Auto varastettu avaimilla – vakuutuskorvaukset

Moni kaskovakuutus ei korvaa, mikäli auto on varastettu sen omilla avaimilla. Vakuutusyhtiöiden välillä on kuitenkin tältä osin merkittäviä eroja. Yhdellä vakuuttajalla varkaudesta voi saada korvauksia, kun taas käytännössä kenenkään muun kaskosta korvauksia ei vastaavassa tilanteessa makseta lainkaan.

Käyn tässä artikkelissa tarkemmin läpi, milloin kaskovakuutusyhtiön tulee korvata auton omilla avaimilla varastettu auto ja milloin korvauksien saaminen ei todennäköisesti onnistu.

Mikäli olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltä tai sattunutta vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti ja helposti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Päivitys: artikkeli on päivitetty viimeksi 7.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Millainen on kaskovakuutuksesta korvattava varkausvahinko?

Auton varkaus on lähtökohtaisesti kaskovakuutuksesta korvattava vahinko.

Kuten alla olevasta yhteenvedosta voi todeta, varkausvakuutus kuuluu osaksi kaikkia Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen sekä Turvan kaskovakuutuksia.

Vaikka varkausvahinko voi olla korvattavissa kaikista kaskovakuutuksista, se ei tarkoita, että kaikilla turva olisi yhtä kattava

Jokaisella vakuutusyhtiöllä on nimittäin oma ehtonsa siitä, miten ajoneuvon ja sen avainten varkauden on tullut tapahtua, jotta se on kaskovakuutuksesta korvattavissa.

Vakuutusehtojen erojen kannalta ensimmäinen olennainen asia onkin se, miten rikollinen on alun perin saanut auton avaimet haltuunsa?

Vakuutusyhtiöt luettelevatkin ehdoissaan tiettyjä rikoksia, jotka ovat edellytyksenä varkausvahingon korvaamiseksi. Ehdoissa viitattuja rikoksia voivat olla:

• Varkaus:
  • Jonkun toisen omaisuuden anastaminen. Esimerkiksi auton avaimien vieminen ravintolan pöydältä silmiesi edestä samalla kun syöt.
• Ryöstö
  • Varkaus, jossa käytetään samalla väkivaltaa tai sen uhkaa. Esimerkiksi vastaantulija uhkaa puukolla, jos et luovuta auton avaimia.
• Murto:
  • Varkaus, joka sisältää murtautumisen. Esimerkiksi rikotaan ikkuna ja sen jälkeen viedään auton avaimet pöydältä.

Mikäli auton avaimet on saatu haltuun ehdoissa mainitulla rikoksella, vahinko korvataan silloin vakuutuksesta.

Yllä olevia edellytyksiä miettiessä ilme voi olla kysymysmerkin näköinen pohtiessa, että onko vakuutuskorvauksissa siis muka jotain eroa vakuuttajien välillä? Rikoksia kaikki ja kerroin, että vahinko korvataan silloin vakuutuksesta.

Kyllä, vakuuttajien välillä on merkittäviä eroja.

Moni vakuutusyhtiö nimittäin edellyttää, että rikolliset on täytynyt saada auton avaimet haltuunsa joko murtautumalla taikka ryöstämällä. Jos avaimet on saatu miten tahansa muutoin, esimerkiksi viemällä ne takkisi taskusta, auton varkautta ei silloin korvata.

If, LähiTapiola, Pohjantähti, Pohjola Vakuutus, POP Vakuutus sekä Turva eivät korvaa auton avaimilla tapahtunutta varkautta, ellei avaimia ole saatu haltuun murtautumisen tai ryöstön yhteydessä.

Päivitys 11.1.2026: LähiTapiola sekä Turva ovat päivittäneet kaskovakuutusehtonsa 1.1.2026 sekä lisänneet niihin samat edellytykset avainten saamisesta haltuun ryöstön taikka murtautumisen yhteydessä, taikka muutoin auton varkautta ei korvata. Uudet ehdot tulevat voimaan nykyisille asiakkaille vakuutuskauden vaihtuessa ja uusille asiakkaille oletettavasti heti.

