Kotivakuutus ja lapsen aiheuttama vahinko

Laajasta kotivakuutuksesta voidaan korvata lapsen aiheuttamia vahinkoja perheen omalle omaisuudelle taikka vuokrahuoneistolle, kun taas suppeista kotivakuutuksista tällaisia vahinkoja ei korvata lainkaan. Molemmat kotivakuutukset voivat lisäksi korvata vahingon, jonka lapsi aiheuttaa jonkun toisen omaisuudelle.

Käyn tässä artikkelissa tarkemmin läpi tilanteet, joista korvauksia voi saada ja tärkeämmin, milloin korvauksia ei hyvin todennäköisesti makseta.

Lapsen aiheuttama vahinko perheen omalle omaisuudelle tai vuokratulle asunnolle

Kotivakuutuksia myydään joko suppealla taikka laajalla vakuutusturvalla, eikä vakuutusturvan sisältö ole suinkaan molemmissa yhtä kattava.

Osa vakuutuksista voi olla toisaalta helppo tunnistaa jo ihan vakuutusyhtiön käyttämän vakuutuksen markkinointinimen perusteella, mikäli siihen viitataan esimerkiksi suppeana tai laajana.

Koska jokainen vakuutusyhtiö voi kuitenkin itse päättää myöntämänsä vakuutuksen turvan tason, kaikki suppeat ja laajat vakuutukset eivät kuitenkaan ole aina yhtä kattavia.

Lapsen aiheuttamien vahinkojen korvaamisen kannalta olennaisinta on kuitenkin se, onko kotivakuutuksesi suppea vai laaja.

A) Suppean kotivakuutuksen korvaukset

Suppeasta kotivakuutuksesta korvataan vahingot, jotka mainitaan nimenomaisesti korvattavaksi vakuutuskirjalla. Kotivakuutus voi tällöin kattaa esimerkiksi vain palovahingot, salamaniskut ja varkaudet, mutta ei mitään muita vahinkoja.

Vaikka kotivakuutuksen vakuutusehdoissa onkin pitkä luettelo erilaisia korvattavia vahinkoja, vakuutuksessasi on mukana vain ne turvat, jotka mainitaan vakuutuskirjallasi.

Ei siis kannata sekoittaa kotivakuutusehdoissa olevaa mainintaa tietynlaisen vahingon korvaamisesta siihen, että myös sinun vakuutuksestasi korvattaisiin kyseiset vahingot, vaan korvattavia ovat vain ne, jotka mainitaan vakuutuskirjallasi.

Asiaa voi ajatella niin, että kotivakuutuksen ehdoissa on kaikki mahdolliset vakuutusturvat, mutta vakuutuskirjasi määrittää sen, mitkä niistä ovat voimassa juuri sinun kotivakuutuksellasi.

Mikäli vahinko aiheutuu siis mistä tahansa muusta syystä kuin vakuutuskirjalla mainittavasta korvattavasta vahinkotyypistä, kuten esimerkiksi lapsen seinälle piirtämisestä, vahinkoa ei silloin korvata kotivakuutuksesta.

Olen koonnut alle yhteenvetoon Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan suppeat kotivakuutukset vuonna 2025. Mikäli kotivakuutuksesi on jokin alla mainituista, on todennäköistä, ettei siitä korvata lapsen aiheuttamaa vahinkoa perheen omalle omaisuudelle.

Otetaanpa käytännön esimerkki vahingosta ja sen korvattavuudesta suppeasta kotivakuutuksesta.

Esimerkki – lapsen leikkiessä aiheuttama vahinko

Lapsesi leikkii olohuoneessa, kun hän törmää vahingossa uuteen televisioon, joka putoaa alas ja rikkoutuu.  

Olet aikoinaan hankkinut POP Vakuutuksen S-kotivakuutuksen (ehkä sen halvan hinnan vuoksi), joten teet vahinkoilmoituksen vakuutusyhtiöön ja pyydät heitä korvaamaan television yllättävän rikkoutumisen.

POP Vakuutuksen S-kotivakuutus kattaa vain alla mainituista syistä omalle omaisuudelle aiheutuneita vahinkoja:
– Tulipalo
– Salamanisku
– Luonnonilmiö ja
– Poikkeuksellisen tulva

Koska television rikkoutuminen ei ole johtunut mistään yllä mainitusta korvattavasta vahinkotapahtumasta, vakuutusyhtiö ei korvaa television vahinkoa.

