Auton lunastuslaskuri

Auton lunastuslaskurilla voit arvioida, pitäisikö vakuutusyhtiön lunastaa autosi ja paljonko lunastuskorvauksen pitäisi olla. Lunastuksessa vakuutusyhtiö maksaa auton käyvän arvon ennen vahinkoa, ja auton omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle. Jos kaskovakuutukseen kuuluu lunastusturva ja sen edellytykset täyttyvät, korvaus voi olla uuden vastaavan auton käteishinta tai käypä arvo korotettuna enintään 30 prosentilla (Pohjantähdellä 25 prosentilla).

Käyn tässä artikkelissa läpi, milloin auto menee lunastukseen eri vakuutusyhtiöiden ehdoissa, miten lunastusturva korottaa korvausta ja miten lunastuskorvauksen määrä lasketaan. Kerron myös, mitä tapahtuu, kun autossa on vielä rahoitusta jäljellä.

Mikäli olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltä tai sattunutta vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti ja helposti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Päivitys: lunastuksen edellytykset ja lunastusturvan vertailu on päivitetty viimeksi 13.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Lunastuslaskuri auton vahingoille

Laskuri arvioi vakuutusyhtiön ja auton käyvän arvon perusteella, paljonko lunastuskorvauksen pitäisi olla ja täyttyvätkö lunastusturvan edellytykset.

Kyse on suuntaa antavasta laskelmasta. Lunastuskorvauksissa ei ole koskaan yhtä absoluuttisesti oikeaa korvausmäärää. Laskuria kannattaakin käyttää siis arviona siitä, missä suuruusluokassa lunastuskorvauksen määrä voisi ehkä olla.

Laskurin käyttäminen edellyttää, että syötät siihen ensin itse oman ja/tai vakuutusyhtiösi näkemyksen auton käyvästä arvosta ennen vahinkoa.

Se ei siis valitettavasti auta sen selvittämisessä, että mikä auton käypä arvo on ollut. Pystyt kuitenkin haarukoimaan mahdollista korvausmäärää selaamalla verkkosivujen myynti-ilmoituksia sekä syöttämällä kyseisen tiedon laskuriin.

Lisäksi pystyt laskurin avulla tarkastamaan, täyttyvätkö kaskovakuutuksesi lunastusturvan, lunastusedun taikka superlunastuksen edellytykset. Tietysti jos olet sopinut omassa kaskovakuutuksessasi yleisiä ehtoja paremmasta lunastuksesta, laskuri ei luonnollisesti pysty ottamaan niitä huomioon.

Mitä auton lunastus tarkoittaa?

Kun vakuutusyhtiö lunastaa auton, kyse on kaupasta, jossa yhtiö ostaa auton omistajaltaan sovittua lunastushintaa vastaan. Samalla auton omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle. Siis aivan kuten tavallisessa autokaupassa, mutta ostajana on tällä kertaa vakuutusyhtiö.

Lunastus tulee ajankohtaiseksi silloin, kun auton korjaaminen ei enää ole taloudellisesti järkevää. Jos vahingoittuneen auton arvioitu korjauskustannus ja jäännösarvo (eli niin sanotusti romuarvo) yhdessä ylittävät auton käyvän markkina-arvon juuri ennen vahinkoa, vakuutusyhtiötä ei voi velvoittaa korjaamaan autoa.

Tällöin korvaus maksetaan auton käyvän arvon perusteella, joka autolla oli juuri ennen vahinkoa, ja auto siirtyy vakuutusyhtiön omistukseen.

Autoa ei ole pakko luovuttaa vakuutusyhtiölle. Esimerkiksi LähiTapiolan ja POP Vakuutuksen ehdoissa korvaus on silloin se määrä, jolla auton arvo aleni vahingossa, eli vähemmän kuin lunastuskorvaus. Lunastuksesta kieltäytymisestä ja kertakorvauksesta kerron lisää artikkelissa auton lunastuskorvauksen korottamisesta.

Jääkö korvaukset saamatta, jos ajaa kolarin ylinopeudella?

Jos siis esimerkiksi vanha auto kolaroidaan lunastuskuntoon, korvaus ei perustu sen korjauskuluihin vaan auton todelliseen arvoon ennen vahinkoa. Jos 15 vuotta vanhan auton arvo oli ennen vahinkoa 700 euroa, mutta korjaus maksaisi 2 500 euroa, ei korjaaminen olisi taloudellisesti järkevää. Kaskovakuutuksesta vakuutusyhtiö maksaisi lunastuskorvauksen silloin arvioidun 700 euron perusteella, josta he vähentäisivät myös vakuutukseen valitsemasi omavastuun (esimerkiksi 200 euroa).

