Ikkuna rikki – korvaako kotivakuutus?

Laajoista kotivakuutuksista korvataan ikkunan rikkoutuminen, mikäli vahinko on aiheutunut äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti. Suppeista kotivakuutuksista ei korvata ikkunan rikkoutumisia lainkaan, ellei se ole aiheutunut esimerkiksi tulipalosta.

Käyn tässä artikkelissa läpi tilanteet, jolloin kotivakuutus korvaa ikkunan rikkoutumisia ja vastaavasti, milloin korvauksia ei makseta.

Kotivakuutukset, joista voi saada korvauksia ikkunan rikkoutumiseen

Kotivakuutuksia myydä sekä suppealla että laajalla vakuutusturvalla.

Turvan laajuuden huomaa monesti suoraan vakuutusyhtiön vakuutuksesta käyttämästä nimestä, sillä esimerkiksi If ja Pohjola mainostavat kattavinta kotivakuutustaan nimenomaan ”laajana”.

Toisaalta joidenkin vakuutusyhtiöiden vakuutuksen markkinointinimestä ei voi vielä päätellä mitään vakuutuksen kattavuudesta. Muun muassa Pohjantähden kotivakuutus sisältää paljon valinnaisia turvia, jolloin voit valita vakuutukseen mukaan vain ne asiat, jotka haluat vakuutuksen kattavan.

Tämän vuoksi on täysin mahdollista, että Pohjantähden kotivakuutuksesta korvataan jokin vahinko jollekin toiselle, mutta ei sinulle, koska et ollut sisällyttänyt juuri kyseistä turvaa omaan vakuutukseesi. Sillä ei ole silloin merkitystä, että molempien kotivakuutukset olivat Pohjantähdestä, koska turvan laajuus ei ollut samanlainen.

Samaa pätee myös muiden vakuutusyhtiöiden kotivakuutuksiin siltä osin, kuin niihin on mahdollista sisällyttää valinnaisia lisäturvia (kuten esimerkiksi Ifin LaajaPlus omakotitaloille).

Tällainen erottelu suppeisiin ja laajoihin kotivakuutuksiin on olennaista sen vuoksi, että vain laajoista kotivakuutuksista korvataan ikkunan rikkoutumisia.

Moni valitsee kotivakuutuksen pelkästään sen hinnan perusteella, jolloin on todennäköisempää, että on tullut valinneeksi juuri suppean vakuutuksen, joka ei kata ikkunalle aiheutuneita vahinkoja.

Mutta kuka nyt lähtisi vertailemaan kaikkia kotivakuutuksia, että milloin mistäkin korvataan mitäkin?

No minä vertailin, ja varmaan sen vuoksi oletkin täällä.

Olen koonnut alle vertailuun Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kotivakuutukset vuonna 2025 siltä osin, voidaanko niistä korvata ikkunan rikkoutumisia.

Kuvasta näkee nopeasti, että hyvin monesta kotivakuutuksesta ei korvata pelkkiä ikkunan rikkoutumisia lainkaan.

Suppeissa kotivakuutuksissa vakuutus kattaa ainoastaan sellaiset vahingot, jotka on erikseen mainittu vakuutuskirjalla korvattavaksi. Koska suppeissa vahingoissa ei ole mukana rikkoturvaa, niistä ei makseta korvauksia pelkistä ikkunan vahingoista, ellei vahinko ole seurausta juuri vakuutuskirjalle merkitystä vahingosta, kuten esimerkiksi salamaniskusta.

Kotivakuutukset vertailussa – mitä eroja on kotivakuutuksien korvauksissa?

Toisaalta suppeatkin kotivakuutukset kattavat salamaniskujen lisäksi myös muun muassa tulipaloja.

Mitä jos pelkkä ikkuna vahingoittuu savusta taikka palovahingosta? Voiko siihen hakea korvauksia kotivakuutukseen kuuluvasta palovakuutuksesta?

