Kolari ylinopeudella: korvaako kasko tai liikennevakuutus?

Kolari ylinopeudella korvataan kaskovakuutuksesta yleensä täysimääräisenä, jos ylinopeus on ollut lievä ja keli hyvä. Ylinopeuden perusteella vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai evätä sen vain, jos kuljettaja on aiheuttanut vahingon törkeällä huolimattomuudella, ja pelkkä ylinopeus täyttää tämän yleensä vasta, kun nopeusrajoitus on ylitetty selvästi. Vakuutuslautakunnan käsittelemissä tapauksissa vakuutusyhtiöt ovat alentaneet kaskon korvausta esimerkiksi puolella, ja 2,5-kertaisella nopeudella korvaus on voitu evätä kokonaan.

Auton oma liikennevakuutus ei korvaa ylinopeudella kolaroidun auton vahinkoja. Henkilövahingot liikennevakuutuksesta kuitenkin korvataan, ja kahden auton kolarissa vahinko korvataan sen osapuolen liikennevakuutuksesta, jonka tuottamuksesta kolari aiheutui. Käyn tässä artikkelissa läpi, milloin korvausta voidaan alentaa eri suuruisissa ylinopeuksissa, mitä Vakuutuslautakunta on niistä ratkaissut ja miten ylinopeus vaikuttaa liikennevakuutuksen korvauksiin.

Jos olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltä tai sattunutta vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti ja helposti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Päivitys: kaskovakuutusten vertailu on päivitetty viimeksi 13.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Ylinopeuden vaikutus kaskovakuutuksen korvauksiin

Tyypillisesti autoon ilmestyy uusia kolhuja esimerkiksi parkkipaikalla, mutta kaskosta voi saada korvauksia myös silloin, kun auto vaurioituu tieltä suistumisen taikka törmäyksen seurauksena.

Kaskosta voidaan kuitenkin siis korvata oman autosi vahinkoja sekä silloin, kun kolaroit itse autosi kuin myös tilanteissa, joissa sinut katsotaan syylliseksi liikennevahinkoon.

Tietysti jos vahinko aiheutuu kolarista toisen ajoneuvon kanssa, mutta toinen auto on syyllinen kolariin, vahinko käsitellään syyllisen ajoneuvon liikennevakuutuksesta. Tästä lisää alempana liikennevakuutusta käsittelevän otsikon alta.

Olen kirjoittanut liikenne- ja kaskovakuutuksen korvauseroista oman artikkelin, josta löydät lisätietoa asiasta.

Laajemmista kaskovakuutuksista voidaan siis korvata ylinopeuden vuoksi tapahtuneesta kolarista, törmäyksestä taikka tieltä suistumisesta omalle ajoneuvolle aiheutuneita vahinkoja.

Jotta kaskosta voisi kuitenkin saada kyseisessä tilanteissa korvauksia, autosta pitää tietysti löytyä riittävän kattava kasko.

Alla olevassa taulukossa on Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen ja Turvan kaskovakuutukset sen mukaan, sisältyykö niihin kolarivakuutus, josta korvataan kolarit, törmäykset ja tieltä suistumiset.

Taulukosta näkee heti, että yhdenkään vakuutusyhtiön suppeimmasta kaskosta ei korvata kolareita taikka tieltä suistumisia. Esimerkiksi osakaskosta tieltä suistumista ei siis lähtökohtaisesti korvata, ajettiin ylinopeutta tai ei. Jos vakuutus ei ole suppein, eli toisin sanoen halvin mahdollinen, tällaiset vahingot voivat olla kaskosta korvattavia.

Kuten kaikki tietää, se ei kuitenkaan takaa sitä, että vakuutusyhtiö korvaisi aina kyseiset vahingot.

Käydäänpä siis tyypilliset ylinopeustilanteet ja niiden korvaukset läpi.

Kolari parkkipaikalla – kuka maksaa?

A) Vakuutusyhtiön oikeus korvausmäärän vähentämiseen

Kaskovakuutuksen ehdoissa on lueteltu tiettyjä toimintatapoja ja suojeluohjeita, joita tulee noudattaa täysimääräisen korvauksen saamiseksi.

