Kotivakuutus ja avaimen katoaminen – If ja muut vakuutusyhtiöt

Avaimen katoaminen ei ole kotivakuutuksesta korvattava vahinko, ellei avainta ole saatu haltuun, varkauden, ryöstön tai murtautumisen yhteydessä. Poikkeuksellisissa tilanteissa uudelleensarjoituskulut voivat kuitenkin olla korvattavissa, vaikka itse avaimen vahinkoa ei korvattaisikaan. Se kuitenkin edellyttää, että avaimen katoamiseen liittyy riski sen käyttämisestä lisävarkauksien tekemiseen.

Käyn tässä artikkelissa tarkemmin läpi tapaukset, joissa korvauksia voi saada kotivakuutuksesta sekä missä tilanteissa vakuutusyhtiön tulee aina korvata lukkojen uudelleensarjoituskuluja.

Mistä kotivakuutuksen turvasta voidaan korvata avaimen katoamisvahinkoja?

Kotivakuutus sisältää kaksi eri vakuutuskokonaisuutta, joista avaimen katoamisvahinko voidaan korvata.

Kotivakuutuksen omaisuusvakuutus kattaa suurelta osin omalle omaisuudelle aiheutuneita vahinkoja, mutta myös kotiavaimen katoamisia, vaikka kyse ei olisikaan omistamasi asunnon avaimen katoamisesta.

Kotivakuutuksen vastuuvakuutus sen sijaan korvaa vahinkoja, joita aiheutat jollekin toiselle ja josta sinulta vaaditaan korvauksia. Jos siis esimerkiksi kadotat vuokranantajan sinulle antaman avaimen, eikä kotivakuutuksen omaisuusvakuutus korvaa vahinkoa, vahinko voidaan käsitellä myös kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta.

Kummassakin vakuutuksen osiossa on omat erilliset vakuutusehtonsa, joten avaimen katoamisvahinkojen korvattavuutta pitää arvioida niiden molempien kannalta.

Yleensä vahinko on tarpeen tutkia vain omaisuusvakuutuksesta, mutta aina, jos avaimen katoamisesta vaaditaan sinulta korvauksia, vahinkoilmoitus tulee tehdä myös kotivakuutuksen vastuuvakuutukseen.

Olen käsitellyt kotivakuutuksen vastuuvakuutuksen tarkoitusta ja siitä korvattavia vahinkoja tarkemmin toisessa artikkelissani.

Mitkä kotivakuutukset voivat korvata avaimen katoamisvahinkoja?

Koska kotivakuutuksia myydään sekä suppealla että laajalla turvalla, valitsemasi vakuutus vaikuttaa siihen, missä tilanteissa avaimen katoamisista voi saada korvauksia.

Kaikkien kotivakuutuksien omaisuusvakuutuksista ei siis korvata lainkaan avainten varkauksia taikka katoamisia.

Jos olet valinnut kotivakuutuksen pelkästään sen halvan hinnan perusteella, on mahdollista, ettei kyseinen kotivakuutus korvaa lainkaan avainvahinkoja.

Korvaako kaskovakutuus, jos auto varastetaan sen omilla avaimilla?

Olen koonnut alle vertailuun AIG:n, Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan vakuutukset siltä osin, voidaanko niistä korvata avaimen varkausvahinkoja.

Vertailusta on todettavissa, että osalla vakuutusyhtiöistä aivan heidän suppeimmissa vakuutuksissaan avainten varkausvahinkoja ei korvata lainkaan tai kyseinen turva on valinnainen.

Toisaalta kaikki laajat kotivakuutukset kattavat varkauksia, pois lukien Pohjantähti, jolla kyseessä on valinnainen lisäturva.

Kotivakuutuksen vastuuvakuutuksissa turvan laajuus on sen sijaan melkein poikkeuksetta aina sama, oli kyse laajasta tai suppeasta kotivakuutuksesta. Tämän takia samanlaista vertailua ei ole tarpeen tehdä vastuuvakuutuksien kattavuudesta.

Käyn alla läpi suosituimpien kotivakuutusyhtiöiden ehdot siltä osin, milloin niistä voidaan korvata katoamisvahinkoja. Huomioithan, että alla oleva ei siis päde omaisuusvakuutuksien osalta kuin niissä kotivakuutuksissa, joissa on mukana varkausturva.

