtiö voi myös evätä korvauksen kokonaan.

Jotta vakuutusyhtiöllä olisi kuitenkin oikeus vakuutuksen irtisanomiseen, suojeluohjeen rikkomisen on täytynyt olla poikkeuksellisen moitittavaa. Pelkästään se, että sitä ei ole noudatettu, ei riitä irtisanomiseen.

Irtisanominen tällä perusteella voisi tulla kyseeseen esimerkiksi tilanteessa, jossa suojeluohjeen noudattamisesta on muistettu useaan kertaan ja siihen liittyviä vahinkoja on ehditty korvaamaan jo monesti.

Kokemuksemme mukaan vakuutuksen irtisanominen tällä perusteella on äärimmäisen harvinaista. Ja jos vakuutusyhtiö on yrittänyt käyttää sitä syynä vakuutuksen irtisanomiseen, peruste ei ole menestynyt.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia myös vakuutuksen irtisanomista koskeviin riitoihin, on ottanut asiaan kantaa muun muassa alla olevassa tapauksessa.

D) Vahinko on aiheutettu tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta

Vakuutuksen tarkoituksena on korvata vahinkoja, eli odottamattomia vahinkoseuraamuksia. Mikäli vahinkotapahtuman on aiheuttanut tahallaan, kyse ei ole vahingosta.

Vakuutusyhtiöllä onkin oikeus irtisanoa vakuutus, mikäli vahinko on aiheutettu tahallaan taikka törkeästä huolimattomuudesta. Henkilövakuutuksissa, kuten sairaus- ja tapaturmavakuutuksissa, irtisanomiseen oikeuttaa kuitenkin vain tahallisesti aiheutettu vakuutustapahtuma.

Esimerkiksi jos autoilija ryhtyy kilpa-ajoon ja kolaroi merkittävällä ylinopeudella, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus irtisanoa vakuutus.

Tahallisuuden ja törkeän huolimattomuuden edellytykset ovat kuitenkin suhteellisen tarkasti rajattuja. Pelkkä ylinopeudella ajettu kolari ei tee vahingosta tahallista eikä törkeän huolimatonta.

Törkeä huolimattomuus edellyttää poikkeuksellista piittaamattomuutta mahdollisista vahinkoseuraamuksista ja on hyvin lähellä tahallisuutta.

E) Vahingosta on annettu vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus, jos vahingon tapahduttua antaa vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja vakuutusyhtiölle.

Minkä tahansa väärän tiedon antaminen ei kuitenkaan oikeuta irtisanomiseen, vaan kyse pitää olla tiedosta, jolla olisi vaikutusta vakuutuskorvauksiin.

Tämä on kokemuksemme mukaan ehkä yleisin irtisanomisperuste erilaisissa omaisuusvakuutuksissa, kuten koti-, kasko- ja yritysvakuutuksissa.

Vilpistä voi olla kyse esimerkiksi silloin, kun:

• vahingoittuneesta omaisuudesta annetaan tietoisesti vääriä tietoja
• vahingon määrää liioitellaan
• vahinko on aiheutettu tahallaan korvauksen saamiseksi

Pelkkä vakuutusyhtiön väite vilpistä ei kuitenkaan riitä vakuutuksen irtisanomiseen. Vilppi edellyttää sekä tietoisuutta tiedon virheellisyydestä että tarkoitusta hyötyä sen avulla.

Erehdys siitä, mitä on tapahtunut tai miten laaja vahinko on, ei ole vilppiä.

Olemme kirjoittaneet vakuutuspetoksista laajemman artikkelin, joten emme käy vilpin edellytyksiä sen tarkemmin tässä yhteydessä läpi.

Vakuutuslautakunta päätyi esimerkiksi seuraavassa ratkaisussaan toteamaan, ettei vakuutusyhtiöllä ollut oikeutta irtisanoa vakuutusta vilpin perusteella.

Vilppi edellyttää siis tarkoitusta saada korvausta, johon ei ole oikeutta. Riitaisuus vakuutusyhtiön kanssa tai asiaton käytös asioinnissa ei sellaisenaan riitä vakuutuksen irtisanomiseen kesken vakuutuskauden.