Tällaisia menettelyohjeita voivat olla esimerkiksi se, ettei autolla saa ajaa tiellä, joka on kokonaan veden peitossa, ettei auton avaimia saa jättää ravintolan pöydälle ja poistua paikalta auton varkausriskin vuoksi, tai että autolla ajaessa tulee luonnollisesti noudattaa liikennesääntöjä.

Mikäli vakuutusehdoissa mainittuja tai siinä viitattuja muita sääntöjä autolla ajamista koskien ei ole noudatettu, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus tehdä korvausmäärään vähennys tai huonoimmassa tapauksessa jättää vahinko korvaamatta kokonaan.

Lisäksi vakuutussopimuslain 30 §:n mukaan jos vahinko on aiheutettu törkeästä huolimattomuudesta, vakuutusyhtiö voi vähentää korvausmäärää tai evätä sen jopa kokonaan. Tyypillisesti ylinopeudesta aiheutuneissa vahingoissa vakuutusyhtiö vetoaakin juuri tähän lain kohtaan.

Jos kolari tai tieltä suistuminen on aiheutunut ylinopeuden vuoksi, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus vähentää korvausmäärää 20–50 %. Korvauskäsittelijä ei siis voi vapaasti valita itse haluamaansa prosenttilukua väliltä 0–100 %, vaan lähtökohtaisesti vähennys on enintään tuon 50 %.

Mikäli ylinopeus on kuitenkin ollut huomattavaa tai poikkeuksellisen törkeää muut vallitsevat olosuhteet huomioiden, vakuutusyhtiö voi jättää räikeimmissä tapauksissa jopa koko vahingon korvaamatta, eli vähennys on 100 %.

Ylinopeuden tulee myös aina olla syy-yhteydessä tapahtuneeseen vahinkoon, eli toisin sanoen vahinko aiheutui tai sen syntymiseen myötävaikutti merkittävästi ajoneuvon nopeus. Sillä ei siis ole esimerkiksi merkitystä, mikäli autolla ajettiin ylinopeutta 30 minuuttia aiemmin, jos kolaria ennen nopeus oli kuitenkin liikennerajoitusten mukainen.

Nyt varmasti mietitkin jo, että missä ylinopeuden raja sitten menee, jolloin korvausmäärää voidaan vähentää?

Olennaista ei ole ajoneuvojen absoluuttinen ylinopeus kilometreissä, vaan se, miten paljon vallitseva nopeusrajoitus on ylitetty.

Vakuutuksissa ei ole myöskään määritelty törkeän ylinopeuden rajaa kilometreinä tunnissa. Ratkaisevaa on, onko ylinopeus ollut olosuhteisiin nähden niin suuri, että kuljettajan menettelyä voidaan pitää törkeän huolimattomana.

Silläkään ei ole merkitystä, saitko poliisilta ylinopeudesta sakon, onko sinua kohtaan nostettu asiasta syyte, tai tuomittiinko sinut mahdollisesti jopa oikeudessa liikenneturvallisuuden vaarantamisesta.

Vakuutuskorvauksia arvioidaan nimittäin aina itsenäisesti ja nimenomaan vakuutusehtojen ja vakuutussopimuslain näkökulmasta. Mahdollisilla rikosoikeudellisilla seuraamuksilla ei ole suoraa oikeusvoimavaikutusta vakuutuskorvauksiin tai niiden arvioimiseen.

Monesti lopputulema voi kyllä olla samanlainen, mutta se ei ole mikään automaatio.

Voi nimittäin olla, että oikeudessa tuomitaan liikenneturvallisuuden vaarantamisesta ylinopeuden vuoksi, mutta vakuutuskorvauksiin kyseinen tuomio ei vaikuta millään tavalla.

Kokemukseni mukaan vakuutusyhtiöt kuitenkin monesti ottavat esimerkiksi törkeän liikenneturvallisuuden vaarantamisen asiaa enempi ajattelematta perusteeksi vähentää kaskon korvausmäärää.

Se ei edellä läpikäymäni mukaisesti kuitenkaan ole aina oikein, jolloin vakuutusyhtiön päätös voi olla väärin. Jos vakuutusyhtiö ei korvaa koko vahinkoa tai tekee siihen jonkin vähennyksen, asiaan kannattaakin aina pyytää juristin ilmainen arvio.