Tämä heikentää vakuutusturvaa merkittävästi, sillä heidän kohdallaan yllä mainittua esimerkkiä auton avaimien viemisestä ruokapöydästä taikka takkisi taskusta ei silloin korvattaisi, koska kyse on pelkästä ”varkaudesta” – ei siis ryöstöstä taikka murtautumisesta.

Kyseisten vakuuttajien tapauksessa auton varkaus avaimilla korvataan vain silloin, jos avaimet on viety esimerkiksi rikkomalla ensin avainten säilytyssuoja (esim. salilla lukittu kaappi) tai jos joku on väkivaltaa käyttäen tai sen uhalla varastanut avaimet, jonka jälkeen auto on sitten varastettu.

Monesti haasteena onkin se, että auton avaimet on viety esimerkiksi lukitusta säilytyskaapista, mutta siitä ei löydy murtojälkiä. Ilman niitä vakuutusyhtiö ei maksa korvauksia, koska murtautumista ei ole silloin näyttöä. Murto nimittäin edellyttää, että jotain on rikottu, jotta varkaus on voinut tapahtua.

Autopesu rikkoi tai naarmutti autoa – kuka korvaa?

Kattavampaa turvaa auton omilla avaimilla tapahtuviin varkauksiin tarjoavat sen sijaan Fennia. Heidän kaskovakuutusehdoissaan ei edellytetä, että auton avaimet olisi viety nimenomaan murtautumalla taikka ryöstämällä, jotta varkaus voidaan korvata.

Yhteenvetona auton avaimilla tapahtuneiden varkauksien korvattavuus voidaan siten jakaa kolmeen eri kategoriaan korvattavuuden osalta:

1. Avaimet on saatu haltuun ryöstöllä (väkivalta tai sen uhan käyttäminen)
   • kaikki vakuutusyhtiöt korvaavat vahingot
2. Avaimet on saatu haltuun murtautumalla niiden säilytyssuojaan (esim. salin kaappiin taikka murto kotiin, murtojäljet pitää löytyä)
   • kaikki vakuutusyhtiöt korvaavat vahingot
3. Avaimet on saatu haltuun muutoin, esimerkiksi viemällä ne sinun takkisi taskusta
   • If, LähiTapiola, Pohjantähti, Pohjola Vakuutus, POP vakuutus sekä Turva eivät korvaa vahinkoa
   • Fennialla voidaan korvata koko vahinko tai korvausmäärään voidaan tehdä vähennys avainten säilyttämiseen liittyvän huolimattomuuden vuoksi (ks. seuraava kohta korvausmäärän vähennys)

Vaikka auton omilla avaimilla tehty auton varkaus voisikin siis olla kaskosta korvattavissa, se ei tarkoita, että vakuutusyhtiön tulee silloinkaan aina korvata koko vahinko.

Milloin vakuutusyhtiö voi tehdä korvausmäärään vähennyksen?

Melkein kaikki vakuutusyhtiöt ovat sisällyttäneet vakuutusehtoihinsa määräyksiä siitä, miten autoa ja sen avaimia tulee säilyttää varkauksien estämiseksi. Tällaisia vahinkojen välttämistä koskevia ohjeita kutsutaan suojeluohjeiksi.

Mikäli vahinko aiheutuu sen vuoksi, ettei ehdoissa mainittua suojeluohjetta ole noudatettu, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus tehdä korvausmäärään vähennys.

Esimerkiksi jos auton avaimet on jätetty baari-illan aikana pöydälle valvomatta ja olet poistunut pöydän luota useiksi tunneiksi, vakuutusyhtiöllä on oikeus tehdä korvausmäärään vähennys.

