Mopovakuutus – vertailu, mitä se korvaa ja mitä ei 2026

Mopovakuutus koostuu pakollisesta liikennevakuutuksesta ja vapaaehtoisesta kaskosta. Itse aiheutetut vahingot omalle mopolle korvaa vain kasko. Mopon varkauden ja palon korvaa jo osakasko, mutta kolarin ja kaatumisen yleensä vain laaja kasko.

Käyn tässä artikkelissa läpi, mitä seitsemän vakuutusyhtiön mopovakuutukset korvaavat, mitä varkausturva edellyttää lukitukselta, mistä mopon vakuutuksen hinta muodostuu ja mitä voit tehdä, jos vakuutusyhtiö kieltäytyy korvaamasta mopovahinkoa. Artikkeli on kirjoitettu lokakuussa 2026.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen mopovakuutuksestasi, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Onko mopon liikennevakuutus pakollinen ja mitä se korvaa?

Mopon liikennevakuutus on pakollinen, koska mopo on moottoriajoneuvo, jolle on otettava liikennevakuutus. Velvollisuus perustuu liikennevakuutuslakiin, eikä vakuutusyhtiö saa kieltäytyä myöntämästä liikennevakuutusta.

Liikennevakuutus korvaa liikennevahingossa:

• muille osapuolille aiheutuneet henkilövahingot
• mopon kuljettajan ja matkustajan henkilövahingot
• toisen omaisuudelle aiheutuneet vahingot, esimerkiksi auton kylkeen tulleen lommon.

Omaa mopoa liikennevakuutus ei kuitenkaan korvaa, jos olet itse aiheuttanut vahingon. Kun kolarin aiheuttaja on toinen osapuoli, vauriot korvataan hänen ajoneuvonsa liikennevakuutuksesta. Liikennevakuutuksen ja kaskon eroa käsittelen tarkemmin artikkelissa liikenne- ja kaskovakuutuksen eroista.

Mitä sitten tapahtuu, jos mopolla ajetaan ilman liikennevakuutusta?

Liikennevahingon uhrit saavat silloinkin korvauksen, koska Liikennevakuutuskeskus korvaa vakuuttamattoman ajoneuvon aiheuttamat vahingot. Ajoneuvon omistaja joutuu kuitenkin maksamaan vakuutusmaksua vastaavan maksun ja lisäksi laiminlyöntimaksun, joka voi olla enintään kolminkertainen vakuutusmaksuun nähden.

Kuljettajan oma henkilövahinko voi myös jäädä osin tai kokonaan korvaamatta, jos kuljettaja on myötävaikuttanut siihen törkeällä huolimattomuudella. Rattijuopumuksessa, jossa veren alkoholipitoisuus on vähintään 1,2 promillea, korvausta maksetaan vain siltä osin kuin muut olosuhteet ovat vaikuttaneet vahinkoon.

Tarvitseeko mopoon kaskon vai riittääkö liikennevakuutus?

Mopoon tarvitaan kasko, jos haluat korvauksen oman mopon vahingoista, sillä oma liikennevakuutus ei korvaa itse aiheutettua vahinkoa omalle mopolle. Kasko on vapaaehtoinen, ja vakuutusyhtiöt myyvät mopolle yleensä kahta tasoa.

Osakasko on suppeampi taso. Se korvaa tyypillisesti palon, varkauden, eläinkolarin ja oikeusturvan, ja lähes kaikissa vakuutusyhtiöissä myös ilkivallan.

Laaja kasko, jota vakuutusyhtiöt kutsuvat täyskaskoksi, Isokaskoksi tai L-kaskoksi, korvaa näiden lisäksi kolarin, tieltä suistumisen ja kaatumisen. Uudelle tai arvokkaalle mopolle mopon täyskasko on siis se vaihtoehto, joka korvaa myös oman ajovirheen.

Vanhan mopon kohdalla kannattaa kuitenkin miettiä, mitä vakuutuksesta lopulta saa. Kasko korvaa yleensä enintään mopon käyvän arvon ennen vahinkoa, eli summan, jolla samanlaisen mopon olisi saanut ostettua. Uutena ostetun mopon hinta ei siis ratkaise korvauksen määrää.

Mopon käypä arvo voi siis vaihdella saman mallinkin kohdalla huomattavasti kunnon mukaan. Jos mopo on poikkeuksellisen hyvässä kunnossa, huoltokirja, kuitit ja päivätyt kuvat kannattaa säilyttää jo ennen vahinkoa, koska paremman kunnon joutuu näyttämään itse toteen.