B) Lievä 0–30 % ylinopeus

Kaikilla on varmasti joskus käynyt niin, että nopeusrajoitus vaihtuu tai on vaihtunut yllättäen ja yhtäkkiä muun liikenteen seassa huomaakin ajavansa liian kovaa.

Tai sitten ohitustilanteessa vauhtia ottaa reilummin, jotta alta pääsee nopeammin pois. Vauhti voi olla silloin hetkellisesti suurempi, kuin mitä liikennesääntöjen mukaan saisi olla.

Jos sitten tässä vaiheessa tapahtuu kolari tai tieltä suistuminen, kun ajoneuvon nopeus on ollut enintään 30 % sallittua ajonopeutta korkeampi, tuleeko heti vähennys korvauksiin?

Ei suinkaan.

Ja jos ollaan tarkkoja, niin ylinopeuden syyllä ei ole monesti merkitystä, vaan olennaista ajoneuvon nopeus välittömästi ennen vahinkoa.

Otetaan muutama käytännön esimerkki.

Koska suurin sallittu nopeus ylittyi vain 25 %, vakuutusyhtiöllä ei ole oikeutta tehdä korvausmäärään vähennystä.

Jälkimmäisessä esimerkissä olisi myös oma kysymys siltä osin, oliko ylinopeus edes syy-yhteydessä vahinkoon.

Vahinkohan aiheutui sen vuoksi, että kuuman kahvin läikkyminen aiheutti kolarin. Voi olla, että vakuutusyhtiötä kiinnostaisi kahvin läikkymisen tarkempi syy, sillä kuljettajan tulee kuitenkin pitää katse tiellä ajoneuvon turvalliseksi kuljettamiseksi.

Yksityiskohdista riippuen vakuutusyhtiöllä voisi siten olla mahdollisuus vähentää tässä jälkimmäisessä tapauksessa korvausmäärää, mutta se ei silloin johtuisi ylinopeudesta, vaan siitä, että ajoneuvoa kuljetettiin huolimattomasti.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia myös kaskovakuutuksien korvauksia koskeviin riitoihin, on ottanut kantaa enintään 30 % ylinopeustilanteiden korvauksiin muun muassa seuraavissa tapauksissa.

C) Merkittävä 30–50 % ylinopeus

Mikäli vahinko aiheutuu 30–50 % ylinopeuden seurauksena, vakuutusyhtiöllä ei siltikään ole aina oikeutta vähentää korvausmäärää.

Tapauksessa olisi olennaista, että sääolosuhteet eivät ole olleet sellaiset, että ne olisi tullut jotenkin erikseen huomioida ajoneuvon nopeudessa. Sen vuoksi vakuutusyhtiöllä ei olisi todennäköisesti oikeutta tehdä korvauksiin vähennystä.

Rahoitusyhtiön auto lunastukseen – vakuutuskorvaukset

Hyvien sääolosuhteiden vaikutuksesta asian arvioimiseen oli kyse myös seuraavassa lautakunnan ratkaisussa.

Tapauksesta voidaan todeta, että jopa 50 % ylitys suurimpaan sallittuun nopeuteen ei vielä tarkoita, että vakuutusyhtiöllä olisi oikeus vähentää korvausmäärää.

Auton ilkivalta – missä tilanteissa kasko korvaa vahingot?

D) Suuri 50–100 % ylinopeus

Selitykset käyvät monesti vähiin, mikäli auton kolaroi 50–100 % ylinopeudesta. Ja niin pitääkin, sillä vain hyvin poikkeuksellisissa tilanteissa tuollaisen ylinopeuden voi katsoa olleen tarpeellista.

Tuollaisessa nopeudessa aiheutunut kolari tuntuu myös omassa rahapusissa.

Vakuutuslautakunnan ratkaisuissa yli 50 % ylitys sallittuun nopeusrajoitukseen on todennäköisesti johtanut korvausmäärän vähennykseen.

Milloin vakuutusyhtiö voi irtisanoa vakuutuksen?

E) Törkeä +100 % ylinopeus

Vakuutusyhtiön tekemät vähennyksen korvausmäärään nousevat portaittain, mutta tietyn pisteen jälkeen vähennyksen määrä ei enää nouse, vaan koko vahinko jää korvaamatta.

Mitä suurempiin nopeusrajoituksien ylityksiin siis mennään, sitä todennäköisemmin vahingosta ei korvata mitään, kuten seuraava lautakunnan ratkaisu osoittaa.

