Pysyvä haitta hermovauriosta – vakuutuskorvaukset

Pysyvästä hermovauriosta voi saada pysyvän haitan korvausta, joka on rahallinen hyvitys siitä, että hermovamma jää pysyvästi vaikuttamaan elämääsi. Korvauksen saaminen riippuu kuitenkin monesta eri asiasta: siitä, mikä hermo on vaurioitunut, kuinka vakava vamma on ja mistä vakuutuksesta korvausta haetaan.

Alla käyn läpi, mitä pysyvä haitta tarkoittaa, milloin hermovaurio katsotaan pysyväksi ja mistä vakuutuksista voi saada korvauksia. Lopussa kerron myös tilanteista, joissa korvausta ei makseta.

Jos vakuutusyhtiö on evännyt hermovaurion korvauksen tai maksanut sen mielestäsi liian pienenä, kannattaa aina pyytää juristin ilmainen arvio päätöksen oikeellisuudesta.

Mitä pysyvä haittaa tarkoittaa?

Pysyvä haitta tarkoittaa pysyvää toimintakyvyn alenemista.

Toimintakyvyn arvioinnissa huomioidaan, miten paljon vamma rajoittaa jokapäiväistä elämää verrattuna samanikäiseen terveeseen henkilöön. Yksilölliset asiat, kuten ammatti tai harrastukset, eivät kuitenkaan vaikuta arvioon.

Jos siis esimerkiksi tapaturman seurauksena jalkaasi jäänyt hermovaurio estäisi sinua jatkamasta jääkiekkoharrastustasi, tätä ei erikseen huomioida pysyvän haitan arvioinnissa. Mutta jos hermovaurion takia et pystyisi kulkemaan edes portaita ilman tukea, se on arvionnissa huomiotava seikka.

Milloin hermovaurio on pysyvä ja miten sen suuruutta arvioidaan?

Pysyvän haitan olemassaoloa arvioidaan aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturmasta.

Esimerkiksi elokuussa 2025 kaadut pyörälenkillä peukalosi päälle niin pahasti, että se vaatii leikkaushoitoa. Muutama kuukausi tapaturman jälkeen tehdystä leikkauksesta huolimatta peukalo ei kuitenkaan palaudu entiselleen: se ei toimi enää entiseen tapaan ja siinä on jatkuvia kipuja. Vaikka peukaloon todetaankin jääneen leikkauksesta huolimatta toimintakykyäsi alentava hermovaurio, sen aiheuttamaa pysyvää haittaa voidaan arvioida aikaisintaan elokuussa 2026.

Pysyvän haitan korvaus hermovauriosta edellyttää myös sitä, että lääkäri on todennut sen jääneen pysyväksi. Vaurion tulee siis olla sellainen, että yleisen lääketieteellisen kokemuksen perusteella se ei enää parane.

Jos pysyvä haitta voidaan vuoden kuluttua sitten todeta lääkärin toimesta, oikeuttavatko kaikki haitat aina yhtä suureen korvaukseen?

Ei sentään, vaan haitan suuruutta arvioidaan aina tapauskohtaisesti.

Arvioinnissa käytetään yleensä valtioneuvoston määrittämää haittaluokka-asetusta, jossa vamman vakavuus ilmaistaan asteikolla 1–20. Korvaus maksetaan, jos haittaluokka on vähintään 1 ja suurimman korvauksen saa, jos haittaluokka on 20. Haittaluokan suuruuteen vaikuttaa vamman vakavuuden lisäksi muun muassa sen sijainti.

Tätä samaa asteikkoa käytetään sekä lakisääteisissä vakuutuksissa että vapaaehtoisissa tapaturma- ja terveysvakuutuksissa.

Haittaluokka-asetuksessa on luokiteltu, millaiset hermovauriot kuuluvat mihinkin haittaluokkaan. Kaikkia hermoja ja niiden erilaisia vaurioita ei voida listata asetuksessa erikseen.

Olen koonnut alle muutamia esimerkkejä haittaluokka-asetuksessa mainituista hermovaurioiden haittaluokista muun muassa jaloissa ja käsissä.

Esimerkiksi jos kyynärhermo on täysin halvaantunut, pysyvän haitan korvaus voidaan maksaa haittaluokan 6 mukaan, kun taas pohjehermon täydellinen halvaus oikeuttaa haittaluokkien 1 tai 2 mukaiseen pysyvän haitan korvaukseen.

