Lapsivakuutus vertailu – mitä se korvaa ja mitä ei 2026

Lapsivakuutus korvaa lapsen sairauden tai tapaturman hoitokuluja sen mukaan, mitkä turvat vakuutukseen on valittu. Lapsivakuutusten vertailu näyttää, että osa vakuutuksista kattaa vain sairaudet tai vain tapaturmat, ja terapioiden, venähdysten ja hammashoidon kohdalla erot vakuutusyhtiöiden välillä ovat suuria.

Käyn tässä artikkelissa läpi Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjolan ja Turvan lapsivakuutusten erot sairauden ja tapaturman hoitokuluissa, mitä lapsivakuutus ei korvaa, mitä terveysselvityksessä pitää kertoa ja mitä voit tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa lapsen hoitokuluja.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen lapsivakuutuksesta, kannattaa aina varmistaa sen oikeellisuus vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, voimassa on vielä aiemmin myyty kattavampi vakuutus tai olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos haluat antaa palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Artikkeli on kirjoitettu syyskuussa 2026.

Mikä on lapsivakuutus?

Lapsivakuutus on lapselle otettava henkilövakuutus, joka korvaa tyypillisesti sairauden ja tapaturman hoitokuluja, ja siihen voi valita lisäksi esimerkiksi kertakorvauksen tapaturmaisesta pysyvästä haitasta. Vakuutuksien tarkat markkinointinimet vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, joten samasta asiasta puhutaan myös lapsen sairauskuluvakuutuksena, terveysvakuutuksena tai lapsen vakuutuksena.

Vakuutuksen nimi ei kuitenkaan kerro, mitä se sisältää.

Esimerkiksi Ifin Lapsivakuutus kattaa samassa vakuutuksessa sekä sairaudet että tapaturmat, kun taas LähiTapiolan ja Turvan sairauden hoitoturva korvaa vain sairauksia. Niissä tapaturmia varten tarvitaan erillinen tapaturman hoitoturva. Fennialla ja Pohjantähden Terveysvakuutuksessa lapsen turva kootaan valitsemalla osat erikseen.

Lapsen sairauskuluvakuutuksen voi vertailun vakuutusyhtiöissä yleensä hakea jo vauvaiässä, ja vakuutus jatkuu samana sopimuksena aikuisuuteen. Vakuutuksen voi hakea myös raskausaikana, jolloin turva alkaa lapsen syntyessä. Hakuaikoja ja äidin ikärajoja olen käynyt läpi artikkelissa syntymättömän lapsen ja vauvan vakuutus.

POP Vakuutus ja Kaleva myyvät lapselle vain tapaturmavakuutusta, joten ne eivät ole mukana sairauskulujen vertailussa. Nordean kautta myytävä lapsivakuutus on puolestaan Ifin vakuutus. Näistä syistä kyseiset vakuutusyhtiöt eivät ole tässä vertailussa sen tarkemmin mukana.

Lapsivakuutuksen turva ulkomailla on usein rajallinen. Esimerkiksi Pohjolan hoitoturvasta korvataan lähtökohtaisesti vain Suomessa annettua hoitoa, ellei muuta ole erikseen sovittu. Matkoilla lapsi tarvitsee siksi yleensä matkavakuutuksen, ja niiden eroja olen vertaillut artikkelissa mitä matkavakuutuksesta korvataan.

Mikä vakuutus lapselle kannattaa ottaa?

Lapselle kannattaa usein ottaa vakuutus, joka kattaa sekä sairaudet että tapaturmat, koska pelkkä tapaturmavakuutus ei korvaa esimerkiksi korvatulehduksen, astman tai allergian tutkimuksia eikä hoitoa. Tapaturmavakuutus korvaa kaatumisen, putoamisen tai törmäyksen aiheuttamien vammojen hoitoa, ja sairauskuluvakuutus lääkärikäyntejä, tutkimuksia ja lääkkeitä, kun lapsi sairastuu.

