Toisen omistaman auton kolarointi

Ajoneuvon liikenne- ja kaskovakuutus korvaavat vahinkoja, vaikka kolaroisit toisen omistaman auton tai jos joku muu on kolaroinut sinun omistamallasi autolla.

Liikennevakuutuksessa auton lainaaminen ei vaikuta muille maksettaviin korvauksiin, mutta sillä voi olla tietyissä tilanteissa vaikutusta auton omien vahinkojen korvaamiseen sen kaskovakuutuksesta.

Käyn tässä artikkelissa tarkemmin läpi, miten ja milloin toiselle lainatun auton kolarointi vaikuttaa korvauksiin.

Liikennevakuutus: Kun lainatulla autolla kolaroidaan toisen auton kanssa

Auton liikennevakuutuksesta korvataan vahinkoja, jotka ajoneuvolla aiheutetaan jollekin toiselle.

Jos esimerkiksi kaksi autoa kolaroi keskenään, syyllinen osapuoli ratkaistaan sen perusteella, kumpi kuljettajista noudatti tieliikennelain säännöksiä ja kumpi ei.

Tyypillisiä riitatilanteita syyllisyyden kannalta ovat esimerkiksi erilaiset parkkipaikan kolhut, jossa parkkiruudusta peruuttava tai siihen ajava törmää toiseen ajoneuvoon, tai jos risteystilanteessa molemmat osapuolet katsovat olleensa oikeutettuja menemään ensin.

Parkkipaikan kolhut – kuka korvaa?

Kun kahden ajoneuvon väliseen kolariin syyllinen osapuoli on selvitetty, liikennevakuutuslaissa määrätään, että syyllisen ajoneuvon liikennevakuutusyhtiön tulee korvata toiselle ajoneuvolle aiheutunut vahinko.

Toisen omistaman auton kolarointitilanteissa tämä tarkoittaa sitä, liikennevakuutus korvaa toisen osapuolen vahingon, vaikka kuljettajana ei olisikaan ollut auton omistaja tai haltija.

Toisaalta jos auton lainannut on ajanut tieliikennesääntöjen mukaisesti, mutta kolarin toinen osapuoli ei, lainatun auton vahingot korvataan silloin vastapuolen liikennevakuutuksesta.

Entäs sitten tilanne, jossa liikennevahinko oli sen syytä, joka ajoi lainatulla autolla? Tällöin asiaa pitää pohtia auton oman kaskovakuutuksen kautta.

Kaskovakuutus: kun lainaaja on syyllinen kolariin tai autolle aiheutuu jokin muu vahinko

Kaskovakuutus on voimassa, vaikka autoa olisi ajanut vahinkohetkellä joku muu kuin vakuutuksen ottanut, sen maksaja tai haltijaksi nimetty henkilö.

Kaskovakuutuksesta voidaankin korvata auton vahinkoja, vaikka sen kuljettaja oli syyllinen kolariin tai jos vahinko aiheutui jostain muusta syystä auton lainauksen aikana kuin kolarista.

Tällaisia muita syitä voivat olla esimerkiksi raekuuron aiheuttamat kolhut taikka tuntemattoman ajoneuvon jättämä lommo auton kylkeen parkkipaikalla.

Toisin kuin liikennevakuutus, kaskovakuutus on kuitenkin vapaaehtoinen vakuutus, joten jokainen vakuutusyhtiö saa itse päättää, mitä vahinkoja kyseisestä vakuutuksesta korvataan.

Markkinoilla onkin saatavilla sekä suppeita että laajoja kaskovakuutuksia, joiden kattamissa vahingoissa on hyvin merkittäviä eroja.

Vaikka kaikki vakuutusyhtiöt markkinoivat tarjoavansa kaskoon myös lasivakuutuksen, suinkaan kaikki niistä eivät kuitenkaan korvaa esimerkiksi lainkaan kattolasin vahinkoja.

Toisen omistamalle autolle aiheutuneiden vahinkojen tapauksessa on monesti kyse kolarista, jota haetaan korvattavaksi auton kaskovakuutuksesta, koska sen kuljettaja oli syyllinen kolariin.

Olen koonnut alle vertailuun Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kaikki kaskovakuutukset sen osalta, voidaanko niistä korvata omalle autolle kolarista aiheutunut vahinko.