Nopeampi voi yllä olevan listauksen perusteella jo miettiä, että entä jos lapsi aiheuttaa vahingon, joka mainitaan yllä olevassa korvattavaksi vahingoksi?

Kyllä, silloin tilanne voi muuttua. Otetaanpa toinen esimerkki.

Esimerkki – lapsen leikkiessä aiheuttama tulipalo

Lapsi leikkii jälleen olohuoneessa samalla, kun kokkailet päivän lounasta vain muutaman metrin päässä. Koska kynttilät luovat mukavaa tunnelmaa, olet jättänyt keittiön pöydälle yhden tuoksukynttilän.

Yllättäen valmistuvan makaronilaatikon haju vaihtuukin palavaan muoviin. Käännät katseesi olohuoneeseen ja huomaat kynttilän olevan television alla. Kynttilä oli sytyttänyt television virtalähteen kohdalle pienen palon ja television yläreunasta nousi savua.

Sammutat palon nopeasti, mutta televisiota ei voi enää korjata. Lapsi oli huomaamatta käynyt varastamassa kynttilän aivan selkäsi takaa sekä leikkinyt sillä television lähettyvillä, jonka seurauksena palo oli päässyt syttymään.

Lapselle oli monesti sanottu, ettei tulella saa leikkiä, mutta vahinko pääsi siitä huolimatta syntymään, vaikka olit koko ajan ihan vieressä.

Koska television vahinko aiheutui irti päässeestä tulesta, POP Vakuutuksen S-kotivakuutus korvaisi vahingon. Vakuutusyhtiöllä saattaisi kuitenkin olla oikeus vähentää korvausmäärää, mikäli voitaisiin katsoa, että kynttilä oli jätetty valvomatta.

Miksi lopputulema oli erilainen? Eikös molemmat vahingot johtuneet lapsen toiminnasta?

Kyllä. Kumpikaan vahinko ei olisi tapahtunut ilman lapsen toimintaa.

Olennaisesti tulipalovahingoissa vahingon välitön syy oli kuitenkin kynttilän aiheuttama palo, eikä lapsen suoraan aiheuttama vahinko televisiolle.

Mikäli lapsen toiminnan seurauksena syntyy tapahtumaketju, jonka päätepisteessä on ehtojen mukaan korvattava vahinko, kuten esimerkiksi tulipalo, niin silloin myös suppeasta kotivakuutuksesta voi saada korvauksia.

Tällaiset tilanteet pitää kuitenkin arvioida aina tapauskohtaisesti, eivätkä ne ole aina automaattisesti korvattavia.

Vakuutusehtojen mukaan nimittäin esimerkiksi tulipalon aiheuttajalle ei ole välttämättä vaikutusta sen korvattavuuteen, vaan olennaista on vain se, että palo tapahtui.

Se on myös oma kysymyksensä, voiko vakuutusyhtiö tehdä kyseisessä tulipaloesimerkissä vähennyksen korvausmäärään esimerkiksi sen perusteella, että kynttilää ei valvottu.

Laajoista kotivakuutuksista korvauksia voi sen sijaan saada korvauksia useammissa eri tilanteissa myös silloin, kun lapsi suoraan rikkoo tai vahingoittaa tavaroita.

B) Laajan kotivakuutuksen korvaukset

Laajoissa kotivakuutuksissa vakuutus kattaa enemmän erilaisia vahinkotapahtumia, eikä pelkästään esimerkiksi tulipaloja taikka salamaniskuja.

Sen sijaan, että laajassa kotivakuutuksessa pitäisi luetella miljoona sivua kaikista mahdollisista eri vahingoista, vakuutuksen voidaan ajatella jakautuvan kahteen eri osaan:

1. Vakuutuskirjalla yksilöidään edelleen tiettyjen vahinkojen korvaaminen kuten suppeassakin vakuutuksessa, mutta erilaisia korvattavia vahinkotyyppejä on useampia (esim. tulipalo, luonnonilmiö, putkivuoto ja niin), sekä
2. Muut äkilliset ja ennalta arvaamattomat rikkoutumiset (niin sanottu rikkoturva).