Mitä edellytyksiä vahingon korvaamiselle on asetettu?

A) Omaisuusvakuutuksen korvaukset

Jotta avaimen katoaminen olisi kotivakuutuksesta korvattava, sen tulee täyttää vakuutusehdoissa mainitut edellytykset korvattavasta vahingosta.

Luonnollisesti avaimen katoamisessa ei voi olla kyse tulipalosta taikka myrskystä, mutta vakuutusehdoissa ei ole kuitenkaan otsikkoa ”avaimen katoamisen korvaaminen”.

Mistä ehdosta vastaus siis löytyy?

Avainten katoamisvahingoissa on lähes poikkeuksetta kyse epäillystä rikoksesta, joten korvattavuuden arvioimisessa olennaista on varkausvahinkojen korvausedellytykset.  

Otetaan esimerkkinä vaikkapa Ifin kotivakuutuksen ehdot.

If kotivakuutus 1.1.2024 – 3.4 varkausturva

Vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on
– varkaus tai sen yritys
– ilkivalta, jolla tarkoitetaan ulkopuolisen tahallisesti aiheuttamaa vahinkoa
– murto, jolla tarkoitetaan murtautumista rakenteellisesti ja lujuudeltaan riittävän suojan antavaan lukittuun rakennukseen, rakennuksen tilaan tai muuhun säilytyspaikkaan
– ryöstö, jolla tarkoitetaan anastusta tai sen yritystä, jossa henkilö on joutunut väkivallan tai sen uhkauksen kohteeksi.

Avaimen katoamisena korvataan ehdon mukaan siis:

• vain varkaudet, joissa avain on viety hallustasi ja voit todistaa varkauden tapahtuneen, sekä
• murtautumiset, jossa varas on jättänyt murtojälkiä avaimen säilytyspaikkaan.

Entäs sitten avaimen katoaminen? Onko se varkaus?

Tuntemattomasta syystä tapahtunut avaimen katoaminen ei ole kotivakuutuksesta korvattava vahinko.

Tämä johtuu varkausvahinkojen ehdon sisällöstä, jonka mukaan kyse täytyy olla varkaudesta, ryöstöstä taikka murrosta, mutta sen lisäksi kotivakuutuksen ehdoissa on pitkä luettelo vahinkotapauksista, joita ei koskaan korvata vakuutuksesta.

Yksi tällainen rajoitusehto koskee omaisuuden unohtumista tai katoamista.

If kotivakuutus 1.1.2024 – 4 rajoitusehdot

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut:
11) omaisuuden katoamisesta tai unohtamisesta

Vaikka yllä oleva rajoitusehtoesimerkki onkin Ifin kotivakuutuksesta, kaikilla kotivakuutusyhtiöillä on vastaava rajoitusehto omissa ehdoissaan:

Avaimen katoamista ei siis korvata kotivakuutuksesta, mikäli se on vain unohtunut johonkin, hävinnyt tai et tiedä, miten tai missä se on kadonnut.

Pelkästään se, että avain on esimerkiksi kadonnut taskustasi, ei tee vahingosta varkautta, joka korvattaisiin kotivakuutuksesta.

Varkausvahingon korvaamiseksi sen on täytynyt tapahtua juuri ehdoissa kuvatulla tavalla. Vakuutusyhtiö ei myöskään tarvitse todistaa asiaa puolestasi, vaan sinun pitää pystyä osoittamaan alla mainitut seikat, jotta vahinko voisi olla varkautena korvattava:

• Milloin varkaus on tapahtunut?
• Missä se on tapahtunut?
• Miten se on tapahtunut?

Yleinen avainten katoamisvahinko tapahtuu siten, että avaimen huomaa kadonneen taskusta kotoa poistumisen aikana.

Esimerkiksi kävit ulkoiluttamassa koiraa ja lähtiessäsi avaimet olivat vielä kädessäsi, mutta kotiin saavuttuasi et saa enää ovea auki tai huomaat vasta seuraavana päivänä, että avaimet eivät olekaan tutulla paikallaan.

