Auton moottori hajosi – korvaako kasko moottorivian?

Auton moottori hajosi – korvaako vakuutus? Se riippuu siitä, miksi moottori hajosi. Jos moottori vaurioitui kolarissa, törmäyksessä, tieltä suistuessa tai tulipalossa, vahinko voidaan korvata liikennevakuutuksesta tai kaskosta. Pelkkää moottorivikaa ilman ulkoista syytä vakuutus ei korvaa.

Kaskon korvauspäätös ratkeaa usein sen mukaan, mitä vakuutusyhtiö pitää vahingon syynä: kulumista, öljynkierron vikaa, asennusvirhettä tai tyyppivikaa. Näissä rajoitusehdoissa näyttötaakka on vakuutusyhtiöllä, joten kielteinen päätös kannattaa aina tarkistaa.

Jos olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltä tai sattunutta vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti ja helposti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Korvaako autovakuutus moottorivian?

Pelkkää moottorivikaa autovakuutus ei korvaa. Kun moottori menee rikki ajossa ilman ulkoista syytä, esimerkiksi laakeri pettää, jakohihna katkeaa tai turbo hajoaa, kyse on teknisestä viasta. Kaskovakuutus ei korvaa sen korjausta, eikä liikennevakuutuksesta ole apua, koska sieltä oman auton vahinko korvataan vain toisen kuljettajan aiheuttamassa kolarissa.

Moottorivaurio korvataan kaskosta silloin, kun sen aiheutti äkillinen ja ulkoinen tapahtuma: kolari, törmäys esineeseen tai eläimeen, tieltä suistuminen tai tulipalo. Laaja kasko kattaa kolarit, mutta suppeimmat osakaskot kattavat näistä vain osan, esimerkiksi palon.

Teknisessä viassa kaskosta voidaan silti korvata esimerkiksi hinaus korjaamolle, jos autopalveluturva kuuluu vakuutukseen. Lue lisää: Auton tekninen vika – korvaako vakuutus?

Meneekö auto lunastukseen, jos moottori hajoaa?

Jos moottorivaurio korvataan kaskosta, vakuutusyhtiö lunastaa auton, jos korjaaminen ei ole mahdollista kohtuullisin kustannuksin. Korvaus on lähtökohtaisesti auton käypä arvo vahinkohetkellä, josta vähennetään omavastuu. Lunastusturva voi nostaa korvausta. Jos moottori hajosi teknisestä viasta, lunastusta ei tule, koska vahinkoa ei korvata lainkaan.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää

Kolarissa aiheutunut moottorin vahinko

Mikäli moottori vaurioituu kolarissa toisen auton kanssa, vastapuolen ajoneuvon liikennevakuutus korvaa vahingon, mikäli kolari oli tämän syytä.

Kolariin syyllinen osapuoli ratkaistaan sen perusteella, kumpi kuljettajista noudatti tieliikennelain säännöksiä ja vastaavasti kumman ajotapa oli niiden vastainen.

Mikäli liikennevahinko katsotaan kuitenkin sinun syyksesi, liikennevakuutuksesta ei korvata oman autosi vahinkoja, vaan tällöin korvauksia pitää hakea ajoneuvon kaskovakuutuksesta.

Moottorin vahingon korvaaminen kaskovakuutuksesta

Vahingon korvaamisen kannalta on olennaista, mistä syystä moottori on vaurioitunut. Kaikki moottorin vauriot eivät nimittäin ole kaskovakuutuksesta korvattavia.

Käyn alla läpi yleisimmät vahinkotyypit ja niiden korvattavuuden.

A) Kolari toisen auton kanssa

Jos kolari katsotaan omaksi syyksi tai syyllistä ei saada selvitettyä, oman auton moottorivaurio korvataan vain kaskosta. Silloin kaskoon pitää kuulua kolarointiturva.

Koska kaskovakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, jokaisella vakuutusyhtiöllä on oikeus päättää, millaisia kaskovakuutuksia se myöntää. Markkinoilla onkin yleisesti ottaen sekä suppeita että laajoja kaskovakuutuksia, eikä niistä kaikista korvata kolaroinnin seurauksena omalle autolle aiheutuneita vahinkoja.

Alla olevassa taulukossa ovat Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen ja Turvan kaskovakuutukset tuotteittain: korvataanko niistä omalle autolle kolarista ja tulipalosta aiheutunut vahinko.

Kuten vertailusta voi todeta, suppeimmista kaskovakuutuksista ei korvata lainkaan kolarivahinkoja. Tällöin moottorin korjauskulut pitää maksaa itse, eikä vakuutuksista ole apua.

