Korvaako kotivakuutus ilmalämpöpumpun ja vesivahingon?

Kotivakuutus voi korvata ilmalämpöpumpun rikkoutumisen ja vesivahingon, jos vakuutukseesi sisältyy rikkoturva ja vahingon syy on äkillinen ja ennalta arvaamaton. Korvauksen määrään vaikuttaa laitteen ikä, sillä vakuutusyhtiö tekee korvaussummaan ikävähennyksen.

Rikkoturva on yleensä vain laajoissa kotivakuutuksissa. Ilmalämpöpumpun ikävähennys on 6–10 prosenttia vuodessa, joten 11–14 vuotta vanhasta laitteesta ei useimmilla vakuutusyhtiöillä jää korvattavaa. Kondenssiveden, käyttö- tai asennusvirheen ja jäätymisen aiheuttamia vahinkoja ei yleensä korvata, ellei vahinko ole syntynyt äkillisesti.

Jos olet saanut vakuutusyhtiöltä kielteisen päätöksen ilmalämpöpumpun vahingosta, kannattaa aina varmistaa sen oikeellisuus vakuutusjuristin ilmaisella arviolla.

Päivitys: vertailu ja taulukot on päivitetty viimeksi 16.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Korvataanko ilmalämpöpumpun vahingot kotivakuutuksesta?

Ilmalämpöpumpun rikkoutuminen korvataan kotivakuutuksesta, jos vakuutukseen sisältyy rikkoturva ja vahinko on äkillinen ja ennalta arvaamaton. Ilmalämpöpumppuja tulkitaan vakuutusehdoissa tyypillisesti kiinteästi asennetuiksi LVI-laitteiksi.

Omakotitalossa ilmalämpöpumppu vakuutetaan tällaisissa tilanteissa osana rakennusta, ja sen rikkoutuminen käsitellään samalla tavalla kuin minkä tahansa muun kiinteästi asennetun laitteen vahinko.

Jotta ilmalämpöpumpun rikkoutuminen voidaan korvata, kotivakuutukseen pitää kuitenkin usein sisältyä erillinen rikkoturva (joissakin vakuutusyhtiöissä käytetään nimitystä rikkoutumisturva tai laiterikkoturva). Ilman tällaista yleistä ”rikkoturvaa” kotivakuutus kattaa vain vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet vakuutuskirjalla erikseen luetelluista tapahtumista, kuten tulipalosta tai myrskystä tai vuotovahingosta.

Tällöin jos laite rikkoutuu esimerkiksi siihen kohdistuneesta iskusta, korjauskulua ei korvata, ellei vakuutus sisällä rikkoturvaa. Mikäli koko talo puolestaan palaa kivijalkaan saakka, laitteen vahinko korvataan tällöin palovahinkona. Korvattavuus riippuu siis silloin siitä, mistä syystä ilmalämpöpumppu on rikkoutunut ja miten laaja kotivakuutus on.

Jos rikkoturva löytyy kotivakuutuksesta, siitä voidaan korvata ilmalämpöpumpun vahinko, joka johtuu mistä tahansa äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta. Tyypillisiä korvattavia vahinkoja ovat esimerkiksi kompressorin yllättävä rikkoutuminen tai ulkoyksikköön osunut isku.

Kaikissa kotivakuutuksissa rikkoturvaa ei kuitenkaan ole mukana automaattisesti, kuten seuraava vertailu osoittaa. Vertailussa rikkoturva näkyy rivinä LVISA-laitteiden rikkoutuminen.

Esimerkiksi suppeissa ja perustason kotivakuutuksissa sitä ei yleensä ole, joten ilmalämpöpumpun rikkoutuminen jää niistä korvaamatta, ellei rikkoutumisen syy ole ollut jokin kotivakuutuksessa luetelluista ilmiöistä. Kannattaakin tarkistaa omasta vakuutuskirjasta, sisältyykö rikkoturva vakuutukseesi vai ei. Jos vakuutuksen on valinnut halvan hinnan perusteella, turvaa ei todennäköisesti ole mukana. Fennian peruskotivakuutuksessa korvaus on enintään 5 100 euroa.

