Auton moottori hajosi – korvaako vakuutus?

Autosta hajonneen moottorin vahinko voi olla korvattavissa sekä liikenne- että kaskovakuutuksesta, mutta kaikissa tapauksissa vahinkoa ei korvata.

Kolarissa aiheutuneen vahingon korvaa liikennevakuutus, mikäli kolari oli toisen autoilijan syytä. Kaskovakuutuksesta vahingon korvaaminen edellyttää jotain ulkoista syytä, eikä esimerkiksi huollon laiminlyöntiä korvata.

Käyn tässä artikkelissa tarkemmin läpi tilanteet, joissa moottorin vaurio voi olla vakuutuksesta korvattavissa.

Kolarissa aiheutunut moottorin vahinko

Mikäli moottori vaurioituu kolarissa toisen auton kanssa, vastapuolen ajoneuvon liikennevakuutus korvaa vahingon, mikäli kolari oli tämän syytä.

Kolariin syyllinen osapuoli ratkaistaan sen perusteella, kumpi kuljettajista noudatti tieliikennelain säännöksiä ja vastaavasti kumman ajotapa oli niiden vastainen.

Mikäli liikennevahinko katsotaan kuitenkin sinun syyksesi, liikennevakuutuksesta ei korvata oman autosi vahinkoja, vaan tällöin korvauksia pitää hakea ajoneuvon kaskovakuutuksesta.

Moottorin vahingon korvaaminen kaskovakuutuksesta

Vahingon korvaamisen kannalta on olennaista, mistä syystä moottori on vaurioitunut. Kaikki moottorin vauriot eivät nimittäin ole kaskovakuutuksesta korvattavia.

Käyn alla läpi yleisimmät vahinkotyypit ja niiden korvattavuuden.

A) Kolari toisen auton kanssa

Jos moottoriin tulee yllättäen jokin vika ilman, että kyse on kolarista toisen ajoneuvon kanssa tai kolari katsotaan sinun syyksesi, vahingon korvaaminen edellyttää kaskovakuutusta.

Kolaritilanteessa, jossa sinun katsotaan toimineen vastoin liikennesääntöjä, moottorin ja auton muidenkin vaurioiden korvaaminen edellyttää kaskon sisältävän kolarivakuutuksen.

Koska kaskovakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, jokaisella vakuutusyhtiöllä on oikeus päättää, millaisia kaskovakuutuksia se myöntää. Markkinoilla onkin yleisesti ottaen sekä suppeita että laajoja kaskovakuutuksia, eikä niistä kaikista korvata kolaroinnin seurauksena omalle autolle aiheutuneita vahinkoja.

Olen koonnut alle vertailuun Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kaikki kaskovakuutukset sen osalta, voidaanko niistä korvata omalle autolle kolarista aiheutunut vahinko.

Kuten vertailusta voi todeta, suppeimmista kaskovakuutuksista ei korvata lainkaan kolarivahinkoja. Tällöin moottorin korjauskulut pitää maksaa itse, eikä vakuutuksista ole apua.

Rahoitusyhtiön auto lunastukseen – vakuutuskorvaukset

B) Auto osuu tiellä olevaan kuoppaan, suistuu tieltä tai törmää johonkin muuhun kuin toiseen autoon

Vaikka kaskovakuutuksen kolarointiturvan monesti kuvitellaan kattavan vain törmäykset toisten ajoneuvojen kanssa, monesti se kattaa kuitenkin kaikenlaisia törmäyksiä siitä riippumatta, osutaanko autolla toiseen ajoneuvoon, tiellä olevaan kuoppaan vai puuhun.

Vakuutusyhtiöt markkinoivatkin kolarointiturvaa myös törmäysturvana, koska se kuvastaa tarkemmin sitä, että se itse asiassa antaa turvaa kaikenlaisille törmäyksille eikä vain kolareille toisten autojen kanssa.

Esimerkiksi LähiTapiolan kaskovakuutusehdoissa kolarointivakuutus (törmäysvakuutus) kattaa seuraavia vahinkoja.

LähiTapiola kaskovakuutusehdot – Kolarointivakuutus (törmäysvakuutus).