Kokemuksemme mukaan mopovahingoissa riidellään kaskon osalta monesti ilkivallasta. Tyypillinen tilanne on se, että mopo löytyy kaatuneena parkkipaikalta. Ilkivaltaturva edellyttää kuitenkin, että joku on vahingoittanut mopoa tahallaan. Parkkipaikalla mopo voi kaatua tai kolhiintua myös ilman, että kukaan on tehnyt sitä tahallaan. Silloin ilkivaltaturva ei valitettavasti korvaa vahinkoa, ja vahinko voi jäädä kokonaan korvaamatta, jos kaskossa ei ole kolariturvaa. Käsittelen ilkivallan korvattavuutta kaskosta tarkemmin auton ilkivaltaa koskevassa artikkelissa.

Mopovakuutusten vertailu – mitä kasko korvaa eri vakuutusyhtiöissä?

Mopon kaskot eroavat vakuutusyhtiöittäin eniten siinä, mitä suppeampaan tasoon kuuluu. Olen koonnut alle vertailuun Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, OP Pohjolan, POPin ja Turvan mopovakuutukset turvatasoittain.

Vakuutuksen nimi ei kerro, mitä mopon osakasko sisältää.

Esimerkiksi Fennian ja POPin suppeammassa tasossa on ilkivaltaturva, mutta OP Pohjolan Osakaskossa ei ole. LähiTapiolan Suppea ja Turvan Osakasko korvaavat puolestaan myös luonnonilmiöt, kuten myrskyn kaataman puun. Pohjantähdellä ei ole lainkaan valmiita tasoja, vaan mopovakuutukseen kuuluu aina paloturva ja muut turvat valitaan itse.

Hinaus on vertailun yllättävin ero. Viiden vakuutusyhtiön tuoteselosteissa hinaus ja matkakulut on rajattu tiettyihin ajoneuvoihin, kuten moottoripyörään, eikä mopo ole niiden joukossa. Mopolle hinauksen saa vertailun vakuutusyhtiöistä vain POPilta, jonka tuoteseloste merkitsee hinausturvan myös mopon kaskoon, ja Pohjantähdeltä, jossa sen voi valita.

POPin selosteen alaviite mainitsee hinausturvan ikärajan kuitenkin vain moottoripyörälle, joten mopon hinaus kannattaa varmistaa tarjouksesta. Jos mopo hajoaa matkalla, kuljetus korjaamolle voi siis jäädä omaksi kuluksi, vaikka kaskoon olisi valittu laajin taso.

Mikä vakuutus korvaa, jos mopo varastetaan?

Mopon varkauden korvaa kaskovakuutuksen varkausturva, joka kuuluu sekä osakaskoon että laajaan kaskoon. Liikennevakuutus ei korvaa varkautta. Korvauksen edellytyksenä on lisäksi yleensä se, että mopo oli varastettaessa lukittu tai lukitussa säilytystilassa.

Lukitusvaatimus ei kuitenkaan ole kaikissa vakuutusyhtiöissä samanlainen.

Esimerkiksi Ifin, OP Pohjolan ja POPin ehdoissa avaimet on otettava pois ja mopon oma lukitus, kuten ohjauslukko, on oltava käytössä, ja muuten mopo on lukittava esimerkiksi jarru-, ketju- tai vaijerilukolla.

Fennian ehdoissa riittää ohjauslukko tai jarru-, ketju- tai vaijerilukko, kunhan mahdollinen ajonestolaite on kytketty päälle. LähiTapiolan, Pohjantähden ja Turvan ehdoissa vaaditaan vain, että mopo on lukittuna tai lukitussa säilytystilassa, eikä lukon tyyppiä kerrota.

Lukitusvaatimuksen sanamuodolla voi olla ratkaiseva merkitys, kuten seuraavassa Vakuutuslautakunnan ratkaisu osoittaa.

Ehdon sanamuoto siis ratkaisee. Kun ehto vaatii vain, että mopo on lukittuna, virtalukko ja itsellä pidetyt avaimet voivat riittää, eikä vakuutusyhtiö voinut tässä tapauksessa vaatia jälkikäteen rattilukkoa. Jos ehtoon on sen sijaan kirjoitettu tietty lukitustapa, kuten ohjauslukko tai avainten poisto, se on myös täytettävä. Kaikki lukot kannattaakin kytkeä aina, kun mopo jää koulun tai työpaikan pihalle.

