Pysyvä haitta hermovauriosta – vakuutuskorvaukset

Pysyvästä hermovauriosta voi saada pysyvän haitan korvausta, joka on rahallinen hyvitys siitä, että hermovamma jää pysyvästi vaikuttamaan elämääsi. Korvauksen saaminen riippuu kuitenkin monesta eri asiasta: siitä, mikä hermo on vaurioitunut, kuinka vakava vamma on ja mistä vakuutuksesta korvausta haetaan.

Haitan suuruus ilmaistaan haittaluokkana asteikolla 1–20, ja hermovaurio sijoittuu tavallisesti luokkiin 1–6. Usean hermon halvauksessa ja CRPS-kiputilassa luokka voi olla 8–10. Työtapaturmassa ja useimmissa vapaaehtoisissa vakuutuksissa pysyvyys arvioidaan aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturmasta. Vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta korvaus on haittaluokkaa vastaava osuus vakuutusmäärästä: haittaluokassa 6 se on 30 prosenttia.

Jos vakuutusyhtiö on evännyt hermovaurion korvauksen tai maksanut sen mielestäsi liian pienenä, kannattaa aina pyytää juristin ilmainen arvio päätöksen oikeellisuudesta.

Päivitys: sivu on päivitetty viimeksi 22.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Mitä pysyvä haitta tarkoittaa?

Pysyvä haitta tarkoittaa pysyvää toimintakyvyn alenemista.

Toimintakyvyn arvioinnissa huomioidaan, miten paljon vamma rajoittaa jokapäiväistä elämää verrattuna samanikäiseen terveeseen henkilöön. Yksilölliset asiat, kuten ammatti tai harrastukset, eivät kuitenkaan vaikuta arvioon.

Jos siis esimerkiksi tapaturman seurauksena jalkaasi jäänyt hermovaurio estäisi sinua jatkamasta jääkiekkoharrastustasi, tätä ei erikseen huomioida pysyvän haitan arvioinnissa. Mutta jos hermovaurion takia et pystyisi kulkemaan edes portaita ilman tukea, se on arvioinnissa huomiotava seikka.

Onko hermovaurio pysyvä ja miten haittaluokka arvioidaan?

Hermovaurio on pysyvä, kun lääkäri toteaa, ettei se yleisen lääketieteellisen kokemuksen mukaan enää parane. Pysyvyyttä arvioidaan yleensä aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturmasta. Poikkeuksiakin on: Pohjolan tapaturmavakuutuksessa pysyvä haitta voidaan määrittää jo kolmen kuukauden kuluttua (2026).

Esimerkiksi elokuussa 2026 kaadut pyörälenkillä peukalosi päälle niin pahasti, että se vaatii leikkaushoitoa. Muutama kuukausi tapaturman jälkeen tehdystä leikkauksesta huolimatta peukalo ei kuitenkaan palaudu entiselleen: se ei toimi enää entiseen tapaan ja siinä on jatkuvia kipuja. Vaikka peukaloon todetaankin jääneen leikkauksesta huolimatta toimintakykyäsi alentava hermovaurio, sen aiheuttamaa pysyvää haittaa voidaan useimmissa vakuutuksissa arvioida aikaisintaan elokuussa 2027.

Korvaus edellyttää siis, että lääkäri on todennut vaurion jääneen pysyväksi. Hermovaurion toipuminen voi kestää kuukausia, eikä vielä paraneva vaurio ole pysyvä.

Kun lääkäri on todennut haitan pysyväksi, oikeuttavatko kaikki haitat aina yhtä suureen korvaukseen?

Ei sentään, vaan haitan suuruutta arvioidaan aina tapauskohtaisesti.

Arvioinnissa käytetään yleensä valtioneuvoston määrittämää haittaluokka-asetusta, jossa vamman vakavuus ilmaistaan asteikolla 1–20. Korvaus maksetaan, jos haittaluokka on vähintään 1 ja suurimman korvauksen saa, jos haittaluokka on 20. Haittaluokan suuruuteen vaikuttaa vamman vakavuuden lisäksi muun muassa sen sijainti.

Tätä samaa asteikkoa käytetään sekä lakisääteisissä vakuutuksissa että vapaaehtoisissa tapaturma- ja terveysvakuutuksissa.