Rahoitusyhtiön auto lunastukseen – vakuutuskorvaukset

B) Auto osuu tiellä olevaan kuoppaan, suistuu tieltä tai törmää johonkin muuhun kuin toiseen autoon

Vaikka kaskovakuutuksen kolarointiturvan monesti kuvitellaan kattavan vain törmäykset toisten ajoneuvojen kanssa, monesti se kattaa kuitenkin kaikenlaisia törmäyksiä siitä riippumatta, osutaanko autolla toiseen ajoneuvoon, tiellä olevaan kuoppaan vai puuhun.

Vakuutusyhtiöt markkinoivatkin kolarointiturvaa myös törmäysturvana, koska se kuvastaa tarkemmin sitä, että se itse asiassa antaa turvaa kaikenlaisille törmäyksille eikä vain kolareille toisten autojen kanssa.

Esimerkiksi LähiTapiolan kaskovakuutusehdoissa kolarointiturva kattaa seuraavat vahingot.

Kolarointiturvan kattavuus on muilla kaskovakuutusyhtiöillä hyvin samankaltainen, joten kyse ei ole LähiTapiolan muita paremmista ehdoista.

Yllä olevan perusteella oletkin jo saattanut tehdä johtopäätöksen, että kyllä, kaskovakuutuksesta voidaan korvata moottorin vaurio esimerkiksi tieltä suistumisen tai muuhun esineeseen törmäämisen takia.

Tämä pitää paikkansa, eli niin kauan kuin kaskossa on kolarointi- tai törmäysturva, vakuutus kattaa myös tällaisia moottorin vaurioita.

Kolarointiturvasta korvattu vahinko alentaa yleensä kaskovakuutuksen bonusta, ellei vakuutukseen kuulu bonusturvaa.

C) Moottori syttyy palamaan

Varsinkin sähköautojen kohdalla iltalehtien lööpeissä törmää säännöllisin väliajoin valokuviin palavista sähköautoista. Muiden autojen kohdalla auton itsestään syttyminen on harvinaisempaa, mutta ei myöskään mahdotonta.

Kaikki suurimpien suomalaisten vakuutusyhtiöiden kaskovakuutukset sisältävät oletuksena palovakuutuksen, joka kattaa irti päässeen tulen aiheuttaman vahingon, kuten yllä olevan taulukon palorivistä näkyy.

Palovakuutus korvaa irti päässeen tulen aiheuttaman vahingon. Ehdoissa on kuitenkin rajoituksia, esimerkiksi moottorin tai pakoputkiston sisällä tapahtunut palo, ja osalla vakuutusyhtiöistä myös ajoneuvon sisältä alkanut palo, ellei sen syynä ollut tekninen vika. Näistä rajoitusehdoista lisää alempana.

Millaisia moottorin vaurioita ei korvata kaskovakuutuksesta?

Ei varmaan tule yllätyksenä, että korvattavien vahinkojen lisäksi kaskovakuutuksen ehdoissa on pitkä liuta rajoitusehtoja, jolloin vakuutusyhtiön ei tarvitse korvata vahinkoa?

Vahingon korvaamatta jättämisessä rajoitusehdon kohdalla pitää kuitenkin aina tiedostaa, että todistustaakka rajoitusehdon soveltumisesta on aina vakuutusyhtiöllä.

Vakuutusyhtiö ei voi siis vain mainita ehtoa ja todeta sen soveltuvan, vaan heidän pitää pystyä yksilöimään, miten ja miksi se soveltuu tapaukseen. Tyypillisesti vakuutusyhtiö viittaakin esimerkiksi korjaamon tai tarkastajansa lausuntoon päätöksensä tueksi.

Vaikka moottorin vahinko olisi aiheutunut alla mainituista syistä, vahinko kannattaa silti aina ilmoittaa vakuutusyhtiölle.

A) Vauriolle ei ole ulkoista syytä

Kolarointi- ja törmäysvakuutuksesta korvattava vahinko edellyttää, että moottorin vaurio on aiheutunut jostain ulkoapäin kohdistuneesta osumasta.

Esimerkiksi jos autolla on ajettu suoraan valotolppaan, vaurio on johtunut moottoria ulkoapäin kohdanneesta iskusta ja vahinko korvataan. Ulkoapäin kohdistunut syy voi olla myös jyrsijän tunkeutuminen moottoritilaan, vaikka se ei olekaan tyypillinen autovahinko.

Kuitenkin jos moottori yllättäen lakkaa toimimasta kesken ajon ilman mitään ulkoista syytä, eikä esimerkiksi törmäyksen takia, kyse ei ole korvattavasta vahingosta.

