Mitä henkivakuutus korvaa – vakuutukset vertailussa 2024

Kenellä on paras henkivakuutus vuonna 2024?

Vakuuttajien välillä on merkittäviä eroja muun muassa saatavilla olevan vakuutusmäärän, vakuutuksen myöntämis- ja päättymisiän, sekä vakuutusmaksun osalta. Vertailussa mukana myös henkivakuutuksien esimerkkihintoja eri ikäisille sekä pariturvalle. Niiden perusteella on tdoettavissa, että saman henkivakuutusturvan voi saada jopa tuhat euroa edullisemmin toiselta vakuuttajalta, joten vakuutuksien kilpailutus kannattaa.

Olen koonnut alle vertailuun Aktian, Fennian, Ifin, Kalevan, LähiTapiolan, Mandatumin, Nordean, Pohjola Vakuutuksen sekä Turvan henkivakuutukset vuonna 2024.

Huomioithan, että vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa alla olevasta, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampajan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Mikä on henkivakuutus ja mitä se korvaa?

Henkivakuutuksessa vakuutusyhtiö korvaa vakuutuskirjalle kirjatun summan, mikäli vakuutettu henkilö kuolee vakuutuskauden aikana. Kuoleman syy voi olla esimerkiksi mikä tahansa tapaturma tai sairaus.

Korvaus maksetaan valitsemallesi edunsaajalle, jonka päätät vakuutusta hankkiessasi. Vakuutusta mainostetaan myös nimellä kuolemanvaraturva, mutta kyse on siis samasta asiasta, eli henkivakuutuksesta.

Vakuutuksesta maksettava korvaus ei ole sidottu mihinkään kuluerään, kuten esimerkiksi hautauskustannuksiin, vaan korvaus suoritetaan täysimääräisesti kuoleman jälkeen. Vakuutuksen edunsaaja voi käyttää saamansa korvauksen vapaasti mihin tahansa, kuten esimerkiksi palkattoman loman ottamiseen työstä tai asuntolainan poismaksuun. Vakuutusyhtiö ei aseta ehtoja sille, mihin korvauksen saa käyttää.

Henkivakuutus voi olla osana terveysvakuutuksia, kuten tapaturma- ja sairaskuluvakuutuksen ohessa, tai sen voi hankkia myös erillisenä vakuutuksena.

Vakavan sairauden turva – mikä on kattavin vakuutus?

Tapaturmavakuutukset vertailussa 2024.

Henkivakuutuksen voi ottaa monesti lisäksi myös pariturvana, jolloin vakuutus on vakuutettujen yhteinen. Korvaus pariturvasta maksetaan kuolleen henkilön edunsaajalle, esimerkiksi toiselle kumppanille tai lapselle. Mikäli molemmat vakuutetut menehtyvät yhtä aikaa, korvausmäärä jaetaan tyypillisesti puoliksi kummankin vakuutetun edunsaajille.

Mikä ihmeen pariturva?

Pariturva on kahden henkilön yhteinen henkivakuutus, jossa korvaus kuolemasta maksetaan elossa olevalle vakuutetulle.

Nimestään huolimatta sitä ei ole tarkoitettu vain seurustelukumppaneille, vaan sen voi hankkia kenelle tahansa kahdelle henkilölle, kuten esimerkiksi lapselle ja vanhemmalle.

Pariturvasta ei saa tuplasti enemmän korvauksia molempien kuollessa, vaan vakuutusmäärä jaetaan kahtia kummankin kuolleen edunsaajien kesken. Aivan kaikki vakuutusyhtiöt eivät tarjoa pariturvaa, mutta hyvin monella se on osa vakuutusvalikoimaa.

On hyvä huomioida, että monien pankkien tarjoama säästöhenkivakuutus ei ole sama asia, kuin henkivakuutus. Säästöhenkivakuutuksessa yhdistyy sijoittaminen ja kuolemantapausturva, eikä kyse ole pelkästä henkivakuutuksesta.

Henkivakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, joten vakuutusyhtiö tekee päätöksen vakuutuksen myöntämisestä heille annettujen terveystietojen perusteella.

Terveysselvityksen tekeminen ja esteet vakuutuksen myöntämiselle

Koska henkivakuutuksesta maksetaan korvauksia kuolemasta, joka aiheutuu tapaturmasta tai sairaudesta, vakuutuksen ottavan henkilön terveydentilalla on olennainen merkitys vakuutuksen myöntämiseen, sen hintaan sekä enimmäiskorvausmäärään.

Vakuutusta hankkiessa vakuutusyhtiö ei suinkaan pyydä käymään lääkärissä vakuutuksen myöntämiseksi, vaan terveystietoja kysytään suoraan sinulta.

Vakuutuksen myöntämiseen vaikuttaa eniten nykyinen terveydentilasi, terveyshistoriasi esimerkiksi 5 edeltävältä vuodelta sekä ikäsi. Nuorellekaan ei myönnetä vakuutusta, mikäli terveydentila tai -historia ei täytä vakuutusyhtiön vähimmäisvaatimuksia.