Haittaluokka-asetuksessa on luokiteltu, millaiset hermovauriot kuuluvat mihinkin haittaluokkaan. Kaikkia hermoja ja niiden erilaisia vaurioita ei voida listata asetuksessa erikseen.

Olen koonnut alle muutamia esimerkkejä haittaluokka-asetuksessa mainituista hermovaurioiden haittaluokista muun muassa jaloissa ja käsissä.

Esimerkiksi jos kyynärhermo on täysin halvaantunut, pysyvän haitan korvaus voidaan maksaa haittaluokan 6 mukaan, kun taas pohjehermon täydellinen halvaus oikeuttaa haittaluokkien 1 tai 2 mukaiseen pysyvän haitan korvaukseen.

Yläraajojen kohdalla taulukko perustuu siihen, että vamma on niin sanotussa paremmassa, eli dominantissa kädessä. Jos siis olet oikeakätinen ja hermovaurio tulee vasempaan käteen, haittaluokkaa lasketaan yhdellä (paitsi, jos haittaluokka on jo 1, jolloin luokkaa ei alenneta sen alapuolelle).

Pysyvän haitan korvaus sormen vammasta

Jos samasta tapaturmasta on aiheutunut useita erilaisia pysyviä haittoja, lasketaan nämä yhteen haittaluokka-asetuksessa mainitulla kaavalla. Tapaturmasta voi jäädä myös ulkonäköä rumentava vamma, joka voidaan korvata erikseen pysyvänä kosmeettisena haittana.

Jos oma vamma ei osu suoraan taulukkoon, haitta arvioidaan kokonaisuutena – eli kuinka paljon se rajoittaa toimintakykyä.

Vakuutuslautakunta (FINE), joka antaa ratkaisusuosituksia muun muassa tapaturmavakuutuksien pysyvän haitan suuruutta koskeviin riitoihin, on ottanut esimerkiksi alla olevassa tapauksessa kantaa asiaan. Se kuvastaa hyvin, miten pysyviä hermovaurioita arvioidaan käytännössä.

Aina pysyvän haitan korvauksia ei kuitenkaan arvioida haittaluokka-asetuksen perusteella. Esimerkiksi turvallisuudeltaan puutteellisista tuotteista aiheutuneista vahingoista jäänyt pysyvä haitta korvataan tuotevastuu- ja vahingonkorvauslain perusteella. Haitan suuruus arvioidaan samalla 20 luokan asteikolla, mutta korvauksen euromäärä määräytyy Henkilövahinkoasiain neuvottelukunnan suositusten mukaan haittaluokan ja iän perusteella eikä vakuutusmäärän osuutena.

Tätä eivät vakuutusyhtiötkään tunnu aina muistavan, vaan korvaus lasketaan ikään kuin vanhasta muistista samalla tavalla kuin tapaturmavakuutuksesta. Tällöin korvauksien määrä voi myös jäädä liian pieneksi. Vakuutusyhtiön päätöksen oikeellisuus kannattaakin aina varmistaa juristin ilmaisella arviolla, eikä tyytyä vakuutusyhtiön päätökseen.

Hermovaurio, CRPS-kiputila ja pysyvä haitta

Hermovaurioon voi liittyä myös CRPS-kiputila, joka on vaikea ja pitkittynyt kipuoireyhtymä. Tällöin haittaluokka voidaan määrittää CRPS:n vaikeusasteen perusteella.

CRPS-haittaluokka on kuitenkin vaihtoehtoinen yllä mainitulle, tiettyyn hermovaurioon tai yleisempään toiminnanvajaukseen perustuvalle arviolle. Se ei ole laskettavissa niiden kanssa yhteen, vaan haittaluokka arvioidaan joko toiminnanvajauksen tai CRPS:n vaikeusasteen perusteella.

Mistä vakuutuksista voi saada korvauksia hermovaurioon?