Kolarointivakuutuksesta korvataan esineva­hinko, joka on välittömästi aiheutunut vakuu­tuksen kohteelle:

1.     tieltä suistumisesta tai kaatumisesta
2.     iskusta, törmäyksestä, putoamisesta tai muusta sen kaltaisesta vakuutuskohdetta äkillisesti ja ulkoapäin vahingoittaneesta syystä
3.     kuorma-auton äkillisestä ja ennalta arvaa­mattomasta kaatumisesta kuormaa lastattaessa tai purettaessa.

Kolarointiturvan kattavuus on muilla kaskovakuutusyhtiöillä hyvin samankaltainen, joten kyse ei ole LähiTapiolan muita paremmista ehdoista.

Yllä olevan perusteella oletkin jo saattanut tehdä johtopäätöksen, että kyllä, kaskovakuutuksesta voidaan korvata moottorin vaurio esimerkiksi tieltä suistumisen tai muuhun esineeseen törmäämisen takia.

Tämä pitää paikkansa, eli niin kauan kuin kaskossa on kolarointi- tai törmäysturva, vakuutus kattaa myös tällaisia moottorin vaurioita.

Kolarointivakuutuksen käyttäminen johtaa käytännössä aina kaskovakuutuksen bonuksien menettämiseen.

C) Moottori syttyy palamaan

Varsinkin sähköautojen kohdalla iltalehtien lööpeissä törmää säännöllisin väliajoin valokuviin palavista sähköautoista. Muiden autojen kohdalla auton itsestään syttyminen on harvinaisempaa, mutta ei myöskään mahdotonta.

Kaikki suurimpien suomalaisten vakuutusyhtiöiden kaskovakuutukset sisältävät oletuksena palovakuutuksen, joka kattaa irti päässeen tulen aiheuttaman vahingon.

Vakuutuksesta korvataan lähtökohtaisesti kaikenlaisia palovahinkoja, kunhan se ei ole johtunut juuri vakuutusehdoissa erikseen mainituista tapahtumista (mm. pakoputkiston sisältä alkanut palo). Näistä rajoitusehdoista lisää alempana.

Millaisia moottorin vaurioita ei korvata kaskovakuutuksesta?

Ei varmaan tule yllätyksenä, että korvattavien vahinkojen lisäksi kaskovakuutuksen ehdoissa on pitkä liuta rajoitusehtoja, jolloin vakuutusyhtiön ei tarvitse korvata vahinkoa?

Vahingon korvaamatta jättämisessä rajoitusehdon kohdalla pitää kuitenkin aina tiedostaa, että todistustaakka rajoitusehdon soveltumisesta on aina vakuutusyhtiöllä.

Vakuutusyhtiö ei voi siis vain mainita ehtoa ja todeta sen soveltuvan, vaan heidän pitää pystyä yksilöimään, miten ja miksi se soveltuu tapaukseen. Tyypillisesti vakuutusyhtiö viittaakin esimerkiksi korjaamon tai tarkastajansa lausuntoon päätöksensä tueksi.

Vaikka moottorin vahinko olisi aiheutunut alla mainituista syistä, vahinko kannattaa silti aina ilmoittaa vakuutusyhtiölle.

A) Vauriolle ei ole ulkoista syytä

Kolarointi- ja törmäysvakuutuksesta korvattava vahinko edellyttää, että moottorin vaurio on aiheutunut jostain ulkoapäin kohdistuneesta osumasta.

Esimerkiksi jos autolla on ajettu suoraan valotolppaan, vaurio on johtunut moottoria ulkoapäin kohdanneesta iskusta ja vahinko korvataan.

Kuitenkin jos moottori yllättäen lakkaa toimimasta kesken ajon ilman mitään ulkoista syytä, kuten esimerkiksi törmäyksestä tiellä olevaan kuoppaan, kyse ei ole korvattavasta vahingosta.

B) Vahinko on aiheutunut hitaasti tai vähitellen

Jos auto leimahtaa tuleen salamaniskun seurauksena, kaikki ymmärtävät, että siinä on kyse nopeasti aiheutuneesta vahingosta.

Kaskovakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoja, jotka aiheutuvat moottorille itsestään vähitellen ja ajan kuluessa.