Ukkosella salamanisku tai sähköverkon ylijännite voi rikkoa ilmalämpöpumpun ohjauselektroniikan. Tällainen vahinko korvataan kotivakuutuksen sähköilmiöturvasta tai rikkoturvasta. Laajoissa kotivakuutuksissa turva on yleensä mukana, suppeissa ja perustason kotivakuutuksissa yleensä ei.

Jos uusi ilmalämpöpumppu rikkoutuu valmistusvian takia, korjaus haetaan ensin myyjältä tai valmistajalta takuun perusteella, sillä kotivakuutuksesta ei yleensä korvata vahinkoa, josta myyjä tai valmistaja vastaa takuun tai lain perusteella.

Kuuluuko ilmalämpöpumppu taloyhtiölle vai kotivakuutukseen?

Osakehuoneistossa tilanne voi olla erilainen, jos olet itse asentanut tai asennuttanut ilmalämpöpumpun. Vakuutusyhtiö saattaa katsoa, ettei ilmalämpöpumppu kuulu irtaimistovakuutuksen piiriin, vaan rakennukseen. Jos kyse on taloyhtiön vastuulla olevasta laitteesta, sen rikkoutumisen korvauksesta pitää hakea silloin korvauksia taloyhtiön vakuutuksesta.

Joskus riitaa tulee myös siitä, kenellä laitteen kunnossapitovastuu oikeasti on ollut, sillä se määrittelee asunto-osakeyhtiölain mukaisesti myös sitä, kenen vakuutuksesta vahinko voidaan käsitellä. Mikäli laitteen kunnossapitovastuu on osakkaalla, oikea vakuutus korvauksien hakemiseen on silloin usein kotivakuutus. Kotivakuutusten ehdoissa osakkaan kunnossapitovastuulla olevat huoneiston kiinteät laitteet luetaan irtaimiston kiinteään sisustukseen, joten ilmalämpöpumpun rikkoutuminen käsitellään silloin kotivakuutuksesta. Korvaukseen sovelletaan silti ikävähennystä ja kiinteän sisustuksen enimmäiskorvausmäärää.

Vakuutuslautakunta on ottanut kantaa esimerkiksi seuraavassa ratkaisussaan.

Jos siis asut osakehuoneistossa ja ilmalämpöpumppusi rikkoutuu, tarkista ensin, onko asunto-osakeyhtiö ottanut laitteen vastuulleen. Jos ei ole, rikkoutuminen kuuluu todennäköisesti sinun kotivakuutuksestasi käsiteltäväksi.

Korvaukset ilmalämpöpumpun rikkoutumisesta

Vaikka vahinko olisi korvattava, se ei tarkoita, että saisit täyden korvauksen korjauskustannuksista. Vakuutusyhtiö tekee korvausmäärään ikävähennyksen laitteen iän perusteella, ja samalla tavalla kuin maalämpöpumpun rikkoutumisvahingossa, ikävähennysten suuruus vaihtelee vakuutusyhtiöittäin merkittävästi.

A) Laitteen vahinko ja ikävähennys

Ilmalämpöpumpun korjauskustannuksiin tehtävä ikävähennys lasketaan suoraan laitteen iän perusteella. Laitteen kunnolla tai huoltohistorialla ei ole merkitystä, vaan ainoastaan sillä, milloin laite on otettu käyttöön.

Ilmalämpöpumpun ikävähennys on vakuutusyhtiöstä riippuen 6–10 prosenttia vuodessa. Useimmilla vakuutusyhtiöillä vähennys nousee sataan prosenttiin, kun ilmalämpöpumppu on 11–14 vuotta vanha, eikä laitteesta jää silloin mitään korvattavaa. Fenniassa raja tulee vastaan vasta noin 20 vuoden iässä, ja Pohjantähden ehdoissa vähennys on enintään 80 prosenttia.

Ikävähennyksen laskutavasta kerron yleisemmin ikävähennystä käsittelevällä sivulla.

Koska vähennys lasketaan käyttöönottovuodesta, ostokuitilla on merkitystä. Jos et pysty esittämään ostokuittia, vakuutusyhtiö voi käyttää laitteen valmistusvuotta, jolloin ikävähennys voi olla suurempi kuin todellisuudessa pitäisi olla.

