Kolari työmatkalla omalla autolla – kuka korvaa?

Kolari työmatkalla omalla autolla korvataan usealta vakuutukselta. Työnantajan työtapaturmavakuutus korvaa kuljettajan henkilövahingot. Auton vahingot korvaa vastapuolen liikennevakuutus siltä osin kuin kolari oli vastapuolen syytä, ja omasta osuudestasi korvaus voi tulla vain oman auton kaskovakuutuksesta. Liikennevakuutus korvaa lisäksi sen osan henkilövahingosta, jota työtapaturmavakuutus ei korvaa, kuten kivun ja säryn.

Käyn tässä artikkelissa läpi, missä järjestyksessä vakuutukset korvaavat työmatkan kolarin, korvaako työnantaja oman autosi vahingot ja miten ilmoitukset kannattaa tehdä, jotta mikään korvaus ei jää hakematta.

Jos olet saanut kielteisen päätöksen liikenne- tai kaskovakuutuksesta tai vahinkoa ei korvattu kokonaan, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Mitä työnantajan työtapaturmavakuutus korvaa työmatkan kolarissa?

Työnantajan työtapaturmavakuutus korvaa kolarissa loukkaantuneen työntekijän henkilövahingot, kun kolari sattuu tavallisella matkalla kodin ja työpaikan välillä. Autoa se ei korvaa.

Se korvaa muun muassa hoitokulut, ansionmenetyksen, kuntoutuksen ja pysyvästä haitasta maksettavan haittarahan. Kipua ja särkyä työtapaturmavakuutus ei korvaa erikseen. Haittarahan haittaluokka sisältää vamman tavanomaisesti aiheuttaman kivun.

Työmatkaan kuuluu myös vähäinen poikkeaminen reitiltä esimerkiksi lapsen päivähoitoon tai ruokakauppaan (työtapaturma- ja ammattitautilaki 23 §). Työtehtävään kuuluva ajo, esimerkiksi asiakaskäynti, on puolestaan työtä, ja sekin kuuluu vakuutuksen piiriin.

Kokemuksemme mukaan suurimmat ongelmat liittyvät siihen, oliko kyse työmatkasta vai ei. Suoralla matkalla kodin ja työpaikan välillä sattunut kolari on kiistatta työmatkalla sattunut vahinko. Vaikeampia ovat tilanteet, joissa matkalla on poikettu esimerkiksi kauppaan ja kolari sattuu sen aikana.

Silloin ratkaistaan, oliko poikkeama lain sallima vähäinen poikkeama vai niin suuri, ettei matka enää ollut työmatka. Jälkimmäisessä tapauksessa työtapaturmavakuutus ei korvaa, ja liikennevakuutus korvaa henkilövahingot liikennevakuutuslain perusteilla.

Ilmoita kolarista työnantajalle heti, kun se on mahdollista. Työnantajan on ilmoitettava tapaturmasta vakuutusyhtiölleen viipymättä ja viimeistään 10 arkipäivän kuluessa siitä, kun se sai tiedon tapaturmasta.

Ilmoituksessa kerrotaan tapahtuman kuvaus, päivämäärä, kellonaika ja paikka sekä se, miten ajo liittyi työmatkaan.

Kumpi korvaa ensin, liikennevakuutus vai työtapaturmavakuutus?

Työtapaturmavakuutus korvaa ensin. Kuljettajan henkilövahingoissa liikennevakuutus on toissijainen, eli oman auton liikennevakuutuksesta korvataan vain se osa vahingosta, jota työtapaturmavakuutus ei korvaa (liikennevakuutuslaki 36 §).

Samaa kulua ei korvata kahteen kertaan. Vahinkoilmoitus kannattaa silti tehdä heti myös liikennevakuutukseen, vaikka työnantaja ilmoittaa tapaturmasta omaan vakuutusyhtiöönsä. Muuten liikennevakuutuksen osuus jää helposti hakematta.

Mitä liikennevakuutus korvaa työtapaturmavakuutuksen jälkeen?