Tyypillisiä tämän vuoksi korvaamatta jääviä vahinkoja ovat esimerkiksi moottorin ja sen osien kuluminen taikka kulutusosien rikkoutuminen niiden tullessa käyttöikänsä päähän.

Vakuutuksesta ei siten korvata esimerkiksi moottorin jakohihnan rikkoutumista, koska kyse on kulutusosasta, joka tulee vaihtaa valmistajan ohjeistuksen mukaisin väliajoin.

C) Joku toinen on vastuussa vahingosta lain taikka muun sitoumuksen perusteella

Kaskovakuutuksista ei lähtökohtaisesti korvata vahinkoja, joista joku toinen on korvausvastuussa lain tai muun sitoumuksen perusteella.

Esimerkiksi jos viet auton pesulle ja se naarmuttuu pesun aikana, korvauksia tulee ensin vaatia pesun suorittaneelta taholta.

Autopesu rikkoi tai naarmutti autoa – kuka korvaa?

Sama pätee myös tilanteisiin, joissa autohuollon jälkeen moottori yllättäen rikkoutuukin. Mikäli korjaamo on tehnyt huollossa jonkin virheen, heiltä tulee hakea ensisijaisesti korvauksia.

Se, että miten tarkasti kaskovakuutusyhtiöt vetoavat tähän rajoitusehtoon, vaihtelee vakuutusyhtiöittäin ja korvauskäsittelijän perusteella.

Joskus vahinko korvataan suoraan ilman, että esimerkiksi huoltamon taikka autopesulan vastuuta selvitetään tarkemmin. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö vakuutusyhtiöllä olisi vakuutusehtojen mukaan oikeutta vedota tätä koskevaan rajoitusehtoon.

Monesti tämä rajoitusehto tulee kuitenkin vastaan tilanteissa, joissa vakuutusyhtiön mielestä vahinko on aiheutunut autossa olleesta tyyppiviasta. Vakuutusyhtiöillä on paljon tietoa eri automallien ongelmista ja mikäli moottorin vaurio vastaa esimerkiksi aiemmin kyseiselle autolle tehtyä takaisinkutsua ongelman korjaamiseksi, vakuutusyhtiö suosittelee ottamaan yhteyttä maahantuojaan vian korjaamiseksi.

Jos vakuutusyhtiö katsoo vahingon aiheutuneen auton valmistus-, materiaali- tai suunnitteluvirheestä, se saattaa toisinaan aiheuttaa hyvin haastavia tilanteita, mikäli auton valmistaja tai maahantuoja kiistää vastuunsa.

Tällöin molemmat osapuolet osoittavat sormilla toisiaan ja toivovat, ettei heitä enää häirittäisi asialla.

Mikäli vakuutusyhtiö jättää vahingon korvaamatta sen perusteella, että joku toinen on vastuussa vahingosta, heillä on näyttötaakka siitä. Jos toinen osapuoli kiistää vastuunsa, vakuutusyhtiön pitää osoittaa, että vastuu on olemassa.

Monesti tämän näyttötaakkaa koskevan säännön perusteella asia saadaankin oikaistua ja vahinko korvatuksi vakuutuksesta.

Mikäli vakuutusyhtiö ei suostu korvaamaan vahinkoa tähän vedoten, asiaan kannattaakin aina pyytää juristin ilmaista arviota.

D) Vaurio on aiheutunut puutteellisesta öljystä tai jäähdytysnesteen kierrosta

Kaskovakuutuksesta ei korvata vahinkoja, jotka johtuvat puutteellisesta öljyn tai jäähdytysnesteen kierrosta.

Jotta vakuutusyhtiö voi vedota tähän rajoitusehtoon, vahingon juurisyyn on täytynyt johtua öljyn tai jäähdytysnesteen kierrosta itsestään tulleesta viasta.

Vakuutusyhtiö ei voi tämän perusteella jättää korvaamatta vahinkoa, jos autolla ensin törmää johonkin ja tämän seurauksena esimeriksi öljynkierto lakkaa välittömästi.

