Auton ilkivalta – kasko, korvaukset ja omavastuu

Kaskovakuutus voi korvata ajoneuvollesi tehdyn ilkivallan, mutta kaikki kaskovakuutukset eivät kata lainkaan ilkivaltavahinkoja. Jos vahinko on aiheutettu tuntemattomaksi jääneellä ajoneuvolla, sitä ei korvata ilkivaltavakuutuksesta, vaan korvaus edellyttää pysäköintiturvaa tai kolarointiturvaa.

Tässä artikkelissa käyn läpi auton ilkivallan korvaukset kaskovakuutuksesta, korvauksiin liittyvät rajoitusehdot sekä niihin sovellettavan omavastuun.

Mikäli olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltä tai sattunutta vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti ja helposti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Päivitys: vertailu on päivitetty viimeksi 9.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Kaskovakuutuksesta korvattavat ilkivaltavahingot

Kaskovakuutus on ajoneuvon vapaaehtoinen vakuutus, joka voi kattaa monenlaisia autosi vahinkoja, kuten esimerkiksi ilkivallasta aiheutuneet vauriot. Yleisesti ottaen se voi kattaa esimerkiksi naarmut, ikkunoiden rikkomiset, töhrimiset ja muut tahallaan aiheutetut vahingot.

Kaikki kaskovakuutukset eivät kuitenkaan korvaa ilkivaltavahinkoja. Alla olevassa vertailussa on seitsemän vakuutusyhtiön 18 kaskovakuutusta: kuuluuko niihin ilkivaltaturva ja pysäköintiturva, joka korvaa tuntemattoman ajoneuvon aiheuttaman kolhun.

Listauksesta on todettavissa, että vain ilkivaltavakuutus kuuluu melkein kaikkiin kaskovakuutuksiin oletuksena. On kuitenkin syytä olla tarkkana, mikäli sinulla on Fennian Osakasko, Pohjantähden Malttikasko tai Pohjola Vakuutuksen Osakasko, sillä ilkivaltavakuutus ei kuulu vakuutukseen, ellet ole erikseen valinnut sitä vakuutusta hankkiessasi.

Mikäli ilkivaltavakuutus kuuluu kaskovakuutukseesi, siitä voidaan korvata esimerkiksi seuraavia vahinkoja:

1. Autoasi on naarmutettu tahallaan
2. Siihen on piirretty tai käytetty spraymaalia
3. Ikkunalasi on rikottu tai kolhittu
4. Autoosi on tarkoituksellisesti potkittu tai heitetty jalkapalloa tai muita esineitä

Moottoripyörän kaskovakuutukset eivät ole yhtä kattavia, kuin auton kaskovakuutukset. Olen laatinut moottoripyörien kaskovakuutuksesta oman vertailun.

Millaisia ilkivaltavahinkoja kaskovakuutus ei korvaa?

Toisin kuin arkijärjellä voisi kuvitella, ilkivaltavakuutuksista ei korvata kaikenlaisia ajoneuvollesi aiheutettuja vahinkoja, vaikka ne kuulostavat ilkivallalta. Käyn alla läpi viisi yleistä rajoitusehtoa, jotka löytyvät joko kaikista kaskovakuutuksista tai ainakin osasta vakuutuksia.

A) Ilkivaltaa ei ole ollut tahallista

Esimerkiksi Ifin kaskovakuutuksen ehdoissa todetaan ilkivaltavahingoista seuraava:

Ilkivaltavakuutuksesta ei siten korvata esimerkiksi jalkapallon osumaa tai muitakaan kolhuja, ellet voi osoittaa, että kyse on ollut tahallinen teko. Esimerkiksi viereiseltä jalkapallokentältä lentäneen pallon aiheuttamat kolhut eivät ole tahallaan aiheutettuja, ellei jalkapalloa ole tarkoituksellisesti potkittu autoasi kohti. Samasta syystä ilkivaltana ei korvata myöskään hiiren auton johdoille aiheuttamaa vahinkoa, koska eläin ei tee vahinkoa tahallaan.

Se, että joku on kolhinut ajoneuvoasi, ei siis valitettavasti tarkoita sitä, että teon on täytynyt olla tahallaan aiheutettu. Suurin osa auton ilkivaltavahingoista aiheutuu huolimattomuudesta, eikä vahingon aiheuttaja ole tarkoittanut vahingoittaa autoasi. Huolimattomuudesta aiheutetut vahingot jäävät korvaamatta ilkivaltavakuutuksesta, mutta ne voivat tulla korvattaviksi kaskon kolarointiturvasta.

Tahallisuus voidaan osoittaa esimerkiksi valvontakameran tallenteella, mikäli siitä nähdään ilkivallan olleen tarkoituksellista tai jos vahingon aiheuttaja suhtautuu poikkeuksellisen välinpitämättömästi ajoneuvollesi aiheutuvan vahingon vaaraan tai toistaa menettelyään. Näin voi käydä esimerkiksi silloin, mikäli pysäköidyn autosi vieressä pelataan jalkapalloa ja jalkapalloa potkitaan tarkoituksella autosi kylkeen.