Kokemuksemme mukaan mopovarkauksissa riidellään usein juuri siitä, puuttuiko lukitus kokonaan tai vietiinkö mopo sen omilla avaimilla. Omilla avaimilla varastettua mopoa ei kaskovakuutuksesta korvata lähes koskaan, ellei avaimia ole saatu murron tai ryöstön yhteydessä. Esimerkiksi takin taskusta viedyillä avaimilla varastettu mopo on hyvin harvasta kaskovakuutuksesta korvattava vahinko.

Korvaako kotivakuutus varastetun mopon?

Kotivakuutus ei yleensä korvaa varastettua mopoa, koska moottoriajoneuvot on tyypillisesti rajattu kotivakuutuksen kohteen ulkopuolelle. Esimerkiksi Fennian kotivakuutuksen ehdoissa kohteena eivät ole moottoriajoneuvot eivätkä niiden osat.

Fennian ehdoissa on kuitenkin poikkeus, sillä kotivakuutus voi korvata mopon irrotetut, tavanomaisesti irrotettavat osat ja varusteet, jos niitä ei korvata muusta vakuutuksesta. Muiden vakuutusyhtiöiden kotivakuutusehdot rajaavat moottoriajoneuvojen osat ja varusteet vakuutuksen ulkopuolelle. Itse mopon varkauteen tarvitaan silti kasko.

Paljonko mopon vakuutus maksaa vuodessa?

Mopon vakuutuksen hinta riippuu esimerkiksi kuljettajan iästä, valitusta kaskotasosta ja omavastuusta. Monet vakuutusyhtiöt hinnoittelevat mopon vakuutuksen lisäksi kausittain, jolloin suurin osa vuosimaksusta kohdistuu ajokauteen keväästä syksyyn.

Mopon liikennevakuutukseen ei yleensä kerry bonusta.

Esimerkiksi Ifin, OP Pohjolan, Pohjantähden ja Fennian ehdoissa mopo on nimenomaisesti suljettu bonusjärjestelmän ulkopuolelle, ja LähiTapiolan, POPin ja Turvan liikennevakuutuksen bonussäännöissä mainitaan vain autot ja moottoripyörät. Fennialla ja Pohjantähdellä mopolle ei kerry bonusta kaskoonkaan. Mopon liikennevakuutus ei siis yleensä halpene vahingottomina vuosina samalla tavalla kuin auton tai moottoripyörän liikennevakuutus.

Mistä saa halvimman mopovakuutuksen?

Halvimman mopovakuutuksen löytää vertaamalla saman tasoisia vakuutuksia keskenään. Osakaskon hintaa ei kannata verrata toisen vakuutusyhtiön laajaan kaskoon, koska laajaan kaskoon kuuluu myös kolariturva.

Hinnan lisäksi kannattaa katsoa, mitä tarjoukseen oikeasti kuuluu. Esimerkiksi ilkivalta- ja luonnonilmiöturva puuttuvat osasta suppeampia tasoja, ja hinaus mopolle vain kahdelta vakuutusyhtiöltä.

Mopon vakuutus alaikäiselle

Alaikäisen ajaman mopon vakuutuksessa ratkaisevaa on se, että mopon tosiasiallinen käyttäjä ilmoitetaan vakuutusyhtiölle oikein. Alaikäinen kuljettaja ei sinänsä ole mopossa mitenkään epätavanomaista, koska mopokortin saa jo alaikäisenä.

Jos vakuutusyhtiö on kuitenkin kysynyt mopon tosiasiallista käyttäjää, eikä sille ole kerrottu totuutta, väärä tieto voi vaikuttaa korvauksen määrään ja huonoimmassa tapauksessa johtaa koko korvauksen menettämiseen. Kuljettajan ikä on nimittäin yksi vakuutuksen hintatekijöistä.

Kuljettajalla on lisäksi oltava mopon kuljettamiseen vaadittava ajo-oikeus, sillä ilman sitä vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai jättää sen kokonaan maksamatta.

Mopovakuutus ilman luottotietoja

Mopovakuutuksen saa ilman luottotietoja ainakin liikennevakuutuksen osalta, koska liikennevakuutus on lakisääteinen eikä vakuutusyhtiö saa kieltäytyä myöntämästä sitä. Kaskovakuutus on sen sijaan vapaaehtoinen, ja vakuutusyhtiö voi kieltäytyä myöntämästä sitä.

Vakuutusyhtiö voi esimerkiksi kieltäytyä myöntämästä kaskoa luottotiedottomalle tai henkilölle, josta sillä on aiempaa kokemusta, kuten epäilty vilppi aiemmassa vahingossa. Silloin mopolle jää ainoastaan liikennevakuutus, joka ei korvaa mopon omia vahinkoja, kuten varkautta tai kolaria.