Hermovaurion aiheuttamaa pysyvää haittaa voidaan korvata esimerkiksi:

• työnantajan lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta
• vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta, esimerkiksi itse tai työnantajan hankkimasta vapaa-ajan tapaturmavakuutuksesta, tai
• liikennevakuutuksesta
• potilasvakuutuksesta, jos hermovaurio syntyi hoidossa, esimerkiksi viisaudenhampaan poistossa

Työtapaturmassa korvaus perustuu työtapaturma- ja ammattitautilakiin ja liikennevahingoissa liikennevakuutuslakiin. Näissä lakiperusteisissa vakuutuksissa korvaukset ovat kaikille samat – samanlaisesta haitasta saa saman korvauksen. Korvauksen määrä perustuu haittaluokan suuruuteen ja vahingoittuneen henkilön ikään.

Vapaaehtoisissa vakuutuksissa, kuten itse ostetussa yksityistapaturmavakuutuksessa, pysyvän haitan korvaaminen edellyttää tyypillisesti, että haittaluokka on vähintään yksi.

Koska kyse on kuitenkin vapaaehtoisesta vakuutuksesta, osa vakuutusyhtiöistä ei aina korvaa välttämättä edes haittaluokan 1 mukaista pysyvää haittaa. Esimerkiksi Ifin henkilövakuutusehdoissa (2026) haittaluokan 1 mukainen haitta ei oikeuta korvauksiin, ellei kyse ole silmien tai sormien vammasta. Tällöin muun muassa otsaan tapaturmasta jäänyt arpi voi jäädä korvaamatta, ellei sen haittaluokka ole vähintään 2.

Vapaa-ajan tapaturmavakuutus: vertailu ja hinnat 2026

Hermovaurion haittaluokka on tavallisesti 1–6, mutta usean hermon halvauksessa ja CRPS-kiputilassa se voi olla 8–10. Se, maksetaanko korvaus kerralla vai jatkuvana, riippuu vakuutuksesta.

Työtapaturmassa haittaraha maksetaan kertakorvauksena haittaluokissa 1–5 ja jatkuvana korvauksena haittaluokasta 6 alkaen. Vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta pysyvän haitan korvaus maksetaan kerralla.

Vapaaehtoisissa vakuutuksissa korvauksen suuruus lasketaan tyypillisesti kertomalla haittaluokan aste vakuutukseen valitulla vakuutusmäärällä.

Koska kyse on vapaaehtoisesta vakuutuksesta, pysyvän haitan korvausmäärään pystyy vaikuttamaan itse siltä osin, että valitsee vakuutukseen mahdollisimman suuren vakuutusmäärän.

Vakuutusmäärät vaihtelevat tyypillisesti 50 000 ja 300 000 euron välillä. Mikäli yllä olevassa esimerkissä vakuutusmäärä olisi ollut 300 000 euroa, korvaus olisi ollut jopa 90 000 euroa.

Tietysti pysyvää haittaa ei varmasti kukaan toivo, mutta jo haittaluokan 1 pysyvässä haitassa samalla vakuutusmäärällä korvaus olisi jopa 15 000 euroa niissä vakuutuksissa, jotka korvaavat haittaluokan 1.

Pysyvän haitan korvaus on myös veroton.

Pysyvän haitan korvausmäärän laskemisesta ja siihen vaikuttavista tekijöistä kerromme tarkemmin artikkelissa tapaturmavakuutuksen korvaus pysyvästä haitasta.

Milloin pysyvää hermovauriohaittaa ei korvata?

Pysyvän haitan korvaaminen edellyttää, että se on syntynyt laissa säädetyllä tavalla esimerkiksi töissä tai liikenneonnettomuudessa, tai vapaaehtoisissa henkilövakuutuksissa tapaturman seurauksena.

Jos hermovaurio ei ole syntynyt laissa taikka vakuutusehdoissa määritellyistä syistä, vakuutuksesta ei silloin korvata myöskään sen aiheuttamaa pysyvää haittaa.

Esimerkiksi jos olet ostanut henkilökohtaisesti tapaturmavakuutuksen ja jalassasi todetaan pysyvä hermovaurio, vakuutusyhtiö korvaa vahingon vain, jos hermovaurio on aiheutunut tapaturman seurauksena.