Säilytä siis aina ilmalämpöpumpun ostokuitti ja asennustodistus. Jos vahinko sattuu vuosien päästä, kuitti on ainoa keino osoittaa todellinen käyttöönottovuosi, millä voi olla iso vaikutus korvauksen määrään, vaikka kuitin toimittaminen ei olekaan tyypillisesti välttämätön vaatimus vakuutuskorvauksien saamiseksi.

B) Vesivahingon korvaukset

Jos ilmalämpöpumpun rikkoutuminen aiheuttaa samalla vesivahingon, vuotaneen veden aiheuttaman vahingon korvausmäärä lasketaan eri kaavalla kuin laitteen korjauskustannukset.

Vesivahingon ikävähennysprosentit ovat huomattavasti pienemmät kuin laitteen korjauskustannusten osalta. Käytännössä tämä tarkoittaa, että vaikka ilmalämpöpumpun omista korjauskustannuksista ei enää jäisi mitään korvattavaa laitteen iän vuoksi, vesivahingon osuudesta saa todennäköisesti silti korvauksia.

Vuotovahinkojen osalta ikävähennykset ja korvausmäärät vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, ja olen vertaillut niitä tarkemmin kotivakuutuksen vesivahingon korvauksia käsittelevässä artikkelissa.

Milloin ilmalämpöpumpun vahinkoa ei korvata vakuutuksesta?

Kaikki ilmalämpöpumppuun kohdistuvat vahingot eivät ole korvattavia. Alla käyn läpi tyypillisimmät tilanteet, joissa vakuutusyhtiö epää korvauksen.

A) Korvaako kotivakuutus kondenssiveden aiheuttaman vahingon?

Monissa kotivakuutusehdoissa on rajoitusehto, jonka mukaan kondenssiveden aiheuttamia vahinkoja ei korvata. Rajoitus koskee vähitellen syntyvää vahinkoa: kondenssiveden valuminen on yleensä niin hidasta, ettei vahinko täytä äkillisyyden vaatimusta.

Jos kondenssivettä sen sijaan pääsee vuotamaan sen vuoksi, että laite tai sen poistoputki rikkoutuu äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti, vesivahinko korvataan kotivakuutuksesta kuten muukin vuotovahinko. Sama koskee muita laitteita, joista tulee kondenssivettä, kuten jääkaappia ja ilmanvaihtokonetta.

Ilmalämpöpumppu tuottaa toimiessaan kondenssivettä, joka normaalisti johdetaan pois poistoputken kautta. Jos poistoputki on vaurioitunut tai asennettu väärin, kondenssivettä voi valua laitteesta ja aiheuttaa vesivahingon.

Vakuutusyhtiöt pitävät kondenssiveden vuotoa herkästi vähittäisenä. Hoitamassamme tapauksessa jääkaapin kondenssivesiputki tukkeutui, ja vakuutusyhtiö hylkäsi vahingon tällä perusteella:

Jos kondenssivettä on valunut rakenteisiin pitkään, vahinkoa pidetään kuitenkin yleensä vähittäisenä, kuten seuraavassa ratkaisussa.

Vakuutuslautakunta on myös tuoreemmassa ratkaisukäytännössään linjannut, ettei kondenssiveden aiheuttama vesivahinko yleensä täytä äkillisyyden vaatimusta.

B) Käyttö- tai asennusvirhe

Vakuutusyhtiö voi evätä korvauksen myös silloin, jos vahinko johtuu ilmalämpöpumpun virheellisestä käsittelystä tai asennusvirheestä.

Ilmalämpöpumpun käyttöohjeen noudattaminen on siis tärkeää myös vakuutuskorvausten kannalta. Jos laite rikkoutuu tai vuotaa sen vuoksi, että sitä on käsitelty käyttöohjeen vastaisesti, vakuutusyhtiö voi perustellusti vedota käyttövirheeseen.

Sama pätee asennusvirheisiin. Jos ilmalämpöpumpun asennus on tehty virheellisesti ja siitä aiheutuu myöhemmin vahinko, vakuutusyhtiö ei yleensä korvaa vahinkoa kotivakuutuksesta. Tällöin korvauksia voi kuitenkin vaatia laitteen asentajalta, jos asentajan huolimaton toiminta on aiheuttanut vahingon.