Tosin muistutuksena, että todennäköisesti vain Fennia enää korvaisi tällaisen vahingon LähiTapiolan sekä Turvan tiukennettua vakuutusehtojaan.

Monella vakuutusyhtiöllä on kuitenkin hyvin samankaltaiset avainten säilyttämistä koskevat suojeluohjeet. Niiden mukaan avaimia ei saa säilyttää

• näkyvillä,
• sellaisessa lukitsemattomassa paikassa, jossa sivullinen voi olettaa avainten olevan,
• ajoneuvossa tai ajoneuvon säilytyssuojassa, ja
• niissä ei saa olla ajoneuvon tai sen omistukseen liittyviä yksilöintitietoja (esim. rekisteritunnus avaimenperässä)

Jos vahinko korvataan vakuutuksesta, mutta avainten säilytystä koskevaa suojeluohjetta on rikottu, tyypillinen vähennys korvausmäärään on 20–33 %. Sen suuruus vaihtelee kuitenkin sen perusteella, miten moitittavasta suojeluohjeen laiminlyönnistä on ollut kysymys. Joissain tapauksissa vakuutusyhtiöllä saattaa olla oikeus tehdä jopa 50 % vähennys korvaukseen.

Toisaalta vakuutusyhtiöllä ei ole aina oikeutta tehdä korvausmäärään vähennystä, vaikka avainten säilyttämistä koskevaa suojeluohjetta olisi rikottu. Tämä johtuu siitä, että vakuutussopimuslain 31 §:n mukaan vakuutusyhtiöllä ei ole vähennysoikeutta, jos suojeluohjeen laiminlyönti on ollut korkeintaan vähäistä. Suojeluohjeiden tulkinnasta syntyy säännöllisesti erimielisyyksiä, joita ratkotaan kaskovakuutusriitana.

Käyn alla tyypillisiä avainten varkausvahinkoja esimerkein läpi sen osalta, olisiko vahinko korvattavissa kunkin vakuuttajan kaskovakuutuksesta.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää.

Eräiden tyypillisten varkausvahinkojen korvattavuus

A) Auton avaimet on viety ulkopuolisen toimesta huomaamattasi ilman murtoa tai ryöstöä

Jos auton avaimet on saatu haltuun lukitsemattomasta tilasta, kuten esimerkiksi laukusta, jonka olit jättänyt salin eteiseen vartioimatta, vahingon korvattavuus ja korvausmäärä riippuu kaskovakuutusyhtiöstäsi.

Olen koonnut alle kaskovakuutukset vertailuun, voidaanko kyseinen vahinko korvata vakuutuksesta ja jos kyllä, voiko vakuutusyhtiöllä olla oikeus tehdä korvausmäärään vähennys.

Päivitys 11.1.2026: LähiTapiolan ja Turvan osalta tilanne muuttunut uusissa 1.1.2026 ehdoissa. Vanhojen ehtojen mukaan vahinko voidaan korvata samalla tavalla kuin Fennialla.

Sen sijaan, jos auton avaimet on viety huomaamattasi, vaikka olet valvonut niitä tai niiden valvonta ei vallinneista olosuhteista johtuen olisi pitänyt olla tarpeellista, tilanne muuttuu.

Tällöin vakuutusyhtiöillä ei todennäköisesti ole oikeutta tehdä korvausmäärään vähennystä, mutta toisaalta Fenniaa lukuun ottamatta vakuutusyhtiöiden ei edes ylipäänsä tarvitse korvata tällaisia vahinkoja.

Toisaalta avainten katoaminen ei ole sama asia kuin varkaus. Jotta vahinko on varkautena korvattavana, sinun pitää pystyä osoittamaan, että ne on nimenomaan varastettu.

Olen käsitellyt varkausvahinkojen toteen näyttämistä puhelimien vahinkoja koskevassa artikkelissani. Samat säännöt pätevät kuitenkin myös auton avainten varkauden toteen näyttämiseen.