Sairauskuluvakuutuksen hakemisen ajoituksella on myös suuri merkitys. Vakuutusyhtiö myöntää jo syntyneelle lapselle sairauskuluvakuutuksen yleensä terveysselvityksen perusteella, ja jos lapsella on jo ollut oireita, vakuutukseen voidaan lisätä rajoitusehto, joka rajaa juuri ne vaivat korvausten ulkopuolelle. Siksi lapsen sairauskuluvakuutus kannattaa hakea mahdollisimman aikaisin, esimerkiksi jo raskausaikana tai heti syntymän jälkeen.

Poikkeuksena on esimerkiksi LähiTapiolan suppea sairauden hoitoturva, jonka saa ilman terveysselvitystä. Se korvaa kuitenkin vain rajatusti kuluja, kuten yleislääkärikäyntejä LähiTapiolan terveyskumppanilla ja erikoislääkärikäynnin kerran kalenterivuodessa LähiTapiolan ohjauksella.

Kokemuksemme mukaan riidat syntyvät usein juuri silloin, kun lapsen vakuutus on haettu vasta syntymän jälkeen. Vakuutusyhtiö katsoo myöhemmin terveysselvityksessä olleen epäselvyyksiä tai kertomatta jääneitä tietoja, ja kieltäytyy sen perusteella korvaamasta tietyn sairauden hoitokuluja, lisää vakuutukseen rajoitusehdon tai pahimmassa tapauksessa irtisanoo vakuutuksen. Terveysselvitystä käsittelen tarkemmin alempana.

Lapsivakuutusten vertailu: mitä vakuutusyhtiöt korvaavat?

Lapsivakuutusten vertailussa suurimmat erot ovat terapioissa, fysioterapiassa sekä lääkkeiden ja leikkausten korvaamisessa, kun taas yleis- ja erikoislääkärikäynnit ja tutkimukset kuuluvat lähes kaikkiin lapsen sairausturviin. Alla vertailussa kuuden vakuutusyhtiön lapsivakuutukset turvatasoittain.

Vaikka turva sisältyisi vakuutukseen, korvaukselle on monesti asetettu kerta- tai euromääräinen enimmäisraja.

Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan sairauden hoitoturvasta korvataan psykoterapiaa, neuropsykologista kuntoutusta sekä toiminta- ja puheterapiaa yhteensä enintään viisi hoitokertaa koko vakuutuksen voimassaoloaikana. Viisi kertaa kuluu nopeasti, jos lapsi tarvitsee esimerkiksi puheterapiaa viikoittain.

Pohjantähdellä terapiat kuuluvat valinnaiseen Mieli ja terapiat -lisäturvaan, josta korvataan enintään 2 000 euroa kalenterivuodessa. Pohjolalla terapiat ja fysioterapia pitää valita erikseen Lisähoitoturvaan, koska hoitoturva ei korvaa fysioterapeutin, puheterapeutin eikä psykologin antamaa hoitoa. Ifin Lapsivakuutus ei korvaa puhe-, toiminta- eikä psykoterapiaa, ja fysioterapiaa siitä korvataan enintään viisi käyntiä sairautta kohden ja kymmenen käyntiä vakuutuskaudessa.

Fennialla lapsen sairauskuluturva kootaan erillisistä vakuutuksista, kuten yleislääkäri-, erikoislääkäri-, tutkimus-, lääke- ja terapiakuluvakuutuksesta, joten kattavuus riippuu kokonaan siitä, mitä vakuutukseen on valittu. Fennian terapiakuluvakuutuksesta on lisäksi rajattu pois puheterapia ja neuropsykologinen kuntoutus.

Suppeimmissa sairausturvissa rajoituksia on enemmän. LähiTapiolan suppeasta sairauden hoitoturvasta ei korvata lääkkeitä eikä yksityisellä lääkäriasemalla tehtyjä leikkauksia tai magneettitutkimuksia. Pohjantähden Tähtiterveysturvasta lääkkeitä korvataan enintään 300 euroa vakuutuskaudessa, ja yksityisellä puolella leikkauksista korvataan vain korvien putkitus sekä kita- ja nielurisaleikkaus.

