Toisen omistaman auton kolarointi

Toisen omistaman auton kolarointi korvataan samoista vakuutuksista kuin omistajan oma kolari: vastapuolen vahingot auton liikennevakuutuksesta ja lainatun auton omat vahingot sen kaskovakuutuksesta, jos kaskossa on kolariturva. Kun ajat toisen autolla, korvaus tulee siis pääsääntöisesti auton omista vakuutuksista eikä kuljettajan omista. Lainaaminen voi kuitenkin pienentää kaskokorvausta, jos lainaaja rikkoo vakuutusehtoja, esimerkiksi ajaa ylinopeutta, ja huolimaton kuljettaja voi joutua itse korvausvastuuseen.

Korvauksen pienentämisessä ratkaisee monesti se, oliko auto annettu lainaajalle luvallisesti ja missä käytössä vahinko sattui. Vuokra-auton, autoliikkeen sijaisauton ja työsuhdeauton kolarissa korvaus voi lisäksi määräytyä eri tavalla kuin tavallisessa auton lainaamisessa.

Jos olet saanut kielteisen korvauspäätöksen tai vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Päivitys: vertailu on päivitetty viimeksi 13.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Miten vakuutus toimii, kun lainaat auton toiselle?

Tilapäinen auton lainaaminen ei yleensä vaadi ilmoitusta vakuutusyhtiölle, ja sekä liikenne- että kaskovakuutus ovat voimassa myös silloin, kun ratissa on joku muu kuin omistaja. Liikennevakuutus seuraa autoa eikä kuljettajaa, joten se korvaa lainaajan aiheuttamat vahingot vastapuolelle aivan kuten omistajan itsensä aiheuttamat. Kaskovakuutus puolestaan on voimassa riippumatta siitä, kuka autoa vahinkohetkellä ajoi.

Kolme asiaa muuttuu silti, ja ne kannattaa tietää etukäteen.

Ensinnäkin bonukset ja vahinkohistoria kuuluvat auton vakuutukselle, eivät kuljettajalle. Jos lainaaja kolaroi ja vahinko korvataan kaskon kolari- tai törmäysturvasta, auton vakuutuksen bonus laskee eikä lainaajan oma. Toiseksi omavastuu jää auton omistajan maksettavaksi, ellei lainaajan kanssa ole sovittu toisin. Kolmanneksi vakuutusyhtiö voi alentaa kaskokorvausta lainaajan menettelyn vuoksi, esimerkiksi jos hän ajoi ylinopeutta tai päihtyneenä. Lainaajalla pitää myös olla voimassa oleva ajo-oikeus, eikä autoa saa luovuttaa päihtyneen tai ajo-oikeudettoman kuljetettavaksi.

Tilapäinen lainaaminen on eri asia kuin pysyvä käyttö. Jos auto siirtyy jonkun toisen pääasialliseen käyttöön, hänet pitää merkitä ajoneuvorekisteriin haltijaksi ja tieto pitää kertoa vakuutusyhtiölle. Lainaaminen on eri asia myös kuin auton vuokraaminen eteenpäin: esimerkiksi Ifin ehtojen mukaan vakuutus ei ole voimassa vuokrauksissa.

Liikennevakuutus: Kun lainatulla autolla kolaroidaan toisen auton kanssa

Auton liikennevakuutuksesta korvataan vahinkoja, jotka ajoneuvolla aiheutetaan jollekin toiselle.

Jos esimerkiksi kaksi autoa kolaroi keskenään, syyllinen osapuoli ratkaistaan sen perusteella, kumpi kuljettajista noudatti tieliikennelain säännöksiä ja kumpi ei.

Tyypillisiä riitatilanteita syyllisyyden kannalta ovat esimerkiksi erilaiset parkkipaikan kolhut, joissa parkkiruudusta peruuttava tai siihen ajava törmää toiseen ajoneuvoon, tai jos risteystilanteessa molemmat osapuolet katsovat olleensa oikeutettuja menemään ensin.