Hyvät sääolosuhteet eivät siis enää pelastaneet korvausta, kun ylinopeus oli näin suuri.

F) Sään ja muiden tekijöiden huomiointi pelkän ylinopeuden lisäksi

Yllä läpikäydyissä esimerkeissä ja lautakunnan suosituksissa sääolosuhteet olivat olleet hyvät, jonka vuoksi ylinopeuden vaikutusta vahingon syntymiseen voitiin arvioida pelkästään ylinopeuden perusteella.

Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö vakuutusyhtiöllä voisi koskaan olla oikeutta vähentää kaskon korvausmäärää jopa alle 30 % ylinopeustilanteissa. Näin voi olla esimerkiksi tilanteissa, joissa sääolosuhteet olisivat edellyttäneet ajoneuvon nopeuden hidastamista.

Tämä on kuitenkin aina tapauskohtaista arviointia siitä, että missä tilanteissa sää olisi edellyttänyt hitaampaa ajamista.

Esimerkiksi yhdessä hoitamassani kaskovakuutusriidassa vakuutusyhtiön mielestä ajoneuvon nopeutta olisi tullut hidastaa kovan sateen vuoksi, joten ylinopeus oikeutti heidän mielestään perimään 34 500 euroa maksettuja korvauksia takaisin. Päätös saatiin kuitenkin oikaistua muun muassa sen perusteella, että sade oli tullut kuljettajalle yllätyksenä kesken ajon, eikä sitä voinut siten ennakoida.

Vakuutusyhtiöllä voi myös olla oikeus vähentää korvausmäärää, jos autoa on ylinopeuden lisäksi ajettu:

• huumausaineiden tai alkoholin vaikutuksen alaisena
• väsyneenä tai univajeella
• kulutuspinnaltaan puutteellisilla renkailla, taikka
• jos ajoneuvon huolto on laiminlyöty ja se on syy-yhteydessä vahinkoon.

Yllä mainitut ovat kuitenkin aina hyvin tapauskohtaisia arvioita siitä, vaikuttavatko ne korvausmäärää alentavasti. Niihin ei siis ole antaa mitään yksiselitteistä pääsääntöä.

Vahinkoon kannattaa myös tuollaisissakin tapauksessa aina pyytää juristin ilmainen arvio, eikä tyytyä vakuutusyhtiön päätökseen.

G) Korvaako kaskon oikeusturva ylinopeussyytteen kulut?

Kaskovakuutuksen oikeusturva ei kuudella seitsemästä vertailun vakuutusyhtiöstä korvaa puolustuskuluja, kun syyte koskee ylinopeuteen perustuvaa liikenneturvallisuuden vaarantamista. Fennian, LähiTapiolan, POP Vakuutuksen ja Turvan ehdoissa rajaus koskee myös ylinopeuteen perustuvaa liikennerikkomusta ja kaikkia törkeää liikenneturvallisuuden vaarantamista koskevia syytteitä. Ifillä rajaus on ajoneuvon oikeusturvavakuutuksen (AOI 720) ehdoissa, ja sekin koskee myös liikennerikkomusta.

Tiedot ovat Fennian, Ifin, LähiTapiolan ja Turvan 1.1.2026, Pohjantähden 1.7.2026 ja POP Vakuutuksen 3.1.2024 voimaan tulleista ehdoista.

Pohjolan Autoturvan oikeusturvaehdoissa (2024) vastaavaa ylinopeusrajausta ei ole. Pohjolan oikeusturvasta korvataan kulut, kun vakuutettu on vastaajana liikenneturvallisuuden vaarantamista koskevassa asiassa. Törkeää liikenneturvallisuuden vaarantamista koskevassa asiassa kulut korvataan kuitenkin vain, jos syyte hylätään lainvoimaisesti ainakin törkeän tekomuodon osalta.

Puolustuskulujen epääminen ei ratkaise sitä, korvataanko auton vahinko kaskosta. Kaskokorvaus arvioidaan erikseen törkeän huolimattomuuden perusteella, kuten edellä on käyty läpi.