Mitä lapsen sairauskuluvakuutus korvaa?

Lapsen sairauskuluvakuutus korvaa sairauden tutkimus- ja hoitokuluja yleensä silloin, kun tutkimus tai hoito on lääkärin määräämä ja lääketieteellisesti tarpeellinen sairauden hoitamiseksi.

Pelkkä lääkärin lähete ei siis aina riitä. Vakuutusyhtiö voi katsoa, ettei tutkimus tai hoito ollut tarpeellinen, ja silloin riita koskee sitä, kenen arvio tarpeellisuudesta ratkaisee. Tarpeellisuutta ei kuitenkaan arvioida hoidon onnistumisen perusteella, kuten seuraavasta Vakuutuslautakunnan tapauksesta käy ilmi.

Ratkaisusta on hyötyä aina, kun vakuutusyhtiö perustelee kielteistä päätöstä sillä, ettei hoito tuottanut tulosta tai että Käypä hoito -suositus nimeää ensisijaiseksi toisen hoidon. Ratkaisevaa on se, oliko hoito asianmukainen silloin, kun lääkäri sen määräsi. Nykyisissä lapsivakuutuksissa neuropsykologisen kuntoutuksen korvaamiselle on kuitenkin usein asetettu kertamäärä, tai se on rajattu vakuutuksesta kokonaan pois.

Lääkärin määräys ei silti yksin ratkaise asiaa, ja tarpeellisuusvaatimus voi kääntyä myös korvauksia hakevan kannalta epäedullisesti.

Lääkärin määräämäkin tutkimus voi siis jäädä korvaamatta, jos Vakuutuslautakunnan käyttämä asiantuntija ei pidä sitä välttämättömänä. Jos lapselle on jo tehty perustutkimuksia julkisella puolella, tulokset kannattaa viedä yksityiselle lääkärille ennen kuin samoja tutkimuksia tilataan uudelleen.

Lapsen tapaturmavakuutus: mitä se kattaa?

Lapsen tapaturmavakuutus korvaa tapaturmasta aiheutuneiden vammojen hoitokulut, ja siihen kuuluu tai siihen voi valita myös kertakorvauksen tapaturmaisesta pysyvästä haitasta. Sairauksia tapaturmavakuutus ei korvaa, ja rasitusvammojen, fysikaalisen hoidon ja hammasvammojen kohdalla vakuutusyhtiöiden välillä on selviä eroja.

LähiTapiolan ja Turvan sairauden hoitoturva ei korvaa tapaturmia lainkaan, joten niissä tapaturman hoitoturva on otettava erikseen. Ifin Lapsivakuutus kattaa tapaturmat jo sellaisenaan, ja Ifin laaja tapaturmavakuutus eroaa tavallisesta tapaturmavakuutuksesta erityisesti siinä, että siihen kuuluu venähdyksiä ja muita rasitusvammoja koskeva lisäturva. Pohjolan hoitoturva kattaa tapaturmat kaikissa vaihtoehdoissa, mutta hammasvammat korvataan vain erikseen valittavasta Hammasturvasta.

Myös fysikaalisen hoidon kertoja on rajattu. Ifin Lapsivakuutuksessa ja laajassa tapaturmavakuutuksessa korvataan enintään viisi käyntiä vahinkoa kohden ja kymmenen vakuutuskaudessa, ja tavallisesta tapaturmavakuutuksesta fysikaalista hoitoa korvataan vain leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeen. LähiTapiolan ja Turvan tapaturman hoitoturvassa korvataan enintään viisi hoitokertaa tapaturmaa kohden, ja Pohjolalla, Fennialla ja Pohjantähden Terveysvakuutuksessa fysioterapia valitaan lisäturvana.

Tapaturmavakuutuksen riidoissa kyse on kokemuksemme mukaan usein siitä, että vakuutusyhtiö katsoo tapaturmasta aiheutuneen vain venähdyksen tai muun ohimenevän vamman. Silloin vakuutusyhtiö lopettaa lääke- ja hoitokulujen korvaamisen tietyn ajan jälkeen, vaikka lapsen hoito ja kulut jatkuvat edelleen.

Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan tapaturman hoitoturvassa äkillisen liikkeen tai voimanponnistuksen aiheuttaman venähdyksen hoitokuluja korvataan enintään kuuden viikon ajalta, ja lääkärinhoito on aloitettava 14 vuorokauden kuluessa. Tällaisen venähdyksen hoitona ei korvata fysioterapiaa, magneettitutkimusta eikä leikkausta. Sama kuuden viikon raja on Ifin laajan tapaturmavakuutuksen venähdyksiä koskevassa lisäturvassa.

Rajanveto on käytännössä usein vaikea. Jos lapsen polvi kipeytyy jalkapallotreeneissä, vakuutusyhtiö voi tulkita vamman venähdykseksi, vaikka myöhemmin magneettikuvassa löytyisi repeämä. Silloin vakuutusyhtiöltä kannattaa pyytää uutta arviota uusien tutkimustulosten perusteella.

Toinen tavallinen riidanaihe on tapaturmasta jäänyt pysyvä haitta. Lasta hoitanut lääkäri voi arvioida, että esimerkiksi polveen jäi tapaturmasta pysyvä haitta, mutta vakuutusyhtiö tulkitsee haittaluokan lääkärin arviota pienemmäksi tai katsoo, ettei pysyvää haittaa jäänyt lainkaan. Haitta arvioidaan tyypillisesti valtioneuvoston asetuksen haittaluokkien perusteella, ja jo yhden haittaluokan ero voi muuttaa korvauksen määrää merkittävästi.

Esimerkiksi hoitamassamme aikuisen tapauksessa vakuutusyhtiö kiisti olkapään pysyvän haitan kokonaan, vaikka ortopedi arvioi haittaluokaksi 3 tai 4. Riitautimme päätöksen, ja vakuutusyhtiö maksoi lopulta yli 15 000 euron korvauksen. Tapauksen kulku on kuvattu täällä.

Hammasvamma korvataan tapaturmavakuutuksesta yleensä silloin, kun hammas vahingoittuu esimerkiksi kaatumisessa tai törmäyksessä, mutta ei silloin, kun hammas lohkeaa purtaessa. Pohjolan ja Fennian ehdoissa puremisesta aiheutunutta vammaa ei korvata, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulkopuolinen tekijä, ja samanlainen rajaus on myös LähiTapiolan, Turvan ja Pohjantähden ehdoissa. Hammasvamman korvaamista olen käsitellyt tarkemmin artikkelissa korvaako tapaturmavakuutus hampaat.

Vakuutusyhtiö voi myös katsoa, ettei lapsen vamma johtunut tapaturmasta lainkaan vaan sairaudesta. Silloin korvaus ratkeaa syy-yhteyden arvioinnilla, kuten seuraavassa tapauksessa.

Kun vakuutusyhtiö nimeää lapsen vamman sairaudeksi, asia ei ole vielä sillä ratkaistu. Pelkkä ajallinen yhteys ei riitä näytöksi, mutta perusteelliset tutkimukset muiden syiden poissulkemiseksi ja asiantuntijalausunto voivat kääntää lopputuloksen. Tämä on myös yksi syy ottaa lapselle sekä sairauskulu- että tapaturmavakuutus, jolloin ainakin hoitokulut korvataan, vaikka vamman syystä syntyisi riitaa. Aikuisten ja lasten tapaturmavakuutusten eroja olen käynyt läpi myös artikkelissa vapaa-ajan tapaturmavakuutus.

Tarvitseeko urheileva lapsi erillisen vakuutuksen?

Urheileva lapsi ei välttämättä tarvitse erillistä urheiluvakuutusta, jos lapsivakuutus on voimassa myös kilpaurheilussa, mutta ikä, josta alkaen kilpaurheilu on rajattu vakuutuksen ulkopuolelle, vaihtelee vakuutusyhtiöittäin.