Vakuutusta ei välttämättä myönnetä esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

1. Olet vakuutusta hakiessa sairauslomalla
2. Sairauden tai oireen tutkiminen on kesken vakuutusta hakiessa
3. Tupakoit tai olet tupakoinut viimeisen vuoden aikana (tupakointi nostaa vakuutuksen hintaa, mutta ei ole aina ehdoton este vakuutuksen myöntämiselle)
4. Olet sairastanut syövän tai jonkin muun pahanlaatuisen kasvaimen viimeisen 3-5 vuoden aikana
5. Olet vakuutusta hakiessa tai sitä ennen ollut kuntoutuslomalla tai työkyvyttömyyseläkkeellä
6. Sinulla on todettu aivoverisuonisairaus, sepelvaltimotauti tai sydämen vajaatoiminta viimeisen 3-5 vuoden aikana.
7. Olet vanhempi, kuin vakuutusyhtiön enimmäisikä vakuutuksen myöntämiselle (ikärajoista lisää alempana).

Toisin kuin yleisesti luullaan, vakavakaan sairaus ei välttämättä estä henkivakuutuksen myöntämistä.

Jokainen vakuutusyhtiö käyttää omia kriteerejään henkivakuutuksen myöntämiselle. Ei siten kannata luovuttaa, mikäli vakuutusyhtiö ei suostu myöntämään vakuutusta, koska joku toinen saattaa sen kuitenkin myöntää.

Poikkeustapauksissa, kuten esimerkiksi aiemmin sairastetun vakavan sairauden tilanteissa, vakuutusyhtiö voi pyytää toimittamaan lisätietoja terveydentilastasi, jotta se voi tehdä päätöksen vakuutuksen myöntämisestä. Tyypillisesti lisätietoja voidaan kysyä esimerkiksi lääkärinkertomuksista tai diagnoosista.

Vakuutusyhtiön terveysselvitykseen on syytä vastata totuudenmukaisesti ja täydellisesti. Mikäli vakuutusyhtiölle on annettu virheellistä tietoa, huonoimmassa tapauksessa sen ei tarvitse maksaa korvausta lainkaan ja vakuutuksesta on silloin maksettu turhaan (vakuutussopimuslain 4 luvun 22 §).

Mikäli henkivakuutuksen haluaa vaihtaa toiseen vakuutusyhtiöön, kannattaa hankkia uudelta vakuutusyhtiöltä ensin sitova tarjous ennen vanhan irtisanomista.

Voi nimittäin käydä niin, että terveydentila on heikentynyt ensimmäisen henkivakuutuksen hankkimisen jälkeen, eikä uusi vakuutusyhtiö myönnäkään vakuutusta tai se on olennaisesti kalliimpi. Jos olet ehtinyt irtisanomaan aiemman vakuutuksesi, sitä ei myöskään välttämättä enää myönnetä nykyinen ikä tai terveydentila huomioiden.

Voikin olla järkevämpää jatkaa olemassa olevan henkivakuutuksen kanssa, ellei ole varmaa, että uusi henkivakuutus saadaan voimaan yhtä hyvin ehdoin ja/tai halvemmalla hinnalla.

Joskus rajanveto oikeiden ja väärien tietojen antamisen välillä voi olla vaikeaa tehdä, sillä asiaan vaikuttaa myös se, mitä vakuutusyhtiö on tarkalleen ottaen kysynyt. Vakuutusyhtiö ei voi vedota puutteellisten tietojen toimittamiseen, mikäli sen kysymyksiin on kuitenkin vastattu totuudenmukaisesti.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia myös henkivakuutuksiin liittyviin riitoihin, on ottanut useassa tapauksessa kantaa siihen, onko terveysselvityksessä annettu vääriä tietoja ja voiko vakuutusyhtiö siten jättää kuolemantapakorvauksen maksamatta.

VKL 575/12 – Terveysselvityksessä annettujen väärien vastauksien perusteella vakuutusyhtiön ei tarvinnut maksaa henkivakuutuskorvausta

A oli hakenut 12.6.2015 tulostamallaan vakuutushakemuksella henkilövakuutusta, joka sisälsi henkivakuutuksen kuoleman varalta. Samana päivänä hän allekirjoitti terveysselvityksen, jossa hän vakuutti seuraavaa:

– ”olen terve ja työkykyinen”,
– ”minulla ei ole selvittämätöntä muutosta kehossa tai terveydentilassa” sekä
– ”kahden viimeksi kuluneen vuoden aikana en ole saanut määräystä kauemmin kuin yhden kuukauden aikana otettavaan lääkitykseen, pois lukien lääkitys kilpirauhasen vajaatoimintaan tai kausittaiseen allergiaan.”

A hakeutui 30.6.2015 hoitoon ja hänelle tehtiin 17.7.2015 leikkaustoimenpide mahalaukun syövän takia. A kuoli syöpäsairauteen elokuun loppupuolella 2015.
Vakuutusyhtiö kieltäytyi suorittamasta henkivakuutuksesta korvauksia, sillä se katsoi, että vakuutusta ei olisi myönnetty, mikäli A olisi kertonut totuudenmukaisesti terveydentilastaan terveysselvityksen yhteydessä.

Vakuutusyhtiön mukaan A ei ollut terveysselvityksessä voinut ilmoittaa olevansa terve, koska hän oli oireillut jo ennen vakuutuksen hakemista. Lisäksi hänen ilmoituksensa terveysselvityksessä, ettei hänellä ole kehossaan mitään selvittämätöntä muutosta, ei pitänyt paikkansa.

Vakuutuslautakunta katsoi, että arvioitaessa, onko vakuutuksenottaja syyllistynyt tiedonantovelvollisuuden laiminlyömiseen, ja arvioitaessa hänen mahdollisen huolimattomuutensa laatua oli muun muassa otettava huomioon hänellä vakuutusta hakiessa käytettävissä olleet tiedot ja vallinneet olosuhteet.