Parkkipaikan kolhut – kuka korvaa?

Kun kahden ajoneuvon väliseen kolariin syyllinen osapuoli on selvitetty, liikennevakuutuslaissa määrätään, että syyllisen ajoneuvon liikennevakuutusyhtiön tulee korvata toiselle ajoneuvolle aiheutunut vahinko.

Toisen omistaman auton kolarointitilanteissa tämä tarkoittaa sitä, että liikennevakuutus korvaa toisen osapuolen vahingon, vaikka kuljettajana ei olisikaan ollut auton omistaja tai haltija.

Toisaalta jos auton lainannut on ajanut tieliikennesääntöjen mukaisesti, mutta kolarin toinen osapuoli ei, lainatun auton vahingot korvataan silloin vastapuolen liikennevakuutuksesta.

Entäs sitten tilanne, jossa liikennevahinko oli sen syytä, joka ajoi lainatulla autolla? Tällöin asiaa pitää pohtia auton oman kaskovakuutuksen kautta.

Kaskovakuutus: kun lainaaja on syyllinen kolariin tai autolle aiheutuu jokin muu vahinko

Kaskovakuutus on voimassa, vaikka autoa olisi ajanut vahinkohetkellä joku muu kuin vakuutuksen ottanut, sen maksaja tai haltijaksi nimetty henkilö. Erillinen kysymys on se, kuka merkitään auton haltijaksi vakuutusta otettaessa.

Kaskovakuutuksesta voidaankin korvata auton vahinkoja, vaikka sen kuljettaja oli syyllinen kolariin tai jos vahinko aiheutui jostain muusta syystä auton lainauksen aikana kuin kolarista.

Tällaisia muita syitä voivat olla esimerkiksi raekuuron aiheuttamat kolhut taikka tuntemattoman ajoneuvon jättämä lommo auton kylkeen parkkipaikalla.

Toisin kuin liikennevakuutus, kaskovakuutus on kuitenkin vapaaehtoinen vakuutus, joten jokainen vakuutusyhtiö saa itse päättää, mitä vahinkoja kyseisestä vakuutuksesta korvataan.

Markkinoilla onkin saatavilla sekä suppeita että laajoja kaskovakuutuksia, joiden kattamissa vahingoissa on hyvin merkittäviä eroja.

Vaikka kaikki vakuutusyhtiöt markkinoivat tarjoavansa kaskoon myös lasivakuutuksen, suinkaan kaikki niistä eivät kuitenkaan korvaa esimerkiksi lainkaan kattolasin vahinkoja.

Toisen omistamalle autolle aiheutuneiden vahinkojen tapauksessa on monesti kyse kolarista, jota haetaan korvattavaksi auton kaskovakuutuksesta, koska sen kuljettaja oli syyllinen kolariin.

Alla olevassa taulukossa on Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen ja Turvan kaskovakuutukset sen mukaan, sisältyykö niihin kolariturva, josta autolle kolarissa aiheutunut vahinko korvataan.

Mikäli lainatun auton kaskovakuutuksessa ei ole turvaa kolarien varalle, siitä ei silloin korvata oman auton vahinkoa – aiheutti auton vahingon sitten itse tai joku muu sitä käyttänyt tai lainannut taho.

Toisaalta jos kyseinen kolariturva löytyy kaskovakuutuksesta, vakuutusyhtiö käsittelee silloin vahingon kaskovakuutuksen ehtojen mukaan ja parhaimmassa tapauksessa maksaa korvauksen täysimääräisesti aivan kuten pitääkin.

Eli onko tilanteita, joissa vakuutusyhtiön ei tarvitse maksaa toisen omistamalle autolle aiheutuneita vahinkoja?

Kyllä, sellaisiakin valitettavasti on.