Esimerkiksi Ifillä kilpa- ja lisenssiurheilu on rajattu 12 vuoden iästä alkaen, Fennialla 15 vuoden iästä ja LähiTapiolalla ja Turvalla vasta 18 vuoden iästä. Pohjolan hoitoturva ei ole voimassa kilpaurheilussa lainkaan, joten kilpaurheilevalle lapselle tarvitaan silloin erillinen urheiluturva.

Kilpaurheiluksi luetaan esimerkiksi Pohjantähden ehdoissa myös kilpailuihin tähtäävät harjoitukset, joten raja voi tulla vastaan jo seuran tavallisissa treeneissä. Ifin tavalliseen tapaturmavakuutukseen ei myöskään voi lisätä urheiluturvaa. Urheiluvakuutusten eroja olen vertaillut tarkemmin artikkelissa urheiluvakuutukset vertailussa.

Mitä lapsivakuutus ei korvaa?

Lapsivakuutus ei yleensä korvaa matkakuluja hoitoon, silmälaseja, hammassairauksien hoitoa eikä rokotuksia, ja neuropsykiatrisissa tutkimuksissa korvaus riippuu paljon vakuutusyhtiöstä. Nämä rajoitukset ovat vertailun vakuutusyhtiöillä hyvin samankaltaisia, joten vakuutusyhtiön vaihtaminen ei niiden osalta yleensä paranna turvaa.

Kokemuksemme mukaan juuri sairauskuluvakuutuksen rajoitusehdot yllättävät useimmin. Vaikka vakuutus kattaa tietyt sairauden hoitokulut, niissäkin on lukuisia rajoitusehtoja, ja hyvin tavallisiakin hoitokuluja voi jäädä kokonaan korvaamatta.

ADHD:n ja autismin tutkimuksissa ratkaisee usein se, kuka tutkimuksen tekee.

Esimerkiksi Pohjolan hoitoturva korvaa lääkärin tekemät tutkimukset, mutta ei psykologin tai neuropsykologin tekemää tutkimusta, joka kuuluu usein näihin tutkimuksiin. LähiTapiolan ja Turvan sairauden hoitoturva korvaa terveydenhuollon ammattihenkilön tekemät tutkimukset, mutta niiden jälkeinen neuropsykologinen kuntoutus ja terapiat kuuluvat viiden hoitokerran kiintiöön. Pohjantähdellä tutkimukset kuuluvat valinnaiseen Mieli ja terapiat -lisäturvaan, ja Ifin Lapsivakuutuksen ehdoissa psykologiset ja neuropsykologiset tutkimukset on rajattu korvausten ulkopuolelle.

Silmälaseja ja näöntarkastuksia vertailun vakuutusyhtiöt eivät korvaa sairauskuluvakuutuksesta. Tapaturmassa tilanne voi olla toinen, sillä esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan tapaturman hoitoturva korvaa ensimmäiset silmälasit tapaturmaisesta näkövammasta, ja Ifillä korvataan tapaturmassa rikkoutuneiden silmälasien korjaus tai uudet lasit ikävähennyksellä.

Hammassairauksien hoito, kuten paikkaukset, juurihoidot ja oikominen, on rajattu lapsen sairauskuluvakuutuksesta pois, ja Pohjolan Hammasturvastakin sairauden hoitona korvataan vain puuttuvan hampaan ensimmäinen proteesi. Myöskään matkakuluja lääkäriin tai sairaalaan ei korvata sairauskuluvakuutuksesta, eikä rokotuksia tai neuvolakäyntejä, koska ne eivät ole sairauden hoitoa.

Korvaus voidaan evätä myös sillä perusteella, että sairaus oli alkanut jo ennen kuin vakuutusyhtiön vastuu alkoi. Tästä on esimerkkinä seuraava Vakuutuslautakunnan tapaus, jossa riita koski lapsivakuutukseen kuuluneen invaliditeettiturvan kertakorvausta.

Myöhemmin tehty diagnoosi ei siis ratkaise, vaan se, milloin selvät oireet on kirjattu esimerkiksi puheterapeutin tai lääkärin lähetteeseen.