Lisäksi oli kiinnitettävä huomiota vakuutusyhtiön terveysselvityksessä esittämien kysymysten laatuun ja selkeyteen. Huolimattomuutta ei ole tai sen täytyy katsoa olevan vähäistä esimerkiksi tilanteissa, joissa vakuutuksenantajan kysymys on ollut niin yleisluontoinen tai tulkinnanvarainen, että täsmällisen ja täydellisen vastauksen antaminen on vaikeaa.

Lautakunta totesi, A oli 12.6.2015 allekirjoittanut terveysselvityksen, jossa hän oli vakuuttanut, että hänellä ei ole selvittämätöntä muutosta kehossa tai terveydentilassa eikä hän ole kahden viimeksi kuluneen vuoden aikana saanut määräystä kauemmin kuin yhden kuukauden aikana otettavaan lääkitykseen, pois lukien lääkitys kilpirauhasen vajaatoimintaan tai kausittaiseen allergiaan.

A:n potilaskertomusmerkinnöistä ilmenevät seikat huomioiden Vakuutuslautakunta piti selvitettynä, että A ei ole voinut terveysselvityksen allekirjoittaessaan perustellusti vakuuttaa, että hänellä ei ole ollut selvittämätöntä muutosta kehossa tai terveydentilassa. A ei ole myöskään voinut vakuuttaa, että hän ei ole kahden viimeksi kuluneen vuoden aikana saanut määräystä kauemmin kuin yhden kuukauden aikana otettavaan lääkitykseen.

Lautakunta piti siten ilmeisenä, että vakuutusta ei olisi myönnetty lainkaan A:lle, eikä se suosittanut päätökseen muutosta.

Tapauksessa oli olennaista se, että mikäli A olisi vastannut terveysselvitykseen totuudenmukaisin tiedoin, häneltä olisi kysytty lisätietoja ja tarkennuksia erillisellä, kattavammalla terveysselvityksellä.

Kyseisessä kattavammassa terveysselvityksessä A:lta olisi kysytty muun muassa ” viiden viimeksi kuluneen vuoden ajalta, onko vakuutuksen hakijalla tai onko hänellä ollut selvittämätön muutos kehossa tai terveydentilassa.” Tähänkin vastaus olisi ollut A:n sairaushistorian perusteella myönteinen, eikä vakuutusyhtiö olisi silloin lainkaan myöntänyt vakuutusta.

Eikö vakuutusyhtiö korvannut vahinkoa? Lunasta juristin ilmainen arvio.

Miksi ottaa henkivakuutus?

Henkivakuutus voi olla järkevää ottaa useasta eri syystä, kuten esimerkiksi:

• Perheen taloudelliseksi turvaksi
  • Vakuutussumma voi kattaa lainat, asuntolainat ja muut velat, mikä estää perhettäsi joutumasta taloudellisiin vaikeuksiin.
• Lasten tulevaisuuden takaamiseksi
  • Henkivakuutuksen avulla voit varmistaa, että lasten koulutus- ja elinkustannukset tulevat katetuiksi, vaikka et itse olisi paikalla huolehtimassa niistä.
• Omaisuuden suojaamiseksi
  • Henkivakuutuksesta saatava korvaus voi auttaa suojaamaan omaisuutta, kuten kotia ja autoa, estämällä niiden myynnin taloudellisten vaikeuksien vuoksi
• Hoitokustannuksien kattamiseksi
  • Jos kuoleman syy on pitkäaikainen sairaus, vakuutussumma voi auttaa kattamaan niitä hoito- ja lääkärikuluja, jotka on täytynyt maksaa itse
• Joustavuuden ja mielenrauhan takaaminen
  • Henkivakuutus tuo mielenrauhaa, koska perhe on suojattu taloudellisesti, mikäli pahin tapahtuu. Voit huomioida yksilöllisen tilanteesi vakuutusmäärän valinnassa, esimerkiksi nostamalla sitä jokaisen lapsen kohdalla 20 000 eurolla, kuten vakuutusyhtiöt suosittelevat.
• Liiketoiminnan jatkuvuus yrittäjille
  • Yrittäjille henkivakuutus voi turvata yrityksen toiminnan jatkuvuuden, mikäli avainhenkilö menehtyy.

Henkivakuutukseen valittavassa korvausmäärässä kannattaa huomioida aina kunkin yksilölliset tarpeet. Esimerkiksi jos on useampi lapsi tai suuri määrä asuntolainaa, 20 000 euron korvaus ei välttämättä riitä turvaamaan lapsien tai muun perheen taloudellista tilannetta kuoleman jälkeen.

Henkivakuutuksesta saatava korvaus – milloin ja miten paljon?

Henkivakuutuksesta suoritetaan vakuutuskirjalle merkitty korvausmäärä kuoleman jälkeen.

Vakuutusmäärä on vapaasti neuvoteltavissa vakuutusyhtiön kanssa. Kukin vakuutuksen tarjoaja voi päättää itsenäisesti, minkä suuruisena se suostuu myöntämään henkivakuutuksen.

Henkivakuutuksen korvausmäärä voidaan sopia kolmella eri tavalla ja kussakin niistä on omia hyötyjä ja heikkouksia:

Valitun korvauksen määräytymistavan lisäksi kullakin vakuuttajalla on omat euromääräiset rajat, joiden puitteissa se suostuu myöntämään henkivakuutuksen.