Lautakunta huomautti kuitenkin A:lle, että vakuutusyhtiö voi irtisanoa sairausvakuutuksen myös vakuutusmaksukauden vaihtuessa ja että se voi tulla kyseeseen vakuutuksenottajan oman menettelyn perusteella. Asiaton käytös ei siis oikeuttanut irtisanomaan vakuutusta kesken kauden, mutta se voi johtaa irtisanomiseen kauden vaihtuessa.

Voiko vakuutusyhtiö irtisanoa vakuutuksen vahingon jälkeen?

Pelkkä vahinko tai korvaushakemus ei oikeuta vakuutusyhtiötä irtisanomaan vakuutusta kesken vakuutuskauden.

Vakuutussopimuslaki luettelee kesken kauden tehtävän irtisanomisen perusteet tarkasti, ja ne ovat edellä kuvatut tilanteet. Niiden lisäksi vakuutusyhtiö voi tietyissä vakuutuksissa irtisanoa vakuutuksen maksamattoman vakuutusmaksun vuoksi. Vahinko voi johtaa irtisanomiseen vain, jos sen yhteydessä tulee esiin jokin niistä, kuten tahallisuus, törkeä huolimattomuus tai vilppi korvausta haettaessa.

Vakuutuskauden vaihtuessa tilanne on toinen. Jatkuvan vahinkovakuutuksen, kuten koti- tai kaskovakuutuksen, vakuutusyhtiö voi irtisanoa päättymään vakuutuskauden lopussa, kunhan irtisanomiselle on hyvän vakuutustavan mukainen peruste ja se mainitaan ilmoituksessa. Laki ei vahinkovakuutuksissa erikseen kiellä vetoamasta vahinkohistoriaan, mutta perusteen hyväksyttävyys arvioidaan aina tapauskohtaisesti.

Voiko vakuutusyhtiö irtisanoa sairauskuluvakuutuksen?

Vakuutusyhtiö ei saa irtisanoa sairauskulu- tai tapaturmavakuutusta sen vuoksi, että terveydentilasi on heikentynyt vakuutuksen ottamisen jälkeen tai että vakuutustapahtuma on sattunut. Kielto ei riipu siitä, onko korvausta jo maksettu.

Kielto on kirjattu vakuutussopimuslakiin, eikä vakuutusehdoilla voi poiketa siitä kuluttajan vahingoksi. Vakuutusyhtiö voi kyllä irtisanoa sairaus- tai tapaturmavakuutuksen päättymään vakuutusmaksukauden lopussa, jos ehdoissa on niin sovittu, mutta silloinkin perusteen on oltava hyvän vakuutustavan mukainen. Kuukausimaksuisen vakuutuksen voi irtisanoa päättymään vain kalenterivuoden lopussa. Ilmoitus on lähetettävä viimeistään kuukautta ennen vakuutuksen päättymistä ja siinä on mainittava irtisanomisperuste, tai irtisanominen on mitätön.

Sairauskuluvakuutuksen irtisanominen liittyy usein terveysselvitykseen, jossa vakuutusyhtiön mielestä on jätetty kertomatta jokin aiempi lääkärikäynti tai oire. Silloinkin irtisanominen edellyttää, että tiedot on jätetty antamatta tahallisesti tai muusta kuin vähäisestä huolimattomuudesta ja ettei vakuutusyhtiö olisi oikeilla tiedoilla myöntänyt vakuutusta lainkaan. Käsittelemme näitä riitoja tarkemmin terveysvakuutusta ja sairauskuluvakuutusta koskevassa artikkelissa.

Voiko vakuutusyhtiö irtisanoa liikennevakuutuksen?

Liikennevakuutusta vakuutusyhtiö ei voi irtisanoa samalla tavalla kuin vapaaehtoisia vakuutuksia.