Ylinopeuden vaikutus liikennevakuutuksen korvauksiin

Liikennevakuutuksen korvauksissa korvausmäärä perustuu liikennevakuutuslain pykäliin. Vakuutusyhtiöillä ei siten ole omia vakuutusehtoja toisin kuin kaskovakuutuksissa, vaan kaikilla yhtiöillä turvan sisältö on sama.

Se on sitten eri asia, että miten vakuutusyhtiöt tarjoavat bonuksia vahingottomista vuosista, mutta korvauksien maksaminen perustuu siis lakiin eikä vakuutusehtoihin.

Ylinopeustilanteissa liikennevakuutuksen korvauksiin vaikuttaa ensisijaisesti se, kenen tuottamus tai liikennesääntöjen vastainen ajo vahingon aiheutti, ja se, onko kyse esine- vai henkilövahingosta.

A) Kahden tai useamman ajoneuvon kolari ja ylinopeus

Liikennevakuutuslain 33 §:n mukaan kahden ajoneuvon välisessä kolarissa vahinko korvataan sen ajoneuvon liikennevakuutuksesta, jonka omistajan, haltijan, kuljettajan tai matkustajan tuottamus, liikennesääntöjen vastainen kulku tai sijainti taikka puutteellinen kunto tai virheellinen kuormaus aiheutti vahingon. Jos tuottamusta on ollut molemmilla, korvausvastuu jaetaan osapuolten kesken.

Koska yllä mainitussa esimerkissä vahinko johtui B:n tieliikennesääntöjen noudattamatta jättämisestä, A:n lievällä ylinopeudella ei ole merkitystä korvauksien maksamiseen B:n liikennevakuutuksesta.

Luonnollisesti yllä olevastakin tilanteesta saadaan tarvittaessa aikamoinen sotku aikaiseksi korvausvastuun osalta, mutta esimerkin vuoksi asia on yksinkertaistettu.

Mikäli esimerkiksi A:n nopeus ohitustilanteessa olisi ollut 150 km/h nopeusrajoituksen ollessa 80 km/h, tällöin korvausvastuussa pitäisi huomioida muun muassa se, onko ohitus ollut ylipäänsä turvallista tehdä mikäli näkyvyys on ollut huono (tieliikennelain 31–33 §), miten ylinopeus on vaikuttanut vahingon syntymiseen (lain 5 §), onko B voinut ennakoida A:n nopeuden (lain 4 §) ja niin edelleen.

B) Korvaako liikennevakuutus ulosajon ylinopeudella?

Liikennevakuutus ei korvaa ylinopeudella ajetussa ulosajossa oman auton vahinkoja, jos kolarissa ei ole osallisena muita ajoneuvoja. Jos esimerkiksi suistut tieltä ja törmäät puuhun, autosi vahinkoa ei korvata liikennevakuutuksestasi.

Tämä johtuu siitä, että ajoneuvon liikennevakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut tälle ajoneuvolle (liikennevakuutuslain 40 §). Jos vahingon aiheutti toinen ajoneuvo, oman auton vahinko voidaan korvata sen liikennevakuutuksesta (33 §).

Sen sijaan jos loukkaat itseäsi tai matkustaja loukkaantuu, liikennevakuutuksesta voidaan kuitenkin korvata näitä henkilövahinkoja.

Kuljettajan tai matkustajan omaa henkilövahinkokorvausta voidaan kuitenkin alentaa tai se voidaan evätä, jos hän on törkeällä huolimattomuudella myötävaikuttanut vahinkoon (liikennevakuutuslain 47 §). Kuljettajan ylinopeus arvioidaan silloin tapauskohtaisesti. Kuntoutuksen korvaukseen alennusta ei tehdä, ellei korvausta evätä kokonaan.

Lunastuslaskuri auton vahingoille

Alla olevasta laskurista näet suuntaa antavasti, pitäisikö autosi lunastaa ja paljonko lunastuskorvauksen pitäisi olla.

Mitä tehdä, jos ylinopeus vaikuttaa vakuutuskorvauksiin?

Vakuutusyhtiö ei saa automaattisesti vähentää korvausmäärää pelkän ylinopeuden perusteella. Jos vakuutusyhtiö on leikannut korvauksiasi tai evännyt ne kokonaan ylinopeustilanteessa, pyydä asiaan juristin arvio. Selvitämme, onko vakuutusyhtiön ratkaisu perusteltu vai onko korvausmäärää vähennetty liikaa.