Olen koonnut alle taulukkoon Aktian, Fennian, Ifin, If Primuksen, Kalevan, LähiTapiolan, Mandatumin, Nordean, Pohjolan sekä Turvan verkkosivuillaan heinäkuussa 2024 ilmoittamat henkivakuutuksien korvausmäärät. Vakuutuksen korvausmäärän pystyy valitsemaan vapaasti niiden väliltä, mutta vakuutusyhtiö ei välttämättä myönnä suurempia vakuutusmääriä aivan kaikille halukkaille.

Henkivakuutukseen valittavissa olevaa pienintä korvausmäärää tarjoaa Nordea 10 000 euron ja Fennia 20 000 euron korvausmäärillä. Kaikilla muilla vähimmäiskorvausmäärä on vähintään 50 000 euroa. Tämä näkyy luonnollisesti myös vakuutusmaksun suuruudessa, joten mikäli henkivakuutus halutaan voimaan mahdollisimman edullisesti, Nordea sekä Fennia saattavat olla siihen parhaimmat vaihtoehdot.

Sekä Fennia että Nordea tarjoavat korvausmäärään 25 % korotusta ja Pohjola Vakuutus jopa 50 % korotusta, mikäli vakuutuksen ottaa omistaja-asiakas.

Suurinta mahdollista korvausmäärää henkivakuutukseen tarjoaa If, jolta voi hankkia jopa 1,5 miljoonan euron henkivakuutuksen. Tällainen henkivakuutus on kuitenkin vain harvojen saatavilla, sillä vakuutusta ei oletettavasti tulla myöntämään kuin poikkeustapauksissa. Ja luonnollisesti korvausmäärä heijastuu myös vakuutusmaksun suuruudessa.

If Primus -sekä Kalevan henkivakuutus ovat ainoat vakuutukset, jotka tarjoavat ylimääräisen 2 000 euron korvauksen muun vakuutusmäärän lisäksi. Tätä lisäkorvausta mainostetaan selviytymisturvana. Kaleva päättää kulloinkin voimassa olevan lisäedun määrän ja myös If noudattaa sitä. Kahden vakuutusyhtiön samanlainen turva voi aiheuttaa ihmetystä, mutta tämä johtuu siitä, että Kalevan henkivakuutusehdot perustuvat Ifin Primus -vakuutuksen ehtoihin.

Kenelle henkivakuutuksen korvaus maksetaan – edunsaajamääräys

Henkivakuutusta hankkiessa vakuutusyhtiö pyytää varmistamaan, kenelle korvaus maksetaan kuoleman tapahduttua. Näitä tahoja, joille korvaus suoritetaan, nimitetään vakuutuksessa edunsaajiksi.

Edunsaajia voivat olla esimerkiksi, avopuoliso, lapset, vanhemmat tai kuolinpesä.

Mikäli vakuutusyhtiölle ei ole annettu erityisiä määräyksiä korvauksien saajasta, korvaus suoritetaan omaisille seuraavasti:

• Aviopuolisolle 50 % ja lapsille 50 % korvauksista
• Jos on lapsia, mutta ei aviopuolisoa, lapset saavat 100 % korvauksista
• Jos on aviopuoliso, mutta ei lapsia, aviopuoliso saa 100 % korvauksista
• Ellei ole aviopuolisoa, lapsia, tai vakuutuskirjalle merkittyä edunsaajaa, korvaus maksetaan perintökaaressa tarkoitetuille perillisille

Yllä olevasta listasta on syytä huomioida, että esimerkiksi avopuoliso ei ole automaattisesti oikeutettu korvaukseen, ellei häntä ole erikseen nimetty edunsaajaksi.

Avopuoliso voi kuitenkin olla oikeutettu henkivakuutuksen korvaukseen mikäli häntä ei ole merkitty edunsaajaksi, mikäli vakuutetulla on tämän kanssa yhteinen lapsi tai jos yhteiseloa on jatkunut riittävän pitkään. Avopuolisoiden kohdalla yksin hankittavassa tai pariturvassa edunsaaja on kuitenkin syytä aina erikseen nimetä, jotta korvaus menee varmasti oikealle taholle.

Vastaavasti jos korvaukset haluaa vain omille lapsilleen eikä lainkaan nykyiselle aviopuolisolle, tämä tulee erikseen kirjata vakuutussopimukselle.

Mikäli elämäntilanne muuttuu, edunsaajan voi vaihtaa vakuutuksen voimaantultuakin toiseen.

Henkivakuutuksen verotus – kuinka paljon korvauksesta jää käteen?

Henkivakuutuksesta saatavan korvauksen verotus riippuu siitä, onko korvauksen saanut vakuutuksen ottaneen tahon lähiomainen vai ei.

Lähiomaisten verotus määräytyy perintöverolain mukaan, eli veron määrä on sama kuin muullekin perinnölle.

Esimerkki – vanhemman henkivakuutuksesta lapselle maksettava korvaus

Vanhempi on ottanut 100 000 euron henkivakuutuksen ainoan lapsensa talouden turvaamiseksi.

Koska henkivakuutuksessa ei ole muita edunsaajia kuin vakuutetun oma lapsi, lapselle suoritettavan henkivakuutuskorvauksen verotus määräytyy perintöverotaulukon 1. luokan mukaan ja hänen täytyy maksaa perintöveroa 8 700 euroa.

Verohallinnon sivuilta löytyy kätevä laskuri verojen määrän laskemiseksi.

Muille kuin lähiomaisille maksettava henkivakuutuskorvaus on sen edunsaajalle tavanomaista pääomatuloa.

Esimerkki – pariturvan korvaus yrittäjien välillä

Yrittäjät A ja B ovat ottaneet pariturvan yhtiönsä liiketoiminnan jatkamisen turvaamiseksi, mikäli jompikumpi menehtyy.