Mikä on paras koiravakuutus 2024?

Vakuutusyhtiö ei korvaisi avainten katoamista tuollaisissa tilanteissa, koska mikään ei viittaa siihen, että avain olisi nimenomaan varastettu taskustasi. On todennäköisempää, että avaimet ovat esimerkiksi pudonneet samalla, kun otit samasta taskusta jotain muuta pois.

Toisaalta jos esimerkiksi ruuhkaisessa junassa tunsit hetken jonkun koskevan laukkuasi ja huomasit vasta junasta jo poistuttuasi avainten kadonneen, pystyt tällöin yksilöimään hyvin tarkasti todennäköisen varkaushetken ja vahinko on korvattavissa.

Varkausvahingon toteaminen edellyttää kuitenkin aina sitä, että pystyt jotenkin osoittamaan varmaksi taikka todennäköiseksi, että jonkun on täytynyt varastaa avaimet.

Entäs tilanteet, joissa avaimet on viety esimerkiksi kotoa?

Mikäli avaimet ovat kadonneet kotoasi tai muusta säilytyspaikasta, niiden korvaaminen murtovahinkona edellyttää, että murtautumisesta on jäänyt murtojälkiä.

Pelkästään se, että avaimet eivät ole enää samalla paikalla, johon jätit ne viimeksi, ei siis ole korvattava avainvahinko.

Ilman murtojälkiä vakuutusyhtiön ei tarvitse korvata myöskään tuollaista avainten yllättävää katoamista.

Mitä korvauksia vakuutuksesta voi saada, jos avaimen vahinko korvataan?

Korvaus riippuu siitä, millainen vahinko on tapahtunut.

Avaimen katoamisessa vahinkona on aina itse kadonneen avaimen arvo ja joskus myös lukon uudelleensarjoitus- ja/tai uusimiskulut.

Avaimen katoamisesta ei siten automaattisesti korvata myös uudelleensarjoitusta, koska se ei ole välttämättä tarpeellista.

i) Itse avaimen vahinko

Erityisesti uudella tekniikalla tehdyissä avaimissa uuden avaimen hinta voi olla useita satoja euroja, jolloin omavastuun vähentämisen jälkeenkin vakuutuksesta saa jonkun verran korvauksia.

Toisaalta jos kyse on vanhasta avaimesta, siitä voi olla mahdollista teettää kopio lukkosepällä, jolloin vahingon määräkin voi jäädä alle omavastuun.

ii) Lukon uusimis- ja uudelleensarjoituskulut

Vakuutusehdoissa saatetaan todeta, että lukon vaihtamis- tai sarjoituskustannukset korvataan vain, jos

• avain on joutunut ulkopuolisen haltuun varkauden, ryöstön tai murron yhteydessä ja
• on aihetta olettaa vahingon vaaran tämän johdosta olennaisesti lisääntyneen.

Esimerkiksi kotoa varastetun avaimen kohdalla kyseinen edellytys täyttyy, koska varas on silloin tietoinen siitä, mihin avain hyvin todennäköisesti käy. Riski siitä, että varas palaisi takaisin myöhemmin varastamaan muuta omaisuuta, on silloin ilmeinen ja uudelleensarjoitus on tarpeen lisävahinkojen välttämiseksi.

Toisaalta jos sinulta on varastettu kotiavain ollessasi 50 km päässä kotoasi, eikä siinä ole ollut mitään tunnistetietoja, vakuutuksesta ei silloin korvata kodin lukkojen uudelleensarjoituskuluja, koska vahingon riski on vähäinen.

Tosin usein pienikin riski siitä, että joku tuntematon pääsee tunkeutumaan kotiisi avaimella, riittää siihen, että uudelleensarjoitus tehdään joka tapauksessa oman mielenrauhan vuoksi, vaikka vakuutus ei kyseistä kulua korvaisikaan.

Rajanveto siitä, milloin välittömän vahingon riski on riittävän suuri uudelleensarjoituksen perustelemiseksi, on aina tapauskohtaista.

Hoitamissani vahingoissa uudelleensarjoitus on saatu käännettyä korvattavaksi esimerkiksi sillä perusteella, että kotiavainten varkaus tehtiin ajoneuvosta, jonka kyljessä oli iso mainosteippaus yhtiön nimen kera.