Mopon seisontavakuutus talveksi

Mopon voi laittaa seisontaan ilmoittamalla sen liikennekäytöstä poistetuksi, jolloin liikennevakuutuksen maksu pienenee poiston ajalta. Erillistä seisontavakuutusta mopolle ei vertailun vakuutusyhtiöillä ole, vaan seisonnan aikana osa kaskon turvista jää voimaan ja osa lakkaa.

Seisonnan aikana voimaan jäävät tyypillisesti palo-, varkaus- ja ilkivaltaturva sekä luonnonilmiöturva, jos se kuuluu vakuutukseen. Kolariturva lakkaa, koska mopolla ei ajeta. Osa vakuutusyhtiöistä hyvittää vakuutusmaksua vasta, kun liikennekäytöstä poisto on kestänyt vähintään 30 päivää. Esimerkiksi Ifin ja POPin ehdoissa mopolle ei kuitenkaan ole tällaista vähimmäisaikaa.

Jos mopolla ajetaan liikennekäytöstä poiston aikana, vakuutusyhtiö perii liikennevakuutuksen maksun kolminkertaisena poiston alusta siihen päivään, jona mopolla ajettiin. Mopon vakuutuksen voi myös irtisanoa kokonaan, jos mopo myydään tai sillä ei enää ajeta, mutta silloin myös kaskon turvat päättyvät.

Talvisäilytyksessä kannattaa muistaa, että ilkivaltaturva ei korvaa kaikkia keväällä löytyviä vaurioita automaattisesti.

Mopo kannattaa siksi valokuvata joka puolelta ennen talvisäilytystä. Päivätyt kuvat ovat usein ainoa keino osoittaa, mitkä vauriot syntyivät säilytyksen aikana ja mitkä olivat mopossa jo ennestään.

Mopoauton vakuutus

Mopoauton vakuutus eroaa mopon vakuutuksesta, vaikka molemmat vakuutetaan yleensä samoilla kaskoehdoilla. Mopoautolle saa vakuutusyhtiöstä riippuen hinauksen ja matkakulut, ja esimerkiksi LähiTapiolalla ja Turvalla myös lasiturvan. Esimerkiksi POPin ja OP Pohjolan ehdoissa mopoauto on lisäksi lukittu vasta, kun sen koritila on suljettu ja lukittu.

Mopoauton vakuutus voi tuntua kalliilta mopoon verrattuna, koska mopoauto on yleensä mopoa arvokkaampi ja kuljettajan ikä on yksi vakuutuksen hintatekijöistä. Mopoauton kaskossa korvattavuus riippuu lisäksi usein siitä, mikä osa vaurioista johtuu korvattavasta tapahtumasta.

Kun mopoauton osa irtoaa tai hajoaa ajossa, korvaus jakautuu siis usein kahteen osaan. Törmäyksen jäljet korvataan kolariturvasta, mutta irronneen tai rikkoutuneen osan itse aiheuttamat vauriot jäävät yleensä korvaamatta.

Moposkootterin ja sähkömopon vakuutus

Moposkootteri ja sähkömopo vakuutetaan yleensä samoilla ehdoilla kuin muutkin mopot, joten edellä kerrotut turvatasot ja rajoitukset koskevat myös niitä. Sähkömopon irrallinen latausjohto voi myös kuulua vakuutuksen kohteeseen, esimerkiksi Fennian ehdoissa.

Jos skootterin rakenteellinen nopeus ylittää 45 km/h, kyse on yleensä kevytmoottoripyörästä. Kevytmoottoripyörän vakuutusta käsittelen moottoripyörävakuutusten vertailussa.

Mitä mopovakuutus ei korvaa?

Mopovakuutus ei yleensä korvaa kulumista eikä rakenteen vikaa, ja mopon virittämisestä johtuva vahinko voi jäädä korvaamatta. Kilpa-ajo ja radalla ajo on myös yleensä rajattu kaskon ulkopuolelle, ajo-opetusta lukuun ottamatta.

Mopon virittäminen voi vaikuttaa kaskokorvaukseen kolmella eri tavalla.

Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa kaskosta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut mopon alkuperäisen rakenteen muuttamisesta, moottorin ohjainlaitteiden asetusten muuttamisesta tai teknisten ominaisuuksien muuttamisesta valmistajan ohjeiden vastaisesti. Ifin ja POPin ehdoissa viritys- ja tuningosat eivät puolestaan kuulu vakuutuksen kohteeseen. Muiden vakuutusyhtiöiden ehdoissa mopon on oltava säännösten mukaisessa kunnossa, ja jos tätä suojeluohjetta ei noudateta, vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai jättää sen kokonaan maksamatta.