Vertailun lapsen sairauskuluvakuutuksissa ei ole tällaista yleistä rajoitusehtoa, vaan ennen vakuutusta ilmenneet oireet käsitellään terveysselvityksessä ja tarvittaessa yksilöllisellä rajoitusehdolla, joka kirjataan vakuutuskirjaan. Vakavan sairauden varalle voi ottaa lisäksi erillisen kertakorvausturvan, jota käsittelen artikkelissa vakavan sairauden turva.

Mistä lapsivakuutuksen hinta muodostuu?

Lapsivakuutuksen hinta muodostuu valituista turvista, vakuutusmäärästä ja omavastuusta, ja lisäksi siihen vaikuttavat perheen muut vakuutukset samassa vakuutusyhtiössä. Jokainen vakuutusyhtiö laskee hinnan omilla perusteillaan, joten tarkkaa hintaa ei voi selvittää ilman tarjousta.

Omavastuu on yksi hintatekijöistä, jonka voi itse valita, ja se ratkaisee samalla, korvataanko pienistä hoitokuluista mitään. Omavastuun vaihtoehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin.

Mitä suurempi omavastuu on, sitä useammin pienet kulut jäävät kokonaan perheen maksettaviksi. Jos sairauden hoitokulujen omavastuu on 500 euroa kalenterivuodessa, vakuutuksesta ei välttämättä makseta mitään vuonna, jolloin lapsella on vain muutama lääkärikäynti.

Hintaan vaikuttaa myös se, mitä muita vakuutuksia perheellä on samassa vakuutusyhtiössä. Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan kotivakuutus alentaa sairauskuluvakuutuksen maksua, ja Fennialla maksu voi olla edullisempi, jos perheellä on Fennian kotivakuutus. Ifillä etuohjelmaan kuuluvien asiakkaiden hoitokuluturva on 23 prosenttia edullisempi. Pohjantähden Tähtiterveysturvan voi puolestaan saada vain, jos koti-irtaimisto on vakuutettu Pohjantähdessä.

Halvimman lapsivakuutuksen löytää vain pyytämällä tarjouksen useammalta vakuutusyhtiöltä, ja tarjouksia vertaillessa kannattaa verrata samantasoisia turvia keskenään. Suppeampi turva näyttää luonnollisesti halvemmalta, mutta erot tulevat vastaan vasta, kun lapsi tarvitsee esimerkiksi terapiaa, fysioterapiaa tai magneettikuvausta.

Mitä lapsen oireista pitää kertoa terveysselvityksessä?

Terveysselvityksessä pitää kertoa kaikki lapsen oireet, sairaudet ja tutkimukset, joita vakuutusyhtiö kysyy. Vakuutusyhtiö voi myös verrata vastauksia lapsen potilasasiakirjoihin, kun korvausta haetaan joskus myöhemmin.

Vakuutussopimuslain mukaan vakuutuksen hakijan on annettava oikeat ja täydelliset vastaukset vakuutusyhtiön kysymyksiin. Jos vastauksissa on puutteita tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, vakuutusyhtiö voi lisätä vakuutukseen jälkikäteen sen rajoitusehdon, jolla vakuutus olisi myönnetty, tai olla maksamatta korvausta, jos vakuutusta ei olisi myönnetty lainkaan.

Raja vähäisen ja vähäistä suuremman huolimattomuuden välillä ratkaisee siis paljon. Seuraavat kaksi Vakuutuslautakunnan tapausta näyttävät, mihin raja voidaan vetää.

Vanhempi ei välttämättä pidä vauvan ihottumaa minkäänlaisena sairautena, mutta ratkaisevaa ovat neuvolan merkinnät. Rajoitusehto koski tässä sopimusta alusta lähtien, joten jo ensimmäinen lääkärikäynti jäi korvaamatta.

Kaikki kertomatta jääneet oireet eivät kuitenkaan anna vakuutusyhtiölle oikeutta rajoitusehtoon.

Ero edelliseen tapaukseen oli oireiden laadussa, sillä tavallinen, itsestään paraneva nuha on eri asia kuin neuvolassa kirjattu ihottuma.

