Korvaako vakuutus, jos ajaa humalassa?

Liikennevakuutuksesta korvataan toiselle aiheutettu vahinko, vaikka kolari olisi ajettu humalassa. Sen sijaan kolarista itselle aiheutuneen henkilövahingon korvauksia voidaan alentaa tai jopa evätä kokonaan riippuen siitä, miten paljon alkoholia oli nauttinut.

Kolarista omalle ajoneuvolle aiheutuneita vahinkoja voidaan tietyissä tilanteissa korvata auton kaskovakuutuksesta. Korvausmäärään vaikuttaa kuitenkin myös kaskossa veren alkoholipitoisuus. Vakuutusyhtiöllä voikin olla oikeus jättää koko vahinko korvaamatta myös kaskovakuutuksesta.

Jos olet saanut kielteisen päätöksen vakuutusyhtiöltä tai sattunutta vahinkoa ei ole korvattu kokonaan, asiaan kannattaa aina pyytää vakuutusjuristin ilmainen arvio. Saat arvion avulla nopeasti ja helposti varmistuksen, onko vakuutusyhtiön korvauspäätös oikein vai ei.

Huomioithan, että tässä vertailussa on käytetty vakuuttajien yleisiä ehtoja. Oman vakuutuksesi turva voi siis poiketa tässä artikkelissa esitetystä, jos olet esimerkiksi sopinut asiasta erikseen vakuutusyhtiön kanssa, sinulla on vielä voimassa aiemmin myyty kattavampi vakuutus, tai jos olet saanut kampanjan myötä kattavamman vakuutuksen.

Vaikka vertailua päivitetään tasaisin väliajoin, kaikki tässä artikkelissa mainitut tiedot eivät välttämättä ole aina ajan tasalla. Kirjoituksessa on pyritty siihen, että kaikki tieto olisi oikein kirjoitushetkellä, mutta sitä ei voida kuitenkaan luvata. Jos sinulla on palautetta vertailun sisällöstä, voit jättää kommentin täällä.

Pohtiessasi vakuutuksen hankkimista tai niiden eroja, vertailu tulee tehdä aina vakuutusyhtiöltä saamiesi tietojen eikä tässä artikkelissa esitetyn perusteella.

Päivitys: kaskovakuutusten vertailu ja ehtolainaukset on päivitetty viimeksi 13.10.2026. Tiedot on tarkistettu vakuutusyhtiöiden voimassa olevista vakuutusehdoista.

Oman auton vahingon korvaukset humalassa ajetusta kolarista – kaskovakuutus

A) Millaisia vahinkoja kaskosta voidaan korvata?

Kaskovakuutuksesta voidaan korvata omalle ajoneuvolle aiheutuneita vahinkoja, kuten erilaisia kolhuja, tieltä suistumisia tai jopa ajoneuvon lunastus suuremman kolarin seurauksena.

Kaskovakuutuksissa on kuitenkin kyse vapaaehtoisesta vakuutuksesta. Vakuutusta ei siis ole pakko ostaa. Jos vakuutusta ei ole ostanut, ei siitä voi silloin saada korvauksiakaan. Lisäksi jokainen vakuutusyhtiö saa itse päättää, millaisia vahinkoja sen myymät kaskovakuutukset kattavat.

Markkinoilla onkin turvan tasoltaan huomattavasti erilaisia vakuutuksia. Yksi vakuutusyhtiö myy ”superkaskoa”, toinen ”peruskaskoa” ja kolmas ”loistokaskoa”. Vakuutuksen nimestä ei voi yksistään tehdä johtopäätöksiä siitä, millaisia vahinkoja kasko korvaa ja mitä siitä ei korvata.

Vakuutusyhtiön X peruskasko voi nimittäin tarjota huomattavasti parempaa turvaa kuin vakuutusyhtiön Z samalla nimellä myymä vakuutus. Jos vakuutuksen on siis valinnut ainoastaan sen halvan hinnan perusteella, vahingon tapahtuessa korvaukset voivatkin jäädä silloin monesti saamatta.

Korvaako kasko sitten rattijuopumuksessa ajetun kolarin, ja miten siitä voisi saada korvauksia?

Humalassa aiheutetuissa vahingoissa on lähes poikkeuksetta kyse siitä, että auto kolaroidaan jollain tavalla oman ajovirheen seurauksena. On tietysti mahdollista, että kolari johtuu jostain muusta syystä, kuten renkaan rikkoutumisesta ajoradalla olleen esteen vuoksi, jolloin humalatilalla ei ole välttämättä vaikutusta korvausmäärään.

Kyseiset vahingot ovat kuitenkin verrattain harvinaisia, joten keskitytään vahinkoihin, jotka ovat aiheutuneet omasta huolimattomuudesta ajoneuvon kuljettamiseen liittyen.

Ensimmäinen selvitettävä asia on silloin se, että kattaako kaskovakuutus koskaan omalle autolle kolarista aiheutuneita vahinkoja vai ei?

Kaikki kaskovakuutukset eivät nimittäin korvaa oman auton kolarivahinkoja lainkaan.

Alla olevassa taulukossa on Fennian, Ifin, LähiTapiolan, Pohjantähden, Pohjola Vakuutuksen, POP Vakuutuksen ja Turvan kaskovakuutukset sen mukaan, sisältyykö niihin kolarivakuutus, josta korvataan kolarit, törmäykset ja tieltä suistumiset.

Vertailusta näkee nopeasti, että omalle autolle aiheutuneita vahinkoja esimerkiksi törmäyksestä, kolarista tai tieltä suistumisesta ei korvata vakuutusyhtiöiden suppeimmista kaskovakuutuksista.

Kaikilla vakuutusyhtiöillä kolariturva on siis saatavilla vain muihin kuin halvimpaan kaskovakuutukseen.

Jos kaskovakuutuksessasi ei ole kolariturvaa, ei siitä silloin korvata oman auton vahinkoja myöskään silloin, kun kolari on ajettu humalassa.

Auton lunastus – näin korotat korvausmäärää

B) Alle 0,5 promillen humala

Jos kaskovakuutukseesi on sisältynyt kolarointiturva, siitä voidaan silloin korvata myös humalassa ajettujen kolarien vahinkoja omalle autolle.

Korvausmäärään tai siihen, voiko korvauksia ylipäänsä saada, vaikuttaa kuitenkin olennaisesti veren alkoholipitoisuus.

Vakuutusyhtiöt ovatkin tyypillisesti lisänneet vakuutusehtoihinsa kohdan, jonka perusteella sillä on oikeus vähentää korvausmäärää tällaisissa tilanteissa.

Otetaan esimerkiksi vaikkapa Ifin vuoden 2026 kaskovakuutusehdot. Vastaavanlaiset määräykset löytyvät myös muidenkin kaskovakuutusyhtiöiden ehdoista.

Kyseisen vakuutusehdon perusteella kaskovakuutuksen korvausta ajoneuvolle aiheutuneesta vahingosta voidaan alentaa, mikäli kuljettajan veren alkoholipitoisuus on ollut ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 0,5 promillea (tai 0,22 mg alkoholia litrassa uloshengitysilmaa) ja se on vaikuttanut vahingon syntymiseen.

Vähennysoikeus on olemassa myös, vaikka alkoholipitoisuus olisi tuota pienempi, mutta jos samanaikaisesti ajokykyyn on vaikuttanut huumaavat aineet tai niiden yhteisvaikutus alkoholin kanssa.

Jos veren alkoholipitoisuus jää alle 0,5 promillen, tarkoittaako se siis sitä, että vakuutusyhtiöllä ei ole oikeutta tehdä kaskon korvauksiin mitään vähennystä?

Ei välttämättä.

Vakuutusyhtiöllä ei ole silloin oikeutta tehdä vähennystä kyseisen, humalan promillerajaa koskevan ehtokohdan perusteella, mutta heillä voi olla oikeus vähennykseen muunlaisen huolimattomuuden vuoksi tai huumausaineiden yhteisvaikutuksen vuoksi.

Esimerkiksi mikäli autolla suistuu tieltä 60 km/h nopeudella nopeusrajoituksen ollessa 30 km/h promillemäärän ollessa 0,2, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus vähentää korvausmäärää ylinopeuden perusteella.

Miten ylinopeus vaikuttaa vakuutuskorvauksien määrään?

Lisäksi vaikka kyseinen promilleraja ei ylittyisi, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus korvauksen epäämiseen taikka vähentämiseen, mikäli vahinkoon on samalla vaikuttanut myös huumausaineiden käyttö.

Kuitenkin jos kolariin ei ole vaikuttanut mikään sellainen seikka, jonka perusteella vakuutusyhtiöllä olisi vakuutusehtojen ja lain mukaan oikeus korvausmäärän vähentämiseen, alle 0,5 promillen humalatila yksistään ei lähtökohtaisesti vähennä kaskovakuutuksesta saatavia korvauksia.

C) Yli 0,5 mutta alle 1,2 promillen humala

Jos veren alkoholipitoisuus on suurempi kuin 0,5 mutta alle 1,2 promillea, vakuutusyhtiöllä on oikeus tehdä korvausmäärään tyypillisesti 25–50 % vähennys.

Vähennyksen lopullinen määrä riippuu kunkin vahinkotapauksen yksityiskohdista.

Mikäli veren alkoholipitoisuus on siis esimerkiksi tasan 0,5 promillea kolarin jälkeen, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus 33 % vähennykseen. Toisaalta jos promilleja on ollut 1,1, vakuutusyhtiöllä on todennäköisesti oikeus vähentää korvausmäärää 50 %:lla.

Toisaalta jos alkoholi ei ole vaikuttanut vahingon syntymiseen, eli vahinko olisi syntynyt kuljettajan humalatilasta huolimatta, vakuutusyhtiöllä ei ole oikeutta tehdä korvausmäärään lainkaan vähennystä. Tämän vuoksi vakuutusyhtiön päätökseen ei kannatakaan aina luottaa, vaan pyytää asiaan vakuutusjuristin ilmainen arvio.

Vakuutuslautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia myös kaskovakuutuksien korvausmääriä koskeviin riitoihin, on ottanut kantaa vakuutusyhtiön vähennysoikeuteen muun muassa seuraavissa ratkaisuissaan.

Lautakunta katsoi, että päihtymys oli vaikuttanut vahingon syntymiseen. Raja-arvon ylitys avaa vähennysoikeuden, kun alkoholilla on syy-yhteys vahinkoon.

Väitteet, että vahinko olisi aiheutunut alkoholin nauttimisesta huolimatta, menestyvät hyvin harvoin. Tapaus osoittaa myös sen, että vähäinenkään ylitys ei poista vähennysoikeutta, mutta se vaikuttaa vähennyksen määrään.

Kun yllä olevaa tapausta vertailee aiempaan yli 0,5 promillen humalaan, jossa vakuutusyhtiöllä oli oikeus 33 %:n vähennykseen, huomaa nopeasti, että joskus pieneltäkin vaikuttava promillemäärän nousu voi johtaa noin 17 prosenttiyksikön lisävähennykseen (1/3 → 1/2).

Lähtökohtaisesti vakuutusyhtiö voi tehdä enintään 50 %:n vähennyksen korvausmäärään. Yli 50 %:n mutta alle 100 %:n vähennyksiä ei siis tehdä, vaan jos kuljettajan menettely on ollut 50 %:n vähennystä törkeämpää, vakuutusyhtiöllä on silloin oikeus jättää koko vahinko korvaamatta.

Tätä vakuutusyhtiöissä ei aina muisteta, ja minulle tulee tasaisin väliajoin eteen tapauksia, joissa vakuutusyhtiö ei ole tunnistanut, että se ei saa tehdä 50 %:a suurempaa vähennystä, mikäli vahinko tulee edes joltain osin korvata.

Riippuu sitten kunkin tapauksen yksityiskohdista, että onko tuo 50 %:n raja eduksi korvauksen hakijalle vai vakuutusyhtiölle. Korvauksen hakija varmasti ottaisi mieluummin edes 30 %:n korvauksen kuin jäisi kokonaan ilman…

Olen käsitellyt useita tällaisia tapauksia, joissa vähennysmäärä on saatu korjattua oikealle tasolle. Voit tutustua niihin kaskovakuutusta koskevien vakuutusriitojemme sivulla.

D) Vähintään 1,2 promillea ja tilanteet, joissa vakuutusyhtiön ei tarvitse korvata vahinkoa lainkaan

Jos veren alkoholipitoisuus on ollut vähintään 1,2 promillea, kyse on törkeästä rattijuopumuksesta ja vakuutusyhtiöllä on lähes poikkeuksetta oikeus jättää koko vahinko korvaamatta.

Otetaan tällä kertaa esimerkkinä Pohjola Vakuutuksen kaskovakuutusehdot (muistutuksena, että sama vähennysoikeus on kyllä kaikilla muillakin vakuuttajilla).

Mitkä ovat liikenne- ja kaskovakuutuksen erot?

Vakuutusyhtiöllä on oikeus jättää vahinko korvaamatta myös, jos veren alkoholipitoisuus yhdessä huumausaineiden kanssa aiheuttaa promillerajaa vastaavan päihtymyksen tason.

Seuraavassa lautakunnan ratkaisussa oli kyse juuri tällaisesta tilanteesta. Tosin lisämausteena asiassa oli se, ettei ollut varmuutta siitä, kuka oli ajanut autoa kolarihetkellä.

Tapauksessa oli olennaista, että vaikka rikosoikeudellinen näyttö ei riittänyt syytteen nostamiseen JK:ta tai ET:tä vastaan, vakuutuskorvauksien osalta arviointi tehdään todennäköisyyksien perusteella. Lautakunta katsoi toimitetun näytön perusteella olleen uskottavaa, että vain JK tai ET olisi voinut toimia ajoneuvon kuljettajana.

Koska EK oli luovuttanut ajoneuvon JK:n ja ET:n käyttöön, heidän huolimattomuutensa vaikutti EK:n korvauksiin.

Tämä tulee monesti yllätyksenä: jos joku muu ajaa autoa ja lainaaja rikkoo sen, korvauksiin tehdään samat vähennykset kuin jos omistaja olisi itse aiheuttanut vahingon. Auton vahinkoon ei siis saa yhtään sen parempia korvauksia sen vuoksi, että et itse ajanut autoa vahinkohetkellä.

Olen käsitellyt tätä samastamisasiaa ja siihen liittyviä korvaustilanteita toisessa artikkelissani tarkemmin.

Toisille aiheutuneet vahingot humalassa ajetusta vahingosta – liikennevakuutus

Koska liikennevakuutus on lakiin perustuva pakollinen vakuutus, kaikkien vakuutusyhtiöiden turva on identtinen. Jokaisen liikennevakuutusyhtiön turvasta korvataan siis vahinkoja samojen sääntöjen perusteella.

Näin ollen ei pitäisi olla merkitystä, mikä liikennevakuutusyhtiö asiaa käsittelee, mutta kokemukseni mukaan käytännössä näin ei suinkaan aina ole. Osalla vakuutusyhtiöistä korvauskäsittely sujuu helpommin, kun taas joidenkin vakuutusyhtiöiden kohdalla moni yksinkertainenkin asia tuntuu joskus muuttuvan aikamoiseksi taisteluksi.

Joka tapauksessa viimeistään liikenne- ja potilasvahinkolautakunnasta saadaan monesti ihan oikea lopputulema, joten reitti korvauksien saamiseen kestää silloin vain pidempään, mutta lopputuleman pitäisi olla identtinen vakuutusyhtiöstä riippumatta.

Mitä jos kolariin syyllinen ei tee vahinkoilmoitusta? Voiko vahinkoilmoituksen tehdä toisen vakuutusyhtiöön?

A) Toiselle ajoneuvolle tai muulle kuin humalaiselle kuljettajalle aiheutettu vahinko

Jos ajaa humalassa kolarin toisen auton kanssa, liikennevakuutuksesta voidaan korvata toisen ajoneuvon vahingot kuin myös toisessa ajoneuvossa olleiden henkilöiden vahingot.

Liikennevakuutuksesta voidaan korvata myös humalaisen kuljettajan matkustajina olleiden henkilövahinkoja. Heidän kohdallaan pelkästään se, että he olivat humalaisen kuljettaman ajoneuvon kyydissä, ei anna vakuutusyhtiölle oikeutta korvausmäärän vähennykseen.

Jotta matkustajien vahinkoihin voitaisiin tehdä vähennys, heidän on täytynyt jotenkin aktiivisesti omalla toiminnallaan vaikuttaa vahingon syntymiseen, esimerkiksi tarttumalla ohjauspyörään tai muutoin toimia törkeän huolimattomasti. Näiden edellytyksien täyttymistä arvioidaan kuitenkin aina tapauskohtaisesti, eikä vakuutusyhtiö saa siis automaattisesti tehdä matkustajien korvauksiin vähennystä, vaikka matkustaja olikin suostunut humalaisen kuljettajan kyytiin.

B) Humalaiselle kuljettajalle tai tämän ajoneuvolle aiheutunut vahinko

Liikennevakuutuksesta ei korvata sen ajoneuvon vahinkoja, joka on ollut syyllinen kolariin. Oman ajoneuvon vahinkojen korvaaminen edellyttää, että autossa on ollut kaskovakuutus (ks. ylempää tarkemmin).

Liikennevakuutus korvaa sen sijaan pääsääntöisesti kuljettajan omat henkilövahingot, kuten kolarista aiheutuneet sairaanhoito- ja muut hoitokustannukset. Humalaisen kuljettajan korvausta voidaan kuitenkin alentaa tai se voidaan evätä, kuten alla kerron.

Tarkkasilmäinen huomaa, että kyseinen liikennevakuutuksen ehto vastaa kaskovakuutuksien promillerajoja.

Liikennevakuutuksestakin voidaan siis samankaltaisilla edellytyksillä tehdä vähennys humalaisen kuljettajan kärsimään henkilövahinkoon, kuten esimerkiksi hoitokuluihin, mikäli veren alkoholipitoisuus on ylittänyt 0,5 promillea.

Toisin kuin kaskossa, korvauksia ei siis koskaan makseta syyllisen kuljettajan ajoneuvon vahingosta, vaan kyse on nimenomaan kuljettajalle itselleen aiheutuneista esimerkiksi sairaanhoito- tai kuntoutuskuluihin tehtävistä vähennyksistä.

Saman pykälän 1 momentissa säädetään puolestaan tilanteesta, jossa veren alkoholipitoisuus on yli 1,2 promillea.

Jälleen, promilleraja ja seuraamus on sama kuin kaskovakuutuksessa.

Liikennevakuutuksesta ei korvata kuljettajalle itselleenkään aiheutuneita vahinkoja, mikäli veren alkoholipitoisuus ylittää kyseisen 1,2 promillea, ellei vahingon syntymiseen ole vaikuttanut jotkin muut syyt kuin kuljettajan humalatila.

Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta, joka antaa ratkaisusuosituksia muun muassa liikennevakuutusta koskeviin erimielisyyksiin, on ottanut kantaa humalatilan vaikutukseen muun muassa seuraavissa ratkaisuissaan.

Rahoitusyhtiön omistama auto lunastukseen – mitä vakuutus korvaa?

Vakuutusyhtiön oikeus jättää vahinko kaikilta osin korvaamatta humalaisen kuljettajan vahingoissa ei kuitenkaan ole aina yksiselitteistä. Mikäli vakuutusyhtiö ei ole korvannut vahinkoa tai on tehnyt siihen vähennyksen, asiaan kannattaa aina kysyä juristin ilmaista arviota.

C) Voiko vakuutusyhtiö periä korvaukset takaisin rattijuopolta?

Liikennevakuutus korvaa humalaisen kuljettajan toisille aiheuttamat vahingot, mutta vakuutusyhtiö voi periä maksamansa korvaukset takaisin kuljettajalta. Liikennevakuutuslain 73 §:n mukaan vakuutusyhtiöllä on takautumisoikeus kuljettajaa kohtaan, jos hän on aiheuttanut vahingon tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta, tai jos hän on kuljettanut ajoneuvoa vähintään 1,2 promillen humalassa tai vastaavassa huumaavien aineiden vaikutuksessa. Alle 1,2 promillen humalassa takaisinperintä edellyttää siis, että kuljettaja on aiheuttanut vahingon tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta.

Sama raja on myös kaskovakuutuksissa. Esimerkiksi Ifin ehtojen mukaan vakuutusyhtiö voi vaatia maksamansa korvauksen takaisin kuljettajalta, joka on aiheuttanut vahingon vähintään 1,2 promillen humalassa. Rattijuopon korvausvastuusta ja siitä, milloin vakuutusyhtiö voi periä korvauksen takaisin, kerron tarkemmin erillisessä artikkelissa.

Lunastuslaskuri auton vahingoille

Alla olevasta laskurista näet suuntaa antavasti, pitäisikö autosi lunastaa ja paljonko lunastuskorvauksen pitäisi olla.

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiö ei korvaa humalassa ajettua kolaria?

Jos vakuutusyhtiö on jättänyt humalassa ajetun kolarin kokonaan korvaamatta tai tehnyt korvausmäärään vähennyksen, päätöksen oikeellisuus kannattaa tarkistuttaa. Vähennysoikeus ei ole automaattinen, ja vakuutusyhtiöt tekevät toisinaan liian suuria vähennyksiä tai soveltavat rajoitusehtoja tilanteisiin, joissa niitä ei voi soveltaa.

Pyydä meiltä ilmainen arvio kielteisestä korvauspäätöksestäsi. Arvioimme, onko päätöksessä oikaistavaa ja kerromme, miten asiassa voisi edetä.