Mikäli lainatun auto kaskovakuutuksessa ei ole turvaa kolarien varalle, siitä ei silloin korvata oman auton vahinkoa – aiheutti auton vahingon sitten itse tai joku muu sitä käyttänyt tai lainannut taho.

Toisaalta jos kyseinen kolariturva löytyy kaskovakuutuksesta, vakuutusyhtiö käsittelee silloin vahingon kaskovakuutuksen ehtojen mukaan ja parhaimmassa tapauksessa maksaa korvauksen täysimääräisesti aivan kuten pitääkin.

Eli onko tilanteita, joissa vakuutusyhtiön ei tarvitse maksaa toisen omistamalle autolle aiheutuneita vahinkoja?

Kyllä, sellaisiakin valitettavasti on.

Rahoitusyhtiön auto lunastukseen – vakuutuskorvaukset

Kaskovakuutuksen korvausmäärä voi pienentyä auton lainaajan menettelyn vuoksi

Monesti kuvitellaan, että mikäli oman auton antaa lainalle, auton kaskovakuutus korvaa kyllä vahingot täysimääräisesti, kunhan vain kyseinen vahinkotyyppi mainitaan vakuutuskirjalla korvattavaksi.

Tämä ei valitettavasti pidä paikkansa ja johtaa usein aikamoiseen yllätykseen, kun vakuutusyhtiö ei korvaakaan vahinkoa lainkaan taikka tekee korvausmäärään tuntuvan vähennyksen.

Siis mitä, vakuutusyhtiö voi pienentää korvauksia, koska joku muu ajoi autolla vahinkohetkellä?

Kyllä ja ei.

Otetaan hiukan takapakkia, koska kysymys liittyy suurempaan kokonaisuuteen auton käyttämistä ja vakuutusehtoja koskien.

Kaskovakuutuksen ehdoissa on tiettyjä toimintatapoja ja suojeluohjeita, joita tulee noudattaa täysimääräisen korvauksen saamiseksi.

Tällaisia ovat esimerkiksi se, ettei autolla välttämättä saa ajaa tiellä, joka on kokonaan veden peitossa, ettei auton avaimia saa jättää ravintolan pöydälle ja poistua paikalta auton varkausriskin vuoksi tai että autolla ajaessa tulee noudattaa liikennesääntöjä.

Mikäli vakuutusehdoissa mainittuja sääntöjä autolla ajamista koskien ei ole noudatettu, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus tehdä korvausmäärään vähennys tai huonoimmassa tapauksessa jättää vahinko korvaamatta kokonaan.

Jos auton omistaja siis esimerkiksi ajaa moottoritiellä 200 km/h nopeudella sadekelillä, auto suistuu tieltä ja menee lunastukseen, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus jättää koko vahinko korvaamatta törkeän ylinopeuden perusteella.

Toisaalta taas pienemmän ylinopeuden aikana tapahtunut kolarointi voi antaa vakuutusyhtiölle oikeuden tehdä korvausmäärään 20–33 % vähennyksen.

Nämä säännöt pätevät luonnollisesti silloin, kun auton omistaja tai haltija on ajanut autoa sen kolarin aikana.

Se tulee kuitenkin usein täytenä yllätyksenä, että vakuutusyhtiöllä on oikeus vedota samoihin sääntöihin myös silloin, kun autoa on ajanut joku muu auton normaalin haltijan luvalla.

Ai että vakuutusyhtiö voi jättää osan vahingosta korvaamatta, koska autoa lainannut ajoi esimerkiksi ylinopeutta kolaroidessaan?

Kyllä.

Ja ennen kuin tehdään johtopäätöksiä, että tämän täytyy olla vakuutusyhtiön X, Y tai Z omia sääntöjä, eikä vakuutusyhtiö A:lla ole tällaista, niin täytyy tuottaa pettymys.

Kaikilla vakuutusyhtiöillä on sama käytäntö, koska kyseinen periaate tulee suoraan pakottavasta lainsäädännöstä.

Vakuutussopimuslain 33 § – Samastaminen vahinkovakuutuksessa

Mitä edellä säädetään vakuutetusta, kun kysymys on vakuutustapahtuman aiheuttamisesta, suojeluohjeiden noudattamisesta tai pelastamisvelvollisuudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön:

1) joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajoneuvosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta;

2) joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai

3) joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.

