Moottoripyörävakuutus – vertailu, mitä se korvaa ja mitä ei 2026

Moottoripyörävakuutus korvaa kaskon laajuudesta riippuen joko lähinnä palon, varkauden, hirvieläinvahingon ja hinauksen tai myös oman kolarin ja kaatumisen. Liikennevakuutus on pakollinen, mutta kasko on vapaaehtoinen, ja sen sisältö vaihtelee paljon vakuutusyhtiöittäin.

Käyn tässä artikkelissa läpi Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjolan, POP Vakuutuksen ja Turvan moottoripyörävakuutusten erot, mitä kasko ei korvaa, miten hinaus, ajovarusteet ja bonus eroavat vakuutusyhtiöittäin ja mitä voit tehdä, jos korvaus evätään.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen moottoripyörän kaskovakuutuksesta, kannattaa aina varmistaa sen oikeellisuus vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Artikkeli on kirjoitettu syyskuussa 2026.

Moottoripyörävakuutusten vertailu: mitä kasko korvaa eri vakuutusyhtiöillä?

Moottoripyörän kaskovakuutukset korvaavat palo- ja varkausvahingot, hirvieläinvahingot ja oikeusturvakulut lähes kaikilla vakuutusyhtiöillä jo suppeimmassa tasossa, mutta oman kolarin, kaatumisen, pysäköintivahingon ja luonnonilmiön kohdalla erot ovat suuria.

Alla vertailussa seitsemän vakuutusyhtiön moottoripyörän kaskovakuutukset turvatasoittain.

Vakuutusjuristi.fi

Moottoripyörävakuutusten vertailu 1.9.2026 — mitä kasko korvaa

Valitse vertailtavat yhtiöt

FenniaIfLähiT.Pohjant.PohjolaPOPTurva

Näkyvissä 7 / 7 yhtiötä.

Vertailtava kohta	Fennia		If		Lähi­Tapiola		Pohjan­tähti	Pohjola		POP Vakuutus		Turva
	Osa­kasko	Laaja kasko	Osa­kasko	Täys­kasko	Suppea kasko	Laaja kasko	Valittavat turvat	Osa­kasko	Isokasko	S-kasko	L-kasko	Osa­kasko	Täys­kasko
Eläin, palo ja rikokset
Törmäys hirvieläimeen	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Törmäys muuhun eläimeen	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Palo	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Varkaus	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Ilkivalta	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Apu tien päällä
Hinaus ja matkakulut Suomessa	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Hinaus ja matkakulut muissa Pohjoismaissa	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Hinaus ja matkakulut muualla Euroopassa	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Oma ajo ja pysäköinti
Kolari, tieltä suistuminen tai kaatuminen	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy
Luonnonilmiö	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Pysäköintivahinko, tuntematon aiheuttaja	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Sisältyy
Oikeudelliset ja taloudelliset turvat
Oikeusturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Valinnainen lisäturva	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Ulkomaan vastuu	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy	Sisältyy
Rahoitusturva	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Sisältyy	—Ei sisälly	Sisältyy
Lunastusturva	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva
Sijaisajoneuvo tai päiväkorvaus	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva	—Ei sisälly	—Ei sisälly	—Ei sisälly	Valinnainen lisäturva

Valinnainen lisäturva = valinnainen lisäturva

© Vakuutusjuristi Pitkämäki Oy

Palo- ja varkausturva kuuluvat kaikkiin kaskoihin Pohjantähteä lukuun ottamatta, jossa ne valitaan erikseen. Muissa turvissa erot kasvavat. Esimerkiksi pysäköidyn moottoripyörän kolhuja ei korvata yhdestäkään suppeasta kaskosta, ja laajoissakin kaskoissa turva on usein valinnainen.

Suurin muutos aiempaan on Turvan tuotevalikoima. Turva myi aiemmin moottoripyörille palo- ja varkausvakuutusta, hirvi-, ilkivalta-, palo- ja varkausvakuutusta sekä MP Turvakaskoa, ja Turvakasko oli laajoista kaskoista heikoin. Nykyään Turva myy moottoripyörille osakaskoa ja täyskaskoa, ja ne kuuluvat vertailun kattavimpiin.

Tämä tosin johtuu siitä, että Turva käyttää LähiTapiollan vakuutusehtoja, eli samaa vakuutusturvaa myydään, mutta vain eri brändin alla.

Osalla vakuutusyhtiöistä kaskon sisältö on aina sama, kun taas osa tarjoaa valinnaisia turvia. Pohjantähdellä moottoripyörän kaskossa ei ole valmiita paketteja lainkaan, vaan turva valitaan erikseen. POP Vakuutuksen S- ja L-kaskoissa valinnanvaraa ei sen sijaan ole.

Miten näistä pitäisi sitten valita itselle vakuutus tai varmistaa, että oma vakuutus on riittävän hyvä?

Kaikki riippuu siitä, mitkä turvat ovat juuri sinulle tärkeitä. Jos haluat vakuutuksen kattavan pysäköidyn moottoripyörän kolhut, vakuutuksessa tulee olla mukana pysäköintiturva. Toisaalta jos nykyinen turva on riittävä, pystyt vertailun avulla pyytämään tarjouksen samantasoisista kaskoista ja vertaamaan niiden hintaa nykyiseen.

Kun vertailet tarjouksia, ota huomioon, että valinnaiset lisäturvat eivät näy vakuutusyhtiön tarjouksen hinnassa, ellet ole erikseen lisännyt niitä mukaan.

Lisäksi kolmessa suppeassa kaskossa hinausapu rajoittuu lähialueille.

Fennian kaskon turvat ovat ilman kolarivakuutusta voimassa vain Pohjoismaissa, joten osakaskosta ei saa hinausapua muualla Euroopassa. Pohjolan osakaskoon valittava autopalvelu on voimassa vain Suomessa, Ruotsissa, Norjassa ja Tanskassa, ja POP Vakuutuksen S-kaskon hinausturva on voimassa vain Suomessa, muissa Pohjoismaissa ja Virossa. Jos ajat moottoripyörällä esimerkiksi Keski-Eurooppaan, näistä ei siis saa hinausapua.

