Auton lunastuslaskuri

Auton lunastuslaskurilla voit arvioida korvausmäärää, jonka vakuutusyhtiön pitäisi maksaa autosi vahingosta.

Auton lunastuksessa vakuutusyhtiö maksaa vahingosta korvaukset sekä auton omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle. Lunastuskorvauksen määrään vaikuttaa muun muassa auton merkki, malli, ajokilometrit, kunto sekä varustelutaso. Lunastuskorvaus maksetaan ensisijaisesti rahoitusyhtiölle, mikäli autossa on ollut velkaa jäljellä.

Mikäli kaskovakuutuksessa on lunastusturva, vakuutusyhtiön täytyy sen edellytysten täyttyessä korvata sinulle uuden vastaavan auton käteishinta tai maksaa korvaus jopa 30 prosentilla korotettuna. Tietysti jos lunastuksen edellytykset eivät täyty, vakuutusyhtiötä ei voi vaatia lunastamaan autoa itselleen.

Löydät alta auton lunastuslaskurin, jonka avulla voit varmistaa, että saat korvaukset, joihin olet oikeutettu. Mikäli vakuutusyhtiön korvauspäätös arveluttaa, voit aina myös lunastaa vakuutusjuristin ilmaisen arvion.

Lunastuslaskuri auton vahingoille

Pidemmittä puheitta alla linkki laskuriin, jonka avulla voit varmistaa autovahingon korvausmäärän.

Kyse on suuntaa antavasta laskelmasta. Lunastuskorvauksissa ole koskaan yhtä absoluuttisesti oikeaa korvausmäärää. Laskuria kannattaakin käyttää siis arviona siitä, missä suuruusluokassa lunastuskorvauksen määrä voisi ehkä olla.

Laskurin käyttäminen edellyttää, että syötät siihen ensin itse oman ja/tai vakuutusyhtiösi näkemyksen auton käyvästä arvosta ennen vahinkoa.

Se ei siis valitettavasti auta sen selvittämisessä, että mikä auton käypä arvo on ollut. Pystyt kuitenkin haarukoimaan mahdollista korvausmäärää selaamalla verkkosivujen myynti-ilmoituksia sekä syöttämällä kyseisen tiedon laskuriin.

Lisäksi pystyt laskurin avulla tarkastamaan, täyttyvätkö kaskovakuutuksesi lunastusturvan taikka superlunastuksen edellytykset. Tietysti jos olet sopinut omassa kaskovakuutuksessasi yleisiä ehtoja paremmasta lunastuksesta, laskuri ei luonnollisesti pysty ottamaan niitä huomioon.

Mitä auton lunastus tarkoittaa?

Kun vakuutusyhtiö lunastaa auton, kyse on kaupasta, jossa yhtiö ostaa auton omistajaltaan sovittua lunastushintaa vastaan. Samalla auton omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle. Siis aivan kuten tavallisessa autokaupassa, mutta ostajana on tällä kertaa vakuutusyhtiö.

Lunastus tulee ajankohtaiseksi silloin, kun auton korjaaminen ei enää ole taloudellisesti järkevää. Jos vahingoittuneen auton arvioitu korjauskustannus ja jäännösarvo (eli niin sanotusti romuarvo) yhdessä ylittävät auton käyvän markkina-arvon juuri ennen vahinkoa, vakuutusyhtiötä ei voi velvoittaa korjaamaan autoa.

Tällöin korvaus maksetaan auton käyvän arvon perusteella, joka autolla oli juuri ennen vahinkoa, ja auto siirtyy vakuutusyhtiön omistukseen.

Jääkö korvaukset saamatta, jos ajaa kolarin ylinopeudella?

Jos siis esimerkiksi vanhan auto kolaroidaan lunastuskuntoon, korvaus ei perustu sen korjauskuluihin vaan auton todelliseen arvoon ennen vahinkoa. Jos 15 vuotta vanhan auton arvo oli ennen vahinkoa 700 euroa, mutta korjaus maksaisi 2 500 euroa, ei korjaaminen olisi taloudellisesti järkevää. Vakuutusyhtiö maksaisi lunastuskorvauksen silloin arvioidun 700 euron perusteella, josta he vähentäisivät myös vakuutukseen valitsemasi omavastuun (esimerkiksi 200 euroa).

Se, ettei vakuutusyhtiön tarvitse maksaa korjauskuluja tällaisissa tilanteissa, on vakiintunut oikeuskäytännössä jo vuosikymmeniä sitten (mm. KKO 1978-II-95). Sen tarkoituksena on estää tilanteet, joissa korjauskustannukset nousisivat auton todellista arvoa korkeammaksi. Vaikka autolla olisikin omistajalleen tunnearvoa, se ei vaikuta korvaustavan valitsemiseen.