Vakuutuslautakunta, joka antaa suosituksia myös kaskovakuutuksien korvauspäätöksiä koskeviin riitoihin, on ottanut kantaa yllä mainitun kaltaisiin tilanteisiin ratkaisuissaan.

Eikö vakuutusyhtiö korvannut vahinkoa? Lunasta juristin ilmainen arvio.

Lautakunnan tapauksessa oli olennaista muun muassa se, että auton avaimet oli viety kotoa vakuutuksenottajan ollessa paikalla. Ei voida vaatia, että kotona ollessakin avaimia tulisi erikseen valvoa.

Lisäksi vakuutusyhtiö oli esittänyt, että varas olisi päässyt sisälle lukitsemattoman oven kautta, mutta tästä ei ollut esitetty näyttöä. Lautakunta olisi voinut päätyä toisenlaiseen lopputulokseen, mikäli olisi ollut riidatonta, että etuovi oli ollut koko yön auki.

Myöskään sitä ei voida edellyttää, että avaimia tulisi valvoa niiden vieressä 24/7 aina ja kaikkialla, vaan kunkin tapauksen yksilölliset olosuhteet tulee ottaa huomioon.

Seuraavassa tapauksessa lautakunta oli kuitenkin samaa mieltä vakuutusyhtiön kanssa, että avaimia oli säilytetty huolimattomasti ja vakuutusyhtiö sai tehdä korvausmäärään 33 % vähennyksen.

Mitä kaskovakuutuksesta korvataan ilkivaltavahingoissa?

Erona aikaisempaan tapaukseen on se, että avaimet oli jätetty useiksi tunneiksi valvomatta olevaan reppuun yleiseen tilaan, johon muilla on ollut pääsy. Lisäksi oli riidatonta, että ulkopuolisia oli myös ollut repun kanssa samassa tilassa.

Ei ole ennalta arvaamatonta, että repussa saatetaan säilyttää tärkeitä esineitä. Näin ollen avainten säilyttämisessä repussa on ollut kyse ennalta arvattavissa olevasta säilytyspaikasta, mikä on ollut vastoin vakuutuksen suojeluohjeita.

Tilanne olisi ollut erilainen, mikäli reppu olisi jätetty lukittuun soluasunnon huoneeseen tai jos tiedettäisiin, ettei ulkopuolisilla ollut pääsyä reppuun.

Sillä ei ole vähennyksen kannalta merkitystä, että auton avaimet olivat A:n pojan eivätkä A:n itsensä hallussa niiden varkaushetkellä. Koska A oli oletettavasti luovuttanut autonsa poikansa käytettäväksi, pojan huolimattomuus avainten säilyttämisessä samastetaan A:n omaan toimintaan. A ei voi silloin tehokkaasti vedota siihen, että joku toinen oli vastuussa avaimista (vakuutussopimuslain 33 §, samastaminen vahinkovakuutuksessa).

Jälleen, asia olisi voinut päätyä erilaiseen lopputulokseen, mikäli A:n poika olisi ottanut auton luvatta käyttöönsä.

B) Luovutat auton toisen käyttöön, joka varastaa auton saamillaan avaimilla

Varkausvahinkona ei korvata vahinkoa, jos olet luovuttanut auton avaimet varkaan haltuun.

Jos esimerkiksi annat auton kaverille lainaan, joka päättääkin varastaa sen itselleen, kyse ei ole varkausvakuutuksesta korvattavasta vahingosta.

Korvauksia pitää silloin hakea suoraan henkilöltä, jolle annoit avaimet.

Miksi näin, eikö tuossakin ole kyse varkaudesta?

Kyllä, mutta vakuutusehdoissa monesti todetaan, ettei varkausvahinkoa korvata, jos olit alun perin antanut auton varkaalle käyttöön. Varkaus tapahtuu silloin sen jälkeen, kun olit nimenomaisesti luovuttanut auton avaimet tämän haltuun, eikä kyse ole murrolla tai ryöstöllä saaduista avaimista.

Sama koskee koeajoa. Jos ostajaehdokas ajaa koeajolla autosi tiehensä, hän sai avaimet sinulta itseltäsi, eikä kaskovakuutus yleensä korvaa autoa. LähiTapiolan, Pohjantähden, POP Vakuutuksen ja Turvan ehdoissa tämä on kirjoitettu suoraan: vahinkoa ei korvata, jos tekijä on saanut auton tai sen avaimet vakuutetulta. Tarkista siksi ostajaehdokkaan henkilöllisyys ja ajo-oikeus ennen kuin luovutat auton koeajolle. POP Vakuutuksen ehdoissa tämä on kirjattu suojeluohjeeksi.

C) Auton avaimet ryöstetään sinulta

Vahinko korvataan kaikkien vakuuttajien kaskovakuutuksesta.

Kolari parkkipaikalla – mitä kasko korvaa?

D) Myyt autosi pois ja luovutat avaimet, mutta et saakaan autosta rahoja

Vakuutuksesta ei korvata petoksia, koska ne on nimenomaisesti rajattu vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle juuri tällaisten tilanteiden takia.

Muutama vuosi sitten tiettyjen mobiilipankkien sovelluksista liikkui huijausversioita, joiden avulla pystyi esittämään, että auton myyntisumma olisi maksettu myyjän tilille. Koska pankkisiirtojen välillä voi olla viiveitä, myyjä luovutti avaimet ostajalle luottaen tämän ”mobiilipankin” ilmoitukseen, jonka mukaan tilisiirto on tehty ja rahat olivat matkalla.

Rahoja ei kuitenkaan koskaan lopulta tullut ja auto menetettiin. Vaikka huijari saatiinkin myöhemmin kiinni, tällä saattoi olla niin pitkä rikosrekisteri ja luottotiedotkin menneet, jolloin korvauksien saaminen on epätodennäköistä.

Kaskovakuutusyhtiöt eivät kuitenkaan korvaa tällaista vahinkoa juuri petoksia ja kavalluksia koskevan rajoitusehdon vuoksi.

Toisaalta jos vakuutusyhtiö on aikoinaan laiminlyönyt kertoa sinulle tällaisesta rajoitusehdosta, päätös voi olla käännettävissä. Tämän vuoksi asiaan kannattaakin kysyä juristin ilmaista arviota.

E) Pelkkä avaimien varkaus ilman, että auto myös varastetaan

Edellä todetun mukaisesti osa vakuutusyhtiöistä edellyttää, että auton varkaus avaimilla korvataan vain, jos avaimet on saatu haltuun murron tai ryöstön yhteydessä.

Mikäli sinulta kuitenkin varastetaan vain auton avaimet ja haet vain niistä korvauksia, vakuutusyhtiö ei voi silloin välttämättä jättää vahinkoa korvaamatta vedoten auton varkautta koskeviin ehtoihin.

Alla oleva Vakuutuslautakunnan ratkaisu koski juuri tällaista tilannetta, sillä korvauksia haettiin vain avaimen menettämisestä ja auton uudelleenkoodauksesta uusia avaimia varten.

Tapauksessa oli olennaista se, että vakuutusyhtiön ehdot olivat tulkinnanvaraiset pelkkien avainten varkautta koskevien vahinkojen osalta. Tyypillisesti avainten varkauden jälkeen myös itse auto varastetaan, mutta tässä tapauksessa A oli menettänyt vain avaimet.

Lautakunta päätyi katsomaan vakuutusehtojen sanamuodon vuoksi, että autojen varkautta koskevaa ehtoa ei voitu soveltaa vain avainten varkautta koskevaan vahinkoon.