Otetaan käytännön esimerkki.

Esimerkki – ikkunan rikkoutuminen tulipalosta

Ikkunalaudalle unohtunut kynttilä sytyttää verhon tuleen, jonka seurauksena ikkunankarmi vaurioituu pahoin.

Palo ei ehdi leviämään ikkunankarmia ja verhoa kauemmas, jolloin ainoa palosta aiheutunut vahinko jää verhon ja ikkunan uusimiskustannuksiin. Ikkunaa ei ole mahdollista enää korjata, vaan se täytyä uusia kokonaan.

Koska ikkunan vahinko aiheutui savusta ja irti päässeestä tulesta, suppea kotivakuutus korvaa vahingon.

Korvausmäärään saatetaan tosin tehdä 20–33 % vähennys sen perusteella, että kynttilä oli jätetty valvomatta.

Ikkunan rikkoutumisissa on kuitenkin hyvin harvoin kyse siitä, että vahingon syynä oli esimerkiksi tulipalo tai salamanisku.

Jos ikkuna pirstaloituu esimerkiksi siihen huoneiston sisältäpäin osuneesta esineestä, vahinkoa ei silloin korvata suppeasta vakuutuksesta.

Toisaalta jos ikkuna rikkoutuu myrskytuulen lennättämästä oksasta, vahinko voi olla korvattavissa suppeastakin vakuutuksesta, mikäli myrsky täyttää vakuutusehtojen vähimmäisedellytykset.

Olen kirjoittanut myrskytuulen aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta toisessa artikkelissani.

Laajoissa vakuutuksissa vahinko voitaisiin kuitenkin korvata niin sanotusta rikkoturvasta, mikäli tietyt edellytykset täyttyvät.

Ikkunan rikkoutumisen korvaukset laajasta kotivakuutuksesta – rikkoturva

Laajoissa kotivakuutuksissa vakuutuskirjalle on yksilöity suppeaa vakuutusta suurempi määrä erilaisia vahinkoja, jotka kuuluvat vakuutuksesta korvattavaksi.

Kaikkia mahdollisia korvattavia vahinkoja ei kuitenkaan ole mahdollista luetella vakuutuskirjalle, koska muutoin vakuutuskirjat olisivat aikamoisia romaaneja.

Ottaen huomioon, kuinka moni jättää vakuutusehdot jo nykyisinkin lukematta, vain kaikkein paatuneimmat vakuutusalan fanaatikot lukisivat kyseiset teokset jatkossa (eli minä ja muutama muu…)

Jokainen voi kuitenkin kuvitella mitä eksoottisempia vahinkotapahtumia, kuten esimerkiksi koira juoksee lattiavalaisimen ohi, jolloin lattiavalaisin kaatuu ikkunaan rikkoen sen.

Miten tällaisten vahinkojen korvaaminen on sitten ratkaistu, koska vakuutusehdot eivät ole satojen sivujen mittaisia?

Laajoissa kotivakuutuksissa vakuutusturvan voi ajatella jakautuvan kahteen eri kokonaisuuteen:

1. Vakuutuskirjalla yksilöidään edelleen tiettyjen vahinkojen kuuluminen vakuutukseen samalla tavalla kuin suppeissakin kotivakuutuksissa. Esimerkiksi, että vakuutus kattaa tulipalot, salamaniskut, luonnonilmiöt ja niin edelleen.
2. Yllä olevien lisäksi laajoissa kotivakuutuksissa on kuitenkin myös niin sanottu rikko- tai särkymisturva, jossa ei ole yksilöity vahingon aiheutumissyytä, vaan ainoastaan se, että kyse tulee olla äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vahingosta.

Tämä jälkimmäinen rikkoturva on se yleislaari, josta voidaan hakea korvauksia minkälaisista vahingoista tahansa, mikäli vahinko ei ole korvattava vakuutuskirjalle yksilöidyn muun turvan, kuten salamaniskun perusteella.

Tästä rikkoturvasta voitaisiin käsitellä ja korvata myös aiempi esimerkki koiran kaatamasta valaisemista, joka rikkoi ikkunan.

Mikä on paras koiravakuutus?

Laajoissakaan kotivakuutuksissa ei siis ole erillistä alaotsikkoa nimenomaan ikkunan vahinkojen korvaamisesta, vaan vahinko käsitellään silloin tästä niin sanotusta rikkoturvasta.

Muistin virkistyksenä alla vertailussa kotivakuutukset, joista tällaisia vahinkoja voidaan korvata

Koska vakuutuksissa mikään ei ole koskaan niin yksinkertaista kuin ennakolta luulisi, tämäkään turva ei takaa sitä, että vakuutus kattaisi kaikki ikkunan rikkoutumisvahingot.

Sen, että vakuutuksissa on rajoituksia korvauksille, ei varmaan tullut kuitenkaan kenellekään yllätyksenä.

Jotta vahinko voitaisiin korvata tästä rikkoturvasta, vahingon tulee olla aiheutunut:

1. äkillisesti
2. ennalta arvaamattomasti, ja
3. (osalla vakuutusyhtiöistä) ulkoapäin aiheutuneesta syystä.

Äkillisyyden edellytys tarkoittaa, että vahinko tapahtuu nopeasti ja odottamatta. Esimerkiksi jos kaadut kotona ja kädestäsi lentää sopivassa kaaressa kaukosäädin ikkunaan rikkoen osan sen lasista, vahinko on tapahtunut äkillisesti.

Ennalta arvaamattomuus puolestaan tarkoittaa, että vahingon ei voitu kohtuudella odottaa tapahtuvan.

Esimerkiksi olohuoneen ikkunan rikkoutuminen ulkoa tulevan kiveniskun seurauksena on lähtökohtaisesti ennalta arvaamatonta. Mikäli vahinko johtuu sen sijaan vain omasta huolimattomuudesta, kuten avoimeksi jätetystä ikkunasta, jonka tuuli paiskaa

Osa vakuutusyhtiöistä edellyttää lisäksi, että vahingon on tullut tapahtua ulkoapäin. Tämän perusteella vakuutuksesta ei korvata vahinkoja, joissa ikkuna rikkoutuu itsestään, esimerkiksi sisäisten jännitteiden purkautumisen vuoksi.

Tällainen vahinko jää tosin helposti korvaamatta myös ilman ulkoapäin tapahtuneen vahingon edellytystäkin, koska se ei tuollaisessa tapauksessa täyttäisi täytä äkillisyyden ja ennalta arvaamattomuuden vaatimusta.

Otetaan esimerkki korvattavasta vahingosta.

Esimerkki – rikkoturvasta korvattava ikkunan rikkoutumisvahinko

Olet saanut hienon idean sisustaa asunnon täysin eri tavalla kuin aiemmin, joten raahaat huonekaluja edes takaisin sopivan feng shuin saavuttamiseksi.

Huonekalut ovat aika painavia, joten olet tyhjentänyt osan tavaroista sohvan päälle. Kirjahyllyt ja ruokapöytä tuoleineen ovat jo löytäneet omille paikoilleen ja olet työntämässä sohvaa lukunurkkaukseen, kun sohva yllättäen pysähtyy matonkulmaan ja kirjojen muodostama Pisan kaltevaa tornia muistuttava kokonaisuus romahtaa suoraan viereisen ikkunan kulmaan rikkoen sen.

Onneksi sinulla on laaja kotivakuutus, joten vahinko voidaan käsitellä siihen kuuluvasta rikkoturvasta.

Vahinko tapahtui äkillisesti, sillä kirjat rikkoivat ikkunan nopeassa vahinkotapahtumassa. Lisäksi kyse oli ennalta arvaamattomasta vahingosta, sillä sohva pysähtyi odottamattomasti matonreunaan, jolloin kirjat putosivat sohvalta ikkunaan.

Eli rikkoturvasta voidaan korvata kaikenlaisia eksoottisia ja vähemmänkin eksoottisia tapahtumaketjuja, mikäli korvattavuuden edellytykset vain täyttyvät.

Se ei kuitenkaan tarkoita, että siitä korvattaisiin aina kaikki vahingot.

Ikkunan rikkoutumisvahingot, joita kotivakuutus ei korvaa

A) Suppea kotivakuutus ei kata pelkkiä lasin rikkoutumisia

Mikäli kotivakuutuksesi on suppea, se korvaa ikkunan rikkoutumisvahingot vain tilanteissa, joissa ikkunan rikkoutuminen on aiheutunut vakuutuskirjalla mainitusta tapahtumasta. Tällaisia ovat esimerkiksi tulipalot, salamaniskut tai luonnonilmiöt.

Jos ikkuna rikkoutuu jostain muusta syystä, esimerkiksi sen vuoksi, että joku kaatuu ikkunaan, vahinkoa ei silloin korvata.

B) Kyse ei ole ollut äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vahingosta

Laajoissa kotivakuutuksissa rikkoturvana ei korvata vahinkoja, jotka eivät täytä äkillisyyden ja ennalta arvaamattomuuden vaatimusta.

Esimerkiksi vähitellen syntyneet vahingot, kuten ikkunan puitteen kiinnityksen löystyminen vuosien saatossa ennen ikkunan putoamista maahan, ei ole välttämättä äkillinen, eikä vahinkoa silloin korvattaisi.

Lisäksi rikkoturvasta jää korvaamatta myös normaalista lämpötilan vaihtelusta aiheutuneet vahingot.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia myös kotivakuutuksia koskeviin vakuutusriitoihin, on ottanut asiaan kantaa esimerkiksi seuraavassa tapauksessa.

FINE-039581 – Lämpölasin kaasun vuotamisesta aiheutunutta vahinkoa ei korvattu

Asiakkaan omakotitalon olohuoneen kookas lämpölasi otti marraskuussa 2020 kovan tuulen ja sateen aikana kosteutta sisäänsä. Tämän seurauksena lasin sisällä oleva kaasu ilmeisesti karkasi, ja lasi harmaantui.

Vakuutusyhtiö katsoi, että lämpölasin vahingossa ei ollut kyse vakuutusehtojen mukaisesta äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta, vaan vähitellen tapahtuneesta ilmiöstä. Lasin sisällä oleva kaasu oli karannut ja kosteutta oli päässyt lasin sisään ikkunan epätiiviyden vuoksi, joka oli ollut olemassa jo ennen myrskyä.

Asiakas ei ollut esittänyt vakuutusyhtiölle näyttöä siitä, että kaasun karkaamisen olisi aiheuttanut jokin ulkoinen tekijä, kuten myrsky tai muu luonnonilmiö. Lasi ei ollut rikkoutunut myrskyn seurauksena, eikä vahinkoa voitu siten käsitellä palo- ja luonnonilmiö- tai särkymis- ja menetysturvan perusteella.

Lautakunta totesi, että kyseessä oli noin 20 vuotta vanha ikkuna, jonka täytekaasu oli todennäköisesti vuotanut vähitellen ajan kuluessa ikkunan reunatiivistysten kautta. Kyseinen vähitellen tapahtuva ilmiö oli vakuutusehtojen mukaisesti rajattu vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle. Vakuutusehtojen mukaan korvattavuus edellytti, että vahinko johtui jostain äkillisestä ja ulkoisesta tapahtumasta, kuten asiakkaan kuvaamasta voimakkaasta tuulesta.