Yläraajojen kohdalla taulukko perustuu siihen, että vamma on niin sanotussa paremmassa, eli dominantissa kädessä. Jos siis olet oikeakätinen ja hermovaurio tulee vasempaan käteen, haittaluokkaa lasketaan yhdellä (paitsi, jos haittaluokka on jo 1, jolloin luokkaa ei alenneta sen alapuolelle).

Sormen pysyvä haitta – mitä vakuutuksesta korvataan?

Jos samasta tapaturmasta on aiheutunut useita erilaisia pysyviä haittoja, lasketaan nämä yhteen haittaluokka-asetuksessa mainitulla kaavalla.

Jos oma vamma ei osu suoraan taulukkoon, haitta arvioidaan kokonaisuutena – eli kuinka paljon se rajoittaa toimintakykyä.

Vakuutuslautakunta (FINE), joka antaa ratkaisusuosituksia muun muassa tapaturmavakuutuksien pysyvän haitan suuruutta koskeviin riitoihin, on ottanut esimerkiksi alla olevassa tapauksessa kantaa asiaan. Se kuvastaa hyvin, miten pysyviä hermovaurioita arvioidaan käytännössä:

FINE-057150 – Kaatuminen hiihtolenkillä

A oli kaatunut hiihtolenkillä kovassa vauhdissa ja satuttanut reitensä ja lonkkansa. A haki korvausta tapaturmavakuutuksestaan. Vakuutusyhtiö katsoi tapaturmasta korvattaviksi reiden ja lonkan ruhjevammat. Noin kolme vuotta tapaturman jälkeen A hakeutui lääkäriin reiden tunnottomuuden vuoksi. Hänelle tehtiin mahdollisten hermovaurioiden selvittämiseksi hermoratatutkimus, ENMG. ENMG-tutkimuksessa A:lla todettiin reiden ulkosyrjää hermottavan ihon tuntohermohaaran vaurio. Vakuutusyhtiö maksoi A:lle haittaluokka 1 mukaisen pysyvän haitan korvauksen.

A oli tyytymätön vakuutusyhtiön päätöksen. Hän vaati, että pysyvän haitan korvaus maksetaan haittaluokka 5 mukaan. Haittaluokka-asetuksen mukaan reisi- tai iskiashermon osittainen halvaus oikeuttaa haittaluokkien 3–5 mukaiseen pysyvän haitan korvaukseen.

A:n hermovaurio ei kuitenkaan ollut asetuksen mukaisessa reisihermossa, vaan reiden ulkosyrjää hermottavassa ihotuntohermossa. Kyseessä ei siis ollut asetuksen mukainen reisihermo ja sen halvaus. Koska asetuksessa ei ole omaa luokkaa kyseessä olevalle ihotuntohermolle, arvioitiin A:lle jäänyt pysyvä haitta sen perusteella, kuinka vakava toiminnanvajaus A:n alaraajaan kokonaisuutena on jäänyt.

Vakuutuslautakunta katsoi, että hermovaurio aiheuttaa lievän toiminnanvajauksen ja katsoi, että vakuutusyhtiön päätös maksaa korvausta haittaluokka 1 mukaan on vakuutusehtojen mukainen.

Aina pysyvän haitan korvauksia ei kuitenkaan arvioida haittaluokka-asetuksen perusteella. Esimerkiksi turvallisuudeltaan puutteellisista tuotteista aiheutuneista vahingoista jäänyt pysyvä haitta arvioidaan tuotevastuu- ja vahingonkorvauslain perusteella – ei haittaluokka-asetuksen perusteella.

Tätä eivät vakuutusyhtiötkään tunnu aina muistavan, vaan korvaus maksetaan ikään kuin vanhasta muistista haittaluokka-asetuksen perusteella. Tällöin korvauksien määrä voi myös jäädä liian pieneksi. Vakuutusyhtiön päätöksen oikeellisuus kannattaakin aina varmistaa juristin ilmaisella arviolla, eikä tyytyä vakuutusyhtiön päätökseen.

Hermovaurio, CRPS-kiputila ja pysyvä haitta

Hermovaurioon voi liittyä myös CRPS-kiputila, joka on vaikea ja pitkittynyt kipuoireyhtymä. Tällöin haittaluokka voidaan määrittää CRPS:n vaikeusasteen perusteella.