Liikennevakuutuslain mukaan vakuutusyhtiö ei saa kieltäytyä antamasta eikä pitämästä voimassa siltä haettua liikennevakuutusta. Vakuutusyhtiön vastuu ei lakkaa edes silloin, kun vakuutusmaksu jää maksamatta, vaan maksamaton maksu viivästyskorkoineen on suoraan ulosottokelpoinen.

Sama ei koske kaskovakuutusta. Kasko on vapaaehtoinen vakuutus, joten vakuutusyhtiö voi irtisanoa sen samoilla perusteilla kuin muutkin vahinkovakuutukset, vaikka liikennevakuutus jatkuisi.

Myös vakuutuksenottajan oma oikeus irtisanoa liikennevakuutus on rajattu. Kun rekisteröity ajoneuvo on liikennekäytössä eli sen vakuuttamisvelvollisuus on voimassa, vakuutuksenottaja voi irtisanoa sen liikennevakuutuksen vain siirtämällä vakuutuksen toiseen vakuutusyhtiöön tai silloin, kun ajoneuvo on varastettu ja varkaudesta on ilmoitettu poliisille ja vakuutusyhtiölle.

Miten irtisanominen tulee tehdä, jotta se on pätevä?

A) Kesken vakuutuskauden tapahtuva irtisanominen

Kuluttaja-asiakkailla kesken vakuutuskauden tapahtuva irtisanominen tulee lähtökohtaisesti tehdä kirjallisesti ja:

• ilman aiheetonta viivytystä sen jälkeen, kun vakuutusyhtiö sai tiedon irtisanomisperusteesta
• niin, että irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomisperuste, eli mistä syystä vakuutus irtisanotaan

Jos jokin näistä edellytyksistä ei täyty, vakuutusyhtiö menettää lähtökohtaisesti irtisanomisoikeutensa.

Muutoin vakuutus päättyy kuukauden kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Yrityksien vakuutuksissa on usein huomattavasti näistä poikkeavia irtisanomisedellytyksiä. Valitettavasti vakuutusehdoissa voi olla maininta, jonka perusteella vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus irtisanoa vakuutus vain sen perusteella, että on tapahtunut vakuutuksesta korvattava vahinko.

Onneksi näin ei usein tehdä, mutta juuri tällaisten yllättävien ja ankarien ehtojen poissulkemiseksi vakuutusjuristin apu voikin olla tarpeen jo vakuutuksista neuvoteltaessa.

B) Irtisanominen vakuutuskauden vaihtuessa

Jatkuvan vahinkovakuutuksen, kuten koti- tai kaskovakuutuksen, vakuutusyhtiö voi irtisanoa päättymään vakuutuskauden lopussa. Irtisanomiselle on silloinkin oltava hyvän vakuutustavan mukainen peruste, mutta sen ei tarvitse olla mikään edellä läpikäydyistä kesken kauden irtisanomisen perusteista.

Irtisanomisilmoitus on lähetettävä viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä, ja siinä on mainittava irtisanomisperuste. Jos vakuutusyhtiö laiminlyö jommankumman, irtisanominen on mitätön.

Esimerkiksi jos vakuutusyhtiö haluaa irtisanoa kotivakuutuksen, jonka vakuutuskausi päättyy 31.12.2026, irtisanomisilmoitus tulee lähettää viimeistään kuukautta aiemmin. Sairaus- ja tapaturmavakuutuksissa irtisanominen tehdään päättymään vakuutusmaksukauden lopussa. Jos vakuutusmaksukausi on vuotta lyhyempi, esimerkiksi kuukausimaksussa, vakuutus voidaan irtisanoa päättymään vain kalenterivuoden lopussa, joten ilmoitus on lähetettävä viimeistään marraskuun lopussa.

C) Jos irtisanominen on tehty väärin

Jos irtisanominen ei täytä sille asetettuja edellytyksiä, vakuutuksen irtisanominen on tehoton ja vakuutussopimusta tulee jatkaa, jos vakuutuksen ottanut niin haluaa.

Joku voisi tietysti kysyä, että miksi kukaan haluaisi jatkaa vakuutusyhtiöllä, joka on toiminut tuolla tavalla väärin?