Esimerkki – kun auto lunastetaan kolarin jälkeen

Ostit käytetyn auton autoliikkeestä tammikuussa 2025 hintaan 15 000 euroa. Muutamaa kuukautta myöhemmin sinuun törmätään risteysalueella. Kolari oli toisen kuljettajan syytä, joten auton vahinko korvataan hänen liikennevakuutuksestaan.

Vahinkotarkastuksessa todetaan, että auton korjauskustannukset olisivat noin 10 000 euroa. Vastaavan auton markkina-arvo ennen kolaria on arvioitu 13 500 euroksi.

Koska korjauskulut ovat käytännössä identtiset auton arvon kanssa ennen vahinkoa, auton korjaaminen ei ole taloudellisesti järkevää. Syyllisen kuljettajan vakuutusyhtiö lunastaa auton sinulta, eli ostaa sen käyvän arvon perusteella. Tässä tapauksessa lunastushinta olisi 13 500 euroa.

Vaikka kyse on toisen kuljettajan liikennevakuutuksesta korvattavasta vahingosta, voit aina hakea korvauksia myös oman autosi kaskovakuutuksesta.

Usein omasta kaskovakuutuksesta voikin saada paremmat korvaukset, jolloin myös tämä vaihtoehto kannattaa selvittää ennen asiassa etenemistä.

Esimerkistä on todettavissa, että lunastus tulee todennäköisemmin kyseeseen muun muassa vanhempien ajoneuvojen kohdalla, joissa korjauskulut nousevat helpommin lähelle auton arvoa ennen vahinkotapahtumaa. Uudemmissa ajoneuvoissa korjauskulujen pitää olla suurempia, jotta lunastus voi tulla kyseeseen.

Vakuutusyhtiöllä on tyypillisesti oikeus lunastaa auto itselleen, mikäli ajoneuvon korjauskulut ovat 50–70 % sen käyvästä arvosta ennen vahinkoa.

Kun auto lunastetaan, vakuutusyhtiö maksaa korvaukset sinulle (tai rahoitusyhtiöllesi, jos autosta oli jäljellä velkaa) ja auton omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle.

Auto varastettu sen omilla avaimilla – korvaako kasko?

Miten lunastuskorvauksen määrä lasketaan?

Lunastushinta määräytyy sen mukaan, mikä olisi ollut auton hinta käteiskaupassa juuri ennen vahinkoa. Toisin sanoen arvio perustuu auton todelliseen markkina-arvoon välittömästi ennen vahingon sattumista.

Vakuutusyhtiöt käyttävät tästä usein nimitystä ”käypä arvo” tai ”käypä hinta”. Termit tarkoittavat samaa asiaa: sitä hintaa, jolla vastaava auto olisi ollut ostettavissa juuri ennen vahinkoa.

Lunastuskorvauksen määrän arviointi alkaakin siten aina vertailusta: millaisella hinnalla vastaavia autoja on myynnissä markkinoilla?

Tämä johtaa tietysti heti lisäkysymyksiin:

• mitä tarkoitetaan ”vastaavalla autolla”?
• riittääkö, että korimalli ja vuosimalli ovat samat?
• entä lisävarusteet, ajokilometrit tai auton yleiskunto?
• ,itä jos samanlaisia autoja ei ole lainkaan myynnissä Suomessa, Pohjoismaissa tai edes Euroopassa?

Näillä kaikilla voi olla merkitystä, kun lähdetään etsimään autosi mahdollista markkinahintaa ennen vahinkoa.

Olen kirjoittanut lunastuskorvauksen määrän korottamisesta tarkemmin sitä koskevassa artikkelissani, joten en paneudu asiaan tässä sen enempää.

Mitä jos kyse on rahoitusyhtiön omistaman auton lunastuksesta?

Jos auto on ostettu rahoitussopimuksella, sen omistaja on rahoitusyhtiö, eikä ei auton käyttäjä. Tästä syystä lunastuskorvaus maksetaan ensin rahoitusyhtiölle ja vasta loppuvelan ylittävä osuus sitten auton haltijalle.

Jos lunastuskorvaus on suurempi kuin jäljellä oleva velka, ylimenevä osuus tilitetään sinulle. Esimerkiksi jos auton jäljellä oleva rahoitus on 6 000 euroa ja vakuutusyhtiö maksaa lunastuskorvauksena 8 000 euroa, sinulle maksetaan erotus eli 2 000 euroa.

Tilanne voi kuitenkin mennä myös toisinpäin.

Mikäli vakuutusyhtiön maksama korvaus jää pienemmäksi kuin rahoitusyhtiölle vielä maksettava summa, loppuvelka ei häviä lunastuksen yhteydessä. Joudut tällöin maksamaan loppuosan rahoitussopimuksen mukaisesti omasta pussistasi.

Tästä syystä on tärkeää varmistaa jo ennen lunastusta, että siitä saatavat korvaukset ovat mahdollisimman suuret ja mieluusti enemmän kuin jäljellä olevan loppuvelan määrä.

Olen käynyt rahoitusyhtiön omistaman auton lunastustilannetta tarkemmin läpi täällä.