Jos siis ilmalämpöpumpun asennus on tehty virheellisesti, korvauksia kannattaa hakea myös asentajalta tai asennusliikkeeltä eikä vain omasta kotivakuutuksesta.

C) Ilmalämpöpumppu jäätyy

Ilmalämpöpumpun ulkoyksikköön kertyy pakkasella jäätä, ja laite sulattaa sen itse sulatusjaksolla. Jos sulatus ei toimi, jää voi rikkoa ulkoyksikön puhaltimen tai tukkia kondenssiveden poistoputken. Tavallisessa ilmalämpöpumpussa kiertää kylmäaine eikä vesi, joten ulkoyksikön jäätyminen ei sellaisenaan aiheuta vesivahinkoa.

Useimmissa kotivakuutusehdoissa jäätymisen rikkoman laitteen tai putken korjauskuluja ei korvata, vaikka vakuutukseen sisältyisi rikkoturva. Rikkoturva voi korvata ulkoyksikön, joka rikkoutuu esimerkiksi iskusta tai äkillisestä mekaanisesta viasta, mutta jäätymisen rikkoma ulkoyksikkö jää yleensä korvaamatta. Jos ulkoyksikkö on jäätynyt vähitellen viallisen sulatuksen takia, vahinko ei lisäksi yleensä täytä äkillisyyden vaatimusta.

Rajoitus koskee vain jäätyneen laitteen tai putken omia korjauskuluja. Jos jäätynyt putki halkeaa ja siitä vuotaa vettä, vuotaneen veden aiheuttama vesivahinko korvataan kotivakuutuksen vuototurvasta.

Suurempi riski liittyy lämmitykseen. Esimerkiksi LähiTapiolan, Turvan ja Pohjolan suojeluohjeissa todetaan, ettei ilmalämpöpumppu riitä talvella rakennuksen ainoaksi tai pääasialliseksi lämmönlähteeksi. Jos vapaa-ajan asunnon vesiputket jäätyvät ja halkeavat, kun rakennusta on lämmitetty pelkällä ilmalämpöpumpulla, vakuutusyhtiö voi vähentää korvausta suojeluohjeen laiminlyönnin perusteella. Putkien jäätymisestä kerron tarkemmin jäätyneiden putkien vesivahinkoja käsittelevässä artikkelissa.

Tyypillisiä tilanteita, joissa vakuutusyhtiö vähentää tai epää korvauksen jäätymisen perusteella:

• Rakennusta on lämmitetty talvella pelkällä ilmalämpöpumpulla
• Laitteen sulatus on ollut viallinen jo pidemmän aikaa ennen vahinkoa
• Kiinteistö on ollut tyhjillään eikä lämmitystä ole ylläpidetty

Jos jäätyminen on seurausta huollon tai kunnossapidon laiminlyönnistä, vakuutusyhtiö voi vedota myös huollon ja kunnossapidon laiminlyöntiä koskevaan rajoitusehtoon.

Vakuutusyhtiö vetoaa jäätymiseen joskus ilman riittävää näyttöä, ja olemme saaneet useita tällaisia kielteisiä päätöksiä kumottua. Yhdessä niistä vakuutusyhtiö väitti paineenalennusventtiilin hajonneen jäätymisen takia:

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa ilmalämpöpumpun rikkoutumista tai vesivahinkoa?

Ilmalämpöpumpun vahingon korvattavuus riippuu monesta tekijästä: vakuutuksen laajuudesta, vahingon syystä, laitteen iästä ja siitä, täyttääkö vahinko äkillisyyden ja ennalta arvaamattomuuden vaatimuksen. Vakuutusyhtiön tekemä rajanveto ei kuitenkaan aina ole oikea, ja korvauksia saa toisinaan vasta sen jälkeen, kun päätös on riitautettu.

Pyydä ilmainen arvio vakuutusjuristilta, niin selvitämme tilanteesi veloituksetta ja kerromme, onko päätöksessä aihetta muutoksenhakuun.