Tahallisuuden todistaminen onkin yksi yleisimmistä syistä kaskovakuutusriitoihin ilkivaltatapauksissa.

Vakuutusyhtiöt muuttavat vakuutusehtojaan säännöllisen väliajoin, joten viimeisin tieto vakuutusturvasta kannattaa tarkastaa aina uusimmasta vakuutusjuristin kaskovakuutusvertailusta.

B) Ilkivalta on aiheutettu toisella ajoneuvolla

Ilkivaltavakuutuksesta jää korvaamatta myös toinen, erittäin yleinen vahinkotyyppi, nimittäin toisella autolla aiheutetut vahingot.

Esimerkiksi Ifin kaskovakuutuksen ehdoissa (AUT 640, voimassa 23.5.2026 alkaen) todetaan ilkivaltavahingoista seuraava:

Mikäli autosi ilkivalta on aiheutettu toisella ajoneuvolla, vahinkoa ei korvata ilkivaltavakuutuksesta. Tämän rajoituksen vuoksi hyvin moni ilkivaltainen vahinko jää korvaamatta, koska se on aiheutettu joko toisen ajoneuvon ollessa liikkeellä taikka pysäköitynä, esimerkiksi avaamalla oven ja kolhimalla sinun autoasi. Sillä ei ole merkitystä, että vahingon aiheuttanut ajoneuvo on ollut pysähtyneenä, kun vahinko on aiheutettu.

Tuntemattoman ajoneuvon aiheuttamat vahingot voidaan kuitenkin korvata pysäköintiturvasta tai kolarointiturvasta, mikäli ne kuuluvat kaskovakuutukseesi. Olen laatinut kattavan kaskovakuutuksien vertailun, jossa käyn tätäkin asiaa tarkemmin läpi.

Mikäli vakuutusyhtiön korvauspäätös on kielteinen, voit aina kysyä asiaan juristin ilmaista arviota.

C) Et pysty osoittamaan vahingon tapahtumispaikkaa ja tapahtuma-aikaa riittävän tarkasti

Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen ja POP Vakuutuksen ehdoissa ilkivaltavahingon korvaamisen edellytyksenä on, että vahingon tapahtuma-aika ja -paikka voidaan määritellä. Fennian, Ifin, LähiTapiolan ja Turvan ilkivaltaehdoissa tällaista vaatimusta ei ole. Käytännössä ajankohta ja paikka auttavat kuitenkin kaikilla vakuutusyhtiöillä osoittamaan, että vahinko on tahallaan aiheutettu.

Esimerkiksi tilanteessa, jossa autosi on ollut käyttämättömänä samassa parkkiruudussa puoli vuotta, ja sitä noutaessasi huomaat ovessa spraymaalia, ei välttämättä täytä edellytystä tapahtuma-ajan riittävästä määrittelemisestä.

Sen sijaan, jos sama vahinko tapahtuu yön tai pitkän viikonlopun aikana ja huomaat sen heti seuraavan kerran autollesi mennessä, vakuutusyhtiö ei voi jättää vahinkoa korvaamatta sen perusteella, ettet tiedä minuutilleen vahingon tapahtuma-ajankohtaa. Olennaista on, että todennäköinen tapahtuma-aika voidaan jotenkin todistaa vakuutusyhtiölle.

Samojen kolmen vakuutusyhtiön ilkivaltavakuutus ei korvaa vahinkoa myöskään silloin, mikäli et tiedä, missä vahinko on tapahtunut. Esimerkiksi käytyäsi ostoksilla monessa eri kaupassa useana eri päivänä huomaat ovessa syvän viiltojäljen, mutta et ole varma, onko kyseessä uusi vaurio vai tuliko se vain paremmin näkyviin käytyäsi autopesulla kaksi viikkoa sitten.

Vakuutusyhtiön tulee kuitenkin korvata vahinko, jos pystyt riittävän hyvin yksilöimään, missä sen on täytynyt aiheutua.

D) Ilkivaltaa on tehty esimerkiksi auton varkauden yhteydessä

Useimmissa kaskoissa ilkivaltavahinkoja ei korvata myöskään tapauksissa, joissa ilkivalta liittyy esimerkiksi ajoneuvon varkauteen, luvattomaan käyttöön tai ryöstöön. Esimerkiksi Fennian kaskovakuutusehdoissa todetaan seuraavaa:

Mikäli autoasi vahingoitetaan yllä lueteltujen vahinkotapahtumien yhteydessä, vahinkoa ei korvata ilkivaltavakuutuksesta. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö vahinkoa korvattaisi lainkaan vakuutuksesta, vaan esimerkiksi ajoneuvon varkauksia korvataan varkauksia koskevasta vakuutusturvasta. Ifin ehdoissa linja on toinen: varkauden yhteydessä tapahtunut vahinko korvataan ilkivaltaturvasta, jos auto oli lukittu ehtojen edellyttämällä tavalla.

