Pysyvän kosmeettisen haitan korvaus

Pysyvästä kosmeettisesta haitasta voi saada korvauksia lakisääteisistä sekä tietystä vapaaehtoisesta vakuutuksista. Esimerkiksi liikenneonnettomuudessa syntynyt kosmeettinen haitta korvataan niin sanotun perustaulukon mukaisesti. Vapaaehtoisissa vakuutuksissa korvausmäärä perustuu puolestaan valitsemaasi vakuutusmäärään.

Käyn tässä artikkelissa läpi, milloin pysyvästä kosmeettisesta haitasta saa korvauksia, minkä verran korvauksia saa sekä missä tilanteissa sitä ei kuitenkaan korvata.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen kosmeettisesta haitasta, kannattaa aina varmistaa sen oikeellisuus vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Päivitys: sivua päivitetty viimeksi 30.8.2026.

Mikä on pysyvä kosmeettinen haitta?

Pysyvällä kosmeettisella haitalla tarkoitetaan esimerkiksi:

• ulkonäköä rumentavaa arpea, oli se sitten kasvoissa tai vartalossa
• karsastusta
• pakkoliikkeitä pään ja kaulan alueella
• yhden tai useamman sormen, käden tai raajan menetystä
• silmän tai korvalehden menettämistä
• laajoja arpialueita tai vaikeita epämuotoisuuksia eri ruumiinosissa

Kosmeettisessa haitassa vamma ei siis aiheuta samalla mitään muuta haittaa, vaan kyse on pelkästään ulkonäöllisestä seikasta.

Haitta on muodostunut pysyväksi silloin, kun vuoden kuluttua sen syntymisestä voidaan todeta, ettei se tule paranemaan.

Pysyvän haitan suuruutta ei siis voi arvioida ennen kuin on varmistunut, että se tulee jäämään pysyväksi.

Otetaanpa käytännön esimerkki.

Kosmeettisen haitan korvaustaulukko – miten haittaluokkaa arvioidaan?

Sekä liikennevahingoissa että yksityistapaturmasta maksettavissa pysyvän haitan korvauksissa haittaluokan suuruutta arvioidaan valtioneuvoston pysyviä haittaluokkia koskevan asetuksen perusteella.

Siinä haittaluokat on jaettu 20 eri luokkaan. Suurimman korvauksen saa haittaluokasta 20 ja pienimmän haittaluokasta 1.

Mikäli haittaluokka jää alle 1, pysyvän haitan korvausta ei makseta. Liikennevahingoissa voi tosin olla silloinkin oikeus niin sanotun tilapäisen haitan korvaukseen, joka kattaa muun muassa kipua ja särkyä.

Esimerkiksi kasvojen alueen muodon poikkeavuuden osalta pysyvä haittaluokka voi olla 0–10, riippuen kosmeettisen haitan merkittävyydestä.

Puolestaan muualla kehossa olevien arpien osalta kosmeettinen haitta arvioidaan hieman eri kriteerein. Arvesta saatavaan korvaukseen vaikuttaakin usein eniten se, mihin kehonosaan se on jäänyt.

Esimerkiksi pohkeeseen jääneestä arvesta ei välttämättä saa lainkaan pysyvän haitan korvausta, kun taas samanlainen arpi kasvoissa voisi oikeuttaa haittaluokan 2 mukaiseen korvaukseen.

Yllä olevat ovat vain eräitä esimerkkejä pysyvistä kosmeettisista haitoista. Riippuu aina kunkin tapauksen yksityiskohdista ja sovellettavista vakuutusehdoista, voiko korvauksia saada pysyvästä kosmeettisesta haitasta ja minkä verran.

Se on kuitenkin selvää, että vapaaehtoisista tapaturmavakuutuksista ei lähtökohtaisesti korvata pysyviä kosmeettisia haittoja, ellei kyse ole juuri valtioneuvoston haittaluokka-asetuksen mukaisesta pysyvästä haitasta. Pelkästä arvesta ei siis esimerkiksi saa korvauksia, ellei se täytä yllä olevia korvausedellytyksiä.  Jos olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltäsi, päätöksen oikeellisuus on kuitenkin aina syytä varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Lähtökohtana on kuitenkin se, että samanlaisen vamman haittaluokka on samanlainen sekä liikenne- että tapaturmavahingossa.

Se ei kuitenkaan tarkoita, että korvausmäärät olisivat molemmissa samanlaisia.

Miten paljon pysyvästä kosmeettisesta haitasta maksetaan korvauksia?

Korvausmäärään vaikuttaa pysyvän haittaluokan suuruus sekä vapaaehtoisissa vakuutuksissa vakuutukseen valittu korvausmäärä.

Korvaako vakuutus, jos kaatuu humalassa?

A) Liikennevahingosta jäänyt pysyvä haitta

Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta julkaisee vuosittain niin sanotun ”peruskorvaustaulukon”, jonka perusteella myös pysyvän kosmeettisen haitan korvausmäärä arvioidaan.

Pysyvien kosmeettisten haittojen osalta peruskorvaustaulukko näyttää 1.1.2026 seuraavalta:

Eli jos todetaan liikennevahingosta johtunut lievä kosmeettinen haitta, tilille lävähtää aina automaattisesti vähintään 900 euroa?

Ei sentään.

Liikennevakuutuksesta maksettavissa korvauksissa nimittäin huomioidaan joko korottavana tai laskevana tekijänä vahingonkärsineen ikä. Suomessa lähtökohtana liikennevahinkojenkin korvauksissa on se, että mitä vanhempi on, sitä vähemmän aikaa pysyvän haitan kanssa joutuu elämään. Tämän vuoksi korvausmäärää oikaistaan alaspäin ihan vain sen vuoksi, että jäljellä olevia elinvuosia on vähemmän.