Ensimmäisestä korvataan vakuutuskirjalla mainitut vahingot kyseisten ehtojen mukaisesti, mutta rikkoturvasta voidaan korvata minkälaisia rikkoutumisia tahansa.

Tuo laajan kotivakuutuksen niin sanottu rikkoturva mahdollistaa siten esimerkiksi sen, että lapsen leikin yhteydessä pudottama televisio voidaan korvata, vaikka vakuutusehdoissa ei olekaan alaotsikkoa ”Pudonneen television korvaaminen”.

Esimerkki – lapsen leikkiessä aiheuttama vahinko

Lapsesi leikkii olohuoneessa, kun hän törmää vahingossa uuteen televisioon, joka putoaa alas ja rikkoutuu.  

Kotivakuutuksesi on Pohjola Vakuutuksen laaja kotivakuutus, joka sisältää rikkoturvan. Pohjola korvaa uuden rikkoutuneen television hankintahinnan omavastuulla vähennettynä.

Olen kirjoittanut kotivakuutuksen korvausmääristä tarkemmin mm. silmälasien ja puhelimien osalta. Samat periaatteet soveltuvat myös muun irtaimiston korvausmääriin, kun vahinko on johtunut lapsesta.

Alla oleva listassa on lueteltu laajat kotivakuutukset, joista voi saada korvauksia äkillisistä ja ennalta armaattomista lapsen aiheuttamista vahingoista.

Tarkoittaako yllä oleva, että laaja kotivakuutus korvaa aina kaikki lapsen aiheuttamat vahingot?

Ei valitettavasti, vaan rikkoturva edellyttää tyypillisesti, että kyse on ollut äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vahingosta.

Yksinkertaistettuna äkillisyyden vaatimus tarkoittaa, että vahingon tulee tapahtua nopeasti ja lyhyen ajan kuluessa. Mikäli vahinko on syntynyt vähitellen tai hitaasti, sitä ei korvata vakuutuksesta.

Tämän myötä kotivakuutuksesta ei korvata esimerkiksi vahinkoa, jossa lapsi on vähitellen repinyt sohvan reunasta kangasta irti vuosien saatossa.

Syntymättömän lapsen ja vauvan vakuutus – mikä on kattavin turva?

Pelkkä vahingon äkillisyys ei kuitenkaan yksistään riitä vahingon korvaamiseksi. Vahingon tulee lisäksi samanaikaisesti olla myös ennalta arvaamaton.

Ennalta arvaamattomuus edellyttää sitä, ettei lapsen aiheuttaman vahingon syntyminen ole ollut arvattavissa etukäteen. 

Edellytys ei tarkoita sitä, että kaikki mahdolliset lapsen aiheuttamat vahingot olisivat ennalta arvattavia, koska lapset ovat lapsia. Jos annat lapsen leikkiä kitakaralla siten, että hän lyö sillä huonekaluja ja kitara tai huonekalu sitten menee rikki, kyse ei ole ennalta arvaamattomasta vahingosta. Totta kai on odotettavissa, että kitaralla lyönti voi rikkoa kitaran tai huonekalun.

Toisaalta jos lapsi aloittaa kyseisen leikin ennen kuin huomaat asian, vahinko voi olla ennalta arvaamaton.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia vakuutuksia koskeviin riita-asioihin myös kotivakuutuksien osalta, on esimerkiksi tuoreessa ratkaisussaan katsonut lapsen seiniin piirtämisen olleen äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko.

FINE-069597 – Lapsin seiniin piirtäminen tuli korvata laajasta kotivakuutuksesta

Asiakkaan 2- ja 4-vuotiaat lapset olivat piirtäneet vuokra-asunnon tapetoidulle seinälle. Vahingon korjauskuluista lähetettiin asiakkaalle 1 200 euron suuruinen korjauslasku, jota hän haki korvattavaksi kotivakuutuksestaan.

Vakuutusyhtiö katsoi, ettei kyseessä ollut äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko, sillä asiakas oli kertonut lapsiensa piirtäneen seiniin aiemminkin, vaikkakin hän oli tuolloin pystynyt maalaamaan niiden päälle. Lisäksi vakuutusyhtiön mielestä asiakas oli suhtautunut välinpitämättömästi lapsien seinille piirtämisen, sillä hän ei ollut puuttunut siihen aiemmin, vaikka piirustusjälkien perusteella kyse oli ollut pidempään jatkuneesta toiminnasta.