Koska yhtiön osoite oli sama kuin asiakkaan kotiosoite, varas pystyi silloin yhtiön nimen perusteella yhdistämään avainten käyttökohteen asiakkaan kotiosoitteeseen.

Sama periaate voi soveltua muissakin tilanteissa, jos esimerkiksi rekisterinumerohaulla saa selville auton haltijan tai omistajan kotiosoitteen.

Jos vakuutusyhtiö ei suostu korvaamaan avainvahinkoa kokonaan tai osittain, asiaan kannattaakin aina pyytää juristin ilmainen arvio.

B) Vastuuvakuutuksen korvaukset

Vastuuvakuutuksesta korvataan vahinkoja, joista olet lain mukaan korvausvastuussa jollekin toiselle. Jos vakuutusyhtiön mukaan vastuuta ei ole, silloin he puolustavat syyttömyyttäsi ja tarvittaessa korvaavat asianajokulut, jotta voit puolustautua vaateelta.

Olen käsitellyt vastuuvakuutuksen tarkoitusta tarkemmin toisessa artikkelissani, josta löydät selkeän yhteenvedon vakuutuksen tarkoituksesta ja siitä korvattavista vahingoista.

Avainten katoamisvahingoissa tällaiset tilanteet liittyvät tyypillisesti siihen, että olet hukannut esimerkiksi yhden vuokranantajan antamista avaimista, joten et pysty palauttamaan sitä asunnon luovutuksen yhteydessä.

Toisaalta kyse voi olla myös siitä, että olet harrastustoiminnassa saanut jonkin yleisen tilan avaimen, joka sitten epähuomiossa katoaa johonkin.

Olennaista on siis se, että sinulta katoaa avain ja sinulta vaaditaan sen perusteella korvauksia, eikä kotivakuutuksen omaisuusvakuutus korvannut kyseistä vahinkoa.

Tyypillisesti kotivakuutuksien vastuuvakuutuksissa ei ole erillistä rajoitusehtoa juuri avainten katoamisvahinkoja koskien.

Vahingon korvattavuus ratkaistaan tällöin yleisten rajoitusehtojen perusteella, joiden sisältö vaihtelee vakuutusyhtiöittäin. Yleisenä lähtökohtana voi pitää, että sinulle haltuun uskotun omaisuuden, kuten avaimen, katoamisvahinko voi jäädä korvaamatta vastuuvakuutuksesta.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että myös uudelleensarjoituskulut voisi automaattisesti jättää korvaamatta. Kyseiset kulut voivatkin silloin tulla tietyissä tilanteissa korvattavaksi, vaikka itse avaimen vahinkoa ei korvattaisikaan vastuuvakuutuksesta.

Voidaanko minulta vaatia myös korvauksia uudelleensarjoituksesta, vaikka vain avain katosi?

Kaikesta voi aina vaatia korvauksia, mutta se ei takaa sitä, että tällainen väite menestyy.

Jotta olisit vastuussa myös uudelleensarjoituksesta, laki edellyttää, että avaimen katoamisen seurauksena on konkreettinen riski siitä, että avainta voisi käyttää esimerkiksi myöhemmin varkauksissa.

Jos avain katosi kaukana käyttöpaikastaan, eikä siinä taikka muussa samalla viedyssä omaisuudessa ole ollut käyttökohdetta yksilöiviä tietoja, et ole lain mukaan vastuussa uudelleensarjoituksen kuluista.

Poikkeuksena yllä olevaan ovat tilanteet, joissa olet sopimuksella ottanut vastuun avaimen palauttamisesta. Tällöin sopimuskumppani, kuten esimerkiksi vuokraisäntä, voi vaatia sinua korvaamaan uudelleensarjoituksen kulut tuon kyseisen sopimuksen perusteella, vaikka ilman kyseistä sopimusta vastuuta ei olisikaan.

Tällöin kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta ei ole apua, sillä se ei kata yksinomaan sopimukseen perustuvaa vastuuta.