Vakuutusyhtiön oma ohje lisätä rajoitusehto kaikille lapsille samalla tavalla ei anna oikeutta rajoitusehtoon, jos huolimattomuus ei ylitä lain rajaa. Jos olet epävarma, kuuluuko jokin lapsen vaiva vastaukseen, se kannattaa kertoa. Vakuutusyhtiö arvioi silloin itse, tarvitaanko rajoitusehtoa, eikä kertomatta jäänyt tieto voi myöhemmin estää korvausta.

Voiko vakuutusyhtiö irtisanoa lapsivakuutuksen, kun lapsi sairastuu?

Vakuutusyhtiö ei voi irtisanoa lapsivakuutusta sillä perusteella, että lapsen terveydentila on huonontunut tai että vakuutuksesta on maksettu korvauksia, koska vakuutussopimuslain 17 a § kieltää sen sairaus- ja tapaturmavakuutuksissa. Lapsen terveydentilan muutos ei siis anna oikeutta vakuutuksen irtisanomiseen.

Tilanne on toinen, jos terveysselvityksessä on jätetty kertomatta tietoja. Silloin vakuutusyhtiö voi vedota tiedonantovelvollisuuden laiminlyöntiin, kuten edellä kerroin.

Lapsivakuutus päättyy kuitenkin vakuutusyhtiöstä riippuen tiettyyn ikään, ja ikärajoissa on selviä eroja.

Ifin Lapsivakuutus muuttuu lapsen täyttäessä 18 vuotta aikuisen sairausvakuutukseksi samana sopimuksena ilman uutta terveysselvitystä. LähiTapiolalla täysi-ikäisellä on oikeus päättää vakuutus tai siirtää se toiseen vastaavaan vakuutukseen, ja Turvalla vakuutuksen hallintaoikeus siirtyy 18-vuotiaalle itselleen.

Ikäraja ja jatko-oikeus ratkaisevat, saako nuori aikuinen turvan myös lapsuudessa todettuihin sairauksiin. Jos vanha vakuutus päättyy ilman jatko-oikeutta, uusi vakuutus myönnetään uuden terveysselvityksen perusteella, kuten seuraavassa tapauksessa.

Päättyvästä vakuutuksesta korvataan vain sen voimassaoloaikana syntyneet kulut, ja kulu syntyy vasta, kun hoito tehdään. Tapauksen vakuutus oli voimassa vain 20 ikävuoteen asti, kun taas vertailun nykyiset lapsen sairauskuluvakuutukset jatkuvat yleensä pitkälle aikuisuuteen. Tarkista siksi vakuutuskirjasta, mihin ikään asti lapsen vakuutus on voimassa ja kuuluuko siihen jatko-oikeus.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa lapsen hoitokuluja?

Kun vakuutusyhtiö ei korvaa lapsen hoitokuluja, kielteinen päätös kannattaa aina tarkistaa, koska päätös voi perustua virheelliseen ehtojen tulkintaan, liian tiukkaan arvioon terveysselvityksen huolimattomuudesta tai puutteelliseen lääketieteelliseen selvitykseen.

Päätökseen voi pyytää vakuutusyhtiöltä oikaisua, viedä asian FINEn neuvontaan tai pyytää Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta. Lapsivakuutusriidoissa lopputulos riippuu usein lääketieteellisestä selvityksestä, kuten hoitavan lääkärin lausunnosta hoidon tarpeellisuudesta tai tapaturman ja vamman syy-yhteydestä. Korvausta on vakuutusehtojen mukaan yleensä haettava vuoden kuluessa siitä, kun sai tietää vakuutustapahtumasta ja sen seurauksista, ja viimeistään kymmenen vuoden kuluessa.

Lapsen vakuutusta koskevissa riidoissa ratkaisevat usein yksityiskohdat, kuten mitä neuvolaan on kirjattu, oliko vamma venähdys vai repeämä tai milloin lääkäri hoidon määräsi. Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen lapsen hoitokuluista tai pysyvästä haitasta, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.