Vakuutuslautakunta totesi, että lähtökohtaisesti tilannetta, jossa pieni lapsi piirtää seiniin ilman lupaa, voidaan pitää vakuutusehtojen mukaisena ennalta arvaamattomana tapahtumana, ellei ole erityisiä syitä, joiden perusteella vahingon olisi tullut olla ennakoitavissa. Lautakunnan mukaan se, että lapsi on jossain vaiheessa aiemmin kerran piirtänyt tai merkinnyt seinää, ei tehnyt tapahtumasta ennakoitavaa siten, että se sulkisi pois vahingon korvattavuuden.

Vakuutusyhtiö oli myös esittänyt, että asiakas olisi aiheuttanut vahingon tahallisesti sallimalla vahingon tapahtua tai ainakin suhtautumalla siihen välinpitämättömästi. Tältä osin valituslautakunta katsoi, että vahingon syntyyn liittyvät tarkemmat olosuhteet, kuten se, miten lapset saivat kynät käsiinsä, olivat jääneet tapauksessa epäselviksi. Näyttövelvollisuus vahingon tahallisesta aiheuttamisesta kuului kuitenkin vakuutusyhtiölle, eikä se ollut esittänyt asiasta selvitystä.

Vakuutuslautakunta suositti vakuutusyhtiötä korvaamaan vahingosta sen osuuden tapetointikuluista, jotka johtuivat lapsien seiniin piirtämisestä.

Asiakkaan vahinko kääntyi siis lopulta korvattavaksi, mutta vain sen vuoksi, että kyse oli laajasta kotivakuutuksesta. Samaa vahinkoa ei olisi korvattu suppeasta kotivakuutuksesta.

Rajanveto näiden tilanteiden välillä ei ole tosiaan aina helppoa ja vakuutusyhtiökin tekee vääriä tulkintoja asiasta. Mikäli vakuutusyhtiö kieltäytyy korvaamasta vahinkoa, asiaan kannattaakin aina pyytää juristin ilmaista arviota.

Lapsen aiheuttama vahinko jonkun muun omaisuudelle

Olen yllä käynyt läpi vahinkoja, jotka voidaan korvata kotivakuutukseen kuuluvasta omaisuusvakuutuksesta.

Tämän lisäksi kotivakuutuksessa on myös erillinen turva sen varalta, että vahinko aiheutetaan jonkin toisen omaisuudelle. Tällaisia vahinkoja voidaan korvata kotivakuutukseen kuuluvasta vastuuvakuutuksesta.

Jos luit yllä olevan lautakunnan ratkaisun vuokra-asunnon tapettien vahingoista, ilmeesi voi olla tässä vaiheessa kysymysmerkin näköinen.

Miten omaisuusvakuutuksesta korvattiin vuokra-asunnon vahinkoja?

Tämä johtuu siitä, että omaisuusvakuutuksesta voidaan korvata tiettyjä vahinkoja esimerkiksi lainatuille irtaimistoille taikka vuokra-asunnon pinnoitteille, vaikka kyse ei olekaan omasta omaisuudesta.

Omaisuusvakuutuksen ja vastuuvakuutuksen turvat ovat siis tietyissä vahinkotapauksissa osittain päällekkäisiä, jolloin korvauksia kannattaa tietysti hakea siitä vakuutuksesta, josta voi saada enemmän korvauksia.

Pääsääntönä voi kuitenkin pitää, että toisille aiheutetut vahingot korvataan vastuuvakuutuksesta ja oman omaisuuden sekä vuokra-asunnon pinnoitteiden vahingot omaisuusvakuutuksesta.

Vesivahinko vuokra-asunnossa – korvaako vuokralaisen kotivakuutus?

Kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta korvataan siis vahinkoja, joista lapsesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.

Edellytys tarkoittaa lyhykäisyydessään sitä, että jostain laista täytyy löytyä sääntö, jonka mukaan lapsi on korvausvastuussa aiheuttamastaan vahingosta.

Vakuutusyhtiö ei siis korvaa vastuuvakuutuksesta kaikkia lapsen aiheuttamia vahinkoja, vaan korvauksien maksaminen edellyttää, että lapsi on vastuussa toiminnastaan.