Tapaus ei tietysti auta tilanteissa, joissa auto myös varastetaan kyseisillä avaimilla. Siitä voikin olla hyötyä lähinnä sellaisissa tilanteissa, jos vakuutusyhtiön ehdot ovat epäselvästi kirjoitettu ja vain avaimet varastettiin.

Toisaalta erityisesti uusissa autoissa avaimetkin ovat hyvin kalliita, joten niiden menettämisestä voi silti seurata useiden tuhansien eurojen lasku.

Vaikka auton varkautta koskevia ehtoja ei voitu soveltaa tapauksessa, vakuutusehdoissa oli silti suojeluohjeita avainten säilyttämistä koskien.

Lautakunnan mukaan avaimia ei olisi saanut säilyttää ulkona olevan takin taskussa, mutta koska takkia oli tuuletettu vain noin tunti samaan aikaan, kun A oli ollut kotona, suojeluohjeen laiminlyönti oli korkeintaan vähäistä eikä senkään perusteella korvausmäärään saanut tehdä vähennystä.

F) Auto varastetaan sen lähelle piilotetuilla avaimilla

Joskus avainten kuljettaminen mukana voi olla vaikeaa tai ne voivat todennäköisemmin pudota tai kadota, jos otat ne mukaasi.

Avaimet saatetaan silloin jättää auton renkaan päälle tai lähelle sitä, jotta ne pysyvät paremmin tallessa.

Mutta mitä käy korvauksille, jos auto onkin palatessasi varastettu?

Vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus tehdä korvausmäärään jopa 50 % vähennys, erityisesti jos avaimet on jätetty auton renkaan päälle. Ne voivat olla silloin kaikkien läheltä kulkevien näkyvillä ja niiden säilytyspaikka osoittaa heti, että avaimet sopivat juuri kyseiseen autoon.

Juuri tämänkaltaisesta tilanteesta oli kyse seuraavassa Vakuutuslautakunnan tapauksessa.

G) En halua vaatia tekijällä rangaistusta teosta. Korvataanko vahinko silti?

Ei.

Kaskovakuutusyhtiöt edellyttävät rikosilmoituksen tekemistä sekä rangaistuksen vaatimista, jotta varkausvahinko voidaan korvata.

H) Auto varastetaan korjaamolta, jonne jätit avaimet

Korjaamolta varastettu auto korvataan kaskovakuutuksesta samoilla ehdoilla kuin muukin avaimilla tehty varkaus. Ratkaisevaa on se, miten varas sai avaimet korjaamolta.

Jos varas murtautui korjaamon tiloihin tai avainlaatikkoon ja paikalle jäi murtojäljet, avaimet on saatu murron yhteydessä ja vahinko korvataan kaikkien vakuuttajien kaskosta. Jos avaimet vietiin ilman murtoa, esimerkiksi lukitsemattomalta tiskiltä, tilanne on sama kuin kohdassa A: korvauksen saa vain Fennian kaskosta.

Jos auton vie korjaamon oma työntekijä, kyse on henkilöstä, jolle avaimet annettiin. Silloin kaskovakuutus ei yleensä korvaa, ja korvausta vaaditaan korjaamolta.

Vakuutusehdoissa on myös kohta, jonka mukaan vakuutus ei korvaa vahinkoa, josta joku muu on vastuussa lain tai sopimuksen perusteella. Vakuutusyhtiö voi vedota siihen ja ohjata hakemaan korvausta korjaamolta. Ehto ei kuitenkaan aina estä oman kaskon käyttämistä, vaikka vakuutusyhtiö niin väittäisi.

Korjaamon huolimattomuutta avainten säilyttämisessä ei myöskään yleensä voi lukea sinun syyksesi. Hoitamassamme tapauksessa asiakas oli pudottanut avaimet korjaamon lukittuun postilaatikkoon, josta varkaat murtautuivat ja veivät auton. Vakuutusyhtiö vähensi korvauksesta 25 prosenttia avainten säilytyksen vuoksi, mutta auton luovuttaminen korjaamolle ei tehnyt korjaamon menettelystä asiakkaan menettelyä. Tapauksen kulun voit lukea artikkelista auto varastettu avaimilla korjaamolta.

