Rahoitusyhtiön auto lunastukseen – vakuutuskorvaukset

Mitä lunastus tarkoittaa ja milloin se voidaan tehdä?

Mikäli auton vahingot ovat niin laajat, ettei korjaaminen ole järkevää, vakuutusyhtiö monesti lunastaa auton itselleen.

Ajoneuvon korjaamisen ja lunastuksen välinen raja vaihtelee vakuutusyhtiöittäin. Peukalosääntönä voi kuitenkin pitää, että mikäli korjauskustannukset lähenevät esimerkiksi 50-70 % auton arvosta ennen vahinkoa, vakuutusyhtiö todennäköisesti haluaa lunastaa auton itselleen sen korjaamisen sijaan. Lunastus voi tapahtua myös muulloinkin, esimerkiksi jos varaosia ei yksinkertaisesti ole saatavilla.

Normaalisti lunastustilanteessa vakuutusyhtiö arvioi ajoneuvon arvon ennen vahinkoa ja maksaa siitä hinnan, joka autosta olisi saatu juuri ennen vahingon tapahtumista. Lunastuskorvauksen määrää voi kuitenkin korottaa kaskovakuutukseen otettavalla lunastusturvassa (asiasta lisää kohdassa 2.2).

Kun lunastuskorvauksen määrä on selvillä, vakuutusyhtiö korvaa vahingosta kyseisen summan ja auton omistajuus siirtyy vakuutusyhtiölle.

Mikäli omistat auton itse, vakuutusyhtiö maksaa ajoneuvon lunastussumman suoraan sinulle.

Entäs jos rahoitusyhtiön ostama auto menee lunastukseen?

Rahoituksella ostetuissa autoissa ajoneuvon omistaa rahoitusyhtiö, joten lunastuskorvaus ohjataan ensisijaisesti rahoittajalle, eikä suoraan omalle tilillesi. Tietysti lunastuskorvauksen määrä voi olla sen verran suuri tai jäljellä oleva rahoitusmäärä niin pieni, että rahoittajan osuuden jälkeen loppuosa maksetaan myös tässä tapauksessa suoraan sinulle.

Jos vakuutusyhtiön korvaus ei kuitenkaan riitä kattamaan jäljellä olevaa velkaosuutta, joudut edelleen maksamaan rahoitusyhtiölle lainan loppuun saakka.

Tämän vuoksi onkin tärkeää, että vakuutuksesta saa mahdollisimman todennäköisesti korvaukset.

Ota nämä huomioon rahoitetun auton kaskovakuutuksessa

Kuten voi arvata, vakuutusyhtiö ei korvaa ajoneuvon vahinkoa tai lunastusta, ellei autolle sattunut vahinko ole vakuutusehtojen mukaan korvattava.

Se, että auto vaurioituu esimerkiksi törkeän ylinopeuden vuoksi, ei tarkoita, että vakuutusyhtiö silloinkin korvaisi koko vahingon kokonaan tai edes osittain.

Rahoituksella ostettujen autojen kaskovakuutuksen valinnassa onkin syytä olla tarkkana, sillä kaikki kaskovakuutukset eivät suinkaan korvaa samoja vahinkoja.

Jos autosi vaurioituu esimerkiksi liikennevahingossa, joka katsotaan sinun aiheuttamaksesi, pahimmassa tapauksessa jäät rahoitusyhtiölle velkaa useita kymmeniä tuhansia euroja, vaikka et voi enää edes käyttää tuhoutunutta autoa.

Riskiä vahingon korvaamatta jäämiseen voi pienentää kaskovakuutuksen valinnalla.

Esimerkiksi alla vertailussa Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kaskovakuutukset siltä osin, korvataanko niistä oman auton vahingot, jos olet syyllinen liikennevahinkoon.

Mikäli vahinko katsotaan sinun aiheuttamaksi, vastapuolen ajoneuvon vahinko korvataan liikennevakuutuksestasi. Oman auton vahinkoa ei kuitenkaan silloin korvata, ellei kaskovakuutuksessa ole mukana kolarivakuutusta.

Mikäli vakuutuksien erot kiinnostavat enemmän, olen julkaissut kattavan kaskovakuutuksien vertailun sivuillani.

A) Lisäkorvaukset rahoitusturvalla

Koska monesti auto ostetaan rahoituksella ja vahingon korvaamatta jääminen voi aiheuttaa kymmenien tuhansien eurojen velan, moni vakuutusyhtiö tarjoaa lisäturvaa rahoituksella tai osamaksulla ostettujen autojen vahinkoihin.

Tätä lisäturvaa mainostetaan esimerkiksi rahoitusturvana tai osamaksu- ja leasingvakuutuksena.

Kyseisestä lisäturvasta korvataan tiettyjä vahinkoja, joita ei korvattaisi kaskovakuutuksesta, mikäli omistaisit auton itse.

Turvan tarkoituksena on siis parantaa vakuutusturvan kattavuutta vahinkoihin, jotka jäisivät normaalisti korvaamatta. Koska auto on kuitenkin ostettu rahoituksella, vakuutusyhtiö suostuu poikkeuksellisesti korvaamaan vahingon.