Ifin täyskaskossa ja Pohjolan isokaskossa ei myöskään ole erillistä luonnonilmiöturvaa. Myrskyn tai raekuuron vahingot korvataan niissä törmäys- tai kolarointiturvasta, joten lopputulos on yleensä sama kuin omalla luonnonilmiöturvalla.

Moottoripyörän liikennevakuutus vai kasko – mitä eroa?

Moottoripyörän liikennevakuutus on lakisääteinen ja korvaa toisille aiheuttamasi vahingot sekä mahdollisesti sinulle aiheutuvan henkilövahingon, kun taas kaskovakuutus on vapaaehtoinen ja korvaa oman moottoripyöräsi vahinkoja. Tyypillisesti kasko kuitenkin otetaan, koska ilman sitä oman pyörän vahingot jäävät usein kokonaan itse maksettavaksi.

Esimerkiksi kolarissa, jossa vahingon on aiheuttanut toinen osapuoli, hänen ajoneuvonsa liikennevakuutus korvaa sinun moottoripyöräsi korjauskulut. Vastaavasti jos sinut todetaan syylliseksi, sinun liikennevakuutuksesi korvaa toisen ajoneuvon korjauskulut, mutta oman moottoripyöräsi korjaukseen tarvitset kaskon, jossa on kolari- tai törmäysturva.

Vakuutusyhtiön kaskotarjous sisältää käytännössä aina myös liikennevakuutuksen, ja tarjouksesta näet miten maksu jakautuu näiden kahden välillä. Monesti suurempi osa maksusta tulee nimenomaan liikennevakuutuksesta. Olen käynyt liikenne- ja kaskovakuutuksen eroja tarkemmin läpi artikkelissa mitkä ovat liikenne- ja kaskovakuutuksen erot.

Kannattaako moottoripyörälle ottaa täyskasko vai riittääkö osakasko?

Osakasko riittää moottoripyörälle usein silloin, kun pyörän arvo on pieni tai haluat varautua lähinnä varkauteen, paloon ja hirvivahinkoon, mutta täyskasko kannattaa, jos haluat korvauksen myös omasta kolarista tai kaatumisesta. Suppeissa kaskoissa ei ole mukana yhdessäkään kolari- tai törmäysturvaa.

Jos joudut kolariin ja vahingon katsotaan olevan sinun syytäsi, osakaskosta ei saa korvausta oman pyöräsi vahingoista. Jos vahinko taas on toisen osapuolen syytä, tämän liikennevakuutus korvaa vahinkosi.

Kokemuksemme mukaan moottoripyörän vakuutus otetaan yleensä sieltä, mistä sen saa halvimmalla. Käytännössä tämä johtaa usein suppeaan kaskoon, josta ei sitten korvata juuri sitä vahinkoa, joka lopulta sattuu.

Vakuutusyhtiöiden markkinointinimistä huolimatta kaikki suppeat kaskot eivät ole myöskään keskenään samanlaisia.

Esimerkiksi LähiTapiolan suppeassa kaskossa ja Turvan osakaskossa ovat mukana myös luonnonilmiöturva ja törmäys muihin eläimiin kuin hirvieläimiin, kun taas Fennian osakasko ei korvaa törmäystä muuhun eläimeen eikä sisällä ulkomaan vastuuturvaa. Pohjolan osakaskoon ilkivalta- ja autopalveluturva pitää valita erikseen.

Toisaalta suppea vakuutus on hinnaltaan yleensä selvästi edullisempi. Kaskon kattavuus valitaankin monesti sen perusteella, miten arvokas moottoripyörä on. Ei ole välttämättä mielekästä maksaa vakuutuksesta 500 euroa vuodessa, jos moottoripyörän arvo on 3 000 euroa. Mitä arvokkaampi tai harvinaisempi pyörä taas on, sitä nopeammin pienetkin korjaukset tulevat kalliiksi.

Laajoissa kaskoissa korvattavien vahinkojen joukko on suurempi, mutta itse korvausmäärissä ei ole eroja, jos vahinko on korvattava molemmista. Laajimman valmiin paketin tarjoavat LähiTapiolan laaja kasko ja Turvan täyskasko. Niihin sisältyvät myös pysäköintiturva ja rahoitusturva, ja lunastusturvan sekä sijaisajoneuvon voi valita lisäksi. Pohjolan isokaskoon saa valita samat turvat erikseen, ja Ifin täyskaskoon pysäköinti-, lunastus- ja sijaisajoneuvoturvan.

Lunastusturva on olennainen etenkin uudessa ja arvokkaassa moottoripyörässä. Ilman sitä lunastustilanteessa korvataan vain pyörän käypä arvo ennen vahinkoa, eli se minkä verran siitä olisi saanut käteiskaupassa, eikä se välttämättä riitä uuden samanlaisen moottoripyörän ostamiseen. Pohjolalla lunastusturvan saa vain yli 125 kuutiosenttimetrin moottoripyörään.

Rahoitusturva on syytä olla mukana, jos moottoripyörä on ostettu osamaksulla. Siitä voidaan maksaa korvaus rahoittajalle tilanteissa, joissa vahinkoa ei muutoin korvattaisi. Muuten voi huonoimmassa tapauksessa käydä niin, että lainan maksaminen jatkuu vaikka kulkuväline olisi menetetty tai täysin arvoton.

Yksi yleinen väärinkäsitys koskee hirvieläinturvaa.

Eläintörmäysturvasta ei korvata vahinkoa, joka syntyy eläimen väistämisestä, vaan väistämisessä kaatunut pyörä korvataan vain kolari- tai törmäysturvasta. Tästä on hyvä esimerkki seuraava FINEn ratkaisu.