I) Auto varastetaan, mutta avaimet ovat tallessa

Kun auto varastetaan ilman sen omia avaimia, korvauksen ratkaisee näyttö. Tilanne on sama, oli kyse avaimettomasta autosta, jonka avaimen signaali on välitetty tai kopioitu, tai mistä tahansa autosta, joka on poissa, vaikka avaimet ovat tallessa.

Lähes kaikissa nykyautoissa on ajonestolaite. Vakuutusyhtiö katsoo yleensä, ettei ajonestolaitteella varustettua autoa voi käynnistää ilman sen omia avaimia, ja epäilee siksi, että auto vietiin omilla avaimilla. Usein se pyytää avaimet tutkittavaksi.

Jos et pysty osoittamaan, miten ajonestolaitteella varustettu auto on voitu varastaa ilman sen omia avaimia, vahinko jää hyvin usein korvaamatta. Jos taas on näyttöä siitä, että auto vietiin esimerkiksi nostamalla se lavetille, vahinko on korvattava. Ajonestolaitteen merkityksestä ja lautakunnan ratkaisuista kerron lisää artikkelissa korvaako autovakuutus, jos auto varastetaan.

Rahoituksella ostetun auton varkaus

Mikäli auto on ostettu rahoituksella ja kaskovakuutukseen kuuluu rahoitusturva, auton varkaus voidaan tietyissä tilanteissa korvata, vaikka vahinkoa ei välttämättä korvattaisikaan lainkaan tai täysimääräisesti, jos omistat auton itse.

Seuraavista kaskovakuutuksista voi saada korvauksia rahoitusturvasta, mikäli auto on varastettu sen ollessa lukitsematon tai lukitsemattomassa säilytyssuojassa. Korvaus maksetaan rahoittajalle, enintään rahoituksen jäljellä olevaan määrään asti.

• Fennia Laaja Fenniakasko ja Premiumkasko
• If täyskasko
• Pohjantähti Luottokasko
• Pohjola valittavissa Superkaskoon ja Kevytkaskoon
• POP L- ja XL-kasko

LähiTapiolan ja Turvan rahoitus- ja leasingturva ei korvaa lukitsemattoman auton varkautta.

Rahoitusturva ei korvaa avaimilla tehtyä varkautta, jota varkausturva ei korvaa. Toisaalta se voi auttaa kuitenkin saamaan korvauksia tilanteissa, joissa niitä ei muutoin saisi.

Olen käsitellyt rahoituksella ostetun auton lunastusturvaa tarkemmin sitä koskevassa artikkelissani.

Onko vakuutusyhtiö evännyt korvauksen auton varkaudesta?

Murto- tai ryöstöedellytys on vakuutuksen olennainen rajoitus, josta vakuutusyhtiön pitää kertoa ennen kuin vakuutus otetaan. Jos se jäi kertomatta, vakuutus voi olla voimassa ilman rajoitusta. Näin kävi Vakuutuslautakunnan ratkaisussa FINE-039730, jossa vertaisvuokrauksessa ollut auto oli viety kopioidulla avaimella. Vakuutusyhtiö ei pystynyt osoittamaan kertoneensa rajoituksesta, ja lautakunta suositti auton korvaamista.

Avaimilla tapahtuneen varkauden korvattavuus riippuu siitä, miten avaimet päätyivät rikollisen haltuun ja miten niitä säilytettiin. Jos vakuutusyhtiö on hylännyt korvaushakemuksen tai tehnyt korvausmäärään kohtuuttoman vähennyksen, selvitä oikeutesi maksutta. Voit tarkistaa, onko vakuutusyhtiön päätös oikein.