Pysyvä haitta voi jäädä korvaamatta myös silloin, vaikka kyse olisi lain tai vapaaehtoisen tapaturma- tai terveysvakuutuksen perusteella korvattavasta vahingosta:

• Vamma ei ole pysyvä, eli sen odotetaan vielä parantuvan. Tällöin voit kuitenkin saada tietyissä vakuutuksissa korvausta tilapäisestä haitasta
• Haittaluokka jää alle sen rajan, jonka vakuutus edellyttää (esim. joissakin vakuutuksissa vähintään 2)
• Hermovaurio johtuu sairaudesta tai muusta tapaturmasta
• Ei voida lääketieteellisesti pitää todennäköisenä, että hermovaurio johtuu esimerkiksi siitä tapaturmasta, jonka jälkeen oireet ovat alkaneet

Korvauksen saaminen ei siis riipu pelkästään siitä, että hermovaurio on todettu, vaan myös siitä, että se voidaan luotettavasti yhdistää tapaturmaan.

Alla oleva Vakuutuslautakunnan tapaus havainnollistaa hyvin, että se, johtuuko hermovaurio tapaturmasta vai ei, voi muuttaa paljonkin sitä, minkä suuruisena pysyvän haitan korvaus maksetaan.

Syy-yhteydestä riidellään myös silloin, kun vakuutusyhtiö katsoo oireiden johtuvan aiemmasta vammasta tai leikkauksesta. Olkapään kiertäjäkalvosimen repeämää koskeneessa riidassa vakuutusyhtiö muutti kantaansa, kun hoitava ortopedi totesi haitan tapaturman aiheuttamaksi ja olkapää oli toiminut yli viisi vuotta oireettomasti.

Vastaavia tapauksia, joissa olemme auttaneet asiakkaitamme saamaan oikeudenmukaisen korvauksen, löydät henkilövakuutuksia koskevista voitetuista tapauksistamme.

Hermojuurivaurio ja välilevyn pullistuma: sairaus vai tapaturma?

Hermojuurivaurio jää tapaturmavakuutuksesta usein korvaamatta, koska välilevyn pullistuma eli nikamavälilevyn tyrä rajataan monissa ehdoissa pääsääntöisesti tapaturmakorvauksen ulkopuolelle.

Monissa tapaturmavakuutusten ehdoissa on rajoitus, jonka mukaan nikamavälilevyn tyrää ei korvata, ellei se ole syntynyt tapaturmassa, jossa tervekin kudos vaurioituisi. Joissakin ehdoissa on lisäksi sanottu, ettei tuki- ja liikuntaelimistön rappeumaa korvata, vaikka se olisi ollut oireeton ennen tapaturmaa.

Kaatuminen tai nosto voi siis laukaista selkäkivun ja jalkaan säteilevät hermo-oireet, mutta jos kuvantamisessa näkyy rappeumamuutoksia, vakuutusyhtiö korvaa usein vain tapaturman aiheuttaman tilapäisen pahenemisen. Pysyvä hermojuurivaurio jää silloin korvaamatta. Ratkaisevaa on, kuinka suuri energia tapaturmassa oli ja syntyikö samalla muita tuoreita vammoja, kuten nikamamurtuma.

Korvauspäätöksen muutoksenhakuajat

• Jos pysyvä hermovaurio liittyy työtapaturmaan, valitusaika on vain 30 päivää vakuutusyhtiön päätöksestä. Muutoksenhaussa on siis toimittava ripeästi, jotta oikeutta korvauksiin ei menetä.
• Liikennevahingoissa vakuutusyhtiön päätökseen tulee hakea muutosta liikenne- ja potilasvahinkolautakunnalta vuoden kuluessa vakuutusyhtiön päätöksestä.
• Vapaaehtoisissa vakuutuksissa kanne on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun olet saanut kirjallisen tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä ja tästä määräajasta. Asian vieminen Vakuutuslautakuntaan tai kuluttajariitalautakuntaan katkaisee määräajan.

Löydät tarkempia tietoja vahinkoilmoituksen määräajoista sitä koskevasta artikkelistamme.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa hermovauriota?

Jos vakuutusyhtiö on evännyt hermovaurion korvauksen kokonaan tai maksanut pysyvän haitan korvauksen mielestäsi liian pienenä, päätökseen ei kannata automaattisesti tyytyä.

Pyydä juristin ilmainen arvio päätöksen oikeellisuudesta ja saat nopeasti varmistuksen, oletko oikeutettu lisäkorvauksiin.