Viritys ei kuitenkaan vie kaskokorvausta automaattisesti.

Jotta vakuutusyhtiö voi vedota rajoitusehtoon tai suojeluohjeeseen, virityksen on täytynyt vaikuttaa vahingon syntymiseen. Jos viritetty mopo varastetaan, viritys ei ole vaikuttanut varkauden tapahtumiseen, emmekä ole nähneet vakuutusyhtiöiden vetoavan siihen tällaisissa tilanteissa. Virityksestä riippuen se voi kuitenkin vaikuttaa mopon arvoon, ja sen vakuutusyhtiö voi ottaa huomioon korvauksen määrässä.

Mopoilla ja mopoautoilla tyypillinen rajanveto koskee myös sitä, onko vaurio syntynyt yhdestä korvattavasta tapahtumasta vai vähitellen.

Kasko korvaa siis vain vaurion, joka syntyy suoraan törmäyksestä tai muusta äkillisestä tapahtumasta. Jos osa on jo valmiiksi haljennut tai kulunut, korvausta ei välttämättä tule, vaikka lopullinen murtuma tapahtuisi törmäyksessä. Kun ajoneuvo on huollettu ennen vahinkoa, huoltoraportti ja kuvat kannattaa säilyttää, sillä lyhyt viesti korjaamolta ei välttämättä riitä kumoamaan vahinkotarkastajan havaintoja.

Miten teet vahinkoilmoituksen mopovahingosta?

Mopovahingosta tehdään vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle mahdollisimman pian vahingon jälkeen, yleensä sähköisesti vakuutusyhtiön verkkopalvelussa. Varkaudesta ja ilkivallasta vakuutusyhtiö edellyttää yleensä myös rikosilmoitusta poliisille.

Vahinkoilmoitusta tehdessä kannattaa toimia näin:

1. Tee rikosilmoitus poliisille heti, jos mopo on varastettu tai sitä on vahingoitettu.
2. Tee erikseen vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle, sillä rikosilmoitus ei siirry vakuutusyhtiölle automaattisesti.
3. Valokuvaa vauriot ja vahinkopaikka ennen kuin mopoa siirretään.
4. Kerro tapahtumat ja mopon tiedot, kuten mittarilukema ja kauppahinta, mahdollisimman tarkasti, ja tarkista ne ennen lähettämistä.

Pieneltäkin näyttävä virhe vahinkoilmoituksessa voi johtaa riitaan. Esimerkiksi hoitamassamme tapauksessa vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta moottoripyörän varkautta omalta kotipihalta ja väitti vilppiä muun muassa siksi, että vahinkoilmoituksen mittarilukemassa oli näppäilyvirhe. Vakuutuslautakunta päätyi muutoksenhakumme myötä asiakkaan kannalle, ja vakuutusyhtiö joutui korvaamaan vahingon täysimääräisesti. Ilmoittamisen määräajoista kerron tarkemmin artikkelissa siitä, kuinka nopeasti vahinkoilmoitus tulee tehdä.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta mopovahinkoa – mitä voit tehdä?

Jos vakuutusyhtiö kieltäytyy korvaamasta mopovahinkoa, voit pyytää vakuutusyhtiötä käsittelemään asian uudelleen, viedä sen Vakuutuslautakunnan ratkaistavaksi tai nostaa kanteen käräjäoikeudessa. Vakuutuslautakunnan käsittely on maksuton, ja vakuutusyhtiöt noudattavat sen suosituksia yleensä. Valitusreiteistä on koottu lisää tietoa usein kysyttyihin kysymyksiin vakuutusyhtiön päätöksestä valittamisesta.

Yleispätevää vastausta mopovahingon korvattavuuteen ei kuitenkaan voi antaa. Lopputulos riippuu siitä, mitä mopon kaskoehdoissa juuri sinun vakuutusyhtiölläsi lukee, ja yhtä usein siitä, millä selvityksellä vahingon syy pystytään osoittamaan. Juuri näissä kohdissa vakuutusyhtiön kielteinen päätös voi muuttua, kun vahingon syy ja ehtojen tulkinta käydään läpi huolellisesti.

Jos vakuutusyhtiö on hylännyt mopovahinkosi tai korvannut sen vain osittain, päätöksen pitävyys kannattaa tarkistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.