A:n menehtyessä B:lle henkivakuutuksesta maksettavaa 100 000 euron korvauksesta tulee maksaa pääomatuloveroina 32 800 euroa.

Mitä henkivakuutus ei korvaa?

Henkivakuutuksissa on tavanomaisten vakuutuksien tapaan myös erillisiä rajoitusehtoja, joiden soveltuessa vakuutuksesta ei suoriteta korvauksia. Toisin kuin muissa vakuutuksissa, rajoitusehtoja on vähän ja ne ovat kaikilla vakuuttajilla hyvin samanlaisia, ellei täysin identtisiä.

Henkivakuutuksesta ei suoriteta korvauksia, mikäli kuolema on aiheutunut:

• Itsemurhasta, ellei vakuutus ole ollut sitä ennen voimassa vähintään 1 vuoden
• Sotaan tai rauhanturvaamiseen osallistumisesta
• Ydinaseesta

Vakuutuksesta ei suoriteta korvauksia myöskään silloin, mikäli vakuutusta hankkiessa vakuutusyhtiölle on ilmoitettu virheellisiä tietoja, eikä vakuutusyhtiö olisi ne huomioiden myöntänyt vakuutusta. Terveysselvityksessä annettujen tietojen vaikutuksesta vakuutukseen lisää ylempänä.

Kun vakuutusyhtiön päätös on kielteinen – näin haet muutosta.

Minkä ikäisenä henkivakuutuksen voi saada ja milloin se päättyy?

Koska ikääntymisen myötä riski kuolemaan esimerkiksi sairauden tai tapaturman myötä kasvaa, vakuutusyhtiöt joutuvat arvioimaan, minkä ikäisille he ovat valmiita myöntämään henkivakuutuksen.

Olen koonnut alle taulukkoon Aktian, Fennian, Ifin, If Primuksen, Kalevan, LähiTapiolan, Mandatumin, Nordean, Pohjolan sekä Turvan heinäkuussa 2024 ilmoittamat henkivakuutuksen hankkimisen ikärajat.

Taulukosta voi todeta heti, että toisin kuin yleisesti ehkä kuvitellaan, henkivakuutuksen voi hankkia vielä reilusti yli 70-vuotiaanakin.

Toinen vertailusta tehtävä huomio on se, että uuden vakuutuksen myöntämisikä ei ole sama asia kuin se, mihin ikävuoteen saakka vakuutus voi olla voimassa. Kaikilla vakuuttajilla vakuutuksen voi hankkia aina sen viimeiseen myöntämisvuoteen saakka (keskimmäinen sarake) ja vakuutus voidaan sen jälkeen uudistaa niin pitkään, kunnes vakuutusehdoissa mainittu enimmäisikä saavutetaan (oikeanpuoleinen sarake).

Suuremmat erot vakuutusyhtiöiden välillä syntyvätkin siitä, minkä ikäisenä uuden vakuutuksen voi vielä hankkia, ja minkä ikäisenä vakuutus päättyy automaattisesti.

Tältä osin edukseen erottautuvat positiivisesti Fennia (74-vuotiaat), LähiTapiola, (80-vuotiaat) sekä If (84-vuotiaat), jotka myöntävät vakuutuksen kaikkein vanhimmille.

Pitkäikäisimmille parhaat henkivakuutukset ovat Fennialla, Ifillä, LähiTapiolalla, Mandatumilla ja Turvalla, joilla kaikilla henkivakuutus päättyy vasta 90 vuoden iässä. Henkivakuutuksen vertailua tehtäessä heinäkuussa 2024 en löytänyt yllä mainittujen vakuutusyhtiöiden ulkopuoleltakaan yhtäkään vakuuttajaa, jolla henkivakuutus olisi voimassa vielä 90 vuoden iän jälkeen.

Heikommat henkivakuutusturvat iän osalta tarjoaa Ifin Primus, Kaleva sekä Pohjola Vakuutus, joilla kaikilla henkivakuutus päättyy sinä vuonna, jolloin vakuutettu täyttää 70 vuotta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että mikäli henkivakuutusturvaa haluaa jatkaa kyseisen iän saavutettuaan, vakuutusta on sen jälkeen haettava Aktialta, Fennialta, Ifiltä tai LähiTapiolalta.

Henkivakuutusta valitessa kannattaa olla tarkkana, sillä mikäli vakuutusta joutuu vaihtamaan enimmäisiän saavuttamisen vuoksi toiselle vakuuttajalle, uuteen vakuutusyhtiöön täytyy toimittaa silloin uusi terveysselvitys. Mikäli terveydentila on heikentynyt vuosien saatossa, uutta vakuutusta ei välttämättä saakaan enää hankittua sen hetkisellä terveydellä.

Tämän takia voikin olla järkevämpää hankkia henkivakuutus suoraan sellaiselta vakuutusyhtiöltä, jolla vakuutuksen enimmäisikä on mahdollisimman suuri.

Vakuutusjuristin matkavakuutusvertailu 2025.

Milloin henkivakuutus astuu voimaan?

Ellei muuta ole sovittu, henkivakuutus astuu voimaan heti, kun olet jättänyt vakuutusyhtiölle hakemuksen vakuutuksesta sekä toimittanut terveysselvityksen.