Jos autoa on käyttänyt auton omistajan tai haltijan luvalla joku muu ja tämä autoa ajanut on rikkonut vakuutusehdoissa määrättyjä sääntöjä auton käyttämisestä, vakuutusyhtiöllä on oikeus tehdä korvausmäärään sama vähennys, kuin jos autoa olisi ajanut omistaja tai haltija itse.

Entä jos rikollinen varastaa auton, tekeekö vakuutusyhtiö silloinkin vähennyksen?

Ei tee.

Olennaista yllä olevassa on se, että auto oli luvallisesti luovutettu toisen käyttöön. Varkaudessa käyttö on luvantonta, joten vakuutusyhtiö ei voi silloin vedota tähän korvausmäärän vähentämiseksi.

Toisaalta mikäli auto on annettu toisen käyttöön vain tiettyä käyttötarkoitusta varten ja vahinko aiheutuu jossain muussa käytössä, vakuutusyhtiö ei välttämättä voi tehokkaasti vedota samaistamista koskevaan sääntöön.

Jos annat luvan käyttää autoa yhtä kaupassakäyntiä ja heti takaisin tulemista varten, mutta kaupassakäynnin jälkeen lainaaja päättääkin lähteä autolla huviajelulle ja vahinko aiheutuu kyseisen huviajelun aikana, vakuutusyhtiö ei välttämättä voikaan jättää vahinkoa korvaamatta tai tehdä siihen vähennystä.

Lainaustapauksissa onkin aina olennaista selvittää oliko lainaajalle annettu jotain rajoituksia auton käyttöä koskien. Jos rajoituksia ei ollut, auton kaikessa käytössä tulee noudattaa vakuutuksen ehtoja.

Jos rajoituksia annettiin ja vahinko tapahtui luvallisen käytön ulkopuolella, vakuutusyhtiöllä ei välttämättä ole oikeutta vähentää korvausmäärää.

Mikäli vakuutusyhtiö päättää kuitenkin tehdä korvausmäärään vähennyksen, asiaan kannattaakin aina kysyä juristin ilmaista arviota.

Auto varastettu avaimilla – korvaako kaskovakuutus?

Autoliikkeen omistaman auton kolarointi

Auto- ja huoltoliikkeiden tarjoamat sijaisautot on melkein poikkeuksetta vakuutettu ihan samalla tavalla vahinkoja kattavalla kaskovakuutuksella, kuin yksityishenkilöiden autot. Siitä voi siten saada korvauksia, jos sijais- tai vuokra-autolle aiheutuu vahinko sen käytön aikana.

Auton käyttämisestä tehdään sopimus auto- tai huoltoliikkeen kanssa, joten kyseisessä sopimuksessa voi kuitenkin olla poikkeuksia siitä, kuka on vastuussa sille aiheutuneista vahingoista.

Sopimuksen ehtoihin kannattaakin tutustua hyvin ennen sen hyväksymistä, jotta vahinkotilanteessa välttyy ikäviltä yllätyksiltä tai suurilta sopimussakoilta sen vuoksi, että autoon oli tullut parkkipaikalla uusi kolhu, johon et ollut edes syyllinen.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää

Kuka korvaa lainatun auton vahingot, jos vakuutuksista ei ole apua?

Vaikka kasko- tai liikennevakuutuksesta ei korvattaisi vahinkoa, se ei tarkoita, etteikö vahinkoon syyllinen osapuoli olisi silti vastuussa vahingosta.

Vahingonkorvauslain 2 luvun 1 §:n mukaan joka tahallisesti tai tuottamuksesta aiheuttaa toiselle vahingon, on velvollinen korvaamaan sen.

Tämä tarkoitta sitä, että auton kuljettaja voi olla velvollinen korvaamaan lainatulle autolle aiheutuneen vahingon, vaikka mistään vakuutuksesta ei ole apua. Tämä kuitenkin edellyttää, että auton kuljettaja on toiminut jollain tavalla huolimattomasti.

Jos autolle aiheutunut vahinko ei ole oikeasti kenenkään syytä, vaan ihan puhdas vahinko, tällöin jokainen kärsii omat vahinkonsa. Auton omistaja tai haltija ei silloin saa keneltäkään korvauksia, koska kukaan ei ole vastuussa vahingosta.

Jos auton käyttäjän todetaan olevan vastuussa, lähtökohtana on täyden korvauksen periaate. Tällöin tulee korvata mm. auton korjauskulut ja sen seisontapäivät tai sijaisauton kulut.