Se, ettei vakuutusyhtiön tarvitse maksaa korjauskuluja tällaisissa tilanteissa, on vakiintunut oikeuskäytännössä jo vuosikymmeniä sitten (mm. KKO 1978-II-95). Sen tarkoituksena on estää tilanteet, joissa korjauskustannukset nousisivat auton todellista arvoa korkeammaksi. Vaikka autolla olisikin omistajalleen tunnearvoa, se ei vaikuta korvaustavan valitsemiseen.

Esimerkistä on todettavissa, että lunastus tulee todennäköisemmin kyseeseen muun muassa vanhempien ajoneuvojen kohdalla, joissa korjauskulut nousevat helpommin lähelle auton arvoa ennen vahinkotapahtumaa. Uudemmissa ajoneuvoissa korjauskulujen pitää olla suurempia, jotta lunastus voi tulla kyseeseen.

Vakuutusyhtiöllä on tyypillisesti oikeus lunastaa auto itselleen, mikäli ajoneuvon korjauskulut ovat 50–70 % sen käyvästä arvosta ennen vahinkoa.

Kun auto lunastetaan, vakuutusyhtiö maksaa korvaukset sinulle (tai rahoitusyhtiöllesi, jos autosta oli jäljellä velkaa) ja auton omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle. Lunastuksen jälkeen voi tulla yllätyksiä, kuten eräässä hoitamassamme tapauksessa, jossa vakuutusyhtiö lähetti asiakkaalle kymppitonnien laskun lunastuksen jälkeen. Lasku saatiin kuitenkin lopulta avullamme poistettua kokonaan.

Käytännössä vakuutusyhtiö maksaa lunastuskorvauksen yleensä noin viikon kuluessa siitä, kun lunastussopimus on allekirjoitettu. Maksuajasta ja siitä, mitä sopimuksessa kannattaa tarkistaa ennen allekirjoitusta, kerron artikkelissa rahoitusyhtiön auton lunastuksesta.

Auto varastettu sen omilla avaimilla – korvaako kasko?

Milloin auto menee lunastukseen?

Auto menee lunastukseen, kun sen korjauskulut ylittävät noin 70 prosenttia auton käyvästä arvosta ennen vahinkoa. Vakuutusyhtiöllä on tällöin oikeus lunastaa auto itselleen sen sijaan että se korjattaisiin.

Mikäli auton korjauskustannukset ovat esimerkiksi akkukoteloon tulleen painauman vuoksi 23 400 euroa ja auton arvo ennen vahinkoa oli noin 27 000 euroa, vakuutusyhtiö lunastaisi auton. Tässä esimerkissä korjauskulujen hinta olisi 87 % auton arvosta, joten korjauttaminen ei ole taloudellisesti järkevää.

Jokaisella kaskovakuutusyhtiöllä on ehdoissaan edellytykset siitä, miten suuri osuus korjauskuluista tulee olla auton arvoon verrattuna, jotta vakuutusyhtiö lunastaa ajoneuvon. Osalla vakuuttajista edellytys on selkeä prosenttiosuus yllä olevan esimerkin tavoin, kun taas osalla asia on voitu ilmaista ympäripyöreämmin.

Olen koonnut alla vertailuun Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kaskovakuutukset siltä osin, mitä ehdoissa on sovittu yleisesti auton lunastuksen edellytyksistä, kun kaskoon ei sisälly lunastusturvaa.

Vaikka kaikilla vakuuttajilla ei olekaan mitään tiettyä prosenttilukemaa lunastuksen edellytyksissä, hyvänä peukalosääntönä voi pitää niidenkin kohdalla 70 prosenttia.

Mikäli siis haluat, että vakuutusyhtiö lunastaisi auton itselleen, korjauskulujen määrä pitäisi saada yllä mainitun raja-arvon yläpuolelle. Ja sama tietysti toisin päin, eli mikäli haluat kuitenkin vakuutusyhtiön maksavan auton korjauskulut, niiden määrän pitäisi olla raja-arvon alapuolella.

Mikä lunastusturva on ja milloin se korottaa korvausta?

Lunastusturva on kaskovakuutuksen lisäturva, joka sisältyy osaan laajimmista kaskoista ja jonka voi muihin kaskoihin valita erikseen. Ilman sitä lunastuskorvaus on auton käypä arvo juuri ennen vahinkoa, ja auto lunastetaan vasta kun korjauskulut ylittävät edellä kuvatun noin 70 prosentin rajan. Lunastusturvan kanssa korvaus voi olla vastaavan uuden auton käteishinta tai käypä arvo korotettuna enintään 30 prosentilla (Pohjantähdellä 25 prosentilla), kun turvan omat edellytykset täyttyvät.