Voimaantulon edellytyksenä on kuitenkin se, että vakuutus on myönnettävissä hakemuksen mukaisilla tiedoilla. Vakuutus ei siten tule voimaan, mikäli vakuutusyhtiö ei myöntäisi vakuutusta jättämilläsi tiedoilla. Vakuutuksen myöntämättä jättäminen voi johtua simerkiksi siitä, että olet sairastanut vakavan sairauden viimeisen vuoden aikana (terveysselvityksen vaikutuksesta vakuutuksen myöntämiseen lisää ylempänä).

Mistä syistä henkivakuutus voi päättyä?

Henkivakuutus päättyy automaattisesti, mikäli vakuutettu henkilö kuolee.

Vakuutus voi päättyä myös siksi, että vakuutetun henkilön ikä on liian suuri. Vakuutusehdoissa on säädetty ikäraja, jonka ylittyessä vakuutus päättyy automaattisesti, vaikka vakuutusta ei haluaisi päättää (ks. yllä henkivakuutuksen päättymisen ikärajat).

Henkivakuutus voi lisäksi päättyä siksi, että vakuutus irtisanotaan vakuutuksenottajan tai vakuutusyhtiön toimesta. Vakuutuksen ottanut saa päättää oma-aloitteisesti koska tahansa, mutta vakuutusyhtiön irtisanomisoikeus on rajatumpaa. Vakuutusyhtiöllä voi olla irtisanomisoikeus esimerkiksi siksi, että sille on annettu vääriä tietoja vakuutusta haettaessa.

Vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus päättää vakuutus myös esimerkiksi sen vuoksi, ettei vakuutusmaksua ole maksettu.

Vakuutussopimuslain 39 §:n mukaan vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä. Henkivakuutuksen voi kuitenkin saattaa takaisin voimaan maksamalla lasku ennen kyseisen 14 päivän irtisanomisajan päättymistä.

Iän myötä lisääntyvät sairaudet ja muistin heikentyminen voivat johtaa siihen, ettei vakuutuksen ottanut muista tai pysty maksamaan vakuutusmaksuaan, jolloin vakuutus saattaa yllättäen lakata maksamattoman laskun vuoksi, vaikka se on ollut tarkoitus pitää voimassa. Henkivakuutuksen yllättävä katkeaminen saatetaankin huomata vasta kuolleen asioita selvittäessä tai perinnönjaossa.

Tällöin herää kysymys, onko sairaan tai vanhuksen unohtaessa maksaa henkivakuutusmaksu mitään tehtävissä, jos vakuutusyhtiö on jo ehtinyt irtisanoa vakuutuksen?

Kyllä, virhe voi olla oikaistavissa, mutta vain jos se tehdään riittävän nopeasti.

Mikäli vakuutusmaksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksenottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta (vakuutussopimuslain 39 § 3 momentti).

Tämä rajoittaa vakuutusyhtiön oikeutta irtisanoa vakuutus sinä aikana, kun maksun laiminlyönti johtuu esimerkiksi sairaudesta. Pykälässä mainittu 14 päivän irtisanomisaika alkaa kulumaan uudelleen vasta sen jälkeen, kun este on lakannut.

Lailla on siten haluttu estää tilanteet, joissa vakuutus lakkaisi olemasta voimassa sinä aikana, kun vakuutuksen ottanut ei ole perustellusti pystynyt hoitamaan laskun maksamista.

Vaikka tällainen vakuutuksen ottaneen sosiaalinen suorituseste estää vakuutusyhtiötä irtisanomista vakuutusta 14 päivän kuluessa laskun maksamatta jättämisestä, se ei voi kuitenkaan lykätä vakuutusmaksua ikuisesti.

Samassa momentissa nimittäin säädetään, että vakuutus päättyy viimeistään 3 kuukauden kuluessa irtisanomisajan päättymisestä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että sairaus, työkyvyttömyys tai muu sosiaalinen suorituseste mahdollistaa enintään 3 kuukauden jatkoajan maksamattomaan laskuun, jonka jälkeen vakuutusyhtiöllä on aina oikeus päättää vakuutus.

Vakuutuslautakunta on ottanut kantaa maksamattoman henkivakuutuslaskun seurauksiin muun muassa alla mainitussa suosituksessaan, jossa oli kyse edunvalvontaan määrätyn muistisairaan vanhuksen maksamatta jättämästä laskusta.

VKL 185/16 – Laskun maksamattomuus johti henkivakuutuskorvauksien menettämiseen

A oli ollut vuodesta 1992 saakka voimassa henkivakuutus.

Vakuutusyhtiö oli lähettänyt A:lle 15.6.2015 päivätyn vakuutusmaksulaskun. Laskun eräpäiväksi oli merkitty 23.7.2015. Yhtiö oli määräajan umpeuduttua lähettänyt A:lle 6.8.2015 huomautuslaskun ja irtisanomisilmoituksen, jossa mainittiin, että vakuutus irtisanotaan päättymään, jos vakuutusmaksua ei makseta 26.8.2015 mennessä. Vakuutusmaksua ei ollut maksettu.

A kuoli 7.1.2016 ja tämän omaiset olivat sen jälkeen yhteydessä vakuutusyhtiöön henkivakuutuksen voimaansaattamiseksi maksamalla sitä koskevat avoimet laskut. Vakuutusyhtiö kieltäytyi maksamasta henkivakuutuksesta korvauksia, koska vakuutus oli päättynyt maksamattomaan laskuun 26.8.2015 irtisanomisilmoituksen mukaisesti.