Kaikkia ilkivaltavakuutuksen ulkopuolelle rajattuja vahinkoja ei kuitenkaan korvata vakuutuksesta, kuten ei myöskään esimerkiksi väärän polttoaineen tankkaamisesta aiheutuneita vahinkoja. Esimerkiksi mikäli sinua huijataan luovuttamaan ajoneuvon avaimet toiselle henkilölle ajoneuvon kaupan yhteydessä, mutta et saa sinulle luvattuja rahoja ja rikollinen vahingoittaa autoasi myöhemmin, kyse ei ole vakuutuksesta korvattavasta vahingosta.

Miten korottaa auton lunastuksen korvausmäärää?

E) Auton sisustus tai lisävarusteet ovat vahingoittuneet sisältä päin tehdystä ilkivallasta, kun autoa ei ollut lukittu tai se ei ole ollut lukitussa tilassa

Ilkivaltavahinkona ei korvata vahinkoja, jotka on aiheutettu lukitsemattoman ajoneuvon sisältä. Esimerkiksi LähiTapiolan kaskovakuutusehdoissa todetaan seuraavaa:

Ajoneuvon tulee olla joko lukittuna tai jos sen ovet ovat auki, lukitussa tilassa, jotta sen sisältä päin tai sisälle tehtyjä ilkivaltavahinkoja voidaan korvata.

Yhteenvetona voi todeta, että ilkivaltavakuutuksesta ei tyypillisesti korvata seuraavia vahinkoja:

1. joissa et voi todistaa vahinkoa tahallaan aiheutetuksi,
2. jotka on aiheutettu toisella ajoneuvolla, oli se sitten liikkeellä tai pysähtyneenä,
3. joissa et pysty osoittamaan vahingon tapahtuma-aikaa ja -paikkaa (Pohjantähti, Pohjola Vakuutus ja POP Vakuutus),
4. jotka tapahtuvat esimerkiksi auton varkauden yhteydessä tai
5. jotka on aiheutettu auton sisäpuolelle tai sisäpuolelta mikäli auto ei ole ollut lukittuna tai lukitussa tilassa.

Kaskovakuutuksesta korvauksien hakeminen ilkivaltavahingoissa

Ilkivaltatapauksessa on syytä aina tehdä välittömästi vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle. Ilmoituksessa kannattaa kuvata tapahtuma ja vauriot mahdollisimman yksityiskohtaisesti sekä lisätä mukaan valokuvia vaurioista.

Kaikki vertailun seitsemän vakuutusyhtiötä edellyttävät ilkivallasta rikosilmoitusta poliisille tai rangaistusvaatimusta tekijälle. Korvauksia ei välttämättä makseta, ellei ilmoitusta ole tehty. Vahinkokäsittelyä voi nopeuttaa tekemällä rikosilmoituksen heti vahingon tapahduttua sekä liittämällä vahinkoilmoitukseen mahdollisimman kattavat tiedot vahinkoilmoituksen mukaan.

Miten toimia, jos parkkipaikalla tapahtuu kolari?

Omavastuu ja korvaukset kaskovakuutuksessa

Useimmissa vakuutuksissa on omavastuu, eli summa, joka sinun pitää maksaa itse ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa korvata vahinkoja. Omavastuu vaihtelee vakuutustyypin ja -yhtiön mukaan, mutta tyypillisesti ilkivaltavahinkojen omavastuu on sama kuin kaskovakuutuksen yleinen omavastuu. Se voi olla siten esimerkiksi 150, 250 tai 300 euroa.

Miten toimia, jos huomaat ilkivaltavahingon ajoneuvossasi?

Auton ilkivallasta aiheutuneet vauriot voivat olla turhauttavia, mutta kaskovakuutus voi tarjota suojaa ilkivaltavahinkoja vastaan. Ymmärtämällä vakuutuksen kattavuuden, korvausprosessin ja omavastuun suuruuden, voit varautua paremmin ja tiedät miten toimia, jos ilkivaltaa tapahtuu. Muista aina tarkistaa vakuutusehdot ja tehdä tarvittavat toimenpiteet vahinkojen minimoimiseksi ja korvausten saamiseksi.

Saitko kielteisen korvauspäätöksen ilkivaltavahingosta?

Jos vakuutusyhtiö on hylännyt ilkivaltakorvauksen tai tarjonnut liian pientä korvausta, selvitä oikeutesi maksutta. Arvioimme tilanteesi ja kerromme, kannattaako päätöksestä riidellä — voit tarkistaa, onko vakuutusyhtiön päätös oikein.