FINE-70897-S7K2G – Peuran väistäminen ja kaatuminen jäi korvaamatta osakaskosta

Peura hyppäsi kesken ajon A:n moottoripyörän eteen. A jarrutti voimakkaasti väistäessään eläintä, jolloin etupyörä lukkiutui ja moottoripyörä kaatui. A haki vaurioista korvausta osakaskostaan, johon kuului eläintörmäysturva mutta ei kolarointiturvaa.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta vahinkoa, koska yhteentörmäystä eläimen kanssa ei ollut tapahtunut. Vakuutusyhtiö vetosi ehtoon, jonka mukaan eläimen väistämisestä aiheutunutta vahinkoa ei korvata eläintörmäysturvasta. Tällainen vahinko olisi voitu korvata vain kolarointiturvasta, jota A:n vakuutuksessa ei ollut.

A:n mukaan onnettomuus johtui peuran yllättävästä loikkaamisesta tielle, joten vahinko oli hänen mielestään korvattava. Hän vaati moottoripyörän arvoa 1 700 euroa.

FINE totesi, ettei kukaan väittänyt A:n törmänneen eläimeen, joten vauriot olivat syntyneet väistämisestä johtuneessa kaatumisessa. Eläintörmäysturva kattoi ehtojen mukaan vain yhteentörmäyksestä aiheutuneet vahingot, ja ehdoissa oli lisäksi nimenomainen rajoitus väistämisvahingoista. Kaatumisesta aiheutuneet vauriot olisi korvattu kolarointiturvasta, mutta sitä A:n vakuutukseen ei kuulunut.

FINE ei suosittanut muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

Tapaus näyttää hyvin, miksi osakaskon ja täyskaskon valinta kannattaa tehdä muutoinkin kuin vain pelkän hinnan perusteella. Moottoripyörällä eläimen väistäminen päättyy helposti kaatumiseen, eikä hirvieläinturva auta silloin, vaikka vahingon syy olisi eläin. Suppeiden kaskojen sisältöä olen käynyt tarkemmin läpi artikkelissa mitä osakaskovakuutus tai kevytkaskovakuutus korvaa.

Mitä moottoripyörävakuutus ei korvaa?

Moottoripyörävakuutus ei yleensä korvaa vahinkoja, joista myyjä tai maahantuoja on vastuussa, kilpailussa tai moottoriradalla sattuneita vahinkoja eikä varkautta, jossa varas on saanut pyörän alun perin luvallisesti haltuunsa. Näissä tilanteissa vakuutusyhtiön vaihtaminen ei yleensä paranna turvaa, koska rajoitukset ovat kaikilla vakuutusyhtiöillä hyvin samankaltaisia.

Kokemuksemme mukaan vakuutusyhtiö perustelee kielteistä päätöstä moottoripyörän vahingossa useimmiten sillä, ettei sattunutta vahinkoa ole vakuutuskirjassa tai vakuutusehdoissa määritelty korvattavaksi. Monesti vakuutusyhtiöön turhaudutaan, koska tiettyä vahinkoa ei korvattu. Jos vakuutusyhtiötä haluaa vaihtaa tällaisen vahingon vuoksi, kannattaa ensin varmistaa, että uudella vakuuttajalla turva on tältä osin parempi. Hyvin monesti näin ei ole.

Vakuutusjuristi.fi

Mitä moottoripyörän kaskovakuutuksesta ei korvata 1.9.2026

Valitse vertailtavat yhtiöt

FenniaIfLähiT.Pohjant.PohjolaPOPTurva

Näkyvissä 7 / 7 yhtiötä.

Vertailtava kohta	Fennia	If	Lähi­Tapiola	Pohjan­tähti	Pohjola	POP Vakuutus	Turva
Myyjä tai maahantuoja on vastuussa takuun tai virhevastuun perusteella	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata
Kilpailu, ajoharjoittelu tai ajo moottoriradalla	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata
Varkaus, jos varas sai pyörän alun perin luvallisesti haltuunsa	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata
Varkaus petoksella tai kavalluksella	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata
Ilkivalta, jos teon aikaa ja paikkaa ei voi selvittää	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata	Vahinkoa ei korvata

Vahinkoa ei korvata = vahinkoa ei korvata

© Vakuutusjuristi Pitkämäki Oy

Yleinen riidanaihe koskee myös ilkivaltaa.

Mikäli moottoripyörä löytyy kaupan parkkipaikalta kaatuneena, ensimmäisenä tulee tietysti mieleen, että joku on potkaissut sen kumoon. Ilkivaltavahingon korvaaminen edellyttää kuitenkin, että pystyt osoittamaan vahingon syntyneen tahallisesta teosta eikä esimerkiksi pyörän kaatumisesta muusta syystä.

Lisäksi kaikki vakuutusyhtiöt edellyttävät riittävää selvitystä vahingon tapahtuma-ajasta ja -paikasta, vaikka vaatimusta ei olisi kirjoitettu jokaisen vakuutusyhtiön ehtoihin auki. Olen käynyt ilkivaltavahinkojen korvaamista tarkemmin läpi artikkelissa auton ilkivalta – kasko, korvaukset ja omavastuu, ja samat periaatteet pätevät moottoripyörään.

Ja sitten tietysti moottoripyörän lainaamiseen liittyvät vahingot.

”Kyllä minä sulle näytän, miten tällä ajetaan.”

Kuuluisat viimeiset sanat.

Kaskovakuutuksiin liittyvissä riidoissa on usein kyse siitä, että moottoripyörä on annettu toisen käyttöön ja tämä kolaroi tai rikkoo sen. Mikäli vakuutusyhtiö katsoo, että vahinko on ollut kuljettajan syytä, esimerkiksi pyörällä on ajettu humalassa tai huomattavaa ylinopeutta, vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai jättää sen kokonaan maksamatta.

Eikö vakuutusyhtiön pitäisi maksaa vahinko automaattisesti, koska enhän minä ajanut pyörää vahingon sattuessa?

Ei välttämättä.

Tämä johtuu siitä, että moottoripyörän kuljettajan toimet samastetaan sinun toimiisi, kun olet luovuttanut pyörän hänen käyttöönsä. Sääntö perustuu vakuutussopimuslain 33 §:ään, eikä sitä sovelleta, jos pyörä on varastettu tai et ole antanut lupaa sen käyttöön. Esimerkiksi törkeässä rattijuopumuksessa korvaus voidaan evätä kokonaan, eikä silloin ole merkitystä sillä, tiesitkö toisen ajavan humalassa. Humalan vaikutusta korvaukseen olen käynyt tarkemmin läpi artikkelissa korvaako vakuutus, jos ajaa humalassa.

Samastaminen ei kuitenkaan tarkoita, että korvaus menisi aina kokonaan. Tästä on esimerkkinä seuraava Vakuutuslautakunnan tapaus, jossa kuljettajana oli vakuutuksenottajan poika.

FINE-010252 – Ylinopeus lainatulla moottoripyörällä alensi korvausta kahdella kolmasosalla

Vakuutuksenottajan poika A ajoi vakuutuksenottajan moottoripyörällä ja törmäsi risteyksessä kärkikolmion takaa vasemmalle kääntyneen henkilöauton kylkeen. Onnettomuus sattui päivällä kuivalla kelillä asutusalueella, jossa nopeusrajoitus oli 40 km/h. Vahinkoilmoituksen mukaan A ajoi rajoituksen mukaista nopeutta.

Vakuutusyhtiö teetti onnettomuudesta rekonstruktion, jonka mukaan A:n nopeus oli ennen törmäystä noin 75–95 km/h. Vakuutusyhtiö katsoi, että vähintään kaksinkertainen ylinopeus mutkan takaa, suojatien ja koulun läheisyydessä osoitti piittaamattomuutta, ja evätti korvauksen kaskovakuutuksesta kokonaan törkeän huolimattomuuden perusteella.

Vakuutuksenottaja vaati täyttä korvausta. Hänen mukaansa poliisin mittauksissa ja rekonstruktiossa oli virheitä, risteyksen näkyvyys oli huono ja auto tuli eteen yllättäen.

Vakuutuslautakunta totesi ensin, että A käytti moottoripyörää omistajan luvalla, joten hänen menettelynsä samastettiin vakuutuksenottajaan. Lautakunta piti rekonstruktiota lähtökohtaisesti luotettavana ja arvioi nopeuden olleen noin 75 km/h. Huomattava ylinopeus asutusalueella oli lautakunnan mukaan törkeän huolimatonta. Korvauksen epääminen kokonaan tulee kuitenkin kyseeseen vain kaikkein moitittavimmissa tapauksissa, eikä A:n menettely ollut lautakunnan mukaan niin piittaamatonta.

Vakuutuslautakunta suositti, että vakuutusyhtiö korvaa moottoripyörän vahingon kahdella kolmasosalla alennettuna.

Pyörän lainaaja voi siis viedä korvauksen myös omistajalta, mutta korvauksen epääminen kokonaan on poikkeus. Siksi kokonaan evätyn korvauksen kohdalla kannattaa aina selvittää, olisiko kyse ollut vain korvauksen alentamisesta.

A) Korvaako kasko moottoripyörän kaatumisen?

Kasko korvaa moottoripyörän kaatumisen yleensä vain silloin, kun vakuutukseen kuuluu kolari- tai törmäysturva. Fennia, If, LähiTapiola, Pohjantähti, Pohjola ja Turva mainitsevat kaatumisen ehdoissaan nimenomaisesti kolari- tai törmäysturvan korvattavana tapahtumana, ja POP Vakuutuksen kolariturva edellyttää ulkoapäin vaikuttanutta tapahtumaa.

Osakaskossa kaatumista ei siis lähtökohtaisesti korvata. Kun pysäköity pyörä löytyy kaatuneena, moni olettaa helposti, että kyse on ollut ilkivallasta. Ilkivaltaturvasta korvaaminen edellyttää kuitenkin tahallista vahingoittamistarkoitusta. Jos joku tönäisee ohi kulkiessaan moottoripyörän vahingossa kumoon, kyse ei valitettavasti ole ilkivallasta, eikä vahinkoa silloin korvata ilkivaltaturvasta.

Pelkkä epäily tai jälkikäteen tehty päättely ei myöskään riitä näytöksi tahallisesta teosta, kuten seuraavasta tapauksesta käy ilmi.

FINE-71539-W7D5Y8 – Keskituelta kaatunutta moottoripyörää ei korvattu ilkivaltana

A löysi parkkipaikalle keskituen varaan jättämänsä moottoripyörän sivutuen varassa. Asfaltilla oli polttoainetta ja rikkoutunut jalkatappi, ja pyörän vasemmassa kyljessä oli naarmuja katteissa, peilissä, kytkinkahvassa ja vilkussa. A:n mukaan joku oli nostanut kaatuneen pyörän ylös peitelläkseen vahinkoa. Hän teki rikosilmoituksen ja haki korvausta ilkivaltaturvasta.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta vahinkoa, koska vauriotarkastuksen perusteella ei ollut osoitettu, että pyörä olisi vahingoitettu tahallaan. Kaatuminen ei vakuutusyhtiön mukaan itsessään osoittanut tahallista tekoa, sillä vaurioiden syynä saattoi olla myös huono tuenta, epätasainen alusta, jalustan vika tai vahingossa tapahtunut osuma.

A korosti, ettei keskituella seisova moottoripyörä kaadu itsestään, vaan sitä on työnnettävä eteenpäin, jotta tuki irtoaa maasta. Hän epäili, että pyörää oli yritetty varastaa ja se oli kaatunut, kun etupyörän jarrulevylukko esti liikuttamisen.

FINE totesi, että korvauksen hakijan on näytettävä vahingon syntyneen nimenomaisessa vahingoittamistarkoituksessa. Kuvista näkyivät vauriot, mutta niistä ei voinut riittävällä varmuudella päätellä, miten vauriot olivat syntyneet. Jälkikäteinen päättely mahdollisesta tapahtumainkulusta ei FINEn mukaan riitä näytöksi, eikä pelkkä syyn epäselvyys osoita tahallista vahingontekoa. Myöskään varkauden yritystä ei ollut näytetty.

FINE ei suosittanut muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

Sama linja näkyy myös muissa pysäköitynä kaatuneita moottoripyöriä koskevissa ratkaisuissa. Kun vaurioista voi päätellä kaatumisen mutta ei sen syytä, ilkivaltaturvasta ei yleensä saa korvausta. Jos pyörässäsi ei ole kolari- tai törmäysturvaa, tee rikosilmoitus heti ja dokumentoi paikka, aika ja jäljet mahdollisimman tarkasti sekä selvitä mahdolliset valvontakameroiden tallenteet, koska korvaushakemus kaatuu usein juuri puutteelliseen selvitykseen vahingoittamistarkoituksesta.

B) Varkaus ja lukitusvaatimukset

Varkausturva korvaa moottoripyörän varkauden kaikilla vakuutusyhtiöillä, mutta korvaus edellyttää, että pyörä oli lukittu ehtojen vaatimalla tavalla. Lukitusvaatimukset eroavat vakuutusyhtiöittäin.

Vakuutusjuristi.fi

Varkausturvan lukitusvaatimus moottoripyörälle

Vakuutus­yhtiö	Mitä ehdot vaativat
Fennia	Ohjauslukko tai jarru-, ketju- tai vaijerilukko ja ajonestolaite päällä, jos pyörässä on sellainen
If	Avaimet pois, ajonestolaite ja ohjauslukko käytössä; niiden puuttuessa levyjarru-, rengas-, ketju- tai vaijerilukko
Lähi­Tapiola	Lukittuna tai lukitussa säilytyssuojassa, johon muilla ei ole pääsyä; lukkotyyppiä ei ole määritelty
Pohjan­tähti	Lukittuna tai lukitussa tai vartioidussa säilytyssuojassa; lukkotyyppiä ei ole määritelty
Pohjola	Avaimet pois ja ohjaus- tai vaihdelukko tai ajonestolaite; niiden puuttuessa jarru-, ketju- tai vaijerilukko
POP Vakuutus	Avaimet pois ja virta- tai ohjauslukko; niiden puuttuessa jarru-, ketju- tai vaijerilukko
Turva	Lukittuna tai lukitussa säilytyssuojassa, johon muilla ei ole pääsyä; lukkotyyppiä ei ole määritelty

Fennia, If, Pohjola ja POP Vakuutus ovat kirjoittaneet ehtoihinsa, miten moottoripyörä pitää lukita. Ifillä, Pohjolalla ja POP Vakuutuksella avaimet pitää ottaa pois ja käyttää ohjauslukkoa tai muuta ehdoissa mainittua lukitusta, tai niiden puuttuessa jarru-, ketju- tai vaijerilukkoa. Fennialla avaimia ei mainita, mutta ohjauslukon tai jarru-, ketju- tai vaijerilukon lisäksi ajonestolaitteen on oltava päällä, jos pyörässä sellainen on. LähiTapiolan, Turvan ja Pohjantähden ehdot eivät luettele lukkoja, mutta nekin korvaavat varkauden vain, jos pyörä oli lukittuna tai lukitussa säilytyssuojassa. LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa todetaan erikseen, että lukitusvaatimus koskee kaikkia ajoneuvoja. Pohjantähti edellyttää lisäksi, että pyörään tai sen säilytystilaan on jäänyt murtojäljet, ellei varas ole saanut avaimia ryöstöllä, murrolla tai varkaudella. Lukitsemattoman pyörän varkautta ei siis korvaa yksikään vakuutusyhtiö. Huomaa myös, että pyörän vieminen sen omilla avaimilla korvataan yleensä vain, jos avaimet on saatu murron tai ryöstön yhteydessä.

Lukitusvaatimuksen tulkinta ei kuitenkaan ole aina vakuutusyhtiön kannalta niin yksiselitteinen kuin se päätöksessä esitetään. Tästä on hyvä esimerkki seuraava Vakuutuslautakunnan tapaus.

FINE-036399 – Ajonestolaite riitti moottoripyörän lukitukseksi

A:n moottoripyörä varastettiin parkkipaikalta, jossa se odotti talvisäilöön vientiä. Pyörää ei ollut lukittu ohjauslukkoon eikä virtalukkoon, mutta sen elektroninen ajonestolaite ja varashälytin olivat päällä.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta varkautta, koska pyörä ei sen mukaan ollut lukittu. Vakuutusyhtiön mukaan ehdot edellyttivät ajonestolaitteen kytkemistä lukitsemisen lisäksi eikä sen sijasta. Pyörän olisi pitänyt olla ohjaus- ja virtalukossa, sillä ajoneston pystyi ohittamaan numerokoodilla, ja varashälytintä ehdoissa ei edellytetty lainkaan.

A:n mukaan pyörä oli lukittu, koska siinä oli päällä ajonestolaite ja varashälytin.

Vakuutuslautakunta totesi, että ehdot edellyttivät kohteen olevan lukittu, mutta niissä ei kerrottu, mitä lukitseminen moottoripyörän kohdalla tarkoittaa. Ehdoissa ei nimenomaisesti vaadittu ohjaus- tai virtalukon käyttöä. A oli siten voinut ymmärtää ehdot niin, että päälle kytketty ajonestolaite riittää. Lautakunnan mukaan pyörä on lukittu siten kuin lukitseminen yleiskielessä ymmärretään, jos sen anastaminen edellyttää lukituksen murtamista tai ohittamista.

Vakuutuslautakunta suositti, että vakuutusyhtiö korvaa vahingon.

Ratkaisu perustui siihen, ettei ehdoissa ollut määritelty moottoripyörän lukitusta. Nykyään useimmat vakuutusyhtiöt ovat kirjoittaneet vaatimuksen auki, joten samaa perustetta ei voi käyttää kaikkiin tapauksiin. Epäselvää ehtoa tulkitaan kuitenkin edelleen usein vakuutetun hyväksi.

Varkausriidoissa kiistellään lukituksen lisäksi usein siitä, onko varkaus ylipäätään tapahtunut ja mikä pyörän arvo oli. Hoitamassamme tapauksessa asiakkaan levyjarrulukolla lukittu moottoripyörä varastettiin kotiterassilta kaksi kuukautta oston jälkeen. Vakuutusyhtiö epäsi korvauksen ja vetosi vilppiin, koska vahinkoilmoituksen mittarilukema poikkesi aiemmasta myynti-ilmoituksesta 10 000 kilometrillä ja pyörä oli maksettu osin käteisellä ilman tiliotetta. Osoitimme, että lukema oli näppäilyvirhe ja että kauppakirja riitti näytöksi kaupasta. Vakuutuslautakunta katsoi ratkaisussa FINE-76751-G3D5C1 äänin 4–1, ettei vilppiä ollut osoitettu ja että asiakas oli antanut sen selvityksen, jota häneltä voi kohtuudella vaatia. Tapauksen koko kulku on kuvattu täällä.

C) Rata-ajo ja ajoharjoittelu

Kaskovakuutus ei korvaa moottoripyörän vahinkoja, jotka sattuvat kilpailussa, ajoharjoittelussa tai ajettaessa moottoriradalla tai muulla yleiseltä liikenteeltä suljetulla alueella. Rajoitus koskee kaikkia seitsemää vakuutusyhtiötä, ja poikkeuksena on ajokorttiin liittyvä ajo-opetus. Fennialla ja Pohjantähdellä vakuutus kattaa lisäksi tietyt ajotaidon ylläpitoon liittyvät kurssit, kuten liukkaan kelin ajoharjoittelun.

Moni olettaa, että rajoitus koskee vain kilpailuja. Näin ei kuitenkaan ole.

FINE-85014-Z8V3S6 – Ajoharjoittelutapahtuma rajasi kaatumisen korvauksen ulkopuolelle, vaikka kyse ei ollut kilpailusta

A:n puoliso B osallistui A:n moottoripyörällä yhdistyksen järjestämään testaus- ja ajoharjoittelutapahtumaan lentokenttäalueella. B testasi pyörän jousitusta ja jarruja, kiihdytti suoralla noin 100 km/h nopeuteen, ajoi kääntöpaikan ohi ja ajautui hiekalle. A haki vaurioista korvausta kaskovakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta vahinkoa. Tapahtuma järjestettiin yleiseltä liikenteeltä suljetulla alueella, neljännesmailin suorituksista otettiin aika ja tulokset julkaistiin. Vakuutusyhtiön mukaan kyse oli rajoitusehdon tarkoittamasta ajo- tai nopeusharjoittelusta, eikä rajoitus edellyttänyt kilpailua.

A:n mukaan tapahtuma ei ollut kilpailu. Hän toimitti järjestäjän selvityksen, jonka mukaan osallistujat saivat vapaasti testata ja säätää ajoneuvojaan eikä tapahtumassa ollut ajojärjestystä tai pudotuskaaviota.

Vakuutuslautakunta piti selvitettynä, ettei kyse ollut kilpailusta. Lautakunnan mukaan ratkaisu ei kuitenkaan riippunut siitä, koska vakuutusyhtiö oli vedonnut erilliseen rajoitukseen ajo- ja nopeusharjoittelusta suljetulla alueella. Tällainen harjoittelutapahtuma täytti rajoitusehdon, eikä rajoituksen poikkeus liikenneopettajan antamasta ajokoulutuksesta soveltunut tapaukseen.

Vakuutuslautakunta ei suosittanut muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

Jos osallistut ratapäivään, testipäivään tai ajokoulutukseen suljetulla alueella, tarkista etukäteen, kattaako kaskosi sen. Yleensä se ei kata, ja vahinko jää omaksi kuluksi.

Hinaus ja matkan keskeytyminen moottoripyörällä ulkomailla

Hinaus- tai autopalveluturva korvaa moottoripyörän hinauksen korjaamolle ja matkan keskeytymisestä aiheutuvia ylimääräisiä kuluja, mutta enimmäismäärissä on suuria eroja, erityisesti ulkomailla. Turva on mukana jo useimmissa suppeissa kaskoissa, mutta Pohjantähdellä ja Pohjolan osakaskossa se pitää valita erikseen.

Mikäli matka keskeytyy korvattavan vahingon vuoksi ja korjaus kestää niin kauan, että matkaa on jatkettava muulla kulkuneuvolla, vakuutuksesta voi saada korvausta ylimääräisiin matkakuluihin. Tällainen tilanne voi olla edessä myös, jos moottoripyörä varastetaan kesken matkan.

Vakuutusjuristi.fi

Matkan keskeytymisen kulut, kun pyörä hinataan

Vakuutus­yhtiö	Suomessa enintään	Ulkomailla enintään	Yöpyminen
Fennia	100 € / henkilö	300 € / henkilö	200 € / vrk
If	500 €	2 000 €, sis. säilytys enintään 500 €2 000 €, sis. säilytys max 500 €	Sisältyy kattoon
Lähi­Tapiola	500 €	2 000 €	Sisältyy kattoon
Pohjan­tähti	400 €	2 000 €	200 € / vrk, enintään 3 vrk200 € / vrk, max 3 vrk
Pohjola	200 €	Halvin kulkuväline kotiin	Sisältyy kotimatkan hintaan
POP Vakuutus	500 €	1 000 €	Sisältyy kattoon
Turva	500 €	2 000 €	Sisältyy kattoon

Fennialla enimmäismäärät ovat vertailun pienimmät. Esimerkiksi 100 euroa henkilöä kohden voi mennä huonoimmillaan jo yhteen junalippuun, ja 200 euron yöpymiskorvauksella ei välttämättä saa hotelliyötä isoissa kaupungeissa. Pohjantähdellä yöpymiskorvaus on rajattu kolmeen vuorokauteen.

Vaikka osalla vakuuttajista enimmäiskorvaus on 2 000 euroa, vakuutusyhtiöt käyttävät yleensä korvauksen perusteena edullisinta kulkuneuvoa. Ulkomailta ei siten korvata ensimmäisen luokan lentolippua kotiin, vaikka se ei ylittäisi enimmäismäärää.

Hinauksen osalta vakuutusyhtiöt edellyttävät yleensä omien kumppaneidensa käyttöä.

Vakuutusjuristi.fi

Hinaus: kumppani, polttoaine ja oma­vastuu

Vakuutus­yhtiö	Jos hinauksen tilaa muualta	Polttoaineen loppuminen	Oma­vastuu
Fennia	Enintään kumppanin hintaMax kumppanin hinta	Ei korvata	Ei oma­vastuuta
If	Oma­vastuu 50 €	Ei korvata	Ifin kautta 0 €
Lähi­Tapiola	Oma­vastuu 50 €	Ei korvata	Kumppanilla 0 €
Pohjan­tähti	Oma­vastuun korotus	Ei korvata	Vakuutuskirjan mukaan
Pohjola	Enintään kumppanin hintaMax kumppanin hinta	Ei korvata	Ei oma­vastuuta
POP Vakuutus	Enintään kumppanin hintaMax kumppanin hinta	Ei korvata	POPin kautta 0 €
Turva	Oma­vastuu 50 €	Ei korvata	Kumppanilla 0 €

Jos kumppania ei käytä, vakuutusyhtiö voi vähentää hinauksesta omavastuun tai korvata laskusta vain sen hinnan, jonka kumppani olisi veloittanut. Pohjantähdellä muualta tilatusta palvelusta vähennetään kiinteän omavastuun lisäksi vakuutuskirjaan merkitty omavastuun korotus.

Polttoaineen loppumisesta johtuvaa hinausta ei korvata moottoripyörälle yhdeltäkään vakuutusyhtiöltä.

Hinaus- tai autopalvelua ei myöskään lähtökohtaisesti korvata, jos matka ei ole vielä alkanut. Kotipihalle tilattua apua ei siis korvata, jos moottoripyörä ei ole lähtenyt lainkaan liikkeelle.

Sisältyvätkö kypärä ja ajovarusteet moottoripyörävakuutukseen?

Kypärä sisältyy moottoripyörän kaskovakuutukseen kaikilla seitsemällä vakuutusyhtiöllä, mutta ajopuku, -käsineet ja -saappaat kuuluvat vakuutukseen vain LähiTapiolalla, Turvalla ja Pohjantähdellä. Muilla vakuutusyhtiöillä kasko kattaa kypärän ja kypäräpuhelimen, Ifillä lisäksi selkäpanssarin ja sivulaukut.

Vakuutusjuristi.fi

Ajovarusteet kaskovakuutuksen kohteena

Vakuutus­yhtiö	Mitä vakuutetaan	Korvausraja
Fennia	Kuljettajan kypärä, kypäräpuhelin kypärään liitettynä	Ei erillistä
If	Kuljettajan ja matkustajan kypärät, kypäräpuhelimet, selkäpanssari ja sivulaukut	Ei erillistä
Lähi­Tapiola	Kypärä, kypäräpuhelin, ajopuku, -käsineet, -saappaat ja muut suojavarusteet	Ei erillistä
Pohjan­tähti	Vakuutuksenottajan kypärä, ajopuku, -käsineet ja -saappaat	Lisävarusteet yhteensä enintään 25 % pyörän käyvästä arvostaLisävarusteet yhteensä max 25 % pyörän käyvästä arvosta
Pohjola	Kypärä ja kypäräpuhelin	Ei erillistä
POP Vakuutus	Kuljettajan kypärä ja kypäräpuhelin	Ei erillistä
Turva	Kypärä, kypäräpuhelin, ajopuku, -käsineet, -saappaat ja muut suojavarusteet	Ei erillistä

Jos varusteet tuhoutuvat kotona, niihin voi saada tietyissä tilanteissa korvauksen kotivakuutuksesta. Kodin ulkopuolella kotivakuutuksen turva on kuitenkin rajallisempi ja korvausmäärä voi olla rajattu esimerkiksi 500 euroon, joten kalliimmat ajovarusteet voi olla syytä lisätä erikseen vakuutukseen.

Kotivakuutuksessa on lisäksi omat rajoituksensa. Esimerkiksi FINE katsoi kotivakuutusta koskeneessa tapauksessa FINE-045170, että moottoripyöräkypärä ja ajovarusteet ovat kotivakuutuksen kohteena eivätkä ajoneuvon varusteita, mutta rata-ajossa kaatuessa ne rinnastettiin urheiluvarusteisiin, joiden rikkoutumista urheilusuorituksessa ei korvattu lainkaan kotivakuutuksessa.

Jos jokin varuste ei kuulu moottoripyörän kaskoon, voit olla yhteydessä vakuutusyhtiöön ja selvittää, voiko sen lisätä vakuutukseen. Jos olet jo vakuutusta ottaessasi sopinut tiettyjen varusteiden kattamisesta, vakuutusyhtiö noudattaa vakuutuskirjaa eikä yleisiä ehtoja.

Moottoripyörän talvisäilytys ja kaskovakuutus

Kun moottoripyörä poistetaan liikennekäytöstä talveksi, osa kaskon turvista jää voimaan ja vakuutusmaksusta saa yleensä hyvityksen, jos poisto kestää vähintään 30 vuorokautta. Voimaan jäävät tyypillisesti palo-, varkaus- ja ilkivaltaturva, ja kolari- tai törmäysturva lakkaa.

Turvien tarkka jako vaihtelee vakuutusyhtiöittäin. Esimerkiksi POP Vakuutuksella kasko jää voimaan kolariturvaa lukuun ottamatta, kun taas Ifillä törmäysturva korvaa seisonnan aikana vain luonnonilmiöiden aiheuttamat vahingot. Jos säilytät pyörää talven yli muualla kuin omassa lukitussa tilassa, tarkista siksi aina, mitkä turvat omassa vakuutuksessasi jäävät voimaan.

Kevytmoottoripyörän vakuutus

Kevytmoottoripyörä vakuutetaan samoilla ehdoilla kuin moottoripyörä kaikilla seitsemällä vakuutusyhtiöllä, joten tämän vertailun erot pätevät myös kevariin. Kevytmoottoripyörä ei ole mopo, vaan se kuuluu moottoripyörien vakuutusehtoihin.

Ainoa kokoluokkaan sidottu ero vertailussa on Pohjolan lunastusturva, jonka saa vain yli 125 kuutiosenttimetrin moottoripyörään. Kevytmoottoripyörän vakuutuksen hinta määräytyy vakuutusyhtiön omien laskentaperusteiden mukaan, joten sen voi selvittää vain pyytämällä tarjouksen.

Moottoripyörävakuutuksen hinta ja bonus – mistä halvin vakuutus?

Moottoripyörävakuutuksen hintaan vaikuttavat esimerkiksi pyörän arvo, kaskon laajuus ja kertynyt bonus, ja jokainen vakuutusyhtiö laskee hinnan omilla perusteillaan, joten halvimman vakuutuksen löytää vain pyytämällä tarjouksen useammalta vakuutusyhtiöltä. Useimmilla vakuutusyhtiöillä on verkossa oma laskuri, josta näkee hinnan omilla tiedoilla.

Halvin vakuutus voi olla paras vaihtoehto, mutta ei aina. Samalla hinnalla kannattaa aina valita laajempi vakuutus suppeamman sijaan, ja vertailla tarjouksia samantasoisina, koska suppeampi kasko näyttää luonnollisesti halvemmalta.

Bonukset ovat vakuutusyhtiöiden tarjoama alennus, joka kertyy vuosittain, kun vakuutuksesta ei makseta korvauksia. Korkeampi bonus laskee vakuutuksen hintaa merkittävästi, mutta korvattu vahinko voi pudottaa sitä useita prosenttiyksikköjä. LähiTapiola ja Turva ovat luopuneet kaskon bonuksesta ja käyttävät nykyään vahingottomuusalennusta.

Vakuutusjuristi.fi

Kaskon bonus tai vahingottomuusalennus

Vakuutus­yhtiö	Malli	Kun kolarista maksetaan korvaus
Fennia	Bonus	Laajassa kaskossa bonusturva: ensimmäinen kolari ei alenna bonusta
If	Bonus, enintään 80 %Bonus, max 80 %	Bonus laskee 10 prosenttiyksikköä
Lähi­Tapiola	Vahingottomuusalennus	Alennus poistuu ja palautuu kahden vahingottoman kauden jälkeen
Pohjan­tähti	Bonus, enintään 70 %Bonus, max 70 %	70 % laskee 50 %:iin
Pohjola	Bonus, enintään 70 %Bonus, max 70 %	70 % laskee 60 %:iin, muuten 20 prosenttiyksikköä
POP Vakuutus	Bonus, enintään 70 %Bonus, max 70 %	70 % laskee 50 %:iin
Turva	Vahingottomuusalennus	Alennus poistuu ja palautuu kahden vahingottoman kauden jälkeen

Monesti bonus laskee vain kolari- tai törmäysturvasta korvattavista vahingoista. Jos joudut käyttämään esimerkiksi hinaus- tai autopalvelua, se ei yleensä laske kaskon bonusta. Liikennevakuutuksen bonus lasketaan kokonaan erikseen.

Moottoripyörällä bonuksen nousu edellyttää lisäksi, että pyörä on ollut liikennekäytössä riittävän kauan vakuutuskauden aikana. Ifillä, Pohjolalla ja POP Vakuutuksella vaaditaan 90 vuorokautta, Ifin vuodenaikahinnoitellussa tuotteessa kuitenkin 300 vuorokautta, ja Pohjantähdellä 120 vuorokautta. Jos pyörä on liikenteessä vain lyhyen kesän, bonus ei välttämättä nouse lainkaan.

Pelkkien maksimibonusten sijaan vakuutuksia kannattaa arvioida niiden hinnan perusteella. Esimerkiksi Ifin 80 prosentin maksimibonuksesta ei ole hyötyä, jos vakuutus on silti kalliimpi kuin samantasoinen vakuutus toiselta vakuuttajalta.

Vakuutuksen voi toki valita pelkän hinnan perusteella, eikä siinä ole mitään väärää. Vakuutusyhtiöiden välillä on kuitenkin eroja korvauskäsittelyssä. Halvin vakuutus ja paras kattavuus eivät ole välttämättä paras vaihtoehto, jos korvauksen saamiseksi joutuu joka kerta taistelemaan. Kaikkein eniten käsittelyyn vaikuttaa kuitenkin vahinkokäsittelijä, joka sattuu hoitamaan juuri sinun vahinkoasi, joten kaikilta vakuutusyhtiöiltä voi saada myös erinomaista palvelua.

Mitä tehdä, kun vakuutusyhtiö ei korvaa moottoripyörävahinkoa?

Kun vakuutusyhtiö ei korvaa moottoripyörän vahinkoa, kielteinen päätös kannattaa aina tarkistaa, koska päätös voi perustua virheelliseen ehtojen tulkintaan tai puutteelliseen selvitykseen.

Vakuutusehdot toimivat aina kokonaisuutena. Vahinkotapahtumassa vakuutusyhtiö käy läpi kaikki vakuutussopimukseen ja vahinkoon soveltuvat ehdot eikä pelkästään kohtaa, jonka mukaan tietty vahinko korvataan. Tämän vuoksi kaikkia kolari- tai ilkivaltavahinkoja ei korvata edes laajimmasta kaskosta.

Kielteiseen päätökseen voi hakea muutosta esimerkiksi pyytämällä vakuutusyhtiöltä uudelleenkäsittelyä tai viemällä asian Vakuutuslautakuntaan. Kummassakin vaiheessa ratkaisee usein se, mitä selvitystä vahingosta on pystytty esittämään. Tee vahinkoilmoitus mahdollisimman pian, ja lue tarvittaessa ohjeet artikkelista kuinka nopeasti vahinkoilmoitus tulee tehdä.

Moottoripyöräriidoissa ratkaisevat usein yksityiskohdat, kuten millä lukolla pyörä oli lukittu, mitä vauriot kertovat kaatumisen syystä tai oliko kuljettajan menettely törkeän huolimatonta vai tavallista huolimattomuutta. Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen moottoripyörän vahingosta, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.