A:n omaiset hakivat vakuutusyhtiön päätökseen muutosta sillä perusteella, että A oli ollut muistisairas. Edunvalvonta-asia oli tullut vireille käräjäoikeuteen 11.8.2015, mitä ennen maistraatti oli hankkinut A:n terveydentilasta lääkärinlausunnon. Huomautuslasku ja irtisanomisilmoitus olivat löytyneet A:n kodista vasta hänen kuolemansa jälkeen tammikuussa 2016.

Edunvalvonnan alettua 2.9.2015 yleinen edunvalvoja oli lähettänyt rahoituslaitoksille tiedustelun A:n asiakkuuksista. A:n henkivakuutus oli irtisanottu vain viikkoa ennen edunvalvonnan alkamista, joten A:n omaisten mielestä pankin olisi tullut selvittää myös kolmen kuukauden kuluessa irtisanotut henkivakuutukset.

Lautakunta totesi, että vakuutussopimuslain 39 §:n mukaan vakuutus voi jatkua sosiaalisen suoritusesteen perusteella enintään kolmen kuukauden ajan vakuutuksen irtisanomisesta, vaikka vakuutusmaksua ei olisi maksettu. Käsillä olevassa tapauksessa vakuutuksen irtisanomisen (26.8.2015) ja A:n kuoleman välillä (7.1.2016) oli kuitenkin yli 3 kuukauden aika, joten vakuutus ei ole voinut olla voimassa sosiaalista suoritusestettä koskevien sääntöjen nojalla A:n kuollessa.

Lisäksi vakuutuksenantajan vastuu alkoi tässä tapauksessa vakuutusmaksun suorittamista seuraavasta päivästä. Jos vakuutettu on kuollut, vakuutusta ei voi saattaa tehokkaasti voimaan vakuutetun kuoleman jälkeen.

Lautakunta päätyi katsomaan, että vakuutusyhtiö oli toiminut vakuutuksen irtisanomisessa lain mukaisesti, eikä henkivakuutus ole ollut voimassa A:n kuollessa 7.1.2016. Se ei siten suosittanut muutosta vakuutusyhtiön kielteiseen päätökseen.

Mikä syntymättömän lapsen ja vauvan vakuutus antaa parhaan turvan äidille ja lapselle raskausaikana?

Mitä henkivakuutus maksaa – vakuutushintojen vertailu

Henkivakuutuksen vakuutusmaksu määräytyy vakuutuksen ottavan henkilön tietojen sekä valittavan korvausmäärän perusteella.

Vakuutusmaksuun vaikuttavia tekijöitä ovat siten esimerkiksi:

• Henkilön ikä,
• Sairaushistoria,
• Tupakointi, sekä
• Korvausmäärä (euromäärä, sekä onko kyse alenevasta korvausmäärästä. Ks. ylempää kohta henkivakuutuksesta saatava korvaus)

Vakuutusmaksuun ei sen sijaan vaikuta vakuutuksen ottavan henkilön sukupuoli.

Olen koonnut alle vertailuun Aktian, Fennian, Ifin, If Primuksen, Kalevan, LähiTapiolan, Mandatumin, Nordean, Pohjolan sekä Turvan henkivakuutuksien hintoja heinäkuussa 2024 eri ikäisille vakuutuksenottajille.

Hinnat perustuvat kunkin vakuuttajan verkkosivuilla tarjoamaan laskuriin valitulle korvausmäärälle. Niissä ei ole huomioitu yksilöllisen terveysselvityksen vaikutusta hintaan eikä mahdollisia korotuksia korvausmäärään (Fennia ja Nordea 25 % korotus korvaukseen ja Pohjolalla vastaavasti 50 % korotus omistaja-asiakkaille). If edellyttää henkilötunnusta henkivakuutuksen hinnan laskemista varten, jonka vuoksi heiltä on mukana vain 40-vuotiaan vertailuhinta.

Hinnat ovat siten suuntaa antavia, koska vakuutusmaksu lasketaan jokaiselle yksilöllisesti yllä mainittujen hinnoittelukriteerien avulla. Hyvin moni vakuutusyhtiö tarjoaa lisäksi erilaisia keskittäjä- tai bonusetuuksia, joita ei ole voitu huomioida vertailussa.

A) 100 000 euron korvausmäärä – 20-, 40-, 55- ja 72-vuotiaalle

Vertailusta voi todeta, että terveen 20-vuotiaan henkivakuutusmaksu 100 000 euron korvausmäärälle on noin 120 euroa vuodessa (LähiTapiola ja Turva 118 €). Edullisimman vakuutuksen tarjoaa Kaleva 82 euron hinnalla, mutta Kalevan vakuutuksen hankkiminen edellyttää johonkin heidä yhteistyöliittoon kuulumista, kuten esimerkiksi OAJ:n tai Tehyn jäsenyyttä. Kalevan hinta muille kuin yhteistyöliiton jäsenille vaikuttaa olevan noin 100 % korkeampi, joten vertailuun on otettu mukaan vain yhteistyöliiton jäsenhinta.

Vakuutusmaksuissa ei ole 20-vuotiaiden ikäluokassa merkittäviä eroja, vaan edullisimman ja kalleimman vakuutuksen välillä on Kalevaa lukuun ottamatta vain noin 50 euron ero.

Myös 40-vuotiaalle henkivakuutuksien hinnat ovat hyvin linjassa eri vakuutusyhtiöiden välillä. Edullisimman vakuutuksen tarjoaa Ifin Primus -vakuutus 88 euron vuosimaksulla. Ifin Primus -vakuutus tosin edellyttää yhteistyöliittoon kuulumista, samalla tavalla kuin Kalevan kohdalla. Tämän ulkopuolelta edullisimman vakuutuksen tarjoaa LähiTapiola ja Turva (165 €) ja kalleimman vakuutuksen Aktia (244 €).