Joskus uuden vastaavanlaisen vakuutuksen hankkiminen voi olla mahdotonta. Esimerkiksi pitkään voimassa olleen vakuutuksen turva voi olla niin kattava, ettei mikään toinen vakuuttaja suostu tarjoamaan yhtä laajaa vakuutusta.

Erityisesti yritysvakuutuksien kohdalla on myös yleistä, ettei vakuutusta suostuta ylipäänsä myöntämään kenenkään muun toimesta. Tällöin irtisanomisen riitauttaminen voi olla järkevää ihan vain siitä syystä, koska muutoin vahinkoriski jää täysin yrityksen itse kannettavaksi.

Vakuutus irtisanottu – mitä nyt kannattaa tehdä?

Kun saat vakuutusyhtiöltä irtisanomisilmoituksen, aikaa toimia on usein vain noin kuukausi ennen kuin vakuutus päättyy.

Ilmoituksesta kannattaa tarkistaa ainakin nämä asiat:

1. Onko ilmoituksessa mainittu irtisanomisperuste, ja vastaako se laissa tai vakuutusehdoissa määriteltyä perustetta?
2. Lähettikö vakuutusyhtiö ilmoituksen ilman aiheetonta viivytystä sen jälkeen, kun se sai tiedon irtisanomisperusteesta?
3. Onko vakuutuksen päättymispäivä ilmoitettu selvästi ja vähintään kuukauden päähän ilmoituksen lähettämisestä?
4. Kattaako uusi vakuutus vahingot heti, kun vanha vakuutus päättyy?

Uutta vakuutusta kannattaa hakea heti, vaikka aikoisit riitauttaa irtisanomisen. Riidan ratkeaminen voi kestää kuukausia, ja jos irtisanominen todetaan päteväksi, vakuutuksettomana aikana sattunut vahinko jää omaksi vahingoksi.

Uuden vakuutuksen hakemuksessa voidaan kysyä, onko jokin vakuutusyhtiö irtisanonut vakuutuksesi. Kysymykseen on vastattava totuudenmukaisesti, koska väärät tiedot voivat myöhemmin johtaa korvauksen alentamiseen tai uudenkin vakuutuksen irtisanomiseen. Perusteeton irtisanominen voi siis vaikeuttaa vakuutuksen saamista muualta, ja se on yksi syy riitauttaa irtisanominen, vaikka samaan vakuutusyhtiöön ei enää haluaisi palata.

Itse irtisanomista ei merkitä vakuutusyhtiöiden yhteiseen vahinkorekisteriin. Sinne kirjataan vakuutusyhtiöille ilmoitettujen vahinkojen perustiedot, ei vakuutusten irtisanomisia. Vakuutusyhtiöt voivat kuitenkin pitää erillistä rekisteriä vakuutustoimintaan kohdistuneista rikoksista ja niiden epäilyistä, jos epäilystä on ilmoitettu poliisille tai syyttäjälle.

Mitä jos irtisanominen vaikuttaa väärin perustein tehdyltä?

Vaikka vakuutusyhtiö on päättänyt irtisanoa vakuutuksen, se ei tarkoita, että sillä olisi siihen oikeus.

Irtisanomiseen liittyy edellä läpikäytyjen asioiden lisäksi myös lukuisia muita erilaisia sääntöjä. Mikäli vakuutusyhtiö on toiminut niiden vastaisesti, irtisanominen saadaan silloin käännettyä.

Olemme kirjoittaneet erillisen artikkelin siitä, miten vakuutusyhtiön kielteistä päätöstä voi oikaista, eli miten prosessissa edetään ja mihin kannattaa kiinnittää huomiota.

Yritysvakuutuksissa taas vakuutusyhtiön on vakuutusta myydessään kiinnitettävä huomiota vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin. Jos laista poikkeavasta irtisanomisehdosta ei ole kerrottu, ehdon sitovuuden voi usein riitauttaa.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä mielestäsi perusteettoman irtisanomisilmoituksen, sen oikeellisuus kannattaa aina varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.