Rahoitusyhtiön auto lunastukseen – vakuutuskorvaukset

Kaskovakuutuksen korvausmäärä voi pienentyä auton lainaajan menettelyn vuoksi

Monesti kuvitellaan, että mikäli oman auton antaa lainalle, auton kaskovakuutus korvaa kyllä vahingot täysimääräisesti, kunhan vain kyseinen vahinkotyyppi mainitaan vakuutuskirjalla korvattavaksi.

Tämä ei valitettavasti pidä paikkansa ja johtaa usein aikamoiseen yllätykseen, kun vakuutusyhtiö ei korvaakaan vahinkoa lainkaan taikka tekee korvausmäärään tuntuvan vähennyksen.

Siis mitä, vakuutusyhtiö voi pienentää korvauksia, koska joku muu ajoi autolla vahinkohetkellä?

Kyllä ja ei.

Otetaan hiukan takapakkia, koska kysymys liittyy suurempaan kokonaisuuteen auton käyttämistä ja vakuutusehtoja koskien.

Kaskovakuutuksen ehdoissa on tiettyjä toimintatapoja ja suojeluohjeita, joita tulee noudattaa täysimääräisen korvauksen saamiseksi.

Tällaisia ovat esimerkiksi se, ettei auton avaimia saa jättää ravintolan pöydälle ja poistua paikalta auton varkausriskin vuoksi tai että autolla ajaessa tulee noudattaa liikennesääntöjä. Lisäksi ehdoissa on rajoituksia, joiden perusteella vahinkoa ei korvata lainkaan, esimerkiksi kun autolla ajetaan veden peittämällä tiellä.

Mikäli vakuutusehdoissa mainittuja sääntöjä autolla ajamista koskien ei ole noudatettu, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus tehdä korvausmäärään vähennys tai huonoimmassa tapauksessa jättää vahinko korvaamatta kokonaan.

Jos auton omistaja siis esimerkiksi ajaa moottoritiellä 200 km/h nopeudella sadekelillä, auto suistuu tieltä ja menee lunastukseen, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus jättää koko vahinko korvaamatta törkeän ylinopeuden perusteella.

Toisaalta taas pienemmän ylinopeuden aikana tapahtunut kolarointi voi antaa vakuutusyhtiölle oikeuden tehdä korvausmäärään tyypillisesti 20–50 % vähennyksen. Vähennyksen suuruudesta kerron tarkemmin artikkelissa Kolari ylinopeudella: korvaako kasko tai liikennevakuutus?.

Nämä säännöt pätevät luonnollisesti silloin, kun auton omistaja tai haltija on ajanut autoa sen kolarin aikana.

Se tulee kuitenkin usein täytenä yllätyksenä, että vakuutusyhtiöllä on oikeus vedota samoihin sääntöihin myös silloin, kun autoa on ajanut joku muu auton normaalin haltijan luvalla.

Ai että vakuutusyhtiö voi jättää osan vahingosta korvaamatta, koska autoa lainannut ajoi esimerkiksi ylinopeutta kolaroidessaan?

Kyllä.

Ja ennen kuin tehdään johtopäätöksiä, että tämän täytyy olla vakuutusyhtiön X, Y tai Z omia sääntöjä, eikä vakuutusyhtiö A:lla ole tällaista, niin täytyy tuottaa pettymys.

Kaikilla vakuutusyhtiöillä on sama käytäntö, koska kyseinen periaate tulee suoraan pakottavasta lainsäädännöstä.

Jos autoa on käyttänyt auton omistajan tai haltijan luvalla joku muu ja tämä autoa ajanut on rikkonut vakuutusehdoissa määrättyjä sääntöjä auton käyttämisestä, vakuutusyhtiöllä on oikeus tehdä korvausmäärään sama vähennys, kuin jos autoa olisi ajanut omistaja tai haltija itse.

Entä jos rikollinen varastaa auton, tekeekö vakuutusyhtiö silloinkin vähennyksen?

Ei tee.