E) Vahinko johtuu ajoneuvon käyttämisestä vahingon jälkeen

Vakuutusyhtiön ei tarvitse korvata vahinkoa, joka aiheutuu auton käyttämisestä sen jälkeen, kun sen moottori oli jo jotenkin vaurioitunut.

F) Tulipalo on saanut alkunsa esimerkiksi pakoputkistosta tai oikosulusta

Vaikka kaskovakuutuksesta lähtökohtaisesti korvataan monenlaisia palovahinkoja, tietyistä syistä aiheutuneen tulipalot on rajattu erikseen vakuutuksen ulkopuolelle.

Tyypillisesti esimerkiksi seuraavia palovahinkoja ei korvata:

• sähkölaitteesta tapahtunut oikosulku tai yhtäkkinen jännitteen muutos
• kilpailun tai sen harjoittelun yhteydessä aiheutunut palo
• ajoneuvon osan kuumenemisesta osalle itselleen tai ajoneuvon muille osille taikka rakenteille aiheutunutta vahinkoa
• pakoputkiston sisällä tapahtuneesta palosta tai räjähdyksestä sille itselleen aiheutuneita vahinkoja

Jokaisella vakuutusyhtiöllä on omat rajoitusehtonsa, mutta yllä mainitut rajoitusehdot ovat käytännössä kaikilla vakuutusyhtiöillä.

G) Vahinko aiheutui työ- tai asennusvirheestä

Kaskovakuutuksesta ei korvata vahinkoa ajoneuvolle, joka on aiheutunut esimerkiksi osan asennusvirheestä.

Sillä ei ole merkitystä, oletko asentanut osan itse, onko sen tehnyt huoltoliike vai joku muu. Olennaista on vain se, onko vahinko aiheutunut asennusvirheestä vai ei.

Esimerkiksi mikäli akun vaihtamisen yhteydessä aiheutuu tulipalo sen väärän kytkemistavan vuoksi, vahinkoa ei korvata vakuutuksesta.

Kuten mainitsin yllä, todistustaakka rajoitusehdon soveltumisesta on kuitenkin aina vakuutusyhtiöllä. Mikäli heidän perustelunsa eivät ole uskottavia, päätös kannattaa aina riitauttaa, kuten seuraava tapaus osoittaa.

FINE-066508 – Vakuutusyhtiön tuli korvata akun vaihdossa aiheutunut tulipalo

Asiakkaan puoliso B oli vaihtanut autokatoksessa autoon uutta akkua ja kytkenyt maajohto takaisin akkuun, kun välittömästi moottorin takaa nousta savua ja heti perään liekit. B irrotti maajohdon ja sammutti palon. Vielä palokunnan ollessa paikalla oli kokeiltu, että kun maajohdon kytkee, niin johonkin menee virtaa runsaasti.

Laturin myynyt yritys korvasi laturin hinnan, mutta auton kaskovakuutusyhtiö kieltäytyi korvaamasta autolle aiheutunutta vahinkoa. Vakuutusyhtiön mielestä vahinkoilmoituksen, vauriokuvien sekä korjaamolta saatujen raporttien perusteella vahinko oli aiheutunut akun johtojen väärinkytkennästä aiheutuneen asennusvirheen seurauksena.

Vakuutuslautakunta totesi, että vakuutusyhtiö oli tehnyt johtopäätöksen asennusvirheestä asiakkaan vahinkoilmoituksen perusteella, mutta se ei ollut asiakkaan pyynnöstä huolimatta antanut perusteluja asiakkaan esittämille seikoille siitä, ettei yhtiön esittämä johtojen väärin kytkeminen ole ollut mahdollista. Lautakunta totesi, ettei yhtiön perustelemasta asennusvirheestä ollut esitetty lainkaan näyttöä vaan pohdintaa, miten mahdollisesti on toimittu ja miten toimimalla vahinko olisi vältetty.

Lautakunta suositti vakuutusyhtiötä korvaamaan vahingon, koska vakuutusyhtiö ei ollut esittänyt näyttöä vahingon aiheutuneen akun asennusvirheestä.

Mikäli autoa tykkää korjata ja huoltaa itse, kannattaakin olla tarkkana, että osat asennetaan oikein. Huonoimmassa tapauksessa vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus jättää koko vahinko korvaamatta.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää