Korvaako vakuutus sähköauton akun?

Vakuutus korvaa sähköauton akun, kun akku vaurioituu kaskovakuutuksesta korvattavassa vahinkotapahtumassa, kuten tulipalossa, kolarissa, ilkivallassa tai luonnonilmiön seurauksena. Sen sijaan akun kapasiteetin pienentyminen ajan saatossa, puhdas tekninen vika tai valmistusvirhe eivät ole kaskovakuutuksesta korvattavia vahinkoja. Korvauksen saaminen edellyttää, että vahinko on äkillinen, ennalta arvaamaton ja ulkoisesta syystä aiheutunut.

Käyn tässä artikkelissa läpi, mitä sähköauton kaskovakuutus kattaa ja mitä ei, milloin akku korvataan ja milloin korvaus evätään. Lisäksi käyn läpi useita Vakuutuslautakunnan ja FINEn ratkaisuja, jotka auttavat ymmärtämään kaskovakuutuksen rajoja sähköautoissa.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen sähköautosi vakuutuskorvauksesta, päätöksen oikeellisuus kannattaa aina varmistaa vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Päivitys: sähköautojen kaskovakuutusten vertailu on päivitetty viimeksi 13.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Sähköautojen kaskovakuutukset vertailussa

Sähköauton kaskovakuutusta valitessa on olennaista ymmärtää, mitä eroa on suppealla ja laajalla kaskolla.

Suppea kasko kattaa tyypillisesti vain tietyt nimetyt riskit, kuten tulipalon, varkauden tai hirvikolarin. Laaja kasko sen sijaan korvaa myös kolarivahingot ja tieltä suistumiset, joissa esimerkiksi sähköauton kallis akku useimmiten vaurioituu.

Moni vakuutusyhtiö ei kuitenkaan myy lainkaan suppeaa kaskoa sähköautolle, vaikka sellaisen haluaisi valita. Vakuutusyhtiö saattaa tarjota esimerkiksi vain laajinta vakuutustaan, minkä vuosihintakin on kallein. Tässä on kuitenkin hyvin paljon vakuuttaja- sekä autokohtaisia eroja.

Esimerkiksi tietylle sähköautomallille saatetaan myydä suppea kasko, kun taas hintahaarukan yläpäässä oleville ei tarjotakaan kuin vain sitä laajinta vakuutusta. Ja tietysti jos auto on ostettu rahoituksella, rahoitusyhtiö vaatii lähes poikkeuksetta laajan vakuutuksen ottamista ymmärrettävistä syistä.

Alla olevassa taulukossa on Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen ja Turvan kaskovakuutukset sen mukaan, sisältyvätkö niihin sähköauton kannalta tärkeimmät turvat.

Sähköautoissa ero suppean ja laajan vakuutuksen välillä korostuu myös tavallista enemmän. Akku on auton kallein yksittäinen komponentti, ja sen vaihto voi maksaa useita kymmeniä tuhansia euroja. Suppean kaskon kanssa akkuvaurion korjauslasku voi jäädä kokonaan omalle vastuulle, jos vahinko tapahtuu kolarissa tai tieltä suistumisessa.

POP Vakuutuksen ehdoissa kolariturvan kerrotaan nimenomaisesti korvaavan myös sähkö- ja hybridiautojen akustolle aiheutuneen vahingon.

Jokainen vakuutusyhtiö päättää kuitenkin itse turvansa laajuudesta, eikä pelkkä kaskon nimi kerro koko totuutta. ”Laaja kasko” voi tarkoittaa eri asioita eri vakuutusyhtiöissä. Osalla vakuutusyhtiöistä kaskovakuutuksen ehdoissa on tiukempia korvausedellytyksiä tietyille komponenteille kun taas toisilla nämä eivät ole niin tarkkaan säänneltyjä.

Esimerkiksi Fennian ja Ifin ehdoissa ei korvata vahinkoa, joka johtuu siitä, että ohjelmiston päivitys on laiminlyöty.

Tarkista siis aina vakuutusehdoista, kattaako kaskosi nimenomaan sähköauton akuston. Se on yksi tärkeimmistä asioista, johon sähköautoilijan kannattaa kiinnittää huomiota vakuutusta valitessaan.

Milloin kaskovakuutus korvaa sähköauton akun?

Kaskovakuutus korvaa sähköauton akun, kun vaurio syntyy vakuutusehdoissa määritellyssä vahinkotapahtumassa. Käytännössä tämä tarkoittaa kolaria, tieltä suistumista, ilkivaltaa, eläinvahinkoa tai luonnonilmiön aiheuttamaa vahinkoa. Akun pitää siis vaurioitua äkillisesti ja ulkoisesta syystä.

Kuluminen, valmistusvirhe tai akun kapasiteetin heikkeneminen ajan myötä eivät ole kaskovakuutuksesta korvattavia vahinkoja. Ne kuuluvat joko valmistajan takuun tai kuluttajansuojan piiriin.

Korvaussummaan voi vaikuttaa myös akun ikä, ja tässä vakuutusyhtiöiden ehdot eroavat. POP Vakuutuksen ehdoissa akustolle on oma ikävähennystaulukko: alle 6-vuotiaasta akustosta ei vähennetä mitään, ja vähennys nousee 30 prosentista 70 prosenttiin, kun akusto on 10 vuotta tai vanhempi. Jos akusto korjataan, vähennystä ei tehdä. Muiden vakuutusyhtiöiden ehdoissa akulla ei ole ikävähennystaulukkoa, mutta korvausta voidaan alentaa, jos vahingon yhteydessä uusitaan valmiiksi kulunut osa.

Sähköauton pohjakosketus

Sähköauton pohjakosketus on tyypillinen tilanne, jossa akkukotelo vaurioituu. Pienetkin painaumat voivat johtaa koko akuston vaihtotarpeeseen. Tällaisissa tilanteissa korvaussummat nousevat helposti kymmeniin tuhansiin euroihin.

Hoitamassamme tapauksessa asiakas sai vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen sähköauton akkukotelon pohjakosketusvaurioista. Veimme asian Vakuutuslautakuntaan ja saimme asiakkaallemme yli 40 000 euron korvauksen. Käymme tapausta tarkemmin läpi sähköauton vakuutusriitaa koskevalla case-sivullamme.

Tapaus on hyvä esimerkki siitä, miten akkuun tulleiden iskujen korvaamista arvioidaan käytännössä, sillä pohjakosketuksia voi kertyä useita ennen kuin vauriot havaitaan. Vakuutusyhtiö voi tällöin väittää, että vauriot ovat syntyneet ennen vakuutuksen alkamista tai että ei pysty yksilöimään juuri sitä tapahtumaa, jossa vaurio syntyi.

Lautakunta kuitenkin totesi lausuntopyyntömme myötä, ettei törmäysvahingoissa voida edellyttää, että asiakas pystyy osoittamaan tarkan hetken, jolloin vaurio syntyi. Riittää, että pystyy osoittamaan riittävällä varmuudella vahinkotapahtumien sattuneen vakuutuksen voimassaoloaikana.

Akun tekninen vika ja latausjohto

Akun tekninen vika johtaa kuitenkin eri lopputulokseen, kuten seuraava tapaus osoittaa. Siinä oli tosin kyse yrityskäyttöön hankitun sähköauton korjauksen aikaisista seisontapäiväkorvauksista. Seisontapäiväkorvauksien määrä on monesti erilainen yrityksien autojen kaskoissa, mutta tapaus osoittaa hyvin sen, että pelkkä tekninen vika ei ole usein vakuutuksesta korvattavissa myöskään tavallisesta kaskovakuutuksesta.

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos sähköauton akku lakkaa toimimasta ilman ulkoista syytä, kaskovakuutus ei usein auta.

Valmistajan akkutakuu on ensisijainen reitti, ja jos takuu on päättynyt, vastuu jää omistajalle. Kannattaa myös huomata, miten vakuutusehdot voivat erota toisistaan: tässä tapauksessa konerikkokeskeytysvakuutus ei kattanut sähköauton akkua lainkaan, vaikka esimerkiksi POP Vakuutuksen kolariturvassa akusto mainitaan nimenomaisesti.

Mitä jos pääseekin lähtemään liikkeelle vaikka latausjohto on kiinni ja latausjohto rikkoo autoa? No sen ei pitäisi ymmärtääkseni olla helppoa, mutta kaikkihan on mahdollista.

Seuraavassa tapauksessa kyse oli lohkolämmittimen aiheuttamasta vahingosta, mutta periaate on taas sama.

Sähköautoilijan näkökulmasta tapaus on rohkaiseva. Jos latauskaapeli unohtuu kiinni ja auto vaurioituu liikkeelle lähdettäessä, kyseessä voi olla korvattava vahinko, vaikka vakuutusyhtiö yrittäisi vedota rajoitusehtoon. Ratkaisevaa on, että vahinko kohdistui autoon ulkoapäin ja syntyi äkillisesti.

Sähköauto kolarissa

Sähköauton kolari on monesti haastava tilanne akun kannalta. Vaikka auton korin vauriot olisivat vähäisiä, akkukoteloon kohdistunut isku tai pienkin painauma akkukotelossa voi vaatia koko akuston vaihtamisen.

Jos kolarin jälkeen ei ole tarkkana, akuston uusimisesta aiheutuva lasku voikin jäädä kokonaan itse maksettavaksi.

Kolarin jälkeen korvauksen saaminen nimittäin edellyttää, että akuston vaurioiden ja vahinkotapahtuman välillä on selvä syy-yhteys. Pelkkä ajallinen yhteys, eli se, että vika ilmeni kolarin jälkeen, ei vielä riitä korvauksien saamiseen. Ja vastaavasti jos kolarin jälkeisessä tarkastuksessa jokin vaurio jääkin huomaamatta, korvauksien saaminen jälkikäteen voi olla äärimmäisen hankalaa.

Tällaiset huomaamatta jääneet sähköauton vauriot ja vaurioiden syy-yhteys nimenomaan kolariin ovat yksi yleisimmistä syistä, joiden vuoksi vahinko voi jäädä korvaamatta. Nämä ovatkin yksi kestoaiheista, joiden vuoksi saamme yhteydenottoja sähköautojen vakuutusriitoihin liittyen.

Sähköautoissa vikojen ketjuuntuminen on todellinen ilmiö, mutta sen osoittaminen vakuutusyhtiölle vaatii enemmän kuin yleistason selvityksen. Jos kolarin jälkeen ilmenee vikoja, korjaamoa pitää vaatia dokumentoimaan tarkasti, mitkä osat ovat olleet kiistatta kontaktissa ja miten vaurio on voinut edetä muihin järjestelmiin vaikka niissä ei olisikaan suoria osuman jälkiä.

Tietysti jos koko auton nokka on rytyssä, on helpompaa osoittaa, että nokassa oleva sähköjärjestelmä on vaurioitunut. Mutta jos peltiä menee ryttyyn auton toisesta keulasta ja sen jälkeen sivuikkunat lakkaavat toimimasta?

Korvauksien saaminen edellyttää näyttöä, että kolari on aiheuttanut myös sivuikkunoiden vaurion. Ja tämä voikin olla sitten haastavaa, jos korjaamo ei tee vauriokartoitusta riittävällä tarkkuudella ja vikakoodi ilmeneekin vasta viikkoja itse kolarin jälkeen.

Vastaavia haasteita on myös myrskyn yhteydessä syntyneiden sähkövaurioiden korvaamisessa.

Kahdeksan kuukauden moitteeton toiminta käänsi tässä tapauksessa näytön A:ta vastaan. Mitä pidempi aika kuluu vahingon ja vian ilmenemisen välillä, sitä vaikeampaa syy-yhteyden osoittaminen on. Jos sähköautossa ilmenee oireita kolarin tai myrskyn jälkeen, ne kannattaa dokumentoida ja reklamoida vakuutusyhtiölle välittömästi, vaikka auto vielä toimisi.

Mitä sähköauton vakuutus ei korvaa?

A) Sähköauton akku rikki, tekninen vika vai vakuutustapahtuma?

Kaskovakuutus korvaa vain ulkoisesta syystä aiheutuneita vahinkoja. Jos sähköauton akku tai latauslaite rikkoutuu ilman tunnistettavaa ulkoista tekijää, kyseessä on usein niin sanottu ”tekninen vika”, joita ei korvata kaskovakuutuksesta. Sen sijaan korvausvastuu niistä voi kuulua valmistajan takuun tai myyjän kontolle.

Rajanveto ei ole aina yksinkertainen. Sähköautoissa moni komponentti on yhteydessä toisiinsa, ja yksittäisen vian juurisyy voi olla vaikea selvittää.

Tärkeä erottelu tässä on se, että kaskovakuutuksen ”ennalta arvaamaton” ei tarkoita samaa kuin omasta näkökulmasta aiheutunut ”yllättävä” vahinko.

Kuluttajalle voi tulla yllätyksenä, että latauslaite hajoaa, mutta kaskovakuutuksen näkökulmasta ratkaisevaa on, johtuiko rikkoutuminen ulkoisesta tapahtumasta vai laitteen omasta viasta.

Kaskon ehdoissa voi olla myös muita rajoituksia, jotka estävät korvauksen. Seuraava tapaus koskee perinteistä polttomoottoriautoa ja moottorivaurion korvaamista, mutta sama periaate soveltuu myös sähköautojen vahinkoihin, joiden syynä on auton sisäinen vikaantuminen ilman ulkoista syytä.

Sähköautoilijan kannalta tästä tapauksesta on syytä huomata se, että vakuutusehdoissa voi olla rajoituksia, jotka katkaisevat korvausketjun, vaikka vahingon alkuperäinen syy olisi selvästi ulkoinen.

B) Sähköauton lataus ukonilmalla ja suojeluohjeet

Sähköauton lataaminen ukonilmalla on riski, johon vakuutusehdot ottavat kantaa suojeluohjeilla. Yksikään vertailun vakuutusyhtiö ei vaadi ehdoissaan ylijännitesuojausta, mutta Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden ja Turvan ehdoissa on latausta koskevia ohjeita. Fennian, LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa lataus on tehtävä ajoneuvon valmistajan ohjeiden mukaisesti, ja Ifin ja Pohjantähden ehdoissa kiinteistön sähköverkon soveltuvuus lataukseen on varmistettava etukäteen, Ifillä sähköalan ammattilaisen tarkistamana.

Fennia ja If edellyttävät lisäksi, että irrallinen latausjohto irrotetaan latauksen jälkeen. Jos suojeluohjetta ei ole noudatettu ja laiminlyönti on vaikuttanut vahinkoon, vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai evätä sen.

Latauspiste tai seinälaturi ei ole kaskovakuutuksen kohde. Vakuutukseen kuuluu vain irrallinen latausjohto, ja osalla vakuutusyhtiöistä silloinkin, kun se on säilytetty lukitussa tilassa tai autossa tai on latauksen aikana kiinni autossa.

Luonnonilmiövahingot korvataan, jos kaskoon sisältyy luonnonilmiöturva, ja suppeimmista kaskoista se usein puuttuu. Paloturvan rajoitusehdot voivat lisäksi mutkistaa tilannetta. Fennian, Ifin, LähiTapiolan, POP Vakuutuksen ja Turvan ehdoissa ei korvata vahinkoa, joka syntyy ylijännitteen tai jännitteen muutoksen vuoksi auton sähkölaitteelle tai akulle itselleen. Useimmissa ehdoissa paloturva kattaa salamaniskun vain, jos se osuu suoraan autoon.

C) Sähköauton palo ja vakuutuskorvaukset

Sähköauton akkupalo on vakava vahinko, joka voi tuhota koko ajoneuvon. Korvaako vakuutus sähköauton palon, riippuu siitä, mistä palo alkoi ja mihin se levisi. Kaskovakuutuksen paloturvasta korvataan irti päässeestä tulesta tai salamaniskusta aiheutunut vahinko, ja Fennian, Pohjolan ja Pohjantähden ehdoissa myös sähkölaitteen oikosulusta aiheutunut palovahinko. Sen sijaan vahinkoa, joka oikosulun tai kuumenemisen vuoksi syntyy sähkölaitteelle tai akulle itselleen, ei korvata.

Tämä rajoitus on sähköautojen kannalta merkittävä. Akkupalot voivat saada alkunsa akun sisäisestä viasta, oikosulusta tai ylikuumenemisesta, jolloin akulle itselleen aiheutunutta vahinkoa ei korvata. Jos tuli pääsee irti ja leviää muualle autoon, muun auton vahinko voi kuitenkin olla paloturvasta korvattava. Tulipalon ja vakuutuskorvausten yksityiskohtiin perehdyn tarkemmin erillisessä artikkelissa.

Palon alkulähteen selvittäminen on ratkaisevaa. Jos palo saa alkunsa sähkölaitteen sisällä, vakuutusyhtiö voi vedota rajoitusehtoon, kuten tässä tapauksessa. Sähköauton akkupalossa tämä on erityisen hankala kysymys, koska akun sisäinen oikosulku on yksi yleisimmistä palon syistä.

Vastaava rajoitus koskee myös tilanteita, joissa oikosulku aiheuttaa osan kuumenemisen ilman varsinaista ”tulen irtipääsemistä”.

Vaikka liitin olisi ”rätissyt” tulta, se ei riitä.

Vakuutuslautakunnan ratkaisukäytännössä irti päässyt tuli tarkoittaa tulipaloa, joka ei ole hallinnassa. Osan kuumeneminen, sulaminen tai jopa kipinöinti ei ylitä tätä kynnystä. Sähköautossa tämä rajanveto voisi tulla vastaan esimerkiksi akkukennojen ylikuumenemisessa, jos lämpö voi sulattaa ympäröiviä rakenteita ilman varsinaista tulipaloa.

Sähköauton lunastus

Sähköauto päätyy lunastukseen tavallista useammin kuin polttomoottoriauto. Syy on yksinkertainen: akuston vaihtokustannus voi helposti ylittää auton käyvän arvon. Jo muutaman vuoden ikäisessä sähköautossa akun vaihto voi maksaa 20 000-50 000 euroa, ja jos auton käypä arvo on esimerkiksi 30 000 euroa, vakuutusyhtiö lunastaa auton korjaamisen sijaan.

Lunastustilanteessa vakuutusyhtiö maksaa auton käyvän arvon, josta vähennetään omavastuu. Käypä arvo ei välttämättä vastaa sitä, mitä auton hankintaan on maksettu. Erityisesti sähköautoissa arvon aleneminen voi olla nopeaa, kun uusia malleja ja akkuteknologioita tulee markkinoille jatkuvasti.

Jos olet tyytymätön vakuutusyhtiön arvioimaan lunastushintaan, sinulla on oikeus riitauttaa se. Käyn auton lunastusta ja korvausmäärän korottamista tarkemmin läpi erillisessä artikkelissa.

Kannattaako sähköautolle ottaa laajempi kasko?

Sähköauton vakuuttamisessa on muutamia asioita, joita polttomoottoriauton omistajan ei tarvitse miettiä.

Tärkein asia on kaskon laajuus suhteessa akun uusimiseen. Sähköauton arvo on keskittynyt suurelta osin akkuun, ja akun vaurioituminen johtaa tyypillisesti kalliiseen korjaukseen tai koko auton lunastukseen. Suppeassa kaskossa kolarivahinkoja ei korvata, joten laaja kasko on sähköautossa lähes välttämätön.

Toinen huomioitava asia on lunastusturvan olemassaolo ja sen edellytykset. Ilman lunastusturvaa LähiTapiola, Pohjantähti, Pohjola, POP Vakuutus ja Turva voivat lunastaa auton, kun korjauskulut ovat noin 70 % auton käyvästä arvosta, eikä Fennian ja Ifin ehdoissa ole prosenttirajaa.

Lunastusturvassa raja on matalampi: jos auto on enintään 3 vuotta vanha ja sillä on ajettu enintään 60 000 kilometriä, auto voidaan lunastaa uuden auton hinnalla, kun korjauskulut ovat noin puolet uuden samanlaisen auton hinnasta. Fennialla raja on 40 %, ja Pohjantähdellä auton ikäraja on 2 vuotta. Lunastusturvan ehdot vakuutusyhtiöittäin olen koonnut erilliseen artikkeliin.

Asiaa ei välttämättä tule miettineeksi juuri vahingon sattuessa sen tarkemmin, vaan auton haluaa vain saada korjatuksi vakuutusyhtiön piikkiin. Ongelma voi kuitenkin tulla eteen auton jälleenmyynnin yhteydessä kun ostajalle selviää, että auton akustoa on jouduttu korjaamaan kolarin vuoksi. Lisäksi korjaustöissä asioita saattaa jäädä huomioimatta tai korjaukset epäonnistua, jolloin luvassa voi olla kuukausien taikka vuosien pituinen rumba auton korjauksien kanssa.

Näistäkin syistä lunastus on usein se parempi vaihtoehto.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa sähköauton akkua tai vahinkoa?

Sähköauton akkuvaurio on taloudellisesti merkittävä vahinko, ja kielteinen korvauspäätös voi tarkoittaa kymmenientuhansien eurojen menetystä. Vakuutusyhtiön päätös ei kuitenkaan ole lopullinen.

Sähköautojen vakuutusriidat ovat usein monimutkaisia, koska tekniikka on uutta ja vakuutusehdot eivät aina vastaa sähköautojen todellisuutta. Syy-yhteyden osoittaminen, vakuutusehtojen tulkinta ja teknisen vian erottaminen ulkoisesta vahingosta vaativat sekä juridista että teknistä osaamista.

Jos vakuutusyhtiö on evännyt sähköautosi vakuutuskorvauksen tai korvausmäärä vaikuttaa liian pieneltä, päätöksen voi antaa arvioitavaksi vakuutusjuristin ilmaisessa arviossa. Selvitämme, onko päätös vakuutusehtojen mukainen ja onko korvauksen hakemiselle perusteita.