Mikäli kaskovakuutuksessasi on lunastusturva (tätä myydään eri nimillä, kuten lunastusturva, lunastusetu, laaja lunastus tai superlunastus), lunastus voi tulla kyseeseen jo yllä olevaa pienemmillä korjauskuluilla, ja korvaus on käypää arvoa suurempi. Lunastusturva ei tyypillisesti kuulu osakaskovakuutuksiin, joten oman vakuutuksesi kattavuus kannattaa tarkistaa.

Lunastusturvan edellytykset on kirjattu vakuutusehtoihin ja ne vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, joten pelkkä lisäturvan olemassaolo ei vielä ratkaise korvausmäärää. Jos edellytykset eivät täyty, korvaus lasketaan tavalliseen tapaan auton käyvästä arvosta.

Alla olevista taulukoista näet, mihin kaskoihin lunastusturva sisältyy ja mihin sen saa lisäturvana, sekä millä ehdoilla lunastuskorvaus lasketaan uuden auton hinnasta.

Miten lunastuskorvauksen määrä lasketaan?

Jos kaskossasi ei ole ollut erillistä turvaa lunastustilanteilla, lunastushinta määräytyy sen mukaan, mikä olisi ollut auton hinta käteiskaupassa juuri ennen vahinkoa. Toisin sanoen arvio perustuu auton todelliseen markkina-arvoon välittömästi ennen vahingon sattumista.

Vakuutusyhtiöt käyttävät tästä usein nimitystä ”käypä arvo” tai ”käypä hinta”. Termit tarkoittavat samaa asiaa: sitä hintaa, jolla vastaava auto olisi ollut ostettavissa juuri ennen vahinkoa.

Lunastuskorvauksen määrän arviointi alkaakin siten aina vertailusta: millaisella hinnalla vastaavia autoja on myynnissä markkinoilla?

Tämä johtaa tietysti heti lisäkysymyksiin:

• mitä tarkoitetaan ”vastaavalla autolla”?
• riittääkö, että korimalli ja vuosimalli ovat samat?
• entä lisävarusteet, ajokilometrit tai auton yleiskunto?
• Mitä jos samanlaisia autoja ei ole lainkaan myynnissä Suomessa, Pohjoismaissa tai edes Euroopassa?

Näillä kaikilla voi olla merkitystä, kun lähdetään etsimään autosi mahdollista markkinahintaa ennen vahinkoa.

Olen kirjoittanut lunastuskorvauksen määrän korottamisesta tarkemmin sitä koskevassa artikkelissani, joten en paneudu asiaan tässä sen enempää.

Mitä jos kyse on rahoitusyhtiön omistaman auton lunastuksesta?

Jos auto on ostettu rahoitussopimuksella, sen omistaja on rahoitusyhtiö, eikä auton käyttäjä. Tästä syystä lunastuskorvaus maksetaan ensin rahoitusyhtiölle ja vasta loppuvelan ylittävä osuus sitten auton haltijalle.

Jos lunastuskorvaus on suurempi kuin jäljellä oleva velka, ylimenevä osuus tilitetään sinulle. Esimerkiksi jos auton jäljellä oleva rahoitus on 6 000 euroa ja vakuutusyhtiö maksaa lunastuskorvauksena 8 000 euroa, sinulle maksetaan erotus eli 2 000 euroa.

Tilanne voi kuitenkin mennä myös toisinpäin.

Mikäli vakuutusyhtiön maksama korvaus jää pienemmäksi kuin rahoitusyhtiölle vielä maksettava summa, loppuvelka ei häviä lunastuksen yhteydessä. Joudut tällöin maksamaan loppuosan rahoitussopimuksen mukaisesti omasta pussistasi.

Tästä syystä on tärkeää varmistaa jo ennen lunastusta, että siitä saatavat korvaukset ovat mahdollisimman suuret ja mieluusti enemmän kuin jäljellä olevan loppuvelan määrä.

Olen käynyt rahoitusyhtiön omistaman auton lunastustilannetta tarkemmin läpi täällä.

Onko vakuutusyhtiön lunastuskorvaus liian pieni?

Jos vakuutusyhtiön tarjoama lunastushinta ei vastaa autosi todellista arvoa, selvitä oikeutesi maksutta. Arvioimme tilanteesi ja kerromme, kannattaako korvausmäärästä riidellä. Voit tarkistaa, onko vakuutusyhtiön päätös oikein.