Tällöin voit joutua maksamaan uudelleensarjoituskulut, vaikka kotivakuutuksesi vastuuvakuutus ei korvaisikaan kyseisiä kuluja. Toisaalta vastuuvakuutuksen korvauspäätös voi olla väärin, joten siihen ei kannata automaattisesti luottaa.

Minkälaiset avainvahingot tulee korvata aina kotivakuutuksesta?

Kuluttaja-asiakkaiden vakuutuksissa, kuten kotivakuutuksessa, vakuutusyhtiö on velvollinen noudattamaan vakuutussopimuslain pakottavia säännöksiä, eikä se saa poiketa kyseisistä säännöistä ehdoissaan vahingoksesi.

Suurelta osin vakuutusyhtiöiden ehdoissa on jo huomioitu lain edellytykset, mutta minulle tulee siitä huolimatta toisinaan yhteydenottopyyntöjä, joissa vakuutusyhtiön ehdot tarjoavat heikompaa turvaa, kuin mikä on lain mukaan mahdollista.

Tällaisessa tilanteessa kotivakuutusyhtiö saattaa evätä vahingon korvattavuuden taikka tehdä korvausmäärään vähennyksen, koska asiaa on tutkittu vain vakuutusyhtiön omien ehtojen kannalta.

Avainten katoamisvahingoissa tällaiset väärin perustein tehdyt epäykset liittyvät yleensä avaimen katoamisen seurauksena tehtäviin uudelleensarjoitus- tai muihin välttämättömiin vahingon torjuntakuluihin.

Tämän takia onkin olennaista huomioida, että vakuutusyhtiön tulee tietyissä tilanteissa korvata uudelleensarjoituskulut, vaikka vakuutusehdoissa olisi tältä osin joitain rajoitusehtoja.

Korvaaminen edellyttää kuitenkin, että uudelleensarjoituksella estetään kotivakuutuksesta korvattavan vahingon syntymistä.

Siis kadonneen avaimen vahinko tuleekin korvata, jos sillä estetään muun vahingon syntyminen? Etkö juuri sanonut, ettei katoamisia korvata?

Kyllä, niin sanoin ja se pitää paikkansa.

Ero johtuu siitä, että avaimen katoaminen on yksi osa vahinkoa, kun taas lukkojen uudelleensarjoitusta arvioidaan erillisen kriteerein, koska sillä voi olla mahdollista estää muiden vahinkojen syntyminen.

Näiden korvattavuutta arvioidaan siis eri tavalla, eli vaikka itse avaimen katoamista ei korvattaisi, uudelleensarjoituskulut voivat silti olla korvattavia.

Vakuutussopimuslain 32 §:n mukaisen pelastamisvelvollisuuden mukaan sinulla on nimittäin velvollisuus ryhtyä toimenpiteisiin, joilla estetään vakuutuksesta korvattavien vahinkojen syntyminen taikka laajentuminen.

Esimerkiksi tulipalon sattuessa sinun tulee huolehtia palokunnan soittamisesta paikalle tai ryhtyä muihin toimenpiteisiin, jotta palo ei pääse leviämään.

Jos kyseisessä paloesimerkissä vaikkapa rikot naapurin mökin ikkunan saadaksesi sieltä palosammuttimen käyttöösi, kotivakuutuksestasi korvataan silloin naapurin ikkunan rikkoutuminen sekä palosammuttimen kulut, koska sen avulla pystyit estämään mökkisi palon laajentumisen.

Avaimen katoamistapauksissa tilanne on vähän mutkikkaampi, sillä pelkästään se seikka, että avaimet ovat kadonneet, eivät tee uudelleensarjoitusta tarpeelliseksi tulevien varkaus- tai muiden vahinkojen välttämiseksi.

Toisin kuin paloesimerkissä, varas ei pelkällä avaimella, jonka käyttökohdetta hän ei tiedä, pysty aiheuttamaan konkreettista vahingon vaaraa kotivakuutuksesta korvattavaan vahingon aiheutumisesta.

Toisaalta jos avaimessa on tunnistetieto tai varas saa muutoin tietoonsa avaimen käyttökohteen ja tämä konkreettinen riski voidaan todeta, vakuutusyhtiöllä voi olla silloin velvollisuus korvata kotivakuutuksesta avaimen uudelleensarjoituskulut, vaikka uuden avaimen teettämistä ei korvattaisikaan.