Liikennevakuutus korvaa ne henkilövahingon osat, joita työtapaturmavakuutus ei kata. Tavallisimmat ovat nämä:

• kipu ja särky sekä muu tilapäinen haitta, jos henkilövahinko ei ole vähäinen (liikennevakuutuslaki 34 §)
• ansionmenetys siltä osin kuin työtapaturmavakuutus ei sitä korvaa
• kulut, joita työtapaturmavakuutus ei hyväksy korvattaviksi

Liikennevakuutuksesta voi hakea korvausta myös silloin, kun työtapaturmavakuutus on hylännyt hakemuksen. Korvausvaatimus on esitettävä kolmen vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää kolarista ja sen seurauksista, ja joka tapauksessa kymmenen vuoden kuluessa siitä, kun vahinkoseuraus aiheutui (liikennevakuutuslaki 61 §). Ilmoitus kolarista liikennevakuutusyhtiölle rinnastetaan korvausvaatimukseen.

Jos vakuutusyhtiön päätös tuntuu väärältä, olemme käsitelleet useita kaskovakuutusta ja liikennevakuutusta koskevia riitoja ja saaneet niihin muutoksia.

Korvaako työnantaja oman auton vahingon työajossa?

Työnantaja ei yleensä ole velvollinen korvaamaan työntekijän oman auton vahinkoa työmatkalla eikä työajossa, ellei siitä ole sovittu. Auton vahingot korvataan liikennevakuutuksesta tai kaskosta samoin kuin vapaa-ajalla.

Jos kolari oli toisen syytä, syyllisen ajoneuvon liikennevakuutus korvaa autosi korjauskustannukset tai, jos autoa ei voi korjata kohtuullisin kustannuksin, sen käyvän arvon (liikennevakuutuslaki 33 ja 37 §). Jos syy oli osin molempien, vastapuolen vakuutus korvaa oman osuutensa.

Oman auton liikennevakuutus ei korvaa omaa autoasi koskaan (40 §). Jos kolari oli oma syysi, korvaus tulee vain kaskosta, ja siinäkin vain, jos kaskon ehdot kattavat kolarin eli kaskoon sisältyy kolari- tai törmäysturva.

Kilometrikorvaus ei korvaa vahinkoa. Se on verovapaa korvaus oman auton käytöstä työajossa, vuonna 2026 enintään 55 senttiä kilometriltä, eikä sitä makseta verovapaana tavallisesta matkasta kodin ja työpaikan välillä.

Vahingon korvaamisesta on silti voitu sopia. Tarkista työsopimus, työehtosopimus ja työpaikan matkustusohje, sillä niissä voidaan sopia esimerkiksi kaskon omavastuun tai bonusmenetyksen korvaamisesta, kun omaa autoa käytetään työnantajan pyynnöstä.

Työsuhdeauton ja muun työnantajan omistaman auton kolari korvataan eri tavalla, koska auto on työnantajan vakuutuksissa. Siitä kerron tarkemmin artikkelissa toisen omistaman auton kolaroinnista.

Miten työmatkalla tapahtuneen kolarin käsittely käytännössä etenee?

Korvaukset kannattaa hakea tässä järjestyksessä.

1. Ilmoita kolarista työnantajalle, joka tekee vahingosta työtapaturmailmoituksen vakuutusyhtiöönsä
2. Tee kolarista vahinkoilmoitus oman autosi liikennevakuutukseen ja pyydä kolarin muita osapuolia tekemään samoin
3. Hakeudu työnantajan ohjeistamalle työterveys- tai muulle lääkärille
4. Toimita selvitys tapaturman kuluista työnantajan vakuutusyhtiölle
5. Jos työtapaturmavakuutus ei korvaa kaikkea, toimita samat vaatimukset liikennevakuutusyhtiölle

Liitä vahinkoilmoitukseen valokuvat kolaripaikasta ja ajoneuvojen vaurioista sekä silminnäkijöiden yhteystiedot. Jos poliisi on tehnyt kolarista ilmoituksen, se nopeuttaa usein käsittelyä.

Jos vastapuoli ei suostu ilmoittamaan kolarista omaan vakuutusyhtiöönsä, ohjeet löytyvät artikkelista mitä tehdä, jos syyllinen ei tee vahinkoilmoitusta. Ilmoitusten määräajoista kerron artikkelissa kuinka nopeasti vahinkoilmoitus tulee tehdä.

Eikö työmatkalla sattunutta kolaria korvattu?

Työmatkakolarien korvaukset jakautuvat usean eri vakuutuksen kesken, ja vakuutusyhtiöt eivät aina korvaa kaikkea mihin olisit oikeutettu. Jos korvaus jäi puutteelliseksi tai päätös oli kielteinen, asia kannattaa selvittää.

Kerro tilanteestasi ja selvitä ilmaiseksi, onko vakuutusyhtiön päätöksessä korjattavaa.