Alla kaskovakuutusyhtiöt vertailussa siltä osin, mihin kaskovakuutukseen on mahdollista lisätä tällainen lisäturva rahoituksella tai osamaksulla ostetun ajoneuvon vahinkojen kattamiseksi.

Vertailusta on todettavissa, että suppeisiin kaskovakuutuksiin ei sisälly tätä turvaa. Toisaalta rahoituksella ostettuihin autoihin yleensä vaaditaan rahoittajankin toimesta laaja kaskovakuutus.

Turva ei kuitenkaan ole oletuksena mukana Pohjolan kevyt- tai isokaskossa, vaan se pitää muistaa itse lisätä vakuutukseen mukaan.

Vaikka Pohjolaa lukuun ottamatta muilla kaskovakuutusyhtiöllä turva sisältyy oletuksena laajoihin kaskovakuutuksiin, se ei tarkoita, että sen sisältö olisi kaikilla yhtä kattava.

Autopesu rikkoi tai naarmutti autoa – kuka korvaa?

Olen koonnut alle vertailuun kaksi eri vahinkoa sen osalta, olisiko vahinko korvattavissa rahoitusturvasta, vaikka sitä ei muutoin korvattaisikaan.

Eikö vakuutusyhtiö korvannut vahinkoa? Lunasta juristin ilmainen arvio.

Valitut esimerkit osoittavat, että lähes kaikista rahoitusturvalla vakuutetuista kaskovakuutuksista korvataan laajemmin esimerkiksi ajoneuvon varkauksia, kun autoa tai säilytystilaa ei ollut lukittu tai jos auto vaurioituu veden peittämällä tiellä ajamisesta.

Tosin jälkimmäisen osalta Ifin kaskovakuutus tarjoaa tältä osin muita heikompaa turvaa, koska siitä ei korvata kyseistä vahinkoa lainkaan edes rahoitusturvasta. Erityisesti tiettyjen sähköautojen osalta vesi voi aiheuttaa suuretkin vahingot, joten kaskovakuutuksia kannattaa vertailla tarkasti.

B) Korvausmäärän korottaminen lunastusturvalla

Tunnetusti uuden auton hinta laskee heti, kun sillä ajaa autoliikkeen tontilta pois, joten mitä tapahtuu tilanteessa, jossa uusi auto menee lunastukseen pian oston jälkeen?

Yllä mainitsemani tavoin pääsääntönä lunastustilanteissa on se, että autosta maksetaan se hinta, joka siitä olisi saatu välittömästi ennen vahinkoa.

Tällöin olet maksanut uudesta autosta suuren summan, mutta auton käyvän arvon korvausmäärä voikin olla esimerkiksi 15 % vähemmän, vaikka et olisi juurikaan ehtinyt ajamaan sillä.

Eli vakuutusyhtiö ei tässäkään tilanteessa maksa uutta vastaavaa autoa?

Ei valitettavasti maksa.

Toisaalta juuri tämänkaltaisia tilanteita varten kaskovakuutukseen voi olla saatavilla lisäturvaa, jossa lunastuskorvauksen määrä maksetaankin automaattisesti korotettuna.

Turvaa markkinoidaan esimerkiksi lunastusturvana tai uusarvoehtona.

Alla vertailussa Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kaskovakuutukset, joihin tällainen turva on saatavilla.

Vertailusta huomaa, että lunastuskorvauksen automaattinen korotus ei ole välttämättä automaattisesti mukana edes laajoissa kaskovakuutuksissa, kuten esimerkiksi Ifin täyskaskossa.

Mitä kaskovakuutuksesta korvaan ilkivaltavahingoissa?

Kannattaakin varmistaa, sisältääkö nykyinen vakuutuksesi kyseisen turvan, mikäli olet ostanut auton rahoituksella tai osamaksulla.

Jälleen, vaikka moni kaskovakuutus sisältää lunastusturvan, se ei tarkoita, että ne olisivat kaikki yhtä kattavia.

Olen koonnut alla vertailuun eräitä eroja siitä, miten eri kaskovakuutuksista korvataan uuden auton lunastustilanteessa.

Huomioithan, että mikäli auto ei täytä uusarvolunastuksen ehtoja, lunastuskorvauksen määrä lasketaan eri tavalla eikä korotettua korvausta välttämättä makseta rahoitusyhtiön omistamaan autoon lainkaan. Alla oleva vertailu pätee siis vain tilanteissa, kun olet ostanut uuden etkä kätetyn auton rahoituksella.

Vertailusta huomaa selvästi, että uden ajoneuvon lunastusturvissa ei ole kauheasti kilpailua eri vakuutusyhtiöiden välillä. Toisaalta joitain eroja kyllä löytyy.

Muista poikkeuksena Fennialla lunastus on mahdollista muita pienimmissä vaurioissa, sillä heidän vakuutuksessaan edellytetään korjauskulujen olevan vain 40 % uudesta vastaavasta ajoneuvosta. Muilla vakuuttajilla korjauskulujen tulee olla vähintään 50 %.

Vakuuttajat myös edellyttävät, että auto on ollut joko yksinomaan rekisteröitynä omistajalle tai korkeintaan valtuutetulle jälleenmyyjälle.

Tältä osin heikointa turvaa tarjoaa Fennia ja Pohjantähti, joiden vakuutusehdoissa ei sallita auton olleen rekisteröitynä kenellekään muulle, kuin sinulle. Toisaalta jos tilaat uuden auton niin ensirekisteröinti tapahtuu nimiisi, mutta mikäli ostat virallisen jälleenmyyjän jo rekisteröiyn “uuden” auton, kyseinen ehto ei heidän kohdallaan silloin täyty.

Jos vakuutusyhtiön ehdottama lunastuskorvaus on liian vähän

Mikäli vakuutusyhtiön tarjoama korvausmäärä vaikuttaa olevan liian vähän, olen kirjoittanut lunastuksen korvausmäärän korottamisesta sitä koskevassa artikkelissani.

Vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus tehdä lunastuskorvauksen määrään vähennys, mikäli olet esimerkiksi ajanut ylinopeutta ennen vahinkoa. Vakuutuslautakunta, joka antaa suosituksia myös kaskovakuutuksien korvauksiin liittyvissä riidoissa, on ottanut kantaa myös tällaisiin tapauksiin.

Esimerkiksi alla olevassa minun hoitamassani tapauksessa vakuutusyhtiön korvausmäärään tekemä 50 % vähennys ja sen perusteella esittämä 34 100 euron korvausvaatimus saatiin poistettua kokonaan ja vakuutusyhtiön tuli maksaa ajoneuvon lunastuskorvaus täysimääräisesti (referenssilupa saatu asiakkaalta).

FINE-056302 – Vakuutusyhtiöllä ei ollut oikeutta periä 34 100 euron korvausta takaisin

A oli sadekelillä kesäkuussa 2022 siirryttyään ohituskaistalle menettänyt Polestar 2 -merkkisen henkilöautonsa hallinnan tien urissa olleen veden vuoksi.

Auto suistui vesiurista moottoritien keskialueelle ja pyörähti renkaillaan kaksi kertaa ympäri luisuessaan pitkin keskialuetta. Auton vasemmanpuoleiseen takaosaan tuli vaurioita. A oli vahinkoilmoituksessa kertonut ajonopeuden olleen 120 km/h.

Vakuutusyhtiön antoi heinäkuussa 2022 korvauspäätöksen, jonka mukaan ajoneuvo lunastettiin yhteensä 68 200 eurolla, josta 55 648,85 euroa maksettiin rahoitusyhtiölle ja 12 551,15 euroa asiakkaalle.

Tämän jälkeen vakuutusyhtiö ilmoitti käsitelleensä vahinkoasian uudelleen saatuaan vahingosta uusia tietoja, joiden mukaan autolla oli ajettu ennen vahinkoa enimmillään 164 km/h noin sekunti ennen törmäystä, vaikka alueen nopeusrajoitus oli ollut 120 km /h.

Vakuutusyhtiö katsoi vahingon johtuneen kuljettajan törkeästä huolimattomuudesta ylinopeuden ja vallinneiden sääolosuhteiden perusteella.  Yhtiö ilmoitti, että A:n tuli maksaa korvauksesta 50 % takaisin, yhteensä 34 100 euroa.

Vakuutusyhtiön korvauspäätös riitautettiin muun ohella sen vuoksi, että vakuutusyhtiön auton EDR-tiedoista tekemät johtopäätökset ylinopeudesta olivat virheellisiä, sillä analyysissä ei ollut huomioitu auton mittarivirhettä ja ylinopeus oli osittain johtunut vesiliirrosta, vesiliirron aiheuttanut ajoradan lätäkkö oli tullut kuljettajalle yllätyksenä, eikä kuljettaja myöskään ollut vilpillisesti kertonut vakuutusyhtiölle väärää tietoa ajonopeudestaan.

Kyseisten todisteiden avulla Vakuutuslautakunta katsoi, että 135 km/h nopeudella ajamista moottoritiellä, jossa suurin sallittu ajonopeus on 120 km/h, voitu pitää niin moitittavana menettelynä edes sateisella kelillä, että asiakkaan olisi voitu pelkästään tällä perusteella katsoa toimineen törkeän huolimattomasti.

Lautakunnalle ei ollut myöskään toimitettu asiasta muutakaan sellaista selvitystä, jonka perusteella asiakkaan toimintaa henkilöauton kuljettajana olisi voitu pitää erityisen moitittavana.

Näin ollen lautakunta katsoi, ettei vakuutusyhtiöllä ollut oikeutta alentaa asiakkaalle maksettavaa korvausta törkeän huolimattomuuden perusteella.

Jos vakuutusyhtiö ei siis korvaa vahinkoa, päätöksen oikeellisuus kannattaa varmistaa juristin ilmaisella arviolla.