B) Vahinko on aiheutunut hitaasti tai vähitellen

Jos auto leimahtaa tuleen salamaniskun seurauksena, kaikki ymmärtävät, että siinä on kyse nopeasti aiheutuneesta vahingosta.

Kaskovakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoja, jotka aiheutuvat moottorille itsestään vähitellen ja ajan kuluessa.

Tyypillisiä tämän vuoksi korvaamatta jääviä vahinkoja ovat esimerkiksi moottorin ja sen osien kuluminen taikka kulutusosien rikkoutuminen niiden tullessa käyttöikänsä päähän. Myös väärän polttoaineen tankkaaminen on rajattu useimpien vakuutusyhtiöiden kaskoehdoissa erikseen korvauksen ulkopuolelle.

Vakuutuksesta ei siten yleensä korvata esimerkiksi moottorin jakohihnan katkeamista, koska syy on tyypillisesti kuluminen tai puutteellinen huolto.

C) Joku toinen on vastuussa vahingosta lain taikka muun sitoumuksen perusteella

Kaskovakuutuksista ei lähtökohtaisesti korvata vahinkoja, joista joku toinen on korvausvastuussa lain tai muun sitoumuksen perusteella.

Esimerkiksi jos viet auton pesulle ja se naarmuttuu pesun aikana, korvauksia tulee ensin vaatia pesun suorittaneelta taholta.

Autopesu rikkoi tai naarmutti autoa – kuka korvaa?

Sama pätee myös tilanteisiin, joissa autohuollon jälkeen moottori yllättäen rikkoutuukin. Mikäli korjaamo on tehnyt huollossa jonkin virheen, heiltä tulee hakea ensisijaisesti korvauksia.

Se, miten tarkasti kaskovakuutusyhtiöt vetoavat tähän rajoitusehtoon, vaihtelee vakuutusyhtiöittäin ja korvauskäsittelijän perusteella.

Joskus vahinko korvataan suoraan ilman, että esimerkiksi huoltamon taikka autopesulan vastuuta selvitetään tarkemmin. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö vakuutusyhtiöllä olisi vakuutusehtojen mukaan oikeutta vedota tätä koskevaan rajoitusehtoon.

Monesti tämä rajoitusehto tulee kuitenkin vastaan tilanteissa, joissa vakuutusyhtiön mielestä vahinko on aiheutunut autossa olleesta tyyppiviasta. Vakuutusyhtiöillä on paljon tietoa eri automallien ongelmista ja mikäli moottorin vaurio vastaa esimerkiksi aiemmin kyseiselle autolle tehtyä takaisinkutsua ongelman korjaamiseksi, vakuutusyhtiö suosittelee ottamaan yhteyttä maahantuojaan vian korjaamiseksi.

Jos vakuutusyhtiö katsoo vahingon aiheutuneen auton valmistus-, materiaali- tai suunnitteluvirheestä, se saattaa toisinaan aiheuttaa hyvin haastavia tilanteita, mikäli auton valmistaja tai maahantuoja kiistää vastuunsa.

Tällöin molemmat osapuolet osoittavat sormilla toisiaan ja toivovat, ettei heitä enää häirittäisi asialla.

Mikäli vakuutusyhtiö jättää vahingon korvaamatta sen perusteella, että joku toinen on vastuussa vahingosta, heillä on näyttötaakka siitä. Jos toinen osapuoli kiistää vastuunsa, vakuutusyhtiön pitää osoittaa, että vastuu on olemassa.

Monesti tämän näyttötaakkaa koskevan säännön perusteella asia saadaankin oikaistua ja vahinko korvatuksi vakuutuksesta.

Mikäli vakuutusyhtiö ei suostu korvaamaan vahinkoa tähän vedoten, asiaan kannattaakin aina pyytää juristin ilmaista arviota.

D) Moottori leikkasi kiinni öljyn tai jäähdytysnesteen puutteellisen kierron takia

Kaskovakuutuksesta ei korvata vahinkoja, jotka johtuvat puutteellisesta öljyn tai jäähdytysnesteen kierrosta. Kun moottori leikkaa kiinni, syy on usein juuri öljyn puute tai jäähdytyksen pettäminen, ja silloin vakuutusyhtiö vetoaa tähän rajoitusehtoon.

Jotta vakuutusyhtiö voi vedota tähän rajoitusehtoon, vahingon juurisyyn on täytynyt johtua öljyn tai jäähdytysnesteen kierrosta itsestään tulleesta viasta.