Vakuutusmaksuissa on 40-vuotiaiden kohdalla jo yli 150 euron ero yhteistyöliiton jäsenille sekä muutoinkin vähintään 80 euroa.

Vakuutusmaksujen erot jatkavat kasvamistaan 55-vuotiaiden henkivakuutuksissa, joissa edullisimman Kalevan (413 €) ja kalleimman Aktian (790 €) ero on jopa 377 euroa. Kalevan hintaa pääsee lähelle lisäksi LähiTapiola sekä Turva (467 €).

Suurimmat erot vakuutusmaksuissa saavutetaan kuitenkin 72-vuotiaan esimerkkihenkilön henkivakuutuksen hinnassa. Suurin osa vakuuttajista ei enää myönnä vakuutusta kyseisen iän saavuttaneelle, mutta kahden saadun tarjouksen välillä on jopa 1 062 euron ero! LähiTapiolan henkivakuutus vetää pisimmän korren myös tässä vertailussa sen ollessa yli 1 000 euroa Fennian vakuutusta edullisempi.

Tarkkasilmäinen on saattanut huomata vertailusta, että Turvan ja LähiTapiolan vakuutuksien hinnat ovat identtisiä. Tämä johtuu siitä, että Turvan henkivakuutuksen myöntää LähiTapiola, eikä suinkaan Turva. Tämä johtunee vakuuttajien välisestä yhteistyöstä, sillä LähiTapiola omistaa osan Turvasta.

B) Pariturva 200 000 euron korvausmäärä – 25-, 40-, 55-vuotiaat parit

Nordea ja Turva eivät tarjoa pariturvaa, joten sen vuoksi heidän hintoja ei ole mukana vertailussa. If edellyttää hintojen selvittämiseksi tunnistautumista ja Mandatum ei tarjoa verkkosivuillaan pariturvan hintoja, joiden vuoksi kyseiset tarjoukset puuttuvat.

M;yös pariturvan hinnoissa on merkittäviä eroja eri vakuuttajien välillä. Esimerkiksi 25-vuotiaiden pariskunnalle edullisin vakuutus maksaa 227 € vuodessa (Kaleva), kun taas kalleimman hinta on 511 € (Pohjola Vakuutus). Erot suurentuvat 40-vuotiaiden pariskunnalle, joissa halvimman ja kalleimman vakuutuksen ero on 366 €.

55-vuotiaiden pariskunnan osalta edullisimman vakuutuksen tarjoaa jälleen Kaleva (1 340 €) ja kalleimman Pohjola (2 509 €). Vanhimman, 72-vuotiaiden pariskunnan kohdalla vakuutusta tarjoavat vain Fennia ja LähiTapiola, mutta hinnanero on huikeat 4 231 € LähiTapiolan eduksi!

Korvaako henkivakuutus itsemurhan?

Kyllä, henkivakuutuksesta korvataan myös itsemurha, mikäli se on tehty aikaisintaan vuoden kuluttua vakuutuksen voimaantulosta.

Saako yli 70-vuotias henkivakuutuksen?

Kyllä, useampi vakuutusyhtiö tarjoaa henkivakuutusta yli 70-vuotiaalle, mutta eivät kaikki. Alla yhteenveto Aktian, Fennian, Ifin, Kalevan, LähiTapiolan, Mandatumin, Nordean, Pohjola Vakuutuksen sekä Turvan ikärajoista henkivakuutuksen hankkimiselle kesällä 2024.

Vaikka vakuutus myönnetään yli 70-vuotiaalle, vakuutus ei ole sen jälkeen voimassa ikuisesti, vaan vakuutusehdoissa mainittuun enimmäisikään saakka (enimmäisikärajoista lisää ylempänä).

Myönnetäänkö henkivakuutus masentuneelle?

Masennus ei ole ehdoton este henkivakuutuksen saamiselle, mutta myöntäminen riippuu ainakin kunkin tapauksen yksityiskohdista.

Olennaisia asioita vakuutuksen myöntämisen arvioinnissa voivat olla muun muassa:

• Tarkka masennusdiagnoosi (lievä, keskivaikea, vaikea tai psykoottinen).
  • Mitä vaikeammasta sairaudesta on kyse, sitä epätodennäköisempää, että vakuutus myönnetään
• Onko masennus aiheuttanut pitkäaikaisia työkyvyttömyysjaksoja?
  • Mikäli kyllä, on epätodennäköisempää, että vakuutus myönnetään.
• Mikäli masennusta on ollut aiemmin, miten pitkään sen päättymisestä on kulunut?
  • Mitä kauemmin sairaudesta on kulunut, sitä todennäköisemmin vakuutus voidaan myöntää. Esimerkiksi yli 5 vuotta aiemmin sairastettu masennus ei ole välttämättä este vakuutuksen myöntämiselle
• Mikäli masennus on ollut seurausta tietystä kriisistä ja se on ollut lyhytaikainen, sairaus ei välttämättä vaikuta lainkaan vakuutuksen myöntämiseen

Henkivakuutuksen myöntäminen tapahtuu aina tapauskohtaisesti, joten vakuutusta kannattaa tarvittaessa kysyä useammalta vakuutusyhtiöltä. Esimerkiksi mielialalääkitys tai lyhytkestoinen masennus kriisin vuoksi ei välttämättä vaikuta lainkaan vakuutuksen saamiseen.