Esimerkiksi 70-vuotiaalle yllä mainitusta peruskorvausmäärästä tehdään huomattava vähennys, kun taas 17-vuotiaalle siihen ei tehdä muutoksia. Vastaavasti alle 16-vuotiaalle korvausmäärää korotetaan. Jokainen täysi vuosi 17 vuoden jälkeen laskee korvausmäärää iän mukaisesti 1,5 %-yksikköä kutakin täyttä kalenterivuotta kohti.

Se on sitten oma kysymyksensä, onko tämä reilua vai ei. Joka tapauksessa näin lainsäätäjä on päättänyt, joten sillä pitää mennä. Otetaan muutama esimerkki.

Mitä henkivakuutuksesta korvataan?

B) Tapaturmavakuutuksen korvaus

Jos pysyvään kosmeettiseen haittaan hakee korvauksia vapaaehtoisesta vakuutuksesta, kuten tapaturma- tai terveysvakuutuksestaan, haitan suuruutta arvioidaan tyypillisesti myös valtioneuvoston asetuksen mukaisesti.

Korvausmäärä perustuu kuitenkin vakuutukseen valittuun vakuutusmäärään, eikä mihinkään valmiiseen korvaustaulukkoon.

Eli mitä isomman vakuutusmäärän on aikoinaan valinnut, sitä suuremman korvauksen pysyvästä haitasta voi saada.

Esimerkistä huomaa, ettei korvauksen hakijan iällä olekaan tässä tapauksessa vaikutusta korvausmäärään.

Miksi näin?

Tapaturmavakuutuksessa korvausmäärä perustuu vakuutusyhtiön kanssa tekemääsi vakuutussopimukseen. Liikennevakuutuksesta korvaus johdetaan puolestaan lainsäädännöstä, jossa ikä on otettu yhdeksi korvausmäärässä huomioitavaksi tekijäksi.

Yksityistapaturmavakuutuksesta saatava pysyvän haitan korvaus voikin nousta nopeasti hyvinkin merkittäväksi, varsinkin mitä suuremman vakuutusmäärän vakuutukseen on valinnut.

Korvausmääriin vaikuttavat tekijät vaihtelevat vakuutuslajeittain, ja niistä löydät kattavan katsauksen artikkelista tapaturmavakuutuksen korvaus pysyvästä haitasta.

Mikä on kattavin vapaa-ajan tapaturmavakuutus?

Miten paljon pysyvästä kosmeettisesti haitasta maksetaan korvauksia?

Jotta pysyvä kosmeettinen haitta voidaan korvata, sen tulee olla vähintään haittaluokan 1 suuruinen.

Lisäksi yksityistapaturmavakuutuksista ei usein korvata sellaisia pysyviä kosmeettisia vammoja, jotka eivät täytä juuri valtioneuvoston asetuksessa mainittuja korvausedellytyksiä. Korvaukset jäävät silloin saamatta esimerkiksi sen vuoksi, että kehoon jäi arpi, ellei se ole samalla myös merkittävästi rumentava arpi.

Usein vakuutusriitoja hoitaessa saamme yhteydenottoja siitä, ettei vakuutusyhtiö ole suostunut maksamaan mitään korvauksia edes kasvoihin jääneestä arvesta.

Olemme hoitaneet useita vastaavia henkilövakuutuksiin liittyviä korvausriitoja, joissa vakuutusyhtiö on aliarvioinut kosmeettisen haitan merkityksen.

Toisin kuin arkijärjellä voisi kuvitella, kasvoihinkaan jäänyt arpi ei aina oikeuta korvauksiin. Lisäksi vaikka tapaturman taikka liikennevahingon vuoksi tehdystä leikkauksesta jää arpi johonkin osaan kehoa, sekään ei välttämättä oikeuta lisäkorvauksiin.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia vapaaehtoisiin vakuutuksiin liittyvissä korvausriidoissa, on ottanut asiaan kantaa muun muassa alla mainituissa tapauksissa.

Näkyväkään arpi kasvoissa ei siis oikeuta pysyvän haitan korvaukseen. Lopputulema olisi todennäköisesti ollut kuitenkin toinen, mikäli arpi olisi muuttanut kasvojen piirteitä merkittävämmin.

Joskus korvauksien maksamisen ja kielteisen päätöksen ero on hiuksenhieno, sillä puolestaan seuraavassa tapauksessa vakuutusyhtiö korvasi leukaan jääneestä arvesta haittaluokan 1 mukaisen korvauksen.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei maksa pysyvästä kosmeettisesta haitasta korvauksia?

Pysyvän kosmeettisen haitan korvauksiin vaikuttaa hyvin moni asia, kuten:

• Mistä vakuutuksesta korvauksia haetaan?
• Mihin kehonosaan pysyvä kosmeettinen haitta on jäänyt?
• Mikä on ollut lääkärin arvio pysyvän haitan suuruudesta?
• Mitä vakuutusehdoissa sanotaan pysyvien kosmeettisten haittojen korvaamisesta?

Koska muuttuvia osia on niin paljon, päätöksen varmistamiseen ei ole antaa mitään nopeita ja helppoja vinkkejä.

Mikäli korvausmäärä on jäänyt liian pieneksi tai sitä ei ole maksettu lainkaan, päätöksen oikeellisuus on usein helpointa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.