Lautakunnalle toimitettujen valokuvien perusteella ikkunassa ei kuitenkaan ollut näkyviä halkeamia, säröjä tai muita merkkejä ulkoisen tekijän aiheuttamasta rikkoutumisesta. Esitetyn aineiston perusteella kosteuden pääsyn syy jäi siten epäselväksi, eikä täytekaasun vuotamisen todettu johtuneen myrskytuulesta tai muusta äkillisestä ulkoisesta syystä.

Edellä mainitun perusteella lautakunta katsoi, että vakuutusyhtiön päätös kieltäytyä korvaamasta vahinkoa oli vakuutusehtojen mukainen.

Tapauksessa oli olennaista, että korvausta hakenut ei pystynyt osoittamaan, että kaasun karkaaminen olisi johtunut myrskystä tai muusta äkillisesti ja ennalta arvaamattomasta tekijästä.

Mikäli lasista olisi löydetty esimerkiksi myrskyn lennättämän oksan osuma tai muu jälki, vahinko olisi todennäköisesti ollut korvattava.

Vakuutusyhtiöt eivät kokemukseni mukaan aina arvioi äkillisyyttä ja ennalta arvaamattomuutta oikein, joten mikäli he ovat kieltäytyneet korvauksien maksamisesta tällä perusteella, asiaan kannattaa pyytää juristin ilmainen arvio.

C) Vahinkoon soveltuu vakuutusehdoissa mainittu rajoitusehto

Vähemmän yllättäen vakuutuksissa on aina myös rajoitusehtoja, joiden perusteella muutoin korvausedellytykset täyttävä vahinko voi jäädä korvaamatta.

Sillä ei ole silloin merkitystä, että ikkunan rikkoutuminen on aiheutunut esimerkiksi äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti, mikäli vahinkoon kuitenkin soveltuu jokin rajoitusehdoista.

Vakuutuksista ei tyypillisesti korvata vahinkoa, joka on aiheutunut:

• jään tai lumen liikkeestä tai painosta (ellei kyse korvattavasta tulvavahingosta)
• tuhoeläimistä
• räjäytys- tai louhintatyöstä
• toiminnasta, josta joku muu vastaa lain, takuun tai muun sitoumuksen perusteella (esimerkiksi ikkunanasentaja rikkoo ikkunan asennuksen yhteydessä)
• asennus- tai rakennusvirheestä (virhe ikkunan asennuksessa)
• huollon- tai kunnossapidon laiminlyönnistä, tai
• kondenssivedestä

Ikkunan rikkoutumisvahinko taloyhtiössä

Omakotitalossa omistaja vastaa ikkunoiden korjaamisesta, mutta sen sijaan taloyhtiössä ikkunoiden kunnossapitovastuu kuuluu taloyhtiölle, eikä asukkaalle taikka vuokkranantajalle.

Tämä tarkoittaa sitä, että jos taloyhtiössä olevan asunnon ikkuna rikkoutuu, kotivakuutuksen omaisuusvakuutus ei korvaa vahinkoa, sillä sen korjauksesta vastaa taloyhtiö itse.

Kotivakuutukseen kuuluvasta vastuuvakuutuksesta, josta korvataan vahinkoja, jotka olet aiheuttanut omalla huolimattomuudella tai laiminlyönnilläsi, voidaan kuitenkin tietyissä tilanteissa korvata myös tällaisia ikkunavahinkoja.

Korvauksien saaminen edellyttää silloin sitä, että olet lain mukaan vastuussa ikkunan rikkoutumisista. Esimerkiksi yllä kuvatussa vahinkoesimerkissä huoneiston sisustamiseen liittyen vastuuta ei olisi, jolloin taloyhtiön pitäisi maksaa ikkunan korjaus. Pelkästään se, että ikkuna rikkoutui, ei tarkoita, että olisit siitä korvausvastuussa.

Olen kirjoittanut kotivakuutukseen sisältyvän vastuuvakuutuksen tarkoituksesta tarkemmin asiaa koskevassa artikkelissani sekä vuokra-asunnon vahinkoja koskien täällä.