Vakuutusyhtiö ei voi tämän perusteella jättää korvaamatta vahinkoa, jos autolla ensin törmää johonkin ja tämän seurauksena esimerkiksi öljynkierto lakkaa välittömästi.

E) Vahinko johtuu ajoneuvon käyttämisestä vahingon jälkeen

Kun moottori on jo vaurioitunut, esimerkiksi varoitusvalo palaa tai moottorista kuuluu poikkeavaa ääntä, ajoa ei pidä jatkaa. Vakuutussopimuslain mukaan vakuutetun on huolehdittava vahingon torjumisesta ja rajoittamisesta. Jos ajoa jatketaan, korvausta voidaan alentaa siltä osin kuin vahinko paheni ajon takia.

F) Tulipalo alkoi moottorin tai pakoputkiston sisältä tai sähkölaitteen viasta

Vaikka kaskovakuutuksesta lähtökohtaisesti korvataan monenlaisia palovahinkoja, tietyistä syistä aiheutuneet tulipalot on rajattu erikseen vakuutuksen ulkopuolelle.

Tyypillisesti esimerkiksi seuraavia palovahinkoja ei korvata:

• oikosulusta tai ylijännitteestä sähkölaitteelle tai johdoille itselleen aiheutunut vahinko (oikosulusta syttyneen palon muulle autolle aiheuttama vahinko korvataan)
• kilpailun tai sen harjoittelun yhteydessä aiheutunut palo
• moottorin tai pakoputkiston sisällä tapahtuneesta palosta tai räjähdyksestä niille itselleen aiheutuneet vahingot

Rajoitusehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, joten oman vakuutuksen ehdot kannattaa tarkistaa.

G) Vahinko aiheutui työ- tai asennusvirheestä

Kaskovakuutuksesta ei korvata vahinkoa ajoneuvolle, joka on aiheutunut esimerkiksi osan asennusvirheestä.

Sillä ei ole merkitystä, oletko asentanut osan itse, onko sen tehnyt huoltoliike vai joku muu. Olennaista on vain se, onko vahinko aiheutunut asennusvirheestä vai ei.

Esimerkiksi jos auton osaa vaihdettaessa syttyy tulipalo väärän kytkennän vuoksi ja vakuutusyhtiö pystyy osoittamaan sen, vahinkoa ei korvata. Jos virhettä ei voida osoittaa, vahinko korvataan, kuten alla oleva ratkaisu näyttää.

Kuten mainitsin yllä, todistustaakka rajoitusehdon soveltumisesta on kuitenkin aina vakuutusyhtiöllä. Mikäli heidän perustelunsa eivät ole uskottavia, tällainen kaskovakuutuspäätös kannattaa aina riitauttaa, kuten seuraava tapaus osoittaa.

Mikäli autoa tykkää korjata ja huoltaa itse, kannattaakin olla tarkkana, että osat asennetaan oikein. Huonoimmassa tapauksessa vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus jättää koko vahinko korvaamatta.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää

Käytetyn auton moottori hajosi – vastaako myyjä?

Kun juuri ostetun käytetyn auton moottori hajoaa, vakuutuksesta on harvoin apua, koska vika on syntynyt autossa itsessään. Korvausta haetaan silloin myyjältä.

Autoliikkeestä ostettua autoa suojaa kuluttajansuojalaki. Jos virhe ilmenee vuoden kuluessa auton luovutuksesta, sen oletetaan olleen autossa jo luovutushetkellä, ellei myyjä osoita muuta. Käytetyn auton virhettä arvioidaan kuitenkin auton iän, ajokilometrien ja hinnan perusteella: kuluneelta osalta ei voi odottaa uuden veroista kestoa.

Yksityishenkilöltä ostetussa autossa myyjän vastuu on suppeampi. Jos auto myytiin sellaisena kuin se on, myyjä vastaa lähinnä siitä, mitä se kertoi autosta tai jätti kertomatta.

Virheestä on ilmoitettava myyjälle kohtuullisessa ajassa sen havaitsemisesta. Korjaamolta kannattaa pyytää kirjallinen arvio vian syystä ennen kuin moottori puretaan tai vaihdetaan, koska se on myöhemmin tärkein näyttö. Erimielisyyden autoliikkeen kanssa voi viedä maksutta kuluttajariitalautakuntaan.

Eikö vakuutus korvannut moottorin vauriota?

Moottorin vaurion korvaaminen riippuu vahingon syystä ja kaskovakuutuksen laajuudesta. Jos vakuutusyhtiö on evännyt korvauksen tai vetoaa rajoitusehtoon, pyydä asiaan juristin arvio. Selvitämme, onko vakuutusyhtiön päätös oikein.