CRPS-haittaluokka on kuitenkin vaihtoehtoinen yllä mainitulle, tiettyyn hermovaurioon tai yleisempään toiminnanvajaukseen perustuvalle arviolle. Se ei ole laskettavissa niiden kanssa yhteen, vaan haittaluokka arvioidaan joko toiminnanvajauksen tai CRPS:n vaikeusasteen perusteella.

Mistä vakuutuksista voi saada korvauksia hermovaurioon?

Hermovaurion aiheuttama pysyvää haitta voidaan korvata esimerkiksi:

• työnantajan lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta
• vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta, esimerkiksi itse tai työnantajan hankkimasta vapaa-ajan tapaturmavakuutuksesta, tai
• liikennevakuutuksesta

Työtapaturmassa korvaus perustuu työtapaturma- ja ammattitautilakiin ja liikennevahingoissa liikennevakuutuslakiin. Näissä lakiperusteisissa vakuutuksissa korvaukset ovat kaikille samat – samanlaisesta haitasta saa saman korvauksen. Korvauksen määrä perustuu haittaluokan suuruuteen ja vahingoittuneen henkilön ikään.

Vapaaehtoisissa vakuutuksissa, kuten itse ostetussa yksityistapaturmavakuutuksessa, pysyvän haitan korvaaminen edellyttää tyypillisesti, että haittaluokka on vähintään yksi.

Koska kyse on kuitenkin vapaaehtoisesta vakuutuksesta, osa vakuutusyhtiöistä ei aina korvaa välttämättä edes haittaluokan 1 mukaista pysyvää haittaa. Esimerkiksi Ifin tapaturmavakuutuksessa haittaluokan 1 mukainen haitta ei oikeuta korvauksiin, ellei kyse ole silmien tai sormien vammasta. Tällöin muun muassa otsaan tapaturmasta jäänyt arpi voi jäädä korvaamatta, ellei sen haittaluokka ole vähintään 2.

Mikä on kattavin tapaturmavakuutus? Tapaturmavakuutukset vertailussa 2025.

Haittaluokka-asetuksen mukaan hermovauriosta maksettava pysyvän haitan korvaus vaikeimpia tapauksia lukuun ottamatta on tavallisesti 1–6. Näissä haittaluokissa korvaus maksetaan yleensä yhdellä kertaa.

Suuremmissa haittaluokissa korvaus voi olla jatkuvaa. Siihen, maksetaanko korvaus kerralla vai jatkuvana, voi vaikuttaa myös se, mistä vakuutuksesta korvauksia maksetaan.

Vapaaehtoisissa vakuutuksissa korvauksen suuruus lasketaan tyypillisesti kertomalla haittaluokan aste vakuutukseen valitulla vakuutusmäärällä.

Esimerkki – hermovaurion korvaukset yksityistapaturmavakuutuksesta

Sinulle on jäänyt tapaturman seurauksena kyynärhermon täydellinen halvaus, joka oikeuttaa haittaluokan 6 mukaiseen korvaukseen.

Olet valinnut tapaturmavakuutuksesi vakuutusmääräksi 100 000 euroa.

Pysyvän haitan korvaus on tällöin 6 (haittaluokkasi suuruus)/20 (suurin mahdollinen haittaluokka) * 100 000 euroa = 30 000 euroa.

Korvauksesta vähennetään lisäksi vakuutukseen valitsemasi omavastuu.

Koska kyse on vapaaehtoisesta vakuutuksesta, pysyvän haitan korvausmäärään pystyy vaikuttamaan itse siltä osin, että valitsee vakuutukseen mahdollisimman suuren vakuutusmäärän.

Vakuutusmäärä vaihtelevat tyypillisesti 50 000–300 000 euron välillä. Mikäli yllä olevassa esimerkissä vakuutusmäärä olisi ollut 300 000 euroa, korvaus olisi ollut jopa 90 000 euroa.

Tietysti pysyvää haittaa ei varmasti kukaan toivo, mutta jo haittaluokan 1 pysyvässä haitassa samalla vakuutusmäärällä korvaus olisi jopa 15 000 euroa.

Pysyvän haitan korvaus on myös veroton, joten niiden maksamisesta ei tarvitse myöskään murehtia.

Milloin pysyvää hermovauriohaittaa ei korvata?

Pysyvän haitan korvaaminen edellyttää, että se on syntynyt laissa säädetyllä tavalla esimerkiksi töissä tai liikenneonnettomuudessa, taikka vapaaehtoisen vahinkovakuutuksissa tapaturman seurauksena.

Jos hermovaurio ei ole syntynyt laissa taikka vakuutusehdoissa määritellyistä syistä, vakuutuksesta ei silloin korvata myöskään sen aiheuttamaa pysyvää haittaa.

Esimerkiksi jos olet ostanut henkilökohtaisesti tapaturmavakuutuksen ja jalassasi todetaan pysyvä hermovaurio, vakuutusyhtiö korvaa vahingon vain, jos hermovaurio on aiheutunut tapaturman seurauksena.

Pysyvä haitta voi jäädä korvaamatta myös silloin, vaikka kyse olisi lain tai vapaaehtoisen tapaturma- tai terveysvakuutuksen perusteella korvattavasta vahingosta:

• Vamma ei ole pysyvä, eli sen odotetaan vielä parantuvan. Tällöin voit kuitenkin saada tietyissä vakuutuksissa korvausta tilapäisestä haitasta
• Haittaluokka jää alle sen rajan, jonka vakuutus edellyttää (esim. joissakin vakuutuksissa vähintään 2)
• Hermovaurio johtuu sairaudesta tai muusta tapaturmasta
• Ei voida lääketieteellisesti pitää todennäköisenä, että hermovaurio johtuu esimerkiksi siitä tapaturmasta, jonka jälkeen oireet ovat alkaneet

Korvauksen saaminen ei siis riipu pelkästään siitä, että hermovaurio on todettu, vaan myös siitä, että se voidaan luotettavasti yhdistää tapaturmaan.

Alla oleva Vakuutuslautakunnan tapaus havainnollistaa hyvin, että se, johtuuko hermovaurio tapaturmasta vai ei, voi muuttaa paljonkin sitä, minkä suuruisena pysyvän haitan korvaus maksetaan.

FINE-075853 – Skootterionnettomuudesta jäänyt CRPS-kiputila

A loukkasi säärensä skootterin ajettua häntä päin ulkomailla. Palattuaan suomeen hän hakeutui heti lääkäriin säären ja polven hermosäryn vuoksi. A:lla todettiin pohjeluun yläosan hyväasentoinen murtuma, joka luutui seurannassa. Hermoratatutkimuksessa ei havaittu hermovaurioita. Myöhemmin A:lla todettiin säären CRPS-kiputila.

Vakuutusyhtiö korvasi A:lle jääneen pysyvän haitan haittaluokka 3 perusteella. Vakuutusyhtiön näkemyksen mukaan kyseessä oli pohjeluun hyväasentoinen murtuma, joka aiheutti ontumista. Vakuutusyhtiö väitti, ettei A:n CRPS johdu pohjeluun murtumasta, vaan se johtuu muusta sairaudesta. A oli tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyysi asiaan ratkaisusuositusta Vakuutuslautakunnalta.

Vakuutuslautakunta oli eri mieltä vakuutusyhtiön kanssa. Lautakunta katsoi, että CRPS-kiputila johtuu pohjeluun murtumasta. Vaikka A:n hermoratatutkimus oli ollut normaali, se ei poissulje hermokivun mahdollisuutta. Vakuutuslautakunnan asiantuntijalääkärin mukaan oli todennäköistä, että murtuma oli vioittanut pohjehermon tuntohaaraa. A:n sääri oli myös ollut ennen onnettomuutta kivuton, ja A:lla ei ole todettu mitään sairautta, joka olisi johtanut CRPS:n kehittymiseen.

Vakuutuslautakunta suositti, että vakuutusyhtiö maksaa A:lle korvausta pysyvästä haitasta haittaluokka 8 mukaisesti.

Korvauspäätöksen muutoksenhakuajat

• Jos pysyvä hermovaurio liittyy työtapaturmaan, valitusaika on vain 30 päivää vakuutusyhtiön päätöksestä. Muutoksenhaussa on siis toimittava ripeästi, jotta oikeutta korvauksiin ei menetä.
• Liikennevahingoissa vakuutusyhtiön päätökseen tulee hakea muutosta liikenne- ja potilasvahinkolautakunnalta vuoden kuluessa vakuutusyhtiön päätöksestä.
• Vapaaehtoisissa vakuutuksissa valitusaika on yleensä 3 vuotta.

Löydät tarkempia tietoja vahinkoilmoituksen määräajoista sitä koskevasta artikkelistamme.