Olennaista yllä olevassa on se, että auto oli luvallisesti luovutettu toisen käyttöön. Varkaudessa käyttö on luvatonta, joten vakuutusyhtiö ei voi silloin vedota tähän korvausmäärän vähentämiseksi.

Toisaalta mikäli auto on annettu toisen käyttöön vain tiettyä käyttötarkoitusta varten ja vahinko aiheutuu jossain muussa käytössä, vakuutusyhtiö ei välttämättä voi tehokkaasti vedota samastamista koskevaan sääntöön.

Jos annat luvan käyttää autoa yhtä kaupassakäyntiä ja heti takaisin tulemista varten, mutta kaupassakäynnin jälkeen lainaaja päättääkin lähteä autolla huviajelulle ja vahinko aiheutuu kyseisen huviajelun aikana, vakuutusyhtiö ei välttämättä voikaan jättää vahinkoa korvaamatta tai tehdä siihen vähennystä.

Lainaustapauksissa onkin aina olennaista selvittää oliko lainaajalle annettu jotain rajoituksia auton käyttöä koskien. Jos rajoituksia ei ollut, auton kaikessa käytössä tulee noudattaa vakuutuksen ehtoja.

Jos rajoituksia annettiin ja vahinko tapahtui luvallisen käytön ulkopuolella, vakuutusyhtiöllä ei välttämättä ole oikeutta vähentää korvausmäärää.

Mikäli vakuutusyhtiö päättää kuitenkin tehdä korvausmäärään vähennyksen, asiaan kannattaakin aina kysyä juristin ilmaista arviota.

Auto varastettu avaimilla – korvaako kaskovakuutus?

Vuokra-auton tai autoliikkeen sijaisauton kolarointi

Vuokra-autot sekä auto- ja huoltoliikkeiden tarjoamat sijaisautot on yleensä vakuutettu kaskovakuutuksella samaan tapaan kuin yksityishenkilöiden autot. Siitä voi siten saada korvauksia, jos sijais- tai vuokra-autolle aiheutuu vahinko sen käytön aikana.

Auton käyttämisestä tehdään sopimus auto- tai huoltoliikkeen kanssa, joten kyseisessä sopimuksessa voi kuitenkin olla poikkeuksia siitä, kuka on vastuussa sille aiheutuneista vahingoista.

Sopimuksen ehtoihin kannattaakin tutustua hyvin ennen sen hyväksymistä, jotta vahinkotilanteessa välttyy ikäviltä yllätyksiltä tai suurilta sopimussakoilta sen vuoksi, että autoon oli tullut parkkipaikalla uusi kolhu, johon et ollut edes syyllinen.

Työsuhdeauton kolari korvataan työnantajan ottamista vakuutuksista: vastapuolen vahingot auton liikennevakuutuksesta ja auton omat vahingot sen kaskovakuutuksesta, jos työnantaja on ottanut auton kaskoon. Omavastuun maksamisesta ja työntekijän vastuusta on usein sovittu autoetusopimuksessa tai työnantajan autopolitiikassa, joten ne kannattaa tarkistaa sieltä. Omalla autolla työmatkalla sattuneen kolarin korvauksista kerron erikseen artikkelissa kolari työmatkalla omalla autolla.

Työssä aiheutetusta vahingosta työntekijä on vahingonkorvauslain 4 luvun 1 §:n mukaan velvollinen korvaamaan vain määrän, joka harkitaan kohtuulliseksi. Jos työntekijän viaksi jää vain lievä tuottamus, vahingonkorvausta ei tuomita lainkaan.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää

Kuka korvaa lainatun auton vahingot, jos vakuutuksista ei ole apua?

Vaikka kaskovakuutuksesta tai liikennevakuutuksesta ei korvattaisi vahinkoa, se ei tarkoita, etteikö vahinkoon syyllinen osapuoli olisi silti vastuussa vahingosta.

Vahingonkorvauslain 2 luvun 1 §:n mukaan joka tahallisesti tai tuottamuksesta aiheuttaa toiselle vahingon, on velvollinen korvaamaan sen.

Tämä tarkoittaa sitä, että auton kuljettaja voi olla velvollinen korvaamaan lainatulle autolle aiheutuneen vahingon, vaikka mistään vakuutuksesta ei ole apua. Tämä kuitenkin edellyttää, että auton kuljettaja on toiminut jollain tavalla huolimattomasti.

Jos autolle aiheutunut vahinko ei ole oikeasti kenenkään syytä, vaan ihan puhdas vahinko, tällöin jokainen kärsii omat vahinkonsa. Auton omistaja tai haltija ei silloin saa keneltäkään korvauksia, koska kukaan ei ole vastuussa vahingosta.

Jos auton käyttäjän todetaan olevan vastuussa, lähtökohtana on täyden korvauksen periaate. Tällöin tulee korvata mm. auton korjauskulut ja sen seisontapäivät tai sijaisauton kulut.

Mitä tapahtuu, jos kolaroit ilman vakuutusta?

Vahingon kärsinyt saa korvauksensa myös silloin, kun vahingon aiheuttaneella autolla ei ollut voimassa olevaa liikennevakuutusta. Korvauksen maksaa Liikennevakuutuskeskus liikennevakuutuslain 46 §:n perusteella. Vahingon kärsinyt ei siis jää ilman rahojaan sen takia, että toinen osapuoli laiminlöi auton vakuuttamisen.

Vakuuttamatta jättäminen tulee kuitenkin kalliiksi sille, jonka olisi pitänyt vakuuttaa auto. Ensin peritään vakuutusmaksua vastaava maksu koko siltä ajalta, jona auto oli vakuuttamatta, enintään kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta (liikennevakuutuslain 27 §). Sen päälle tulee laiminlyöntimaksu, joka voi olla enintään kolme kertaa tuon maksun suuruinen (28 §). Maksut määrää Valtiokonttori Liikennevakuutuskeskuksen esityksestä. Laiminlyöntimaksu jätetään määräämättä vain erityisestä syystä (29 §).

Maksun korotuskertoimeen vaikuttavat laiminlyöntiajan pituus, se oliko laiminlyönti tahallinen tai toistuva, ja se onko autoa käytetty liikenteessä. Vakuuttamisvelvollisia ovat sekä omistaja että haltija, ja he vastaavat vakuutuksen ottamisesta yhteisvastuullisesti (6 §). Vastuu ei siis siirry pois sillä, että joku toinen lupasi hoitaa vakuutuksen. Maksut kohdistetaan kuitenkin ensisijaisesti haltijaan sen ajan osalta, jonka auto oli hänen hallinnassaan.

Yksi kohta yllättää useimmin. Liikennevakuutuskeskus ei korvaa vahinkoa lainkaan, jos vahinkoa kärsinyt oli itse auton kuljettaja tai matkustajana ollut omistaja tai haltija ja keskus pystyy osoittamaan hänen tienneen auton olleen vakuuttamaton. Vakuuttamattomalla autolla ajava voi siis jäädä omissa vahingoissaan täysin ilman korvausta (46 §).

Oman auton vaurioita liikennevakuutus ei korvaa missään tilanteessa, vaan ne kuuluvat kaskovakuutukseen. Kasko on vapaaehtoinen ja erillinen sopimus, joten sen voimassaolo arvioidaan omien ehtojensa mukaan.

Eikö vakuutus korvaa lainatun auton vahinkoa?

Auton lainaamisen vaikutus vakuutuskorvauksiin ei aina ole yksiselitteistä. Jos vakuutusyhtiö on vähentänyt korvausmäärää tai evännyt korvauksen samastamissäännön perusteella, pyydä asiaan juristin arvio. Selvitämme, onko vakuutusyhtiön päätös oikein.