Koska pelastamisvelvollisuus tulee laista, vakuutusyhtiöllä ei ole mahdollisuutta poiketa uudelleensarjoituskulujen korvaamisesta omissa vakuutusehdoissaan.

Jotta uudelleensarjoituskulut voisivat tulla tällaisessa lisävahinkojen välttämistilanteessa korvattavaksi, kotivakuutuksen tulee sisältää turva varkauksien tai esimerkiksi ilkivallan varalta.

Jos kotivakuutuksesi kattaa vain pelkät palovahingot, on hankala perustella, että lukon uudelleensarjoituksella estettäisiin tulevat palovahingot. On kuitenkin loogista, että uudelleensarjoituksella pyritään estämään varkaus- ja ilkivaltavahinkoja. Mikäli suppea kotivakuutuksesi ei kata kyseisiä vahinkoja, uudelleensarjoitusta on silloin hankala saada korvattavaksi vahingon torjuntakuluna.

Yhteenvetona voidaan todeta, että vakuutusyhtiöllä voi olla velvollisuus korvata uudelleensarjoituskulut tilanteissa, joissa:

• avaimissa on tunnistetieto tai voidaan todeta, että ne ovat kadonneet niiden käyttökohteen välittömään läheisyyteen (eikä esimerkiksi 5 km päässä)
• avaimien katoamisen yksityiskohtien perusteella on konkreettinen vaara siitä, että avaimia käytetään vakuutuksesta korvattavan vahinkotapahtuman aiheuttamiseen, ja
• olet ryhtynyt toimenpiteisiin lisävahinkojen välttämiseksi riittävän nopeasti, etkä esimerkiksi 6 kuukautta sen jälkeen, kun huomasit avainten kadonneen.

Uhkaavan vahingonvaaran tulee olla aina konkreettinen. Pelkkä etäinen tai teoreettinen mahdollisuus ei riitä uudelleensarjoituskulujen korvaamiseksi.

Onko vakuutusyhtiöllä oikeus tehdä korvausmäärään vähennyksiä, jos vahinko korvataan?

Kyllä. Omaisuusvakuutuksessa tämä on mahdollista, mikäli avainten säilytykseen liittyviä suojeluohjeita on rikottu.

Lyhykäisyydessään vakuutuksen suojeluohjeissa on kyse toimenpiteistä, joilla voidaan välttää vahingon syntyminen taikka rajoittaa sen laajuutta.

Esimerkiksi tulipalojen kohdalla suojeluohjeissa saatetaan mainita, ettei kynttilöitä saa jättää valvomatta. Tämä on arkijärjelläkin ajateltuna tietysti täysin loogista, mutta samanlaisia ehtoja on myös muiden vahinkotyyppien kohdalla.

Avaimien osalta suojeluohjeissa saatetaan mainita esimerkiksi seuraavaa:

Esimerkki – If kotivakuutus 1.1.2024 suojeluohjeet

”3) Avaimia ei sää jättää eikä piilottaa asunnon tai säilytystilojen läheisyyteen. Avaimiin ei saa merkitä nimeä ja osoitetta, joka voi paljastaa avaimen löytäjälle omaisuuden sijainnin. Lukko on välittömästi vaihdettava tai sarjoitettava uudelleen, jos avain on joutunut ulkopuolisten haltuun. Varkausvahingon estämiseksi avaimia ei saa säilyttää näkyvillä tai sellaisessa lukitsemattomassa paikassa, jossa sivullinen ennalta tietää tai voi olettaa avainten olevan.”

Kaikilla kotivakuutusyhtiöllä on erilaisia suojeluohjeita, joten vähennyksen tekeminen korvausmäärään riippuu siitä, mitä avainten turvallisesta säilyttämistavasta on kerrottu juuri sinun vakuutuksesi ehdoissa.

Vaikuttaako kotiavaimen piilottaminen omalle pihalle korvausmäärään?

Kyllä, vakuutusyhtiöllä voi olla tämän perusteella oikeus tehdä korvaukseen vähennys tai huonoimmassa tapauksessa jättää koko vahinko korvaamatta.