Lapsien aiheuttamien vahinkojen osalta säännöt löytyvät vahingonkorvauslaista.

Vahingonkorvauslaki 2 luvun 1 §

Joka tahallisesti tai tuottamuksesta aiheuttaa toiselle vahingon, on velvollinen korvaamaan sen, jollei siitä, mitä tässä laissa säädetään, muuta johdu.

Lapsien aiheuttamien vahinkojen tapauksessa vahingonkorvausvastuuta on kuitenkin rajattu seuraavasti:

Vahingonkorvauslaki 2 luvun 2 §

Jos vahingon on aiheuttanut kahdeksaatoista vuotta nuorempi, on hän velvollinen korvaamaan siitä määrän, joka hänen ikäänsä ja kehitystasoonsa, teon laatuun, vahingon aiheuttajan ja vahingon kärsineen varallisuusoloihin sekä muihin olosuhteisiin katsoen harkitaan kohtuulliseksi.

Lapsen aiheuttamissa vahingoissa olennaista on siten muun muassa lapsen ikä ja kehitystaso. Mitä nuorempi lapsi on, sitä vähemmän vastuuta hänellä on aiheuttamistaan vahingoista.

Korvaako kotivakuutus koiran aiheuttamat vahingot?

Vahingonkorvausvastuun osalta laissa ei kuitenkaan ole alaikärajaa, joten esimerkiksi ala-asteikäisen lapsen tulitikkuleikeistä syttynyt tulipalo voi tarkoittaa sitä, että lapsen täytyy korvata koko vahinko.

Vahingonkorvausvastuun alaikärajaa ei pidä sekoittaa rikosoikeudelliseen vastuuseen, jossa alaikärajana on 15-vuotta. Tätä nuorempi voi siis joutua kyllä korvaamaan aiheuttamansa vahingon, vaikka häntä ei voisikaan tuomita rikoksesta.

Mitä nuorempi vahingon aiheuttanut lapsi on, sitä enemmän asiassa tulee arvioitavaksi myös hänen vanhempiensa mahdollinen vastuu. Mikäli vanhempi on tiennyt lapsen tulitikkuleikeistä, mutta hän ei ole ottanut tulitikkuja pois taikka kieltänyt asiaa, hän voi olla myös itse vastuussa aiheutuneesta tulipalosta.

Entäs tilanteet, joissa vastuuta ei lain mukaan ole? Mitä sitten tapahtuu?

Vakuutusyhtiö puolustaa silloin lapsesi syyttömyyttä, eli he toteavat päätöksellään, ettei vastuuta ole.

Mikäli vahinkoa kärsinyt päättäisi haastaa lapsesi ja tai sinut asiasta oikeuteen, vakuutusyhtiö korvaisi silloin asianajokulut vaatimukselta puolustautumiseksi.

Kokemukseni mukaan esimerkiksi vuokra-asunnon vahingoissa hyvin harvoin vuokranantaja taikka taloyhtiö kuitenkaan lopulta etenee asiassa oikeuteen, mikäli kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta todetaan, ettei vastuuta ole. Valtaosassa tapauksia asia jää vakuutusyhtiön kielteiseen päätökseen.

Toisaalta jos vakuutusyhtiö ei ota lapsesi korvausvastuuseen kantaa sen perusteella, että vahinkoon soveltuu jokin rajoitusehto, vahingonkärsinyt yleensä jatkaa saatavan perintää – tarvittaessa ulkoistamalla asian perintätoimistolle taikka haastamalla vahingon aiheuttaja oikeuteen. Vakuutusyhtiön kielteinen päätös kannattaa kuitenkin aina varmistaa ilmaisella arviolla.

Toisaalta jos olet itse vuokranantaja ja asunto on kärsinyt vuokralaisen tai tämän lapsen toiminnasta vahinkoja, voit hakea tämän korvauspäätökseen itsenäisesti muutosta. Käyn asiaa tarkemmin läpi vuokra-asunnon vahinkoja koskevassa artikkelissani.

Olen käynyt kotivakuutuksen vastuuvakuutuksen kattamia vahinkoja ja korvauskäsittelyä tarkemmin läpi toisessa artikkelissani tarkemmin.