Korvaako autovakuutus jos auto varastetaan?

Korvaako autovakuutus, jos auto varastetaan? Kaskovakuutus korvaa, sillä varkausturva kuuluu nykyään jokaiseen suomalaiseen kaskoon. Se ei kuitenkaan takaa, että kaikki auton varkaudet korvattaisiin aina. Vakuutusyhtiö voi nimittäin jättää korvaukset maksamatta, mikäli auton varkaudesta ei ole riittävästi todisteita. Sekään, että auto on hävinnyt parkkipaikalta, ei siis aina takaa korvauksia.

Tässä artikkelissa käyn läpi, mitkä kaskovakuutukset korvaavat autovarkauden, mitä sinun pitää tehdä varkauden jälkeen ja millaisissa tilanteissa vakuutusyhtiö tyypillisesti hylkää korvauksen.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen kaskovakuutuksestasi, sen oikeellisuus kannattaa varmistaa aina vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Päivitys: vertailu on päivitetty viimeksi 3.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Auto varastettu, mitä tehdä?

Jos autosi on varastettu, ensimmäinen asia on tehdä rikosilmoitus poliisille. Ilman rikosilmoitusta vakuutusyhtiö ei käsittele korvaushakemusta.

Rikosilmoituksen jälkeen tee vahinkoilmoitus vakuutusyhtiöösi mahdollisimman pian. Ilmoita missä auto oli pysäköitynä, mihin aikaan huomasit sen kadonneen ja oliko auto lukittuna. Vakuutusyhtiö pyytää sinulta myös auton kaikki avaimet nähtäväksi, joten pidä ne tallessa.

Yksi tärkeä asia, jota moni ei tiedä: ota varkauspaikalta riittävästi kuvia, vaikka niissä näkyisi vain tyhjä parkkiruutu. Jos auto on esimerkiksi nostettu lavetille ja tästä on jälkiä parkkipaikan ympäristössä, se voi joskus ratkaista varkausvahingon korvattavuuden.

Vakuutusyhtiö haluaa usein tutkia ajoneuvon itse, ja jos auto on ehditty romuttaa tai hävittää, voit huonoimmassa tapauksessa menettää oikeutesi korvaukseen. Näin kävi esimerkiksi seuraavassa tapauksessa FINE-046062, jossa asiakas romututti autonsa ennen vakuutusyhtiön tutkimusta.

Tapaus osoittaa, miksi autoa ei kannata romuttaa ennen vakuutusyhtiön tutkimusta, vaikka se löytyisi täysin tuhottuna. Vakuutusyhtiö tutkii autosta nimenomaan sen, miten varas on päässyt autoon sisälle ja saanut sen käyntiin. Jos näitä jälkiä ei voida tutkia, sinun on käytännössä mahdotonta osoittaa varkautta tapahtuneen.

Auto varastettu ulkomailla

Jos auto varastetaan ulkomailla, tee rikosilmoitus heti paikalliselle poliisille. Tee ilmoitus myös Suomen poliisille, sillä Turvan, Pohjantähden ja Pohjolan ehdot edellyttävät sitä nimenomaisesti.

Kaskon varkausturva on voimassa myös ulkomailla, mutta ei kaikissa kaskoissa samalla alueella. Fennian varkausturva on voimassa Pohjoismaiden ulkopuolella vain, jos autolla on myös kolarivakuutus, eikä sitä ole Fennian osakaskossa. Pohjolan osakaskon varkausturva ei ole voimassa Virossa, Latviassa, Liettuassa, Puolassa, Ukrainassa, Moldovassa, Valko-Venäjällä eikä Venäjällä. POPin kasko on voimassa ulkomailla enintään 30 päivän yhtäjaksoisen matkan ajan.

Omavastuu on ulkomailla usein suurempi kuin Suomessa. Esimerkiksi LähiTapiolalla varkauden omavastuu on Baltian maissa ja Puolassa 20 prosenttia vahingon määrästä.

Ulkomailla varastetun auton korvaus kaatuu käytännössä useimmiten samaan perusteeseen kuin kotimaassakin. Jos autossa on ajonestolaite ja avaimet ovat tallessa, vakuutusyhtiö ja Vakuutuslautakunta katsovat yleensä, että ammattirikolliset eivät varasta halpoja autoja, eikä auto siksi ole voinut lähteä ilman avainta. Sama koskee uudehkoa autoa, jos se ei ole ammattivarkaille houkutteleva kohde. Tuore ratkaisu osoittaa kuitenkin, ettei hylkäys ole automaattinen, kun varkaudesta ja sen ajankohdasta on riittävästi näyttöä.

Ratkaisu on tärkeä, koska vakuutusyhtiöt hylkäävät ajonestolaitteella varustettujen autojen varkauksia usein juuri sillä perusteella, ettei autoa olisi voinut viedä ilman avaimia. Vakuutuslautakunnan mukaan varkauden teknistä toteutustapaa ei tarvitse näyttää. Ratkaisevaa on yksityiskohtainen ja johdonmukainen selvitys sekä heti tehty rikosilmoitus.

Kirjaa tapahtuma-aika ja -paikka samalla tavalla jokaiseen ilmoitukseen. Kun ilmoituksia tehdään useammalle poliisille ja vakuutusyhtiölle, päivämäärät alkavat helposti elää, ja ristiriitainen selvitys voi kaataa koko korvauksen.

Mitkä kaskovakuutukset korvaavat auton varkauden?

Varkausturva kuuluu kaikkien seitsemän suomalaisen vakuutusyhtiön kaikkiin kaskoihin, myös suppeimpaan osakaskoon.

Muissa turvissa pelkkä kaskon nimi ei kuitenkaan kerro koko totuutta. Yksi vakuutusyhtiö voi kutsua tuotettaan laajaksi kaskoksi ja toinen superkaskoksi, mutta molempien ehtoihin kannattaa tutustua erikseen. Olen tehnyt kaskojen muista eroista tarkemman yhteenvedon autovakuutusvertailussani.

Kaskon varkausturva ei korvaa vain koko auton varkautta, vaan se voi kattaa myös auton osien anastamisen, kuten renkaiden, navigaattorin tai katalysaattorin varkauden. Edellytyksenä on, että varastettu osa oli kiinni autossa tai lukitussa säilytystilassa.

Löysästi yhteiseen parkkihalliin jätetyt kesärenkaat eivät siis välttämättä kuulu kaskon piiriin. Useimmiten niitä ei korvata kotivakuutuksestakaan, koska auton osat ja varusteet on rajattu useimpien kotivakuutusten ulkopuolelle.

Korvaako vakuutus autosta varastetut tavarat?

Kasko korvaa auton ja sen varusteet, mutta ei autossa ollutta omaa tavaraasi. Esimerkiksi LähiTapiolan ja Turvan kaskoehdoissa puhelimet, tabletit ja vaatteet on rajattu nimenomaisesti pois. Autosta varastettu laukku, takki tai työkalupakki korvataan kotivakuutuksesta.

Kotivakuutuksessa autossa olleelle tavaralle on oma enimmäiskorvauksensa, joka on useimmilla vakuutusyhtiöillä 1 000–5 000 euroa. Rahaa korvataan autosta vain vähän tai ei lainkaan. Puhelimen, tietokoneen tai kameran jättäminen autoon on riski, sillä osa vakuutusyhtiöistä edellyttää niiden jatkuvaa valvontaa ja osa vaatii ne piiloon. Pohjolan kotivakuutus ei korvaa autosta varastettua elektroniikkaa lainkaan.

Lisää kotivakuutuksen varkausehdoista löydät artikkelista kotivakuutuksen korvaukset varkaudesta.

Korvaako liikennevakuutus varastetun auton?

Ei korvaa. Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka korvaa liikenteessä syntyneet henkilövahingot ja toisten omaisuudelle aiheutetut vahingot. Oman auton varkaus kuuluu aina kaskon varkausturvalle, joten jos autossa on pelkkä liikennevakuutus, varastetusta autosta ei saa korvausta.

Tarkoittaako varkausvakuutuksen kuuluminen kaskoon siis sitä, että kaikki varkaudet korvataan aina?

Ei tietystikään, vaan olennaista on se, miten varkaus on tehty.

Miten auton varkaus tulee tehdä, jotta se voidaan korvata kaskosta?

Vakuutusyhtiö arvioi jokaisen varkaustapauksen erikseen, ja näyttötaakka varkaudesta on sinulla. Sinun pitää siis pystyä osoittamaan, että auto todella varastettiin vakuutusehtojen edellyttämällä tavalla, eikä sitä vain ajettu pois auton omilla avaimilla.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että auton on täytynyt olla lukittuna ja auton avaimet edelleen tallessa. Muutoin moni vakuutusyhtiö voi evätä korvauksen kokonaan.

Murtojäljet ovatkin yksi tärkeimmistä todisteista. Hyvä uutinen on, että pienetkin jäljet voivat riittää.

Myös olosuhteet voivat tukea varkauden todennäköisyyttä, vaikka tavanomaiset murtojäljet puuttuisivat.

Toisaalta jos selvityksesi on ristiriitainen tai avainten kohdalla on epäselvyyksiä, vakuutusyhtiö voi perustellusti hylätä korvauksen.

Tapausten perusteella tärkeintä on, että dokumentoit kaiken mahdollisimman tarkasti heti varkauden jälkeen. Valokuvat, rikosilmoitus, avainten esittäminen ja korjaamon lausunnot ovat kaikki näyttöä, joka voi ratkaista asian eduksesi. Olen koonnut lisää esimerkkejä vastaavista riidoista kaskovakuutuksen kielteisiä päätöksiä käsittelevälle sivulleni.

Auton renkaiden tai varaosien varkaus

Varkausturva ei koske pelkästään koko auton varkautta. Myös auton osien, kuten renkaiden, katalysaattorin tai navigaattorin varkaus voi olla korvattava. Korvauksen saaminen edellyttää kuitenkin samaa näyttöä kuin koko auton varkaudessa: sinun on pystyttävä osoittamaan, että osat on todellisuudessa varastettu.

Renkaiden osalta vakuutusehdoissa on usein erityisvaatimuksia. Jos renkaat säilytetään esimerkiksi taloyhtiön pysäköintihallissa tai muussa yhteistilassa, ehdot saattavat edellyttää, että ne on lukittu rakennuksen kiinteään rakenteeseen. Tämän vaatimuksen tulkinta ei kuitenkaan ole aina yksiselitteinen.

Tapaus osoittaa kaksi tärkeää asiaa. Ensinnäkin vakuutusehtojen epäselvyys tulkitaan kuluttajan eduksi. Jos ehtokohtien välillä on ristiriita, vakuutusyhtiö ei voi vedota ankarampaan tulkintaan. Toiseksi, vaikka vakuutusehtoja olisi rikottu, vakuutusyhtiö ei voi evätä korvausta, jos laiminlyönnillä ei ollut vaikutusta vahingon syntymiseen. Tässä tapauksessa varas katkaisi ketjun, ja sama olisi tapahtunut riippumatta siitä, oliko ketju kiinni seinässä vai ei.

Milloin autovakuutus ei korvaa varkautta?

Vaikka kaskossasi olisi varkausturva, vakuutusyhtiö voi silti hylätä korvauksen.

Yleisin syy kielteiseen päätökseen on puutteellinen näyttö varkauden tapahtumisesta. Toinen tavallinen syy on se, että auto ei ollut lukittuna, sillä kaikki seitsemän vakuutusyhtiötä edellyttävät lukitusta.

Yksi yleisimmistä hylkäysperusteista varkausvahingoissa liittyy nimenomaan ajonestolaitteisiin. Vakuutuslautakunta on katsonut pitkään, että ajonestolaitteen ohittaminen vaatii erityisosaamista ja -laitteistoa, jota on lähinnä ammattimaisilla autovarasliigoilla. Ammatirikollisten suorittamat varkaudet kohdistuvat lisäksi uusiin ja arvokkaisiin autoihin. Jos autosi ei ole enää kovin uusi ja arvokin enää ykköstonneja, vakuutusyhtiö lähes poikkeuksetta kyseenalaistaa, miksi ammattivaras olisi valinnut juuri sinun autosi varkauden kohteeksi.

Ja tällöin vakuutusyhtiöltä tuleekin kielteinen korvauspäätös: autossa on ollut ajonestolaite, joten varkaus on suoritettu todennäköisemmin ajoneuvon omilla avaimilla. Koska ammattirikolliset eivät yleisen kokemuksen perusteella varasta kuin harvinaisia ja kalliita autoja, auton varkautta ei voida todistaa eikä vahinkoa korvata.

Tätä vakuutusyhtiöiden yleistä kielteistä linjaa havainnollistaa hyvin seuraava tapaus, jossa asiakas vetosi siihen, että autoja voidaan varastaa myös hinaamalla.

Vakuutusyhtiön argumentti siitä, ettei auto ole riittävän arvokas ammattivarkauden kohde, ei kuitenkaan aina kestä lähempää tarkastelua. Yhdessä hoitamassamme tapauksessa asiakas sai aluksi kielteisen päätöksen moottoripyörän varkaudesta omalta kotipihalta, mutta saimme päätöksen kumottua.

Toinen yleinen hylkäysperuste on niin sanottu varkausvahinkojen 30 päivän sääntö.

Vakuutusehdoissa edellytetään tyypillisesti, että auton menettämisestä aiheutunut korvaus maksetaan vain, jos varastettua ajoneuvoa ei löydetä 30 päivän kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö sai tiedon varkaudesta.

Jos ajoneuvo löytyy tätä ennen, autoa ei silloin automaattisesti lunasta vakuutusyhtiön toimesta. Lunastus voi tietysti olla joskus tällöinkin mahdollinen, mutta se edellyttää, että lunastuksen edellytykset täyttyvät. Jos ne eivät täyty, ajoneuvosta saatetaan korvata vain sen käypä arvo tai korjauskustannukset.

Käytännössä tämä voi siis tarkoittaa sitä, että jos auto löydetään ennen kuin 30 vuorokautta on kulunut ajoneuvon varkaudesta, korvausmäärä voi jäädä vähäisemmäksi kuin jos auto löydetään kyseisen ajan jälkeen. Aina näin ei tietysti käy ja korvauksia joutuu joka tapauksessa odottamaan tuon 30 vuorokautta varkauden jälkeen.

Lisäksi ristiriitainen selvitys johtaa lähes varmasti hylkäykseen. Jos kerrot vakuutusyhtiölle eri asioita kuin poliisille, tai tapahtuma-ajat ja -paikat eivät täsmää, näyttötaakkaasi on käytännössä mahdoton täyttää.

Kielteinen korvauspäätös ei kuitenkaan aina ole lopullinen. Esimerkiksi yhdessä hoitamassamme tapauksessa vakuutusyhtiö hylkäsi korvauksen autovarkaudesta, mutta asiakkaamme sai lopulta täyden korvauksen avullamme.

Varkauden yhteydessä aiheutetut vahingot ajoneuvolle

Entä jos autosi löytyy varkauden jälkeen, mutta varas on vaurioittanut sitä?

Tyypillisesti varas rikkoo esimerkiksi lukon, ohituskytkimen tai muun rakenteen päästäkseen autoon sisälle tai saadakseen sen käyntiin. Usein auto löytyykin enemmän tai vähemmän kolhittuna tai jopa sisältä tuhottuna.

Jos vahinkoa ei korvata varkausvahinkona, voiko silloin vaatia korvauksia esimerkiksi kolarointiturvasta? Varashan on kolaroinut auton ajaessaan, joten eikös kolarointiturvan pitäisi auttaa?

Ei valitettavasti.

Varkauden tai luvattoman käyttöönoton aikana aiheutetut vahingot korvataan yleensä vain varkausturvasta, koska ne ovat syntyneet varkauden yhteydessä. Varkausturvaa koskevassa vakuutusehdossa onkin monesti rajoitusehto, jonka mukaan vakuutuksesta ei korvata sen aikana tapahtuneita esimerkiksi kolareita.

Tämän avulla ei siis pysty kiertämään sitä, että vaikka varkausvahingon korvausedellytykset eivät täyttyisi, että korvauksia saisi silloin muista kaskon turvista.

Tilanne mutkistuu, jos vakuutusyhtiö katsoo, ettei kyse ollut lainkaan varkaudesta. Tällöin myöskään varkauden yhteydessä syntyneitä vaurioita ei välttämättä korvata varkausturvasta. Vauriot saattavat kuitenkin olla korvattavia muusta kaskon turvasta, kuten ilkivaltaturvasta tai kolarointikorvauksesta.

Korvaako autovakuutus sen omilla avaimilla tehdyn varkauden?

Kaikki autovarkaudet eivät tapahdu murtautumalla. Joskus varas saa auton avaimet haltuunsa esimerkiksi asuntomurron yhteydessä, ja ajaa sen jälkeen autolla pois.

Avaimilla tehdyissä varkauksissa vakuutusyhtiö kiinnittää huomiota erityisesti siihen, miten avaimet päätyivät varkaalle. Jos avaimet on varastettu esimerkiksi asunnosta murtautumalla, tilanne on korvattavuuden kannalta erilainen kuin jos avaimet on jätetty ravintolan pöydälle valvomatta.

Olen kirjoittanut auton omilla avaimilla tapahtuvien vahinkojen korvattavuudesta enemmän omassa artikkelissani, joten en käy asiaa tässä blogissa erikseen läpi.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa autovarkaudesta?

Autovarkauteen liittyvät korvauspäätökset eivät ole aina yksiselitteisiä. Kuten tässä artikkelissa on käynyt ilmi, vakuutusyhtiön kielteinen päätös voi perustua hyvin erilaisiin syihin: puuttuvaan näyttöön, suojeluohjeen laiminlyöntiin, epäuskottavaksi katsottuun tapahtumankulkuun tai vakuutusehtojen tulkintaan.

Kielteinen päätös ei kuitenkaan tarkoita, että asia olisi loppuun käsitelty. Vakuutuslautakunnan ratkaisukäytännöstä nähdään, että vakuutusyhtiöiden päätöksiä kumotaan säännöllisesti. Yhtiö on saattanut tulkita rajoitusehtoa liian laajasti, jättää huomiotta olennaisen todisteen tai soveltaa suojeluohjetta tilanteessa, jossa laiminlyönnillä ei ollut vaikutusta vahingon syntymiseen.

Jokainen tapaus on kuitenkin yksilöllinen, eikä yleispätevää vastausta siihen, milloin kielteinen päätös kannattaa riitauttaa, ole mahdollista antaa. Merkitystä on vakuutusehdoilla, tapahtumankululla, käytettävissä olevalla näytöllä ja sillä, millä perusteella vakuutusyhtiö on korvauksesta kieltäytynyt.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen korvauspäätöksen kaskovakuutuksestasi